“掃一掃，填入企業(yè)的相關(guān)信息，就能測算出可貸額度。”前不久，在合肥的一場銀企對接會上，一家小微科創(chuàng)企業(yè)負(fù)責(zé)人告訴記者，“貸得到、用得起、還方便。”
金融服務(wù)體系是營商環(huán)境的重要組成部分。金融環(huán)境是否優(yōu)良，在對民營、小微等經(jīng)營主體的金融服務(wù)中最能夠得到充分體現(xiàn)。
數(shù)據(jù)顯示，2023年末，安徽省小微企業(yè)貸款3.04萬億元，是十年前的5倍，占各項(xiàng)貸款比重39%；涉農(nóng)貸款2.6萬億元，是十年前的4倍，增速全國第三；個(gè)體工商戶貸款戶數(shù)是十年前的4.6倍……
一筆筆融資，成就一個(gè)個(gè)企業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的夢想，滿足一個(gè)個(gè)家庭奔赴美好生活的向往。
自2013年11月正式提出“發(fā)展普惠金融”，到2023年中央金融工作會議將之納入“五篇大文章”之一，經(jīng)過十年發(fā)展，普惠金融取得了長足進(jìn)步。
普惠金融，“普”是覆蓋面，“惠”是成本?！捌铡迸c“惠”兼籌，才能更好滿足人們多樣化的金融需求，更加符合普惠金融的本源意義和發(fā)展初心。
個(gè)體戶、種植戶都是重點(diǎn)服務(wù)對象
“通過科學(xué)管護(hù)，今年茶場的茶葉產(chǎn)量預(yù)計(jì)是去年的2倍左右，品質(zhì)也會有大幅度提升?！闭驹诰G油油的茶山中，陶壽春滿眼希望。
作為安徽樅陽紅盤山生態(tài)林業(yè)有限公司的負(fù)責(zé)人，之前陶壽春一直不明白為什么自己茶山的產(chǎn)量不夠高、品質(zhì)也有點(diǎn)跟不上。去年，他參加安徽農(nóng)業(yè)大學(xué)的茶葉產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)和加工培訓(xùn)班，獲悉了老茶樹的科學(xué)管護(hù)和更新方法。
“有經(jīng)驗(yàn)還不夠，還得靠科學(xué)。知道了原因，我第一時(shí)間聯(lián)系專家來現(xiàn)場指導(dǎo)，準(zhǔn)備對2000多畝茶林進(jìn)行科學(xué)管護(hù)更新?！碧諌鄞焊嬖V記者，茶場全部更新所需資金較大，通過測算，還有幾十萬元的資金缺口。
當(dāng)陶壽春正為解決資金缺口苦惱時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行樅陽縣支行金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興黨員先鋒隊(duì)主動找上門來，通過現(xiàn)場調(diào)查，僅用2個(gè)工作日就為他發(fā)放了30萬元的“惠農(nóng)e貸”。
金融服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，不僅要“錦上添花”，更要“雪中送炭”。業(yè)內(nèi)人士指出，普惠金融的核心是讓經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)和弱勢群體享受平等的金融服務(wù)。
從創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的小企業(yè)主到懷揣夢想的年輕人，從經(jīng)營餐飲店的小商戶到偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)牧民，均是普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對象。
4年前，施生龍脫下戎裝，回到家鄉(xiāng)宿松縣佐壩鄉(xiāng)漁雁村。
“經(jīng)過市場考察，我發(fā)現(xiàn)養(yǎng)殖黑斑蛙市場前景挺好，就承包50畝地，開始創(chuàng)業(yè)之路?！薄?5后”小伙施生龍干勁十足，前幾年生意做得不錯(cuò)，但去年底，一場大火讓一切歸零。
“雖然設(shè)備、房屋基本都被燒掉了，但我不放棄，要繼續(xù)努力。”施生龍?zhí)寡?，在恢?fù)生產(chǎn)的過程中，有資金缺口，“好在宿松農(nóng)商銀行客戶經(jīng)理得知情況后，及時(shí)推薦了‘金農(nóng)創(chuàng)業(yè)貸’，30萬元貸款很快到賬，解了我的燃眉之急。今年的蛙苗已經(jīng)投放進(jìn)去了，目前長勢非常好，預(yù)計(jì)是一個(gè)豐收年。”
普惠金融的“小確幸”，蘊(yùn)含著經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會進(jìn)步的“大文章”。
如何引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)用好信用信息，推動普惠信貸觸達(dá)更多經(jīng)營主體?
