中國江蘇網(wǎng)4月2日訊（胡笳 許乾）3月31日，國務(wù)院正式發(fā)布《存款保險(xiǎn)條例》，這個(gè)被譽(yù)為“利率市場化最后一公里”的存款保險(xiǎn)制度，將于下月正式實(shí)施。根據(jù)條例，最高償付限額為50萬元，且明確7個(gè)工作日足額償付。根據(jù)央行測算，這一標(biāo)準(zhǔn)可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。

　　那么，政策實(shí)施如何保證儲(chǔ)戶存款安全？又會(huì)對港城銀行發(fā)展帶來哪些變化？未來居民的投資理財(cái)又應(yīng)該何去何從？

　　最高賠付50萬元

　　保費(fèi)由銀行承擔(dān)

　　3月31日，醞釀了20年的《存款保險(xiǎn)條例》最終塵埃落定。據(jù)人行有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，存款保險(xiǎn)是國家通過立法，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)交納保費(fèi)，設(shè)立專門的存款保險(xiǎn)基金，當(dāng)個(gè)別銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營出現(xiàn)問題時(shí)，依照規(guī)定對存款人進(jìn)行償付，保障存款人權(quán)益。目前，世界上已有110多個(gè)國家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度。

　　根據(jù)新出爐的《存款保險(xiǎn)條例》規(guī)定：同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的本息在50萬元以內(nèi)，實(shí)行全額償付，超出的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。這就意味著，在銀行存款本息低于50萬元的儲(chǔ)戶可以獲得全額賠付，而根據(jù)央行測算，這一群體比例占99.63%?！洞婵畋ｋU(xiǎn)條例》同時(shí)還明確了償付的時(shí)間規(guī)定為“7個(gè)工作日內(nèi)”。強(qiáng)化了對存款人權(quán)益的保護(hù)。

　　對于50萬元以上存款的用戶則有另外的安全保障。根據(jù)條例規(guī)定，存款保險(xiǎn)基金可以用于向存款人償付被保險(xiǎn)存款，也可以用于支持其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對有問題的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行收購或者風(fēng)險(xiǎn)處置。

　　這意味著，當(dāng)問題機(jī)構(gòu)被“接盤”后，存款人存款將轉(zhuǎn)移到其他合格的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，繼續(xù)得到全面保障。確實(shí)無法由其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)收購、承接的，才按照最高償付限額直接償付被保險(xiǎn)存款。此外，超過最高償付限額的存款，還可以依法從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。

　　對居民存款影響小

　　銀行間競爭將更激烈

　　對于存款保險(xiǎn)制度實(shí)施，港城各家銀行的態(tài)度則較為淡定。“確實(shí)有儲(chǔ)戶向我們咨詢，實(shí)施存款保險(xiǎn)制度后，會(huì)不會(huì)導(dǎo)致存款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。我們認(rèn)為從本質(zhì)上來看，對市民存款基本上沒有影響，甚至對于市民儲(chǔ)蓄有著積極意義。”業(yè)內(nèi)人士告訴筆者，存款保險(xiǎn)制度是利率市場化的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。從短期來看，目前港城各家銀行經(jīng)營穩(wěn)健，發(fā)展勢頭良好，條例中闡明的諸如銀行破產(chǎn)等經(jīng)營性風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)發(fā)生，居民存款安全有保證。從長期來看，這一政策的實(shí)施，將考驗(yàn)銀行的服務(wù)能力和償付能力，存在少數(shù)儲(chǔ)戶會(huì)因?yàn)閾?dān)憂風(fēng)險(xiǎn)，而將存款從中小銀行轉(zhuǎn)移到大銀行的可能性。中小銀行可能會(huì)感受到壓力，做好服務(wù)和內(nèi)部管理，在存款利率上給予更大上浮，從而吸引留住儲(chǔ)戶。這樣就會(huì)拉大銀行間利率差距。銀行之間呈現(xiàn)良性競爭，儲(chǔ)戶從中獲益。

　　理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)

　　市民投資需“混搭”

　　值得注意的是，市民購買的銀行理財(cái)產(chǎn)品不在保險(xiǎn)制度之內(nèi)。事實(shí)上，理財(cái)產(chǎn)品與存款是兩回事，儲(chǔ)戶存款不會(huì)簽訂風(fēng)險(xiǎn)說明書，而理財(cái)產(chǎn)品在購買時(shí)就簽訂了風(fēng)險(xiǎn)說明書，已經(jīng)明確了理財(cái)產(chǎn)品購買者自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，在虧損時(shí)，就如同股市一般需要自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。前幾年，理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)虧損時(shí)，銀行出于各種考慮都會(huì)出面兜底，為其剛性兌付。之后伴隨一系列政策落地，這種剛性兌付被叫停。如今存款保險(xiǎn)制度出臺，更加明確了這種剛性兌付時(shí)代的終結(jié)。這就要求市民在購買銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，一定要更加審慎。

　　“我們認(rèn)為新制度的出臺，會(huì)促進(jìn)市民學(xué)會(huì)投資理財(cái)，對于投資市場有良好的促進(jìn)作用，對保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展無疑是巨大利好。”人保財(cái)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人馬曉莉說。她認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度建立后，資金喜好追逐高回報(bào)的特性將得到釋放，一些儲(chǔ)戶可能會(huì)將超限的資金分別轉(zhuǎn)存不同家銀行，或者投放到股市、投資金條以及相關(guān)保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品上，讓資本市場充分活躍起來。

　　“我們建議投資者采取構(gòu)筑‘混搭金字塔’的方式進(jìn)行理財(cái)。將存款、國債、黃金和適度商業(yè)保險(xiǎn)，作為金字塔底座分散風(fēng)險(xiǎn)，并在此基礎(chǔ)上選擇投資回報(bào)較高、風(fēng)險(xiǎn)較大的股票等產(chǎn)品，通過合理配置的方式，追求穩(wěn)健和回報(bào)。”