中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展正在經(jīng)歷一場(chǎng)新舊動(dòng)能的轉(zhuǎn)換期，中小微企業(yè)在創(chuàng)造就業(yè)、貢獻(xiàn)稅收、迎合雙創(chuàng)方面的驅(qū)動(dòng)作用愈發(fā)加大。對(duì)此，為這些企業(yè)們提供金融支持與服務(wù)的機(jī)構(gòu)感觸頗深。

　　近段時(shí)間以來(lái)，銀行業(yè)信貸服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的力量逐步加強(qiáng)。數(shù)據(jù)顯示，8月末，各項(xiàng)貸款同比增長(zhǎng)13.4%，高于同期資產(chǎn)增速2.5個(gè)百分點(diǎn)。前8個(gè)月新增貸款10.3萬(wàn)億元，占新增資產(chǎn)的比例較去年同期大幅提高37.8個(gè)百分點(diǎn)。

　　與此同時(shí)，制造業(yè)貸款增速由負(fù)轉(zhuǎn)正的良好態(tài)勢(shì)繼續(xù)保持。8月末，貸款同比增長(zhǎng)1.6%，增速較去年同期上升2.3個(gè)百分點(diǎn)。支持小微企業(yè)貸款同比增長(zhǎng)16%;保障性安居工程貸款、涉農(nóng)貸款和基礎(chǔ)設(shè)施行業(yè)貸款同比分別增長(zhǎng)25.9%、10.2%和16.3%。

　　那么，商業(yè)銀行是如何在破解小微企業(yè)貸款難題的同時(shí)兼顧商業(yè)可持續(xù)性的?這一答案的背后，或許也蘊(yùn)藏著當(dāng)前銀行業(yè)正被激活新動(dòng)能之所在。

　　—— “求解中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展新動(dòng)能”系列報(bào)道之二

　　新華網(wǎng)北京10月9日電(閆雨昕)浙江臺(tái)州，中國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)最活躍的地區(qū)之一，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)占比超過(guò)99%，在轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)30年的發(fā)展歷程中，無(wú)論國(guó)有大行、股份制銀行、城商行還是農(nóng)商行，皆以小微金融和資產(chǎn)質(zhì)量為主。“小微是臺(tái)州根本，也是銀行良性發(fā)展的重要基礎(chǔ)。”臺(tái)州銀監(jiān)分局局長(zhǎng)馮明說(shuō)。

　　國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)臺(tái)州成為全國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)改革創(chuàng)新試驗(yàn)，浙江銀監(jiān)局推動(dòng)臺(tái)州銀監(jiān)分局和該地銀行業(yè)，深化小微金改，著力打造服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、小微企業(yè)金融服務(wù)改革和金融安全運(yùn)行三個(gè)品牌區(qū)。9月22日，浙江銀監(jiān)局還在臺(tái)州專門召開(kāi)浙江銀行業(yè)普惠金融現(xiàn)場(chǎng)推進(jìn)會(huì)，對(duì)臺(tái)州市小微金融服務(wù)信用信息平臺(tái)、臺(tái)州銀行智慧小微金融服務(wù)等經(jīng)驗(yàn)做法作了分享。

　　檢視全國(guó)多地發(fā)現(xiàn)，臺(tái)州銀行業(yè)的金融服務(wù)模式，正被當(dāng)做一份樣本被復(fù)制推廣。

　　小微的“內(nèi)心獨(dú)白”

　　作為鳳鋁鋁材的經(jīng)銷商，熊慶的企業(yè)是一家起步于江西的家族小作坊，為小區(qū)裝修提供切割加工鋁材。

　　時(shí)間倒回到5年前，出于拓展庫(kù)存的需要，企業(yè)資金的需求量激增，“但沒(méi)有固定資產(chǎn)可以抵押，找銀行貸款心里沒(méi)底。”熊慶告訴記者。

