不良貸款率降至近年最低水平，社會融資規(guī)模增量創(chuàng)歷史同期新高——

　　溫州“金改”，增減之間的突圍之道

　　不良貸款率由4.69%降至0.79%，達8年來最低水平；2020年前11個月，全市社會融資規(guī)模新增2860.7億元，增量已創(chuàng)歷史同期新高……這是溫州金融綜合改革試驗區(qū)近期交出的改革報表。

　　增減之間，是溫州從金融風險先發(fā)到率先突圍，實現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展的轉(zhuǎn)變。

　　自2012國務院批準設立溫州市金融綜合改革試驗區(qū)以來，一度深陷民間金融風波的溫州，通過民企債務風險化解、豐富民營經(jīng)濟投融資渠道、完善地方金融監(jiān)管機制等一系列改革舉措，金融生態(tài)明顯轉(zhuǎn)好。

　　備受矚目的溫州“金改”，前行腳步并未停歇。在為全國改革探路的同時，它更撬動了溫州的產(chǎn)業(yè)變革。以服務民營經(jīng)濟為出發(fā)點和落腳點，深化版的“金改”，正推動著溫州產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級。

　　從風險先發(fā)到率先突圍

　　精密智控預警“灰犀?！?/p>

　　“因為信用評級下降，企業(yè)面臨多家銀行超1500萬元的抽貸。資金流吃緊，正愁怎么辦，沒想到政府就上門來解決了?！边@是日前記者在溫州采訪時，龍灣一家閥門企業(yè)負責人陳先生講述的經(jīng)歷。

　　原來，受擔保企業(yè)影響，該閥門企業(yè)出現(xiàn)流動風險，被溫州“金融大腦”及時捕捉到了。市金融辦助企人員經(jīng)走訪核查，確認企業(yè)經(jīng)營正常，協(xié)調(diào)銀行業(yè)金融機構(gòu)，停止抽貸保障正常經(jīng)營。“通過提前預警，盡量不讓企業(yè)因片面抽貸、擔保連帶等非正常因素倒閉，導致整體經(jīng)濟衰退?！痹撌薪鹑谵k相關負責人表示。

　　據(jù)悉，金融大腦匯集了溫州56個政府部門、33萬家企業(yè)以及相關金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)。通過平臺建模運算，金融大腦能提供實時預警風險。通過精密智控，打破了傳統(tǒng)的金融風險收集主要靠事后收集處理的短板。目前，金融大腦共排查處置365條風險線索。

　　防范和化解金融風險，一直是溫州“金改”清單中的重點任務。2011年，溫州部分民營企業(yè)資金鏈斷裂，風險通過盤根錯節(jié)的擔保鏈傳遞，引發(fā)民間金融風波在局部地區(qū)發(fā)生。

　　溫州“金改”，從“兩鏈”風險的突圍中艱難起步，通過政銀企多方聯(lián)動，創(chuàng)新機制隔斷“兩鏈”風險傳導，探索出了風險處置的“溫州經(jīng)驗”。

　　風波過后，能不能更早地發(fā)現(xiàn)金融領域的“灰犀牛”，提早做好風險預警、及時處置應對，是溫州“金改”著力破解的問題。

　　去年初，新冠肺炎疫情來襲之時，眾多企業(yè)資金鏈承壓。關鍵時刻，溫州形成的一整套風險發(fā)現(xiàn)、應對處置機制發(fā)揮了作用。

　　溫州金融部門一方面緊密關切金融大腦實時動態(tài)，另一方面指導銀行業(yè)金融機構(gòu)繼續(xù)深化首貸戶、無抵押貸款、無還本續(xù)貸等創(chuàng)新舉措，為企業(yè)渡過難關提供了支持。

　　“首貸戶”指的是在溫州銀行體系中第一次獲得授信并取得貸款的企業(yè)?！笆踪J戶”的拓展工作，緩和了貸款供給結(jié)構(gòu)不夠合理、供需錯配等矛盾問題，改善了溫州民營企業(yè)貸款覆蓋面。

　　2020年，首貸、無還本續(xù)貸等具有溫州首創(chuàng)元素的金融服務舉措，在全國兩會正式寫入政府工作報告，得到進一步推廣。

　　從“岸上救人”到“下?！蓖?/p>

　　銀行企業(yè)建命運共同體

　　溫州“金改”的改革宗旨是金融服務實體經(jīng)濟，最終成果也要體現(xiàn)在實體經(jīng)濟的“獲得感”上。

　　2021年伊始，溫州永嘉的芙蓉印務公司就開足馬力抓緊投入到新訂單的生產(chǎn)中。企業(yè)剛投資1000余萬元引進的兩臺德國進口印刷設備，生產(chǎn)附加值更高的定制包裝盒。而此前，芙蓉印務曾因為投資擴張過快以及擔保企業(yè)破產(chǎn)的影響深陷債務危機?！懊刻煲槐犙劬陀?萬元利息要還?！痹撈髽I(yè)負責人李干周說。

　　但芙蓉印務有持續(xù)盈利的能力，企業(yè)主還款的意愿也很強。這樣的企業(yè)怎么幫一把?為此，溫州和永嘉市、縣兩級專門成立了處置辦公室，聯(lián)合銀行等金融機構(gòu)精準“拆彈”。一方面，處置辦協(xié)調(diào)相關銀行降低給芙蓉印務的貸款利率，原本的利率上浮下調(diào)到基準利率。另一方面，市、縣兩級還為企業(yè)提供轉(zhuǎn)貸基金，省下了原本過橋貸款的利率。

