原標題：個人破產(chǎn)，如何“破冰” 溫臺兩地試水個人債務清理機制

　　10月9日，溫州辦結(jié)首例具備個人破產(chǎn)實質(zhì)功能和相當程序的個人債務集中清理案件，債務人蔡某重新看到了人生的曙光。因參股的企業(yè)破產(chǎn)，蔡某對214萬余元的企業(yè)債務背負著連帶清償責任，但他的家庭長期入不敷出，銀行只有零星存款，沒有能力清償債務。在獲得4名債權(quán)人的有條件減免后，最終蔡某只需按1.5%的比例在18個月內(nèi)一次性清償3.2萬余元，卸下了沉重的債務負擔。

　　一石激起千層浪。“欠債還錢難道不是天經(jīng)地義?”“難道資不抵債的誠信債務人就該一輩子活在負債的陰影下”……伴隨著質(zhì)疑與肯定，個人破產(chǎn)制度在浙江跨出了標志性的一步。在我國尚未立法的情況下，溫州、臺州兩地率先試水個人債務清理制度，在現(xiàn)有法律框架內(nèi)，以債務人誠實守信、債權(quán)人公平受償和管理人盡責履職為基礎(chǔ)，促成債務人取得債權(quán)人的諒解，讓誠信債務人有機會“重獲新生”。

　　今年2月，最高法院發(fā)布《人民法院第五個五年改革綱要(2019-2023)》，表明將“研究推動建立個人破產(chǎn)制度”;7月，國家發(fā)改委等多部門聯(lián)合印發(fā)《加快完善市場主體退出制度改革方案》，明確提出，要分步推進建立自然人破產(chǎn)制度，逐步推進建立自然人符合條件的消費負債可依法合理免責，最終建立全面的個人破產(chǎn)制度。

　　然而，探索之路異常艱難，從機制創(chuàng)新到體制完善，個人破產(chǎn)還有很多路要走。

　　給誠信之人“東山再起”的機會

　　8年前的一場風波，為個人破產(chǎn)制度“破冰”埋下了伏筆。

　　2011年，溫臺等地法院受理的債務糾紛案件，無論是數(shù)量還是金額，都刷新了紀錄。溫州中院梳理發(fā)現(xiàn)，2012年溫州兩級法院共受理民間借貸案件19446件，涉案標的220.39億元;受理金融借款合同糾紛案件6458件，涉案標的242.23億元。更驚人的是，金融借款案件的擔保人大多超過5個，最多的甚至有20多人。

　　“這意味著，平均每個案子有5個人要承擔連帶清償責任。”溫州中院執(zhí)行局局長陳衛(wèi)國常常遇到這種情況，“股東對有限公司應該承擔有限責任，但在當下的經(jīng)濟活動中，銀行等金融機構(gòu)在向中小企業(yè)貸款時，往往會要求企業(yè)的股東及親屬等簽署擔保協(xié)議，在企業(yè)無法償還債務時，以股東及親屬的財產(chǎn)承擔相應的責任。還有一些企業(yè)，因為法人財產(chǎn)和股東財產(chǎn)高度混雜，導致公司債務和個人債務難以區(qū)分，股東也需要承擔連帶責任。”

　　被大眾高度關(guān)注的蔡某一案，真的是欠了214萬只還3.2萬?實際上，記者在深入了解案情后得知，蔡某既不是破產(chǎn)企業(yè)的大股東，也不是實際經(jīng)營者，他平時僅負責銷售工作，擁有公司30%的股權(quán)，月收入4000元左右，但因公司沒有提交賬本賬冊，導致他與大股東共同對公司負債承擔連帶清償責任。顯然，這已經(jīng)突破了公司的有限責任制度。

　　在“兄弟廠”“夫妻店”“家庭作坊”遍地的溫臺地區(qū)，這種現(xiàn)象尤為突出。溫州、臺州分別于2012年3月和2015年12月被國務院確定為國家級金融改革試驗區(qū)，要求通過機制創(chuàng)新，構(gòu)建與經(jīng)濟社會發(fā)展相匹配的多元化金融體系，防范和化解金融風險，提升金融服務實體經(jīng)濟的能力。兩地法院也由此開始大力推進企業(yè)破產(chǎn)審判工作，促成大量“僵尸企業(yè)”有序退出市場，并通過破產(chǎn)重整，使部分還有優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的企業(yè)再度煥發(fā)生機，但這些企業(yè)的股東等相關(guān)人員卻沒有任何出路。

　　曾經(jīng)年銷售額達20多億元、被稱為“中國十大男裝品牌”之一的溫州老牌民企莊吉集團，2015年2月因投資失誤破產(chǎn)，其名下4家公司成功破產(chǎn)重整，再次成為平陽縣民營企業(yè)納稅大戶，一批全新概念的旗艦店現(xiàn)在仍活躍在溫州的大街小巷和全國不少城市。但股東吳某就沒這么“幸運”了，無法被剝離的企業(yè)債務連帶清償責任，讓他寸步難行，“不能坐飛機、乘高鐵，連出門都困難”。

