為營(yíng)造最優(yōu)金融發(fā)展生態(tài)環(huán)境，探索長(zhǎng)三角地區(qū)金融發(fā)展創(chuàng)新舉措，南京市建鄴區(qū)打造了首個(gè)“長(zhǎng)三角金融多元調(diào)解中心”，旨在防范金融風(fēng)險(xiǎn)、化解金融糾紛、解決金融資源矛盾，將金融機(jī)構(gòu)的債權(quán)糾紛批量化在訴訟前調(diào)解階段處理。
緩解“案多人少”，
打造調(diào)解“直通車”
“長(zhǎng)三角金融多元調(diào)解中心”是首家為包括銀行、保險(xiǎn)、證券、融資擔(dān)保、資產(chǎn)管理公司等領(lǐng)域多元化金融糾紛提供專業(yè)化調(diào)解服務(wù)的機(jī)構(gòu)。成立當(dāng)天，江蘇省農(nóng)村信用社聯(lián)合社、江蘇省信用再擔(dān)保集團(tuán)、寧波銀行南京分行、南京濱江融資擔(dān)保、臺(tái)新融資租賃(中國(guó))等7家金融機(jī)構(gòu)簽約入駐該中心。
“作為南京市建鄴區(qū)人民法院的特邀調(diào)解組織，調(diào)解中心對(duì)具備追溯方式解決基礎(chǔ)的案件，通過立案前委派、立案后委托、訴中邀請(qǐng)等方式，引導(dǎo)當(dāng)事人通過調(diào)解方式解決金融糾紛，調(diào)解成功后申請(qǐng)區(qū)法院對(duì)調(diào)解協(xié)議進(jìn)行司法確認(rèn)，確保司法調(diào)解協(xié)議的司法公信力，保證雙方當(dāng)事人的合法權(quán)利?！闭{(diào)解中心特約顧問徐揚(yáng)說(shuō)。
什么樣的金融糾紛可以進(jìn)入調(diào)解中心呢?從目前了解到的信息來(lái)看，主要是金融借款、信用卡、小額借款、民間借貸等案件。
據(jù)中國(guó)人民銀行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2020年底，信用卡逾期半年未償還信貸總額為838.64億元，同比增長(zhǎng)了12.92%，銀行卡應(yīng)償信貸余額為7.91萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)4.26%。
在南京，2020年末，南京市中級(jí)人民法院受理金融借款合同糾紛1.2萬(wàn)余件，銀行卡糾紛4300余件，比五年前分別同比增長(zhǎng)335%和53.32%。
中國(guó)法學(xué)會(huì)民事訴訟法學(xué)研究會(huì)常務(wù)副會(huì)長(zhǎng)李浩表示，金融借款、信用卡、小額借款、民間借貸等案件被告到庭率低、公告率高，審理周期長(zhǎng)，尤其是在法官員額制改革之后，“案多人少”矛盾突出，需要通過訴前調(diào)解來(lái)分流案件。
以銀行與自然人之間、小微企業(yè)之間存在的大量百萬(wàn)元以下的金融糾紛為例，如果是通過訴訟的方式解決，時(shí)間拉得很長(zhǎng)，少則數(shù)個(gè)月，多則兩三年。
新網(wǎng)銀行黨委委員、董事會(huì)秘書徐軻認(rèn)為，為了提高信用卡等不良資產(chǎn)的處置效率，需要盡快推進(jìn)金融糾紛預(yù)防調(diào)處化解綜合機(jī)制建設(shè)。
金融科技加持，
標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品提高效率
目前，為促進(jìn)金融業(yè)持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展，國(guó)內(nèi)多地也在加快建立覆蓋面廣、適應(yīng)性強(qiáng)、高效便民的金融糾紛調(diào)解組織體系。
對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，“建立和完善非訴訟的金融糾紛第三方解決機(jī)制，是金融業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的‘減壓閥’和‘潤(rùn)滑劑’，對(duì)節(jié)約司法資源、幫助金融監(jiān)管部門從具體的糾紛調(diào)解事務(wù)中解脫出來(lái)，營(yíng)造穩(wěn)定的金融法治環(huán)境具有重要意義。”
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，為多元化金融調(diào)解效率的提高增加了“得力助手”。徐揚(yáng)分析說(shuō)，優(yōu)質(zhì)的調(diào)解服務(wù)離不開信息化建設(shè)，通過人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等互聯(lián)網(wǎng)前沿技術(shù)，可將案件調(diào)解流程進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化設(shè)計(jì)。
“當(dāng)事人申請(qǐng)調(diào)解時(shí)，可批量將案件清單及證據(jù)資料一鍵導(dǎo)入系統(tǒng)，并自動(dòng)生成相關(guān)文書，案件信息審核無(wú)誤后，即可提交至調(diào)解中心，平臺(tái)會(huì)根據(jù)案件的基本情況配備最合適的調(diào)解溝通解決方式，實(shí)現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者、調(diào)解員、法院全流程線上化、批量化、‘一站式’參與調(diào)解?！毙鞊P(yáng)說(shuō)。
