近日，民豐農商銀行“企信貸”迎來了兩周歲生日。兩年前，“企信貸”從一個默默無聞、弱小稚嫩的創(chuàng)新型產品，通過不斷的完善制度流程、優(yōu)化授信模板、實施全員營銷，一步一個腳印，逐步成為民豐農商銀行服務中小企業(yè)、支持實體經濟發(fā)展的戰(zhàn)略性拳頭產品。“企信貸”從無到有、從小到大，始終堅持以客戶為中心，以市場為導向，一路走來收獲了企業(yè)的好評、市場的肯定，也收獲了滿滿的榮譽和客戶的口碑。在今年由江蘇省財政廳主辦的“江蘇省金融創(chuàng)新獎”評選中，“企信貸”產品因具有無抵押、免擔保、速度快、免還本續(xù)貸等優(yōu)點，有效破解了中小企業(yè)融資難融資貴問題，從眾多參評項目中脫穎而出，榮獲2018年度“江蘇省金融創(chuàng)新獎”，成為全省唯一一家農商行獲獎單位。兩年來，“企信貸”累計授信181戶、金額5.26億元，用信企業(yè)176戶、金額7.25億元。
2017年7月18日，民豐農商銀行深入策應宿遷市創(chuàng)建全國社會信用體系示范城市要求，依托宿遷市企業(yè)信用等級認證系統(tǒng)，創(chuàng)新推出企業(yè)類純信用貸款產品“企信貸”。有效破解了中小企業(yè)缺少擔保、抵押的融資難題，切實降低企業(yè)融資成本，有力服務實體經濟的健康發(fā)展，走出一條農商行金融機構破解民營和小微企業(yè)融資堵點痛點難點的新路子。
該行一方面借助“大數(shù)據(jù)”，實現(xiàn)精準畫像。強化政銀合作，打通企業(yè)跨部門信息數(shù)據(jù)資源，破解銀企信息不對稱難題，實現(xiàn)企業(yè)融資需求和銀行金融服務的高效對接。企信貸依托市級公共信用信息系統(tǒng)，借助稅收、征信、社保等信用信息，對市區(qū)企業(yè)進行精準評級、精準畫像，設定入庫企業(yè)8條標準進行初選，將近年來無不良記錄且經營正常的企業(yè)全部納入范圍，形成《企信貸備選企業(yè)庫》。民豐農商銀行對備選庫內申請的企業(yè)，從生產經營狀況、還款能力、還款意愿及銀企合作關系等方面進行優(yōu)選，最終確定投放對象，實現(xiàn)精準服務。
其次該行堅持“重真實”，注重第一還款來源。在貸前調查中，針對中小企業(yè)缺乏有效抵押物、擔保圈風險高的現(xiàn)狀，民豐農商銀行堅持“當下真實，未來可持續(xù)”的授信原則，注重對第一還款來源的考量，努力減輕對擔保、抵押的過度依賴。特別是針對中小企業(yè)客戶財務制度不健全、報表失真、企業(yè)個人資金混用等特點，“企信貸”對企業(yè)的營業(yè)額、凈利潤、資本積累以及經營趨勢進行交叉檢驗，了解企業(yè)真實經營情況。同時，加強側面調查，注重企業(yè)主人品考量，實施綜合授信評價。“企信貸”自推出以來，共發(fā)放302筆、7.25億元貸款均為實體制造類企業(yè)，未產生一筆不良。
三是推出“新模式”，實現(xiàn)三崗制衡。在對傳統(tǒng)的責任終身制、審貸分離制的批判性吸收借鑒基礎上，該行設計出“三臺六崗分離”的信貸管理制度。將原信貸部門的營銷與授信調查崗作為“小前臺”、審批與簽約崗作為“小中臺”、管戶與催收崗作為“小后臺”，明確了“營銷、授信、簽約、審批、放款、貸后季(年)檢”等六崗的具體職責，使信貸前中后臺徹底分離，形成各司其職、相互制衡的信貸管理新格局。由專職崗位人員進行專業(yè)化管理和分離制衡，并實行流水化、標準化作業(yè)，大力推行盡職免責制度，較好地控制了信用風險和操作風險。
同時該行還簡化“全流程”，實施高效辦理。民豐農商銀行成立了中小企業(yè)金融支持中心，優(yōu)化審查、審批流程，對客戶運作材料進行精煉和簡化，專門研發(fā)了配套的運營管理系統(tǒng)，客戶經理和授信經理可“移動式”“全天候”實時在手機上辦理業(yè)務，大大節(jié)省了時間。目前，在資料齊全情況下，從申報到發(fā)放從原來的10天左右縮短到最快3個工作日即可完成，提高了企業(yè)融資效率。“企信貸”實行免還本續(xù)貸模式，到期后，年度授信檢驗結果合格的客戶僅需結清利息即可免還本續(xù)貸。
此外該行還實施“降成本”，減輕融資負擔。深入開展減費讓利活動，降低企業(yè)融資負擔。利率低。“企信貸”利率上浮一般不超過基準利率20%，較同類信貸產品利率少上浮40-80個百分點，每發(fā)放500萬元貸款，可為企業(yè)節(jié)省利息成本約17.4萬元/年。純信用。中小企業(yè)融資難的直接原因之一就是缺少有效的擔保或抵押，而采取擔保公司擔保方式獲取信貸資金需要支付數(shù)額不等的擔保費用，一般擔保費率約為貸款額的1.5%。免還本。“企信貸”客戶貸款到期后僅需按時結清利息，即可享受“免還本續(xù)貸”政策，無須結清本金，有效解決了續(xù)貸時間長、客戶尋找民間高成本過橋資金等問題，切實降低了融資成本。
依托“風險金”，該行實施風險共擔。宿遷市財政設立“宿遷市信用貸款風險補償基金”，對“企信貸”業(yè)務產生的逾期貸款由基金與民豐農商銀行按照7:3比例分擔。民豐農商銀行按照基金規(guī)模1:10比例，向市區(qū)優(yōu)質中小企業(yè)發(fā)放無抵押、無擔保、低利率、免還本續(xù)貸經營性信用貸款，單戶金額最高500萬元。同時，設置不良率預警和熔斷雙機制，對貸款出現(xiàn)本金逾期或其他違約事項后，經催收在75日內仍無法收回的，由風險補償基金直接代償。
截至2019年7月18日，企信貸用信173戶、余額4.73億元，其中首貸戶超過70%，戶均273萬元。短短兩年的時間，“企業(yè)貸”收獲了令人可喜的成績。 (民 宣)
