“以前沒(méi)有房子抵押，小微企業(yè)想貸款，談也不要來(lái)談。哪像現(xiàn)在，手機(jī)上點(diǎn)點(diǎn)，資金就到位了。”一位銀行“老法師”回憶起十幾年前的情形頗為感慨。

　　盡管近年來(lái)小微企業(yè)的融資情況不斷好轉(zhuǎn)，但本輪疫情之后，上海小微企業(yè)顯然需要更大的金融紓困力度。當(dāng)前，通過(guò)不斷提升服務(wù)小微企業(yè)的能級(jí)，上海銀行業(yè)正呈現(xiàn)出三大顯著變化。

　　必須到現(xiàn)場(chǎng)才能拿到錢？

　　“怎么一次銀行都沒(méi)跑，貸款就放下來(lái)了?”拿到貸款，上?？刀ㄡt(yī)療器械有限公司負(fù)責(zé)人劉宏波很驚訝。

　　不到銀行現(xiàn)場(chǎng)，一樣可以拿到資金。這樣的變化，正為金融紓困帶來(lái)更高的效率。

　　“這輪疫情來(lái)勢(shì)洶洶，持續(xù)時(shí)間又長(zhǎng)，我們這些小微企業(yè)的生產(chǎn)、物流、資金都經(jīng)受了巨大考驗(yàn)，真的挺難?！睘榱司徑赓Y金壓力，劉宏波找到建設(shè)銀行上海市分行申請(qǐng)貸款?；叵胝麄€(gè)貸款流程，他既沒(méi)去銀行，也沒(méi)有什么抵押物，就坐在辦公室里簽了個(gè)字，便貸到了500萬(wàn)元。而且從簽字到放款，只用了3天。

　　劉宏波不知道的是，自他發(fā)出貸款申請(qǐng)，建設(shè)銀行已經(jīng)利用大數(shù)據(jù)，給他的企業(yè)“畫(huà)了像”。針對(duì)小微企業(yè)，建設(shè)銀行與外部多個(gè)系統(tǒng)連接，利用結(jié)算、賬戶、稅務(wù)、涉農(nóng)、供應(yīng)鏈和第三方等多種數(shù)據(jù)，來(lái)全面了解分析企業(yè)，確定貸款額度。

　　“不只是這種信用貸款不用到場(chǎng)，現(xiàn)在抵押類貸款也實(shí)現(xiàn)了純線上操作?！苯ㄐ猩虾Ｊ蟹中衅栈萁鹑谑聵I(yè)部總經(jīng)理李華介紹，相較于以往需要往返于房地產(chǎn)交易中心和銀行，目前建行與上海市房地產(chǎn)交易中心實(shí)現(xiàn)了系統(tǒng)直連，能夠在線為小微企業(yè)貸款落實(shí)抵押登記的全部手續(xù)，并且抵押評(píng)估費(fèi)、登記費(fèi)和保費(fèi)全部由建行承擔(dān)。

　　同樣足不出戶，小微企業(yè)還可以辦理無(wú)縫續(xù)貸，極大緩解了到期資金周轉(zhuǎn)壓力。目前，招商銀行上海分行小微企業(yè)貸款升級(jí)優(yōu)化了線上“自動(dòng)轉(zhuǎn)貸”方案，貸款即將到期的客戶確認(rèn)續(xù)貸意向后，手機(jī)銀行會(huì)向客戶推送一個(gè)“自動(dòng)轉(zhuǎn)貸”邀請(qǐng)，客戶確認(rèn)即可完成在線續(xù)貸，無(wú)需歸還原貸款到期金額，無(wú)需與銀行工作人員見(jiàn)面，也無(wú)需提供紙質(zhì)材料。

　　普惠小微貸都是“一刀切”？

　　以往，銀行業(yè)對(duì)于普惠小微企業(yè)貸款的定義很簡(jiǎn)單——授信1000萬(wàn)元以下。銀行審核小微企業(yè)資質(zhì)，基本不分行業(yè)，大家都一樣。

　　但這1000萬(wàn)元涵蓋的范圍里，企業(yè)的差別其實(shí)很大?？苿?chuàng)、物流、貿(mào)易，不同行業(yè)的小微企業(yè)，其自身的特點(diǎn)不同，對(duì)于資金和服務(wù)的需求當(dāng)然也不同。

　　隨著服務(wù)不斷細(xì)化深入，滬上銀行業(yè)開(kāi)始重視這種不同，相應(yīng)的服務(wù)也變得更為個(gè)性化、差異化、精準(zhǔn)化。

