北侖讀者蔣女士問，最高人民法院《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》將于9月1日起施行，其中指出：“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。”這里，涉及到利率的三種情形：未超過24%、超過36%和24%-36%之間，對此，法律上究竟應當怎樣理解?

　　[說法]

　　最高院的這個規(guī)定，實際上等于劃了“兩線三區(qū)”。“兩線”之一就是應予保護的利率為年利率24%以下，第二條線是年利率在36%以上的無效。三個區(qū)域分別是無效區(qū)、司法保護區(qū)和自然債務區(qū)，也就是說，其包含三層意思：一是年利率在24%以下的，屬于“司法保護區(qū)”，法院可以認定其有效，責令借款人(債務人)支付。二是年利率在24%以上的，屬于“無效區(qū)”，法院應當認定為無效，不支持出借人(債權人)的訴求;三是年利率在24%至36%之間的，屬于“自然債務區(qū)”，借款人有權拒絕給付，出借人不能獲得勝訴權和要求法院強制執(zhí)行;如果借款人自愿給付，則給付有效，事后不得要求返還。

　　簡單地說，所謂“自然”是相對于法律而言的，指的是雖然債務現(xiàn)實存在，但不能通過法律程序追討，這主要包括三種情形：

　　1、不受法律保護的債務。如賭債，鑒于我國法律明令禁止賭博行為，《民法通則》、《合同法》等都明確規(guī)定，所有“違反法律或者社會公共利益”，“違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定”的行為無效，這就意味著“賭債”并不是債務，由此簽訂的“借貸合同”不受法律保護。

　　2、無法定義務的債務。如民間借貸中沒有約定利息，而債務人自愿給付利息;再譬如，《繼承法》規(guī)定，對死者生前所欠債務的清償，應當以其遺產(chǎn)的實際價值為限。

　　3、轉(zhuǎn)化而成的自然債務。如對超過訴訟時效的債務，《民法通則》在強調(diào)“不予保護”的同時又規(guī)定：“當事人自愿履行的，不受訴訟時效限制。”最高人民法院的相關司法解釋也規(guī)定，“過了訴訟時效期間，義務人履行義務后，又以超過訴訟時效為由翻悔的，不予支持。”也就是說，如果債務人自愿繼續(xù)擔責，法院不會干預;如果債務人拒絕償還，法院也不會支持債權人的訴訟請求。