不良貸款率降至近年最低水平，社會(huì)融資規(guī)模增量創(chuàng)歷史同期新高——

　　溫州“金改”，增減之間的突圍之道

　　不良貸款率由4.69%降至0.79%，達(dá)8年來(lái)最低水平；2020年前11個(gè)月，全市社會(huì)融資規(guī)模新增2860.7億元，增量已創(chuàng)歷史同期新高……這是溫州金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)近期交出的改革報(bào)表。

　　增減之間，是溫州從金融風(fēng)險(xiǎn)先發(fā)到率先突圍，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展的轉(zhuǎn)變。

　　自2012國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)以來(lái)，一度深陷民間金融風(fēng)波的溫州，通過(guò)民企債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)化解、豐富民營(yíng)經(jīng)濟(jì)投融資渠道、完善地方金融監(jiān)管機(jī)制等一系列改革舉措，金融生態(tài)明顯轉(zhuǎn)好。

　　備受矚目的溫州“金改”，前行腳步并未停歇。在為全國(guó)改革探路的同時(shí)，它更撬動(dòng)了溫州的產(chǎn)業(yè)變革。以服務(wù)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，深化版的“金改”，正推動(dòng)著溫州產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

　　從風(fēng)險(xiǎn)先發(fā)到率先突圍

　　精密智控預(yù)警“灰犀牛”

　　“因?yàn)樾庞迷u(píng)級(jí)下降，企業(yè)面臨多家銀行超1500萬(wàn)元的抽貸。資金流吃緊，正愁怎么辦，沒(méi)想到政府就上門(mén)來(lái)解決了?！边@是日前記者在溫州采訪時(shí)，龍灣一家閥門(mén)企業(yè)負(fù)責(zé)人陳先生講述的經(jīng)歷。

　　原來(lái)，受擔(dān)保企業(yè)影響，該閥門(mén)企業(yè)出現(xiàn)流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，被溫州“金融大腦”及時(shí)捕捉到了。市金融辦助企人員經(jīng)走訪核查，確認(rèn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)正常，協(xié)調(diào)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，停止抽貸保障正常經(jīng)營(yíng)。“通過(guò)提前預(yù)警，盡量不讓企業(yè)因片面抽貸、擔(dān)保連帶等非正常因素倒閉，導(dǎo)致整體經(jīng)濟(jì)衰退?！痹撌薪鹑谵k相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

　　據(jù)悉，金融大腦匯集了溫州56個(gè)政府部門(mén)、33萬(wàn)家企業(yè)以及相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)。通過(guò)平臺(tái)建模運(yùn)算，金融大腦能提供實(shí)時(shí)預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)精密智控，打破了傳統(tǒng)的金融風(fēng)險(xiǎn)收集主要靠事后收集處理的短板。目前，金融大腦共排查處置365條風(fēng)險(xiǎn)線索。

　　防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，一直是溫州“金改”清單中的重點(diǎn)任務(wù)。2011年，溫州部分民營(yíng)企業(yè)資金鏈斷裂，風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)盤(pán)根錯(cuò)節(jié)的擔(dān)保鏈傳遞，引發(fā)民間金融風(fēng)波在局部地區(qū)發(fā)生。

　　溫州“金改”，從“兩鏈”風(fēng)險(xiǎn)的突圍中艱難起步，通過(guò)政銀企多方聯(lián)動(dòng)，創(chuàng)新機(jī)制隔斷“兩鏈”風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)，探索出了風(fēng)險(xiǎn)處置的“溫州經(jīng)驗(yàn)”。

　　風(fēng)波過(guò)后，能不能更早地發(fā)現(xiàn)金融領(lǐng)域的“灰犀?！?，提早做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、及時(shí)處置應(yīng)對(duì)，是溫州“金改”著力破解的問(wèn)題。

　　去年初，新冠肺炎疫情來(lái)襲之時(shí)，眾多企業(yè)資金鏈承壓。關(guān)鍵時(shí)刻，溫州形成的一整套風(fēng)險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)、應(yīng)對(duì)處置機(jī)制發(fā)揮了作用。

　　溫州金融部門(mén)一方面緊密關(guān)切金融大腦實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)，另一方面指導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)深化首貸戶(hù)、無(wú)抵押貸款、無(wú)還本續(xù)貸等創(chuàng)新舉措，為企業(yè)渡過(guò)難關(guān)提供了支持。

　　“首貸戶(hù)”指的是在溫州銀行體系中第一次獲得授信并取得貸款的企業(yè)?！笆踪J戶(hù)”的拓展工作，緩和了貸款供給結(jié)構(gòu)不夠合理、供需錯(cuò)配等矛盾問(wèn)題，改善了溫州民營(yíng)企業(yè)貸款覆蓋面。

