截至7月底，全省個(gè)體工商戶貸款余額1.1萬(wàn)億元，較年初增加1686.4億元，增速18.9%。另外，今年上半年新增個(gè)體工商戶首貸戶57.7萬(wàn)戶，首次貸款金額569.7億元——

　　3月，待業(yè)2個(gè)月的小唐，在環(huán)北市場(chǎng)租了一個(gè)店鋪，在父母的擔(dān)保下，從銀行貸了50萬(wàn)元，開了家絲綢制品店；

　　4月，在杭州開設(shè)絲綢門市部的90后四川小伙王浩然，以首貸戶的身份從銀行貸了10萬(wàn)元信用貸，用于購(gòu)買原材料；

　　5月，中山北路一家燒餅店的老板娘徐大姐，以外賣流水為依據(jù)，從銀行貸了10萬(wàn)元信用貸款，交了一年的房租……

　　很多人眼中“高冷”的金融，如今早已“飛入尋常百姓家”了。近日，浙江省銀保監(jiān)局發(fā)布了一組數(shù)據(jù)，截至今年7月底，全省個(gè)體工商戶貸款余額1.1萬(wàn)億元，較年初增加1686.4億元，增速18.9%，高于各項(xiàng)貸款增速8.4個(gè)百分點(diǎn)，個(gè)體工商戶貸款余額位居全國(guó)第一。

　　個(gè)體戶貸款余額全國(guó)第一，浙江是怎么做到的?對(duì)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展意味著什么?

　　530.36萬(wàn)個(gè)體戶，貸款增加1686.4億元

　　個(gè)體戶走出疫情陰影，貸款需求旺盛

　　今年以來(lái)，浙江個(gè)體工商戶數(shù)量明顯增長(zhǎng)。據(jù)浙江省市場(chǎng)監(jiān)管局《2021年上半年全省小微企業(yè)和個(gè)體工商戶發(fā)展情況分析》，截至6月底，全省在冊(cè)個(gè)體工商戶530.36萬(wàn)戶，同比增長(zhǎng)6.47%。其中，今年上半年新增個(gè)體工商戶首貸戶57.7萬(wàn)戶，首次貸款金額569.7億元。

　　與個(gè)體工商戶數(shù)量同時(shí)增長(zhǎng)的，是個(gè)體工商戶的貸款金額。截至7月底，今年個(gè)體工商戶貸款增加了1686.4億元。

　　杭州某城商行一支行彭行長(zhǎng)告訴記者，目前來(lái)辦貸款的個(gè)體工商戶主要集中在餐飲、美容美發(fā)、健身、服裝等行業(yè)，有初創(chuàng)的新店，貸款用作啟動(dòng)資金，也有經(jīng)營(yíng)了幾年的老店，貸款用于支付房租、擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)、臨時(shí)周轉(zhuǎn)等?！翱傮w上來(lái)說(shuō)，個(gè)體工商戶對(duì)于貸款的需求比較旺盛。”

　　目前，浙江59.80%的個(gè)體工商戶已恢復(fù)至疫情前水平，全省個(gè)體工商戶實(shí)際經(jīng)營(yíng)活躍度估算在70%左右。逐漸走出疫情陰影的個(gè)體工商戶，需要資金進(jìn)一步擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)。中國(guó)銀行杭州分行工作人員告訴記者，截至7月底，該行個(gè)體工商戶普惠貸款余額24.01億元，較上年新增6.47億元，增幅達(dá)到36.89%。

　　尤其值得一提的是，針對(duì)無(wú)執(zhí)照經(jīng)營(yíng)主體，浙江銀保監(jiān)局要求銀行機(jī)構(gòu)合理拓寬個(gè)體工商戶服務(wù)邊界，對(duì)未取得工商執(zhí)照但有市場(chǎng)攤位證、電商注冊(cè)證明等有效經(jīng)營(yíng)活動(dòng)證明的等經(jīng)營(yíng)主體，參照個(gè)體工商戶納入授信管理，探索將上述非持證的個(gè)體工商戶貸款納入小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評(píng)價(jià)體系。

　　浙江網(wǎng)商銀行的客戶絕大多數(shù)是網(wǎng)店店主、路邊小店、小攤販、經(jīng)營(yíng)性農(nóng)戶、貨車司機(jī)等。截至2021年7月底，該行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款余額1235.5億元，戶數(shù)1095.1萬(wàn)戶, 戶均貸款余額約4萬(wàn)元。其中，無(wú)工商執(zhí)照的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性客戶735.7萬(wàn)戶、貸款余額535.9億元，戶數(shù)和余額占比分別為67.2%、43.4%。

　　一個(gè)平臺(tái)匯集55個(gè)部門、201家銀行，1100款信貸產(chǎn)品任你選

　　“數(shù)據(jù)跑”代替“人工跑”，貸款就像網(wǎng)購(gòu)

　　數(shù)據(jù)多跑路，人員少跑腿。近年來(lái)，浙江通過數(shù)字賦能創(chuàng)新金融服務(wù)，推出了浙江省金融綜合服務(wù)平臺(tái)，滿足個(gè)體工商戶便捷、高效的融資需求。

　　目前，浙江省金融綜合服務(wù)平臺(tái)歸集了55個(gè)部門數(shù)據(jù)，共有201家銀行機(jī)構(gòu)、9520個(gè)網(wǎng)點(diǎn)入駐，發(fā)布超過1100款信貸產(chǎn)品，3萬(wàn)余名客戶經(jīng)理和信貸審批人員可在線處理融資申請(qǐng)，貸款和網(wǎng)購(gòu)一樣方便。

