原標(biāo)題：上海去年普惠小微貸同比增百分之十五，中小企業(yè)融資環(huán)境連續(xù)四年居全國(guó)之首

　　苦功加巧勁，“普惠”更精準(zhǔn)及時(shí)

　　■持續(xù)引導(dǎo)推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)既能做大生意，也愿做小買(mǎi)賣(mài)，而一些小買(mǎi)賣(mài)有了金融支持，最終也會(huì)變成大生意

　　最新數(shù)據(jù)顯示，2024年上海普惠小微貸款余額預(yù)計(jì)達(dá)到1.3萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)15%。根據(jù)工信部評(píng)估，上海中小企業(yè)融資環(huán)境指標(biāo)，也已經(jīng)連續(xù)4年排名全國(guó)第一。

　　看起來(lái)只是一個(gè)數(shù)字的增長(zhǎng)，但這背后，是困擾世界近100年的難題：銀行為了獲利需要放貸，中小企業(yè)為了發(fā)展急需貸款，但中小企業(yè)仍然很難從銀行獲得所需資金，雙方存在著巨大的缺口。

　　這一著名的“麥克米倫缺口”，上海正在想方設(shè)法逐步縮小。上海市委金融辦常務(wù)副主任周小全表示：“上海作為國(guó)際金融中心，有責(zé)任也有力量，去把普惠金融這篇大文章做好。我們將持續(xù)引導(dǎo)推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)既能做大生意，也愿做小買(mǎi)賣(mài)，而一些小買(mǎi)賣(mài)有了金融支持，最終也會(huì)變成大生意?！?/p>

　　銀行業(yè)普遍狀態(tài)：上門(mén)服務(wù)

　　“行領(lǐng)導(dǎo)說(shuō)，我們現(xiàn)在都要做‘快遞小哥’。不要等著小企業(yè)上門(mén)，要主動(dòng)上門(mén)去服務(wù)。”一位滬上銀行客戶(hù)經(jīng)理如此形容自己目前的工作狀態(tài)。

　　實(shí)際上，這已經(jīng)是滬上整個(gè)銀行業(yè)的工作狀態(tài)。上海銀行黃浦支行副行長(zhǎng)黃春飛介紹，他們的客戶(hù)經(jīng)理，每周至少要跑6家企業(yè)，其中必須有一家是新客戶(hù)。“但大家跑企業(yè)的次數(shù)其實(shí)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)這一數(shù)字。有時(shí)候你碰不到負(fù)責(zé)人，有時(shí)候可能對(duì)方也暫時(shí)沒(méi)有貸款需求，需要一遍一遍反復(fù)去跑?！?/p>

　　下苦功，沉下去，這是上海解決普惠難題的思路之一。

　　普惠難做，難就難在一個(gè)“普”字。不管是中小企業(yè)，還是小微企業(yè)，幾乎遍布各地，很多企業(yè)主，根本不清楚銀行的政策和產(chǎn)品，有需求也不知道該找誰(shuí)，或者怎么找。過(guò)去，不少銀行人不愿意在這上面花力氣。“因?yàn)槟阕?00家普惠客戶(hù)，從回報(bào)上來(lái)說(shuō)還不如做一家大客戶(hù)，而你花的力氣卻是幾倍甚至幾十倍。從風(fēng)控角度而言，大客戶(hù)還更安全，不容易有壞賬?！鄙鲜隹蛻?hù)經(jīng)理解釋。

　　然而面對(duì)如今復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，這份苦功，不得不下。初創(chuàng)期的科技企業(yè)，只有關(guān)鍵時(shí)刻加大扶持，才能不錯(cuò)過(guò)千里馬。

　　好在，狠下苦功的上海，已經(jīng)把一道多選題，擺在了缺少資金的中小微企業(yè)主面前。

　　他們可以掃描上海各區(qū)“千企萬(wàn)戶(hù)大走訪”的二維碼，在線填寫(xiě)提交融資需求，很快就會(huì)有銀行前來(lái)聯(lián)系落實(shí)。

　　這個(gè)二維碼背后，是上海正在推進(jìn)的小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制，這一機(jī)制發(fā)動(dòng)銀行全面排摸小微企業(yè)融資需求，推動(dòng)資金精準(zhǔn)直達(dá)小微企業(yè)。

　　一家一家跑，一筆一筆放。以“宇宙行”為例，小微融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制啟動(dòng)以來(lái)，工商銀行上海市分行已經(jīng)走訪了5200戶(hù)小微企業(yè)，其中4063戶(hù)已獲得授信支持，累計(jì)授信金額超150億元，累計(jì)發(fā)放貸款超120億元。

　　他們也可以去到上海各區(qū)的融資服務(wù)中心，面對(duì)面溝通需求。目前，上海已初步形成“16+N”(16個(gè)區(qū)和N個(gè)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)園區(qū))的融資服務(wù)中心體系。中心同步推進(jìn)“兩類(lèi)模式”，一類(lèi)在區(qū)行政服務(wù)中心開(kāi)設(shè)融資服務(wù)專(zhuān)窗，一類(lèi)在重要產(chǎn)業(yè)園區(qū)開(kāi)辟專(zhuān)屬物理空間。