　　2020年，首貸、無(wú)還本續(xù)貸等具有溫州首創(chuàng)元素的金融服務(wù)舉措，在全國(guó)兩會(huì)正式寫(xiě)入政府工作報(bào)告，得到進(jìn)一步推廣。

　　從“岸上救人”到“下?！蓖?/p>

　　銀行企業(yè)建命運(yùn)共同體

　　溫州“金改”的改革宗旨是金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，最終成果也要體現(xiàn)在實(shí)體經(jīng)濟(jì)的“獲得感”上。

　　2021年伊始，溫州永嘉的芙蓉印務(wù)公司就開(kāi)足馬力抓緊投入到新訂單的生產(chǎn)中。企業(yè)剛投資1000余萬(wàn)元引進(jìn)的兩臺(tái)德國(guó)進(jìn)口印刷設(shè)備，生產(chǎn)附加值更高的定制包裝盒。而此前，芙蓉印務(wù)曾因?yàn)橥顿Y擴(kuò)張過(guò)快以及擔(dān)保企業(yè)破產(chǎn)的影響深陷債務(wù)危機(jī)?！懊刻煲槐犙劬陀?萬(wàn)元利息要還。”該企業(yè)負(fù)責(zé)人李干周說(shuō)。

　　但芙蓉印務(wù)有持續(xù)盈利的能力，企業(yè)主還款的意愿也很強(qiáng)。這樣的企業(yè)怎么幫一把?為此，溫州和永嘉市、縣兩級(jí)專(zhuān)門(mén)成立了處置辦公室，聯(lián)合銀行等金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)“拆彈”。一方面，處置辦協(xié)調(diào)相關(guān)銀行降低給芙蓉印務(wù)的貸款利率，原本的利率上浮下調(diào)到基準(zhǔn)利率。另一方面，市、縣兩級(jí)還為企業(yè)提供轉(zhuǎn)貸基金，省下了原本過(guò)橋貸款的利率。

　　在市處置辦相關(guān)負(fù)責(zé)人卓朝華看來(lái)，優(yōu)勝劣汰本是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的根本規(guī)律，但不能讓一些有產(chǎn)業(yè)升級(jí)潛力的企業(yè)，因?yàn)榉钦Ｔ颉八劳觥薄?/p>

　　目前，芙蓉印務(wù)經(jīng)營(yíng)良好并逐步實(shí)現(xiàn)回血，銀行也避免了壞賬風(fēng)險(xiǎn)。2020年，溫州全市已成功幫扶102家類(lèi)似的企業(yè)脫離困境。

　　“這些‘金改’實(shí)踐中的風(fēng)險(xiǎn)處理經(jīng)驗(yàn)和服務(wù)思維，讓溫州的銀行業(yè)樹(shù)立了與企業(yè)命運(yùn)共同體的觀念。”溫州市處置辦相關(guān)負(fù)責(zé)人卓朝華說(shuō)。去年疫情發(fā)生后不久，溫州金融機(jī)構(gòu)就發(fā)出聯(lián)合倡議，助企共渡難關(guān)。

　　去年2月10日，溫州在第一時(shí)間推出了加大金融信貸幫扶實(shí)體企業(yè)的系列舉措，其中發(fā)揮應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金作用、擔(dān)保費(fèi)率控制等“金改”中的做法再次列入其中。

　　2020年前10個(gè)月，溫州市級(jí)31家銀行機(jī)構(gòu)及11家農(nóng)商行出臺(tái)落實(shí)階段性延期還本付息政策相關(guān)舉措360余條，全市享受激勵(lì)政策的普惠小微企業(yè)貸款延期本金128.98億元，惠及5.7萬(wàn)余戶(hù)；總計(jì)節(jié)約轉(zhuǎn)貸成本1.77億元。

　　在金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)作為之下，針對(duì)不同情況的企業(yè)各類(lèi)無(wú)還本續(xù)貸產(chǎn)品幾乎涵蓋了所有需求。企業(yè)到期還貸日周轉(zhuǎn)的“過(guò)橋貸”，這一溫州過(guò)去最蓬勃的民間借貸項(xiàng)目幾乎沒(méi)有了蹤跡。

　　同時(shí)，針對(duì)溫州民營(yíng)企業(yè)多、小微企業(yè)抵押貸款難度高等現(xiàn)狀，溫州的金融機(jī)構(gòu)多渠道打通融資路徑。