　　和他一樣被困擾的，還有臺(tái)州企業(yè)西馬智能馬桶廠的合伙人王正平、劉日志。2015年，中國(guó)游客赴日本爆買馬桶蓋被熱議，也正是從這一年開(kāi)始，臺(tái)州企業(yè)西馬智能馬桶廠結(jié)束了經(jīng)歷最艱難的七年陣痛。這七年，引進(jìn)人才發(fā)現(xiàn)不對(duì)路，但開(kāi)發(fā)資金耗光;高價(jià)引進(jìn)日韓技術(shù)發(fā)現(xiàn)對(duì)國(guó)內(nèi)水質(zhì)“水土不服”;挖掘國(guó)外智能馬桶企業(yè)人才，產(chǎn)品有點(diǎn)起色，但國(guó)內(nèi)老百姓不買賬，銷路遭遇瓶頸。

　　七年之間，資金問(wèn)題時(shí)刻在王正平、劉日志心中繃緊。“高科技智能行業(yè)的企業(yè)在初創(chuàng)時(shí)期研發(fā)投入大，資金回流慢，眼看著其他銀行開(kāi)始撤貸或壓貸了。”劉日志說(shuō)。

　　上述兩個(gè)企業(yè)遇到的難題，正是中國(guó)千千萬(wàn)萬(wàn)小微企業(yè)的“日常”。企業(yè)發(fā)展對(duì)于資金的饑渴，讓他們無(wú)時(shí)不刻神經(jīng)緊繃，就像那條緊繃的資金鏈。

　　銀企信息不對(duì)稱，被認(rèn)為是小微融資難融資貴的主要原因。由于小微企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全、財(cái)務(wù)信息不透明、信用狀況差無(wú)疑形成了銀行與小微企業(yè)合作的阻礙。

　　此外，貸款審批流程慢、金融服務(wù)的人力成本、運(yùn)營(yíng)成本高，也似乎是一個(gè)難以破解的難題，阻礙了資金流向小微企業(yè)。

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　　銀行“解渴”小微背后

　　臺(tái)州是中國(guó)民營(yíng)企業(yè)最為活躍的地區(qū)之一，轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)在與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)相伴相生的30年中，逐漸找到了給他們“解渴”的方式。

　　2013年，熊慶開(kāi)始與臺(tái)州銀行接觸，后者向熊慶提供了第一筆貸款，授信額度為20萬(wàn)。如今，這個(gè)數(shù)字增加到了50萬(wàn)，主要用于補(bǔ)充多種顏色的鋁材庫(kù)存。“做生意一定要銀行扶持，沒(méi)有銀行是做不大的，目前臺(tái)州銀行給我們的利率是8.4%，我覺(jué)得可以接受。”熊慶告訴記者，他的企業(yè)過(guò)去月?tīng)I(yíng)業(yè)額50萬(wàn)，現(xiàn)在翻了四翻。

　　臺(tái)州銀行，起源于1988年成立的黃巖路橋銀座金融服務(wù)社，是全國(guó)首家政府參股不控股、以民營(yíng)資本為主導(dǎo)的城商行，29年來(lái)專職做小微企業(yè)的金融服務(wù)。

　　“臺(tái)州銀行500萬(wàn)元以下小微企業(yè)貸款戶數(shù)占比99.66%，戶均貸款額僅33.93萬(wàn)元，信用、保證貸款占比近90%。”臺(tái)州銀行行長(zhǎng)黃軍民對(duì)記者表示。

　　另一邊，基于對(duì)智能馬桶市場(chǎng)潛力的判斷，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行臺(tái)州分行也在資金緊張的情況下毅然決定對(duì)西馬進(jìn)行支持，甚至專門為西馬定制了金融服務(wù)方案，堅(jiān)持不斷貸、不壓貸、不設(shè)上限，最高時(shí)授信達(dá)到1980萬(wàn)元，讓該廠在資金上獲得了喘息的機(jī)會(huì)。