　　“如果個人也像企業(yè)一樣能破產(chǎn)重整就好了。”這種期盼，不僅吳某等企業(yè)家有，普通老百姓也有。

　　在臺州黃巖，做著小本生意的當?shù)厝丝履?，過去主要給義烏小商品市場供一些加工的小工藝品，因為市場飽和、買家毀約，他手里的貨物大量囤積，“東西賣不出去，欠了銀行本金加利息22萬元還不了。”2018年11月，4家銀行起訴到法院，柯某被限制高消費，列入失信“黑名單”。起初，他還靠打零工還錢，但生了一場大病之后，他無法再負擔這么沉重的債務，甚至失去了生活的信心，“銀行卡上一有錢就被劃走，看病也看不起”。

　　是否只能讓這些人“無路可走”?臺州中院民二庭副庭長錢為民從2011年起就開始研究個人破產(chǎn)制度，“他們和我們說的‘老賴’不同，在不突破現(xiàn)有立法的基礎(chǔ)上，我們可以創(chuàng)造性地開拓出一條使‘誠而不幸’的債務人‘重新做人’的道路。”

　　從清理個人債務開始搭建機制

　　“誠而不幸”的債務人，往往已被命運逼到了墻角。蔡某是溫州個人債務清理機制創(chuàng)新的第一個受益者。

　　“建議全國人大常委會授權(quán)溫州開展個人破產(chǎn)制度試點，指導試行將個人破產(chǎn)納入破產(chǎn)主體范圍。”今年全國兩會的浙江代表團審議現(xiàn)場，全國人大代表、平陽縣鰲江鎮(zhèn)聯(lián)南村村委會主任陳愛珠站了出來，引起了與會代表的注意。她的底氣，來自溫州已積累許久的豐富破產(chǎn)審判經(jīng)驗和良好的執(zhí)破銜接機制。

　　她亮出了一組數(shù)據(jù)：2012年至2018年，溫州兩級法院共受理破產(chǎn)案件2247件，審結(jié)1565件，分別占浙江全省的37.82%和44.38%。通過對大量企業(yè)破產(chǎn)案件的審理，溫州法院有了嚴格財產(chǎn)報告制度、審計執(zhí)行、打擊破產(chǎn)逃廢債、破產(chǎn)案件財產(chǎn)先行處置等一系列的成熟做法，推出個人破產(chǎn)制度有基礎(chǔ)、有優(yōu)勢。

　　在此之前，臺州也有了初步的探索。2012年，天臺法院受理浙江銀象公司破產(chǎn)清算案，將個人破產(chǎn)制度引入企業(yè)破產(chǎn)財產(chǎn)處置中，這在浙江是第一次。“就是將股東個人財產(chǎn)與公司財產(chǎn)合并破產(chǎn)”，錢為民把這認為是個人破產(chǎn)制度探索的最初階段，這種形式下，債務清償方案只要獲得債權(quán)人會議表決通過，就一舉解決了涉及公司和股東個人的諸多訴訟、執(zhí)行及信訪案件。

　　“這與國家的法律、政策符不符?”試行時，錢為民等人也一度猶豫。直到2018年10月最高法院在向十三屆全國人大常委會第六次會議報告關(guān)于基本解決執(zhí)行難工作時發(fā)聲：要研究推動個人破產(chǎn)制度，暢通“執(zhí)行不能”案件依法退出路徑。

　　隨著各方面聲音越來越密集，溫臺兩地馬不停蹄加快行動。2018年11月，溫州市委市政府作出創(chuàng)建新時代“兩個健康”先行區(qū)的決定，把探索個人破產(chǎn)制度改革列為重點改革項目，并將其作為推動溫州民營經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的重要舉措來抓;今年4月，臺州中院制定首個個人債務清理審理規(guī)程，當債務人出現(xiàn)不能清償債務原因，符合相關(guān)要求的，有權(quán)向法院提起個人債務清理申請;6月，溫州印發(fā)府院聯(lián)席會議紀要，就開展個人債務集中清理試點進行協(xié)調(diào)，并在會后出臺首個關(guān)于個人債務集中清理的實施意見;9月，臺州中院與臺州3家商業(yè)銀行達成共識，將個人債務清理創(chuàng)新工作擴大到金融消費領(lǐng)域。

　　那么，個人債務清理是否等同于個人破產(chǎn)制度?“并不是。”平陽法院副院長張美權(quán)為記者講解了“溫州意見”，“個人債務集中清理程序是執(zhí)行中的特別程序，在進一步對財產(chǎn)進行調(diào)查和清算的基礎(chǔ)上，通過附加條件執(zhí)行和解或金融機構(gòu)一致行動，形成個人債務清償方案，以達到執(zhí)行程序有效退出、債務人信用修復的目的，從嚴格法律意義上來說，應屬于執(zhí)行和解。”