　　“以前做小微業(yè)務(wù)就是看財(cái)務(wù)報(bào)表，現(xiàn)在報(bào)表不是唯一的了，我們更關(guān)注非財(cái)務(wù)因素，必須對(duì)各個(gè)行業(yè)有所了解。”交通銀行上海市分行普惠部總經(jīng)理王健舉例，比如科創(chuàng)企業(yè)初期往往沒(méi)有銷售收入，只有研發(fā)投入，那就要看創(chuàng)始人的學(xué)歷，看團(tuán)隊(duì)擁有的專利，看企業(yè)的技術(shù)領(lǐng)先度，這樣才能真正給到優(yōu)秀科創(chuàng)企業(yè)幫助。再如物流企業(yè)，要統(tǒng)計(jì)它擁有的車輛噸位、接觸的客群范圍，個(gè)體工商戶還要考慮個(gè)人的品行等。

　　王健介紹，交通銀行上海市分行不斷挖掘各行各業(yè)小微企業(yè)融資需求和習(xí)慣，分行業(yè)領(lǐng)域，為企業(yè)提供差異化融資定制服務(wù)，推出了“科創(chuàng)e貸”“物流保運(yùn)貸”產(chǎn)品包等一系列行業(yè)定制貸款，只為“精準(zhǔn)滴灌”。

　　根據(jù)服務(wù)小微企業(yè)的經(jīng)驗(yàn)和大數(shù)據(jù)的積累，上海農(nóng)商銀行也在逐步建立“四階服務(wù)體系”。這一體系從貸款金額不到30萬(wàn)元，至最高1000萬(wàn)元，共分為四階，配套以不同的申請(qǐng)方式、審批流程。該行還在今年成立了微貸中心，探索多元收入認(rèn)定方式，推進(jìn)小微企業(yè)信貸產(chǎn)品投放增量擴(kuò)面，更加精準(zhǔn)地服務(wù)上海小微企業(yè)。

　　如何主動(dòng)對(duì)接“眾里尋他”？

　　對(duì)于數(shù)量眾多的小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，首次貸款是一道坎。

　　由于信息不對(duì)稱，很多小微企業(yè)并不了解銀行的貸款政策。 下轉(zhuǎn)4版(上接第1版) 同時(shí)，那么多小微企業(yè)，分散在城市的角角落落，哪些需要資金，哪些需要幫助，只靠銀行客戶經(jīng)理，恐怕也很難全覆蓋。

　　政府和行業(yè)開(kāi)始思考合力破題。不久前，上海銀保監(jiān)局聯(lián)合上海市發(fā)展改革委、市經(jīng)濟(jì)信息化委、市商務(wù)委、市財(cái)政局、市地方金融監(jiān)管局建立了上海市中小微企業(yè)“紓困融資”工作機(jī)制。

　　在這一機(jī)制下，上海銀保監(jiān)局要求上海各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，一方面要主動(dòng)篩選符合紓困條件的企業(yè)名單，主動(dòng)做好紓困融資工作；另一方面應(yīng)與市發(fā)展改革委、經(jīng)濟(jì)信息化委、商務(wù)委、科委、民政局、財(cái)政局、農(nóng)業(yè)農(nóng)村委、工商聯(lián)等行政管理部門以及各級(jí)地方政府、行業(yè)協(xié)會(huì)、企業(yè)園區(qū)對(duì)接，獲取需要紓困對(duì)接的企業(yè)名單。

　　銀行立刻行動(dòng)了起來(lái)，不僅主動(dòng)與行政管理部門等對(duì)接獲客，還合作開(kāi)發(fā)出更多創(chuàng)新的紓困融資產(chǎn)品。建設(shè)銀行上海市分行與各個(gè)部門渠道共同開(kāi)展“紓困融資”線上宣講活動(dòng)，參與者超5000人次。浦發(fā)銀行上海分行主動(dòng)嘗試與上海市融資擔(dān)?；?、上海各區(qū)財(cái)政共同搭建融資服務(wù)聯(lián)動(dòng)平臺(tái)，其中市融資擔(dān)保基金為貸款提供擔(dān)保，區(qū)財(cái)政承擔(dān)一定比例的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，與銀行共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，為更多小微企業(yè)發(fā)放紓困貸款。上海市銀行同業(yè)公會(huì)也引領(lǐng)會(huì)員單位與上海市中小微企業(yè)政策性融資擔(dān)保中心、上海市就業(yè)促進(jìn)中心、上海市科技創(chuàng)業(yè)中心等單位加強(qiáng)協(xié)同，共同建立專項(xiàng)信貸產(chǎn)品快速服務(wù)通道。

　　這一變化帶來(lái)的成效顯著。截至今年6月末，上海中資銀行累計(jì)投放紓困融資1179億元，投放至3.78萬(wàn)戶，間接為219萬(wàn)人提供就業(yè)支持。

　　“有時(shí)候我們小微企業(yè)就是差一口氣，挺過(guò)去了就能活下來(lái)?！眲⒑瓴▊兊脑V求，正是上海銀行業(yè)變化的目的。這樣的變化，正讓金融的血液，在上海經(jīng)濟(jì)的“毛細(xì)血管”中暢通無(wú)阻。