　　農(nóng)行海門支行行長(zhǎng)陳榮華告訴記者，經(jīng)過(guò)該行研究和實(shí)地查看，發(fā)現(xiàn)該廠技術(shù)正逐步成熟，產(chǎn)品也在完善中，隨著國(guó)民生活水平升高，民用智能化產(chǎn)品的普及，市場(chǎng)正一點(diǎn)一點(diǎn)打開(kāi)，企業(yè)預(yù)期逐步向好，值得銀行支持。

　　據(jù)介紹，銀行一直定期組織信貸員上門對(duì)企業(yè)開(kāi)展實(shí)地走訪，對(duì)企業(yè)的發(fā)展和資金需求十分了解，當(dāng)企業(yè)提出申請(qǐng)，立即為企業(yè)制定土地抵押貸款、技術(shù)升級(jí)貸款相結(jié)合的綜合授信服務(wù)。分別用于購(gòu)買土地30多畝擴(kuò)建第二個(gè)廠房，引進(jìn)流水線設(shè)備和設(shè)立國(guó)家級(jí)智能馬桶技術(shù)實(shí)驗(yàn)室。

　　在臺(tái)州，一方面是小微企業(yè)對(duì)資金的極度渴求，另一方面，無(wú)論是地方性銀行，還是國(guó)有大行均在小微企業(yè)身上找到了巨大發(fā)揮空間，二者一拍即合。

　　工行臺(tái)州分行黨委書記、行長(zhǎng)俞鑒峰對(duì)此亦感觸頗深，他告訴記者，即便是國(guó)有大行的發(fā)展也需和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)相適應(yīng)。“臺(tái)州99.5%都是民營(yíng)經(jīng)濟(jì)，90年代的時(shí)候就決定了如何根據(jù)臺(tái)州實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況發(fā)展，2000年左右開(kāi)始自己發(fā)展臺(tái)州小微企業(yè)的貸款辦理辦法。”

　　何為“臺(tái)州經(jīng)驗(yàn)”的啟示?

　　面對(duì)今年全國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)壓力不容忽視的現(xiàn)狀，臺(tái)州銀行業(yè)一直在資產(chǎn)質(zhì)量的控制方面體現(xiàn)了較強(qiáng)實(shí)力，這也讓外界對(duì)此間的奧秘頗為好奇。

　　截至2017年6月末，臺(tái)州轄內(nèi)小微的戶數(shù)占86%，小微企業(yè)貸款余額2553.88億元，占各項(xiàng)貸款余額的41.7%，小微企業(yè)不良率僅為1.25%。而放之全國(guó)來(lái)看，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)最新數(shù)據(jù)，截至8月末，商業(yè)銀行不良貸款率則為1.86%。

　　“不良率長(zhǎng)期處于低位是不容易的，不良加上關(guān)注類貸款又是全省最少，說(shuō)明臺(tái)州的潛在風(fēng)險(xiǎn)很低。” 臺(tái)州銀監(jiān)分局局長(zhǎng)馮明說(shuō)，這既歸功于臺(tái)州在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的建樹，又有一套控制不良行之有效的方法。

　　記者走訪了解到，互聯(lián)網(wǎng)金融的觸角正向當(dāng)?shù)仄髽I(yè)發(fā)展的各個(gè)角落延伸。精準(zhǔn)化、低成本化、個(gè)性化、智能化，這讓更多小微企業(yè)越來(lái)越容易獲得平等金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，也是傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)在當(dāng)前金融科技大趨勢(shì)之下的必然選擇。

　　在移動(dòng)設(shè)備上完成申請(qǐng)借貸信息的基本采集，甚至直接通過(guò)微信銀行實(shí)現(xiàn)“轉(zhuǎn)貸”，這些都是足不出戶便可辦理的業(yè)務(wù)。臺(tái)州銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，完成線上申請(qǐng)后，按照新客戶就近分配客戶經(jīng)理、老客戶沿用固定客戶經(jīng)理的原則做現(xiàn)場(chǎng)盡職調(diào)查，300萬(wàn)以上大額大款需要對(duì)場(chǎng)景經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)信息、抵押物等進(jìn)行拍攝。