　　截至目前，平臺(tái)供需對(duì)接模塊已完成6945戶個(gè)體工商戶對(duì)接授信，授信金額85.4億元。

　　線上業(yè)務(wù)，一直是銀行積極探索的“陣地”。比如，泰隆銀行推出純線上貸款產(chǎn)品“泰e貸”，客戶用款等待時(shí)間從“新客3天、老客 3小時(shí)”縮短至5分鐘。截至2021年7月底，該行以此產(chǎn)品共為3.6萬(wàn)戶個(gè)體工商戶提供授信，授信金額60.8億元，貸款余額21.4億元。

　　又如，民泰銀行推出了“隨貸通”，合同金額上限達(dá)到500萬(wàn)元，支持按年、按季、按月多種結(jié)息方式，一次授信，循環(huán)使用，全天候均可放款，可通過柜面、網(wǎng)銀、手機(jī)銀行放款。此外，客戶在授信有效期到期前可通過手機(jī)銀行自助完成無(wú)還本續(xù)貸操作，銀行也可在授信有效期到期前為客戶提前完成額度審批，授信到期后實(shí)現(xiàn)額度“無(wú)縫對(duì)接”生效。截至8月22日，民泰銀行杭州分行“隨貸通”已辦理了8926筆，合同余額10.12億元，余額增速33.69%，遠(yuǎn)高于各項(xiàng)貸款增速。

　　打通市監(jiān)、稅務(wù)、銀行等部門數(shù)據(jù)，建立個(gè)體戶信用“大數(shù)據(jù)”

　　“信用”換“信貸”，銀行貸款有理也有“據(jù)”

　　通常來(lái)說(shuō)，絕大多數(shù)個(gè)體工商戶都是輕資產(chǎn)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，一直以來(lái)，都是銀行不愿意貸款的對(duì)象。

　　招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼表示，優(yōu)質(zhì)的小微企業(yè)受益于“兩增兩控”等相關(guān)政策，更容易獲得商業(yè)銀行的青睞，所能獲得的金融服務(wù)相對(duì)充分，而大量個(gè)體工商戶等群體則因體量更小、標(biāo)準(zhǔn)化程度較低、缺乏抵質(zhì)押物等，所能獲得的金融服務(wù)相對(duì)不足。

　　既要做好金融服務(wù)，又要應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)，如何將兩者結(jié)合起來(lái)呢?近年來(lái)，浙江通過大數(shù)據(jù)將個(gè)體工商戶信用信息轉(zhuǎn)換為信貸資金。比如，拓寬“銀稅互動(dòng)”活動(dòng)范圍，將個(gè)體工商戶納入“銀稅互動(dòng)”， 截至2021年7月底，全省個(gè)體工商戶“銀稅互動(dòng)”貸款余額63.9億元，其中信用貸款占比達(dá)83.4%。

　　同時(shí)，還推動(dòng)基層市場(chǎng)監(jiān)管、稅務(wù)、農(nóng)業(yè)農(nóng)村、電力、銀行、各類行業(yè)協(xié)會(huì)等多方聯(lián)動(dòng)機(jī)制，采集各類信息，建立個(gè)體工商戶信用檔案，積極探索“信用”換“信貸”金融服務(wù)模式，提高個(gè)體工商戶貸款可獲得性。

　　比如，桐鄉(xiāng)農(nóng)商銀行與政府部門通力合作，構(gòu)建以網(wǎng)格員、稅務(wù)員、信貸員為骨干的“三員”服務(wù)企業(yè)機(jī)制，并推出“三員惠商貸”，通過對(duì)“三員”共同走訪排摸得到的個(gè)體工商戶經(jīng)營(yíng)年限、誠(chéng)信記錄、年銷售情況等方面進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化測(cè)評(píng)，以測(cè)評(píng)結(jié)果為貸款準(zhǔn)入依據(jù)，按測(cè)評(píng)分值核定貸款額度。截至2021年7月底，該行以此產(chǎn)品共向1294戶個(gè)體工商戶發(fā)放貸款2.5億元。

　　【記者手記】

　　個(gè)體戶也需金融活水灌溉

　　盡管疫情的影響還將持續(xù)相當(dāng)一段時(shí)間，相關(guān)部門已在醞釀各類政策，激活個(gè)體工商戶的活力。

　　今年5月，浙江銀保監(jiān)局聯(lián)合多部門出臺(tái)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)個(gè)體工商戶金融服務(wù)的通知》，就加強(qiáng)個(gè)體工商戶金融服務(wù)提出了17條舉措，力爭(zhēng)到2025年末，浙江轄內(nèi)(不含寧波)個(gè)體工商戶貸款余額較2020年末翻一倍，個(gè)體工商戶貸款余額中信用貸款占比超20%。

　　這個(gè)政策落地，意味著個(gè)體工商戶在金融、稅收、商業(yè)、服務(wù)等多方面的獲得感，將得到明顯提升。單從金融來(lái)看，今年個(gè)體工商戶貸款增速達(dá)到18.9%，明顯高于其他各類貸款。

　　未來(lái)5年，個(gè)體工商戶貸款余額較2020年末翻一倍。這意味著，個(gè)體工商戶將迎來(lái)發(fā)展機(jī)會(huì)，金融服務(wù)實(shí)體、服務(wù)小微，已成為一個(gè)大趨勢(shì)。(記者 夏佳)