　　比如在閔行區(qū)政務(wù)服務(wù)中心，你很容易就可以找到醒目的融資服務(wù)中心專(zhuān)窗，每天都有一家銀行的客戶(hù)經(jīng)理在那里虛位以待。目前已有24家銀行實(shí)施專(zhuān)窗輪值服務(wù)，為各類(lèi)企業(yè)提供便利化的“一站式”融資服務(wù)。

　　他們還可以到隨申辦企業(yè)云App上，尋找專(zhuān)屬的普惠金融顧問(wèn)咨詢(xún)，并約時(shí)間請(qǐng)他們來(lái)企業(yè)“線下會(huì)診”。經(jīng)過(guò)兩年多的發(fā)展，上海已經(jīng)形成了一支總數(shù)近千人的普惠金融顧問(wèn)隊(duì)伍，包括44家金融機(jī)構(gòu)的262名普惠金融顧問(wèn)和228支專(zhuān)業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)。

　　顧問(wèn)不僅在線上值守，還通過(guò)各區(qū)線下的服務(wù)樞紐深入企業(yè)一線，提供金融問(wèn)診、融資規(guī)劃、上市輔導(dǎo)等金融咨詢(xún)和專(zhuān)業(yè)服務(wù)。2024年以來(lái)，上海各區(qū)已經(jīng)舉辦了多場(chǎng)普惠金融顧問(wèn)融資暢通系列活動(dòng)，為一大批中小微企業(yè)解決了金融難題。

　　顯然，金融機(jī)構(gòu)正狠下苦功布局普惠。只是，苦功之余，服務(wù)想要更進(jìn)一步，還需要四兩撥千斤的巧勁。

　　普惠靠巧勁：準(zhǔn)、快、補(bǔ)、獎(jiǎng)

　　上海奧令科電子科技有限公司的會(huì)議室里，交通銀行上海普陀支行客戶(hù)經(jīng)理劉欣晨剛一落座，就開(kāi)門(mén)見(jiàn)山：“我們大概可以給你們1000萬(wàn)元的授信額度?！?/p>

　　企業(yè)負(fù)責(zé)人有些意外，雖然自己確實(shí)有資金需求，但對(duì)方第一次上門(mén)拜訪，自己啥也沒(méi)說(shuō)，就能貸款了?

　　這是上海金融機(jī)構(gòu)服務(wù)普惠的巧勁。

　　交通銀行最新的“科創(chuàng)易貸·智慧知產(chǎn)貸”，可以通過(guò)企業(yè)的公開(kāi)數(shù)據(jù)，迅速自動(dòng)匹配信貸額度。這背后的技術(shù)支撐，來(lái)自交通銀行主動(dòng)授信模型，模型納入了研發(fā)水平、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、人才團(tuán)隊(duì)、股權(quán)融資、創(chuàng)孵平臺(tái)等科創(chuàng)評(píng)價(jià)因子，為企業(yè)精準(zhǔn)畫(huà)像。

　　更精準(zhǔn)，還要更及時(shí)。早在2023年，上海銀行就與上海市就促中心、市擔(dān)保中心聯(lián)合推出了“創(chuàng)業(yè)擔(dān)保批次貸”，白名單內(nèi)企業(yè)可免去融資擔(dān)保中心審核，由銀行自主審批放款。

　　速度還能更快。2024年，上海銀行進(jìn)一步創(chuàng)新流程，研發(fā)線上備案新模式，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款“不見(jiàn)面”辦理，創(chuàng)業(yè)客戶(hù)“一次辦”，三方數(shù)據(jù)云端流轉(zhuǎn)，紙質(zhì)材料免傳遞，辦理時(shí)間進(jìn)一步縮短至最快1周。

　　精準(zhǔn)和速度之外，利用財(cái)政資金，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和獎(jiǎng)勵(lì)，提升服務(wù)的積極性，也是對(duì)普惠金融的一種巧妙助力。

　　根據(jù)上海最新發(fā)布的文件，在滬銀行為上海符合條件的科技型中小企業(yè)和小型微型企業(yè)發(fā)放貸款，產(chǎn)生不良貸款本金凈損失，可以給予55%的補(bǔ)償。如貸款客戶(hù)為首貸戶(hù)，額外增加5%的補(bǔ)償。而知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)“前補(bǔ)償”試點(diǎn)，還可預(yù)撥不良貸款本金25%的補(bǔ)償資金，待壞賬核銷(xiāo)確認(rèn)凈損失后再予以清算，多退少補(bǔ)。

　　有人說(shuō)，普惠金融存在“不可能三角”，也就是提高規(guī)模、降低成本與風(fēng)險(xiǎn)可控三個(gè)目標(biāo)不能同時(shí)實(shí)現(xiàn)。如今，上海能否打破這一“不可能三角”還無(wú)法確定，但可以確定的是，會(huì)有越來(lái)越多中小微企業(yè)在這一過(guò)程中不斷受益，破繭成蝶。