采訪中，相關(guān)方面建議，鼓勵(lì)銀行積極對接各級融資信用服務(wù)平臺，查詢企業(yè)信用信息和信用報(bào)告，有效應(yīng)用在客戶篩選、貸前調(diào)查、貸中審批、貸后管理等信貸流程中。鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)將積累的內(nèi)部金融數(shù)據(jù)和外部信用信息有機(jī)結(jié)合，積極利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，充分挖掘數(shù)據(jù)要素價(jià)值，為企業(yè)準(zhǔn)確“畫像”，優(yōu)化信用評估模型，提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平。
數(shù)據(jù)顯示，截至3月末，安徽普惠型小微企業(yè)貸款余額為1.25萬億元，同比增長22.57%，較各項(xiàng)貸款增速高8.63個(gè)百分點(diǎn)。
“可獲得”還要“用得起”
“從銀行借錢，在我印象里，只有大老板可以哩?！?月8日，尚玲玲一邊招呼客人一邊說，“現(xiàn)在，我也可以了，這2樓包廂裝修的錢都是從銀行借的?！?/p>
尚玲玲在蕪湖市經(jīng)營著一家面館，面館開了8年，店內(nèi)的陳設(shè)早已陳舊。
“想升級一下店面，但是錢不夠?！鄙辛崃岣嬖V記者，“要不是中國銀行的人上門介紹，我都沒想過開個(gè)小店也可以從銀行貸款?！?/p>
讓尚玲玲沒想到的是，不需要任何抵押物就能從銀行貸到20萬元，更讓她沒想到的是，成本還不高。
“年利率3.45%，而且按日計(jì)息、隨借隨還，很適合我們這樣的個(gè)體戶。”尚玲玲說，現(xiàn)在店鋪裝修一新，還新增了包廂，“生意越來越好哩?！?/p>
普惠金融“可獲得”，還要“用得起”。
國家金融監(jiān)督管理總局安徽監(jiān)管局有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，今年一季度，全省新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率4.3%，較2023年下降0.33個(gè)百分點(diǎn)，2018年以來累計(jì)下降2.64個(gè)百分點(diǎn)。
通過科技賦能、減費(fèi)讓利等方式，推動綜合融資成本穩(wěn)中有降，是普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的應(yīng)有之義。
徽商銀行副行長徐廣誠介紹，截至2023年末，該行普惠型小微企業(yè)貸款余額1305.2億元，支持經(jīng)營主體21萬戶，貸款平均利率三年下降近200個(gè)基點(diǎn)(BP)。
“近年來，我們主動減費(fèi)讓利，除貸款利息外，不收取任何費(fèi)用，線上業(yè)務(wù)新客戶在原定價(jià)利率模型基礎(chǔ)上平均下調(diào)30個(gè)BP，每年為小微企業(yè)減費(fèi)讓利超過5億元，有效緩解小微企業(yè)融資貴問題?！毙鞆V誠表示，同時(shí)在資源配置、風(fēng)險(xiǎn)容忍、盡職免責(zé)等方面，實(shí)行小微企業(yè)差異化政策。
“截至2023年末，我行普惠型小微企業(yè)貸款余額798.39億元，本年凈增178.59億元；有貸款余額戶數(shù)15.09萬戶，戶數(shù)較年初增長2.07萬戶。本年發(fā)放貸款利率4.62%，較2022年下降48BP?！编]儲銀行安徽省分行有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，近年來，出臺系列小微企業(yè)金融服務(wù)激勵(lì)政策，支持安徽普惠小微企業(yè)發(fā)展。
部分銀行人士在采訪中指出，針對普惠金融服務(wù)對象的用款需求和特點(diǎn)，緊密貼合小微企業(yè)、個(gè)體工商戶的生意圈和生活圈等服務(wù)場景，優(yōu)化信貸產(chǎn)品，把“惠”字做實(shí)。