　　例如，探索小微企業(yè)無(wú)抵押信用貸款模式，截至2020年10月末，全市企業(yè)及個(gè)人經(jīng)營(yíng)性信用貸款余額1536.59億元；探索企業(yè)發(fā)債融資，提升企業(yè)直接融資比例；農(nóng)民(小微)資產(chǎn)授托代管模式服務(wù)客戶(hù)10萬(wàn)多戶(hù)，貸款余額197.15億元，瑞安市“探索小農(nóng)戶(hù)和現(xiàn)代金融有機(jī)銜接機(jī)制”還被列為國(guó)家農(nóng)村改革試驗(yàn)區(qū)拓展試驗(yàn)任務(wù)。

　　浦發(fā)銀行溫州分行風(fēng)險(xiǎn)管理部資深經(jīng)理金朝洲，曾經(jīng)在小微企業(yè)密集分布的樂(lè)清柳市鎮(zhèn)當(dāng)支行行長(zhǎng)，對(duì)于當(dāng)年的金融風(fēng)波他記憶猶新：“這讓我們意識(shí)到，銀行與企業(yè)只有緊緊綁在一起，才能抵御更大的風(fēng)浪?！?/p>

　　從民間資本到民營(yíng)經(jīng)濟(jì)

　　撬動(dòng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)

　　溫州金融綜合改革的影響，并不止于金融領(lǐng)域。它引導(dǎo)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，更撬動(dòng)了溫州產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

　　2019年，省政府印發(fā)《深化溫州金融改革服務(wù)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)實(shí)施方案》，溫州“金改”進(jìn)入深化階段。實(shí)施方案緊扣“民”字特色，從服務(wù)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)到暢通民間融資渠道，出臺(tái)了一系列舉措。

　　改革開(kāi)放40多年來(lái)，無(wú)數(shù)崛起于草根的財(cái)富故事成就了“溫州模式”，也向世人展示了民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的巨大活力。但這里豐沛的民間資本，長(zhǎng)期游走于灰色地帶?！敖鸶摹闭屗呦蜿?yáng)光化、規(guī)范化，并助力溫州民營(yíng)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

　　溫州市民間借貸中心，是全國(guó)首個(gè)民間借貸服務(wù)中心。這里為民間融資信息服務(wù)企業(yè)及民間借貸雙方提供信息發(fā)布、登記、咨詢(xún)及備案登記、合約公證、資產(chǎn)評(píng)估登記等綜合性服務(wù)。數(shù)據(jù)顯示，截至2020年末，溫州備案民間借貸超8萬(wàn)筆，總金額超700億元。

　　2014年全國(guó)首個(gè)地方性金融法規(guī)《溫州市民間融資管理?xiàng)l例》實(shí)施后，溫州民間借貸逐步走向陽(yáng)光化，民間融資綜合利率逐年回落。同時(shí)，全國(guó)多個(gè)省份在借鑒、復(fù)制溫州民間備案經(jīng)驗(yàn)。

　　“金改”為溫州企業(yè)的發(fā)展壯大，尤其是在金融領(lǐng)域鋪平了道路。此前，當(dāng)?shù)匾患倚虏牧掀髽I(yè)，在A股上市前的關(guān)鍵期，其擔(dān)保的一家企業(yè)出險(xiǎn)，代償金額近3000萬(wàn)元?！敖?jīng)過(guò)相關(guān)部門(mén)與銀行協(xié)調(diào)，在償還10%金額后，剩余貸款實(shí)行了平移，為上市騰挪出了空間。”該企業(yè)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

　　原本約定5年償還的貸款，企業(yè)成功上市后不久，便連本帶息全部?jī)斍辶?。目前，該企業(yè)營(yíng)收增長(zhǎng)已超過(guò)1.5倍，成長(zhǎng)為行業(yè)龍頭，同時(shí)成為了銀行的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。

　　上市公司數(shù)量，是反映一地經(jīng)濟(jì)活力、產(chǎn)業(yè)水平的直觀指標(biāo)。2020年，溫州新增A股上市公司6家，為溫州本土企業(yè)上市數(shù)量最多的一個(gè)年份。

　　眼下，溫州正全面實(shí)施傳統(tǒng)制造業(yè)重塑和戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)培育“萬(wàn)億計(jì)劃”，計(jì)劃率先打造產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈暢通的制造樞紐，培育支撐未來(lái)發(fā)展的萬(wàn)億級(jí)產(chǎn)業(yè)增長(zhǎng)極。這正是溫州“金改”未來(lái)的方向。(記者 施力維 周琳子)