　　在市處置辦相關負責人卓朝華看來，優(yōu)勝劣汰本是市場經(jīng)濟的根本規(guī)律，但不能讓一些有產(chǎn)業(yè)升級潛力的企業(yè)，因為非正常原因“死亡”。

　　目前，芙蓉印務經(jīng)營良好并逐步實現(xiàn)回血，銀行也避免了壞賬風險。2020年，溫州全市已成功幫扶102家類似的企業(yè)脫離困境。

　　“這些‘金改’實踐中的風險處理經(jīng)驗和服務思維，讓溫州的銀行業(yè)樹立了與企業(yè)命運共同體的觀念?！睖刂菔刑幹棉k相關負責人卓朝華說。去年疫情發(fā)生后不久，溫州金融機構(gòu)就發(fā)出聯(lián)合倡議，助企共渡難關。

　　去年2月10日，溫州在第一時間推出了加大金融信貸幫扶實體企業(yè)的系列舉措，其中發(fā)揮應急轉(zhuǎn)貸資金作用、擔保費率控制等“金改”中的做法再次列入其中。

　　2020年前10個月，溫州市級31家銀行機構(gòu)及11家農(nóng)商行出臺落實階段性延期還本付息政策相關舉措360余條，全市享受激勵政策的普惠小微企業(yè)貸款延期本金128.98億元，惠及5.7萬余戶；總計節(jié)約轉(zhuǎn)貸成本1.77億元。

　　在金融機構(gòu)主動作為之下，針對不同情況的企業(yè)各類無還本續(xù)貸產(chǎn)品幾乎涵蓋了所有需求。企業(yè)到期還貸日周轉(zhuǎn)的“過橋貸”，這一溫州過去最蓬勃的民間借貸項目幾乎沒有了蹤跡。

　　同時，針對溫州民營企業(yè)多、小微企業(yè)抵押貸款難度高等現(xiàn)狀，溫州的金融機構(gòu)多渠道打通融資路徑。

　　例如，探索小微企業(yè)無抵押信用貸款模式，截至2020年10月末，全市企業(yè)及個人經(jīng)營性信用貸款余額1536.59億元；探索企業(yè)發(fā)債融資，提升企業(yè)直接融資比例；農(nóng)民(小微)資產(chǎn)授托代管模式服務客戶10萬多戶，貸款余額197.15億元，瑞安市“探索小農(nóng)戶和現(xiàn)代金融有機銜接機制”還被列為國家農(nóng)村改革試驗區(qū)拓展試驗任務。

　　浦發(fā)銀行溫州分行風險管理部資深經(jīng)理金朝洲，曾經(jīng)在小微企業(yè)密集分布的樂清柳市鎮(zhèn)當支行行長，對于當年的金融風波他記憶猶新：“這讓我們意識到，銀行與企業(yè)只有緊緊綁在一起，才能抵御更大的風浪。”

　　從民間資本到民營經(jīng)濟

　　撬動產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級

　　溫州金融綜合改革的影響，并不止于金融領域。它引導民營經(jīng)濟健康發(fā)展，更撬動了溫州產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級。

　　2019年，省政府印發(fā)《深化溫州金融改革服務民營經(jīng)濟實施方案》，溫州“金改”進入深化階段。實施方案緊扣“民”字特色，從服務民營經(jīng)濟到暢通民間融資渠道，出臺了一系列舉措。

　　改革開放40多年來，無數(shù)崛起于草根的財富故事成就了“溫州模式”，也向世人展示了民營經(jīng)濟的巨大活力。但這里豐沛的民間資本，長期游走于灰色地帶?！敖鸶摹闭屗呦蜿柟饣?、規(guī)范化，并助力溫州民營經(jīng)濟健康發(fā)展。

　　溫州市民間借貸中心，是全國首個民間借貸服務中心。這里為民間融資信息服務企業(yè)及民間借貸雙方提供信息發(fā)布、登記、咨詢及備案登記、合約公證、資產(chǎn)評估登記等綜合性服務。數(shù)據(jù)顯示，截至2020年末，溫州備案民間借貸超8萬筆，總金額超700億元。

　　2014年全國首個地方性金融法規(guī)《溫州市民間融資管理條例》實施后，溫州民間借貸逐步走向陽光化，民間融資綜合利率逐年回落。同時，全國多個省份在借鑒、復制溫州民間備案經(jīng)驗。

　　“金改”為溫州企業(yè)的發(fā)展壯大，尤其是在金融領域鋪平了道路。此前，當?shù)匾患倚虏牧掀髽I(yè)，在A股上市前的關鍵期，其擔保的一家企業(yè)出險，代償金額近3000萬元?！敖?jīng)過相關部門與銀行協(xié)調(diào)，在償還10%金額后，剩余貸款實行了平移，為上市騰挪出了空間?！痹撈髽I(yè)負責人說。

　　原本約定5年償還的貸款，企業(yè)成功上市后不久，便連本帶息全部償清了。目前，該企業(yè)營收增長已超過1.5倍，成長為行業(yè)龍頭，同時成為了銀行的優(yōu)質(zhì)客戶。

　　上市公司數(shù)量，是反映一地經(jīng)濟活力、產(chǎn)業(yè)水平的直觀指標。2020年，溫州新增A股上市公司6家，為溫州本土企業(yè)上市數(shù)量最多的一個年份。

　　眼下，溫州正全面實施傳統(tǒng)制造業(yè)重塑和戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)培育“萬億計劃”，計劃率先打造產(chǎn)業(yè)鏈供應鏈暢通的制造樞紐，培育支撐未來發(fā)展的萬億級產(chǎn)業(yè)增長極。這正是溫州“金改”未來的方向。(記者 施力維 周琳子)