北京新治科技有限公司是“長(zhǎng)三角金融多元調(diào)解中心”的信息化平臺(tái)服務(wù)商，其自主開發(fā)的“天澤云”“數(shù)字金融一體化辦案平臺(tái)”系統(tǒng)，可以實(shí)現(xiàn)鏈接金融機(jī)構(gòu)、律所、調(diào)解組織、仲裁機(jī)構(gòu)、法院等不良資產(chǎn)處置各環(huán)節(jié)的參與者。
其中，“天澤云”目前已經(jīng)接入捷信消金、新網(wǎng)銀行、建設(shè)銀行、煒衡律師事務(wù)所、迪泰律師事務(wù)所、新希望金融科技等多家機(jī)構(gòu)入駐，累計(jì)流轉(zhuǎn)案件量3萬(wàn)筆，目前每月案件量保持30%左右的增長(zhǎng)。以“數(shù)字金融一體化辦案平臺(tái)”為基礎(chǔ)的天津河北區(qū)數(shù)智金融巡回法庭，試運(yùn)營(yíng)期間累計(jì)受案900筆左右，平均審限9.15天/件，缺席審判平均時(shí)效為4分鐘/件。
“金融多元調(diào)解中心的搭建實(shí)則‘植桐引鳳’，有利于吸引金融機(jī)構(gòu)，特別是以金融科技為發(fā)展特色的新興金融機(jī)構(gòu)，加快形成更加多元完善、具有區(qū)域特色的創(chuàng)新金融生態(tài)體系，共同提升金融集聚力和輻射力?！蹦暇┦薪ㄠ拝^(qū)人民法院院長(zhǎng)盛皓說(shuō)，法院將進(jìn)一步合理配置糾紛解決資源，依法保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)金融業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。同時(shí)，進(jìn)一步強(qiáng)化平臺(tái)在化解金融消費(fèi)爭(zhēng)議糾紛中的作用，通過信息化手段做好委派、委托調(diào)解等工作，研究解決多元化解聯(lián)動(dòng)工作中的新情況、新問題，以典型帶發(fā)展、以典型促發(fā)展，不斷提升司法服務(wù)水平和公信力。
調(diào)解中心重在“疏通”，
運(yùn)行細(xì)則尚待完善
信息化手段的線上處理方式貫穿了調(diào)解、訴訟、執(zhí)行等全流程、跨地域、全時(shí)段，提升了服務(wù)效率，“但也加大了對(duì)金融安全的挑戰(zhàn)，增加監(jiān)管識(shí)別難度?！崩詈平忉專热缛绾螠?zhǔn)確識(shí)別當(dāng)事人的身份?如何確保線上數(shù)據(jù)的安全性和對(duì)當(dāng)事人的隱私保護(hù)?
即使在調(diào)解員的人工干預(yù)階段，北京市盈科(南京)律師事務(wù)所沈飛律師也提出了自己的擔(dān)憂，優(yōu)質(zhì)的調(diào)解員必須熟金融、懂法律、會(huì)協(xié)調(diào)、素質(zhì)高，因此調(diào)解員如何選拔?從哪選拔?準(zhǔn)入門檻如何設(shè)置?“目前，大多數(shù)情況下會(huì)請(qǐng)律師進(jìn)行協(xié)助，但是調(diào)解結(jié)束后費(fèi)用如何分配?如果律師拿得多了，這難免有趨利的質(zhì)疑，拿得低了，又確實(shí)牽扯了正常工作的時(shí)間和精力。”沈飛認(rèn)為很多規(guī)則還需要再細(xì)化。
“調(diào)解過程中的操作運(yùn)營(yíng)、人員管理、信息技術(shù)應(yīng)用、金融產(chǎn)品等一系列標(biāo)準(zhǔn)都有待完善?！敝袊?guó)政法大學(xué)破產(chǎn)法與企業(yè)重組研究中心主任助理張彧通說(shuō)。
張彧通認(rèn)為，調(diào)解中心重在“疏通”而非“強(qiáng)制”。以企業(yè)破產(chǎn)為例，過去“談破色變”，債權(quán)人擔(dān)心債權(quán)徹底回收無(wú)望；法院則是破產(chǎn)經(jīng)費(fèi)沒保障、法院專業(yè)人手不夠、法官辦理破產(chǎn)案件的考核、評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)沒有制定；對(duì)債務(wù)人來(lái)說(shuō)，破產(chǎn)意味著將徹底退出市場(chǎng)。而實(shí)際上，“破產(chǎn)重整”是一種常態(tài)化的企業(yè)挽救機(jī)制，越來(lái)越被正視。
對(duì)此，張彧通認(rèn)為，調(diào)解中心則可以在重整的前置程序上，依照法律程序，協(xié)助債權(quán)人(主要是金融機(jī)構(gòu))對(duì)企業(yè)開展盡職調(diào)查，幫助企業(yè)梳理戰(zhàn)略投資者、完成產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化升級(jí)，為企業(yè)破產(chǎn)重整中的其他決策、事項(xiàng)和措施提供專業(yè)意見等。
作為金融糾紛多元化解機(jī)制的參與者和受益者，金融調(diào)解中心的設(shè)立也讓包括信保集團(tuán)在內(nèi)的各家金融機(jī)構(gòu)，放心地為企業(yè)提供金融支持，營(yíng)造良好金融生態(tài)。
某股份制銀行審批部專審向記者表示，未來(lái)將加強(qiáng)與調(diào)解中心在信用卡、消費(fèi)金融、普惠金融等方面的合作，也希望中心能夠找準(zhǔn)定位，打造區(qū)域特色品牌。
江蘇信保集團(tuán)黨委書記、董事長(zhǎng)瞿為民表示，“日后，我們金融機(jī)構(gòu)將認(rèn)真配合訴調(diào)對(duì)接工作，加強(qiáng)與長(zhǎng)三角金融多元調(diào)解中心的溝通銜接，更好地發(fā)揮多元化解機(jī)制的積極作用。”(新華日?qǐng)?bào)記者 儲(chǔ)楚)