　　什么情況下才能開展?遵循的也是自治原則。記者從溫臺兩地的相關(guān)規(guī)定中看到，是否進行個人債務清理，至少要以債務人或全體債權(quán)人的一方同意為前提，并且由第三方管理人查實被執(zhí)行人資產(chǎn)確實不足以清償全部債務或明顯缺乏清償能力。“相當于債務人與債權(quán)人就債務清償問題達成了新的協(xié)議。”張美權(quán)說。

　　溫臺法院相關(guān)負責人對記者透露，截至目前，兩地已分別對19例、14例執(zhí)行不能的案件啟動了個人債務清理程序。

　　不讓不符合條件的債務人“鉆空子”

　　在國家還沒對個人破產(chǎn)制度立法的情況下，陳衛(wèi)國形容試點工作是“戴著鐐銬跳舞”，每一步都走得格外小心謹慎。

　　對于個人債務清理，外界一直最質(zhì)疑和擔心的，是如何防止一些債務人鉆制度的“空子”，趁機“逃廢債”。

　　“‘門檻’非常高。”溫州市金融辦調(diào)研員陳國作告訴記者，適用個人債務集中清理的對象被限制為負有連帶清償責任的破產(chǎn)企業(yè)法人或股東，以及其他因生活困難無力還債的自然人，并需要經(jīng)過債權(quán)人、法院、管理人等層層深入調(diào)查和嚴格審核，“債務人不能有賭博、欺詐、揮霍消費等不良負債行為”。

　　“誠信是第一原則,不能讓不誠信的債務人存有僥幸心理。”浙江鼎聯(lián)律師事務所律師周興，在作為管理人對黃巖一名鄭姓男子進行個人債務清理審查時發(fā)現(xiàn)，該男子背負著100多萬元的債務，銀行無存款，生活也很拮據(jù)，但他在杭州有一套房產(chǎn)，不久前轉(zhuǎn)到了前妻名下。周興將這個情況報告給黃巖法院，隨后鄭某被退出個人債務清理程序，并由法院恢復強制執(zhí)行。

　　怎么查的?“名下所有銀行賬戶、支付寶、微信，不管有錢沒錢，全部調(diào)取資金流水記錄。”周興說，不僅如此，還要去房管部門、醫(yī)院、工作單位等實地調(diào)查是否有別的房產(chǎn)、看病開銷和收入，時間往往要持續(xù)近一個月，“查明有拒執(zhí)行為的，嚴重的將被依法追究刑事責任”。

　　蔡某的案件在召開債權(quán)人會議時，管理人拿出了詳實的調(diào)查證據(jù)，仍有債權(quán)人當場質(zhì)疑“如果以后你有錢了怎么辦?”蔡某當場承諾，除管理人已查明的財產(chǎn)外，無其他財產(chǎn)，如果有不誠信行為，愿意承擔法律后果;如果給債權(quán)人造成損失，依法承擔賠償責任，并表示之后若家庭年收入超過12萬元，超過部分的50%將用于清償剩下的債務。

　　4名債權(quán)人一致通過了清償方案，自愿放棄對剩余債務的追償權(quán)，并同意蔡某可以自清理方案履行完畢之日起滿3年后，恢復個人信用。但前提是，自清理方案履行完畢之日起6年內(nèi)，若發(fā)現(xiàn)蔡某未申報重大財產(chǎn)、存在欺詐、惡意減少債務人財產(chǎn)或其他“逃廢債”行為的，他們可以請求按照原債務金額恢復執(zhí)行。

　　今年4月，臺州中院對臺州個人“破”字號第一案的當事人柯某，出具了行為保全令。在5年誠信考驗期內(nèi)，他依舊被限制高消費，但銀行賬號可以使用，也可以進行正常經(jīng)營活動，每月在他基本生活費1500元以外，按60%的比例清償債務，定期向管理人匯報工作、生活、收入等情況，社區(qū)居委會、村委會配合監(jiān)督，如遇飛機、高鐵等外出需向管理人報備。

　　“鼓勵創(chuàng)新，寬容失敗。”今年9月，在中國破產(chǎn)法論壇上，錢為民發(fā)表了自己的觀點，“個人債務清理為個人破產(chǎn)制度的出臺打下了實踐基礎(chǔ)，是社會文明、法治健全的進步，有創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新能力的經(jīng)營者，只要自始至終勤勉經(jīng)營、誠實守法，哪怕失敗還有機會解困松綁。”他站在講臺上，雙手緊握著話筒，心情激動不已，“不管怎樣，這第一步總算邁出了。”