讓錢用在刀刃上
保量、穩(wěn)價(jià)、優(yōu)結(jié)構(gòu)——前不久，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布通知，明確2024年普惠信貸工作三大目標(biāo)。
保量、穩(wěn)價(jià)的同時(shí)，還要優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。
《通知》要求增強(qiáng)對小微企業(yè)法人服務(wù)能力，加大首貸、續(xù)貸投放，積極開發(fā)小額信用貸款產(chǎn)品，推廣隨借隨還的循環(huán)貸模式；突出支持小微企業(yè)科技創(chuàng)新、專精特新和綠色低碳發(fā)展，強(qiáng)化對重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈上下游、外貿(mào)、消費(fèi)等領(lǐng)域小微企業(yè)信貸供給保障，加大對糧食重點(diǎn)領(lǐng)域、脫貧人口等群體信貸投入。
“科創(chuàng)企業(yè)有技術(shù)創(chuàng)新，有核心專利，但是缺乏固定資產(chǎn)，抵押難、融資難?！卑不章?lián)鵬瓶蓋包裝有限公司董事長趙大建的話，道出了不少科技型企業(yè)融資“痛點(diǎn)”。
安徽聯(lián)鵬瓶蓋包裝有限公司專營瓶蓋設(shè)計(jì)、生產(chǎn)及銷售，擁有瓶蓋噴碼、瓶蓋拋光等42項(xiàng)專利。近年來，國內(nèi)包裝容器市場不斷換擋升級，行業(yè)發(fā)展快速，該公司訂單量不斷增加，急需資金擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模。
“農(nóng)業(yè)銀行亳州分行普惠金融黨員先鋒隊(duì)現(xiàn)場走訪、了解公司情況之后，推薦了科創(chuàng)企業(yè)專屬產(chǎn)品‘科技e貸’，同時(shí)通過擔(dān)保方式綜合提高信貸額度，為我們發(fā)放500萬元貸款?！壁w大建說。
有限的信貸資源，要用在刀刃上。
數(shù)據(jù)顯示，截至3月末，安徽投向制造業(yè)的中長期貸款為5810.07億元，同比增長43.00%，高于各項(xiàng)貸款增速28.54個(gè)百分點(diǎn)。
從一場場銀企對接會，到線上綜合金融服務(wù)平臺；從流動黨員先鋒隊(duì)，到走村串戶的信貸員；從“科技e貸”“徽茶貸”等創(chuàng)新產(chǎn)品爭相涌現(xiàn)，到“秒批、秒貸”的線上小額信貸觸手可及，一幅幅生動場景見證著普惠金融服務(wù)百姓民生的溫度。
國家金融監(jiān)督管理總局安徽監(jiān)管局一級巡視員袁成剛表示，要牢牢把握安徽打造“三地一區(qū)”戰(zhàn)略定位、建設(shè)“七個(gè)強(qiáng)省”奮斗目標(biāo)，聚焦科技創(chuàng)新、千萬工程、千億斤江淮糧倉建設(shè)等重點(diǎn)領(lǐng)域和秸稈變?nèi)?、肉牛振興等重要產(chǎn)業(yè)，指導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主動對接經(jīng)營主體，持續(xù)開展送金融服務(wù)進(jìn)園區(qū)、進(jìn)社區(qū)、進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、進(jìn)商圈、進(jìn)學(xué)校等活動，讓惠企政策觸達(dá)更多經(jīng)營主體，提供全方位、多元化的金融服務(wù)。
普惠金融當(dāng)然是一種市場化的金融服務(wù)。
但其內(nèi)在的公益屬性，更需要持續(xù)強(qiáng)化政策引導(dǎo)，強(qiáng)化政府有為和市場有效的結(jié)合，以此持續(xù)推動普惠金融供給能力和水平提升。在“普”和“惠”上的持續(xù)擴(kuò)展上，能讓廣大經(jīng)營主體和社會各方有實(shí)實(shí)在在的獲得感。