　　據(jù)臺(tái)州銀行后臺(tái)中心的徐偉估算，平均而言，使用這一套流程與此前相比節(jié)省了約48%的時(shí)間。“新客戶信貸業(yè)務(wù)的辦理時(shí)間由原來(lái)的1至2天縮短到最快1至2個(gè)小時(shí)。”

　　“量越來(lái)越多客戶越來(lái)越下沉，控制住的話利潤(rùn)還是可觀的。”黃軍民說(shuō)。

　　因?yàn)樾∥⒖蛻艚?jīng)理常到客戶處走動(dòng)，下筆貸款能不能貸、轉(zhuǎn)貸時(shí)間可否靈活則主要以對(duì)客戶的了解程度為依據(jù)。“銀行對(duì)轉(zhuǎn)貸客戶比較了解，客戶便可以根據(jù)資金回籠的情況進(jìn)行提前還款。”

　　他坦言，目前大數(shù)據(jù)還不足以完全解決小微銀行風(fēng)控的問(wèn)題，所以采用線上線下結(jié)合的方式仍然十分必要。

　　臺(tái)州銀行將其多年來(lái)的信貸技術(shù)總結(jié)為“下戶調(diào)查、眼見(jiàn)為實(shí)、自編報(bào)表、交叉檢驗(yàn)”的十六字經(jīng)驗(yàn)。黃軍民告訴記者，過(guò)去是做線下的傳統(tǒng)風(fēng)控，現(xiàn)在有線上的移動(dòng)工作站與線下申請(qǐng)受理并舉，數(shù)據(jù)風(fēng)控和現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查結(jié)合，前臺(tái)現(xiàn)場(chǎng)作業(yè)和后臺(tái)支持審批并行。

　　那么，如何降低企業(yè)“轉(zhuǎn)貸”成本?浙江銀監(jiān)局法規(guī)處處長(zhǎng)徐小平指出，我們正大力推動(dòng)轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)“因行制宜”，近年來(lái)，轄內(nèi)銀行業(yè)已推出無(wú)還本續(xù)貸、年審制等多個(gè)創(chuàng)新產(chǎn)品。據(jù)介紹，2017年前7個(gè)月，對(duì)公客戶平均轉(zhuǎn)貸天數(shù)為5.0天，其中無(wú)縫續(xù)貸業(yè)務(wù)筆數(shù)占全部續(xù)貸筆數(shù)的28.37%，高于2016年全年平均水平4.2個(gè)百分點(diǎn)。

　　此外，浙江局還引導(dǎo)銀行精簡(jiǎn)收費(fèi)項(xiàng)目，鼓勵(lì)充分考慮企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，挖掘減費(fèi)空間。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，今年1-7月，浙江銀行業(yè)累計(jì)減費(fèi)讓利33億元。

　　扶持小微企業(yè)能夠得以順利進(jìn)行，歸根到底仍需政府、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)三者通力而為，而政策性擔(dān)保是解決小微企業(yè)融資問(wèn)題的有效路徑之一。據(jù)介紹，這類政策性擔(dān)保公司的收費(fèi)相對(duì)較低，例如，臺(tái)州信保基金要求合作銀行貸款利率最高為基準(zhǔn)上浮60%;擔(dān)保費(fèi)率0.75%，低于社會(huì)平均擔(dān)保費(fèi)率七成以上。“我們鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)與信?；鸷献?，用好這個(gè)渠道。”浙江銀監(jiān)局農(nóng)金非現(xiàn)場(chǎng)處處長(zhǎng)鄭聯(lián)勝徐小平說(shuō)。