意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)優(yōu)先考慮 保障時(shí)間越長(zhǎng)越好

　　又到一年一度的重陽(yáng)節(jié)，很多市民都謀劃著給家中的老人送上一份禮物。現(xiàn)在看來(lái)，為老人購(gòu)買一份保險(xiǎn)是相對(duì)不錯(cuò)的選擇。給老人購(gòu)買一款產(chǎn)品不僅僅能夠給老人提供一份保障，也是為自己提供一份保障。畢竟老人一旦出現(xiàn)問(wèn)題，很多費(fèi)用都需要子女支付，而通過(guò)保險(xiǎn)，則可以將這部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。

　　意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)優(yōu)先考慮

　　保障時(shí)間越長(zhǎng)越好

　　對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)，隨著體質(zhì)的下降，容易出現(xiàn)骨折等情況，雖然治療難度不大，但即便使用社保，花的錢也可能不少。除了意外之外，健康也是困擾老年人的一個(gè)重大問(wèn)題，由于老年人發(fā)病的幾率相對(duì)較高，過(guò)去很多保險(xiǎn)公司都在產(chǎn)品的投保年齡上做了限制，很多老年人面臨著買不到保險(xiǎn)的尷尬。幸運(yùn)的是，和過(guò)去的產(chǎn)品相比，目前針對(duì)老年人的保障型保險(xiǎn)數(shù)量逐漸增加，保障范圍逐漸擴(kuò)大，投保要求則逐漸放寬。

　　目前，針對(duì)老年人的保險(xiǎn)產(chǎn)品很多，只要在淘寶等網(wǎng)站搜索就能找到不少。而且，購(gòu)買的流程和購(gòu)買其他商品沒(méi)有太大的區(qū)別。不過(guò)，這么多的產(chǎn)品該如何挑選呢?

　　一家保險(xiǎn)公司工作人員施女士介紹，對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)，意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)是老年人購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)最需要關(guān)注的內(nèi)容。如果符合投保要求，建議購(gòu)買保障時(shí)間越長(zhǎng)越好，最好是終身的。在購(gòu)買意外險(xiǎn)的時(shí)候，看是否具有意外醫(yī)療和住院補(bǔ)貼。如果一款產(chǎn)品單單保障身故和殘疾，那么因?yàn)橐馔獍l(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用就不能報(bào)銷。如果有條件，意外醫(yī)療的額度可以高一些。另外，如果有住院補(bǔ)貼，也最好買上，一旦住院時(shí)間達(dá)到要求，就可以每天領(lǐng)取金額不等的補(bǔ)貼。

　　至于重疾險(xiǎn)，目前市場(chǎng)上已經(jīng)有一部分專門(mén)針對(duì)老年人的產(chǎn)品，投保年齡一般在50到70周歲，重點(diǎn)保障癌癥方面。不過(guò)，需要注意的是，這些產(chǎn)品的等待期相對(duì)較長(zhǎng)，有的產(chǎn)品達(dá)到1年。所謂等待期，就是在投保后的一定時(shí)間內(nèi)，如果發(fā)生重疾，保險(xiǎn)公司不會(huì)理賠，只會(huì)將保費(fèi)退回。所以，市民在購(gòu)買這類產(chǎn)品的時(shí)候，最好購(gòu)買等待期較短的產(chǎn)品。另外，重疾險(xiǎn)一般可以自己選擇繳費(fèi)時(shí)間，比如躉交(一次性繳費(fèi))、3年、5年、10年等，市民盡可能選擇較長(zhǎng)的繳費(fèi)期限。因?yàn)橐坏┌l(fā)生疾病，保險(xiǎn)公司理賠后，合同就終止了，之后的保費(fèi)也不用再交。不過(guò)，長(zhǎng)期繳費(fèi)在費(fèi)率上會(huì)略高一些。

　　養(yǎng)老型產(chǎn)品最好早點(diǎn)準(zhǔn)備

　　年紀(jì)越大保費(fèi)越高

　　相比起意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，養(yǎng)老型的產(chǎn)品可能不太適合老年人購(gòu)買，主要是因?yàn)槟挲g越大，保費(fèi)越高，甚至可能出現(xiàn)保費(fèi)高于收益的倒掛現(xiàn)象。

　　比如一款養(yǎng)老的產(chǎn)品，投保年齡為50周歲以下，如果在49周歲購(gòu)買該產(chǎn)品，那么在60周歲之前，每年可以返還基本保額20%的分紅，而在60周歲以后每年則可以得到40%的分紅。我們以5萬(wàn)元基本保額為例，分10年繳費(fèi)，每年的費(fèi)用高達(dá)113605元，10年的總費(fèi)用需要1136050元。如果以此計(jì)算收益，80歲前的收益一共為50萬(wàn)元，而80周歲之后可以一次性領(lǐng)取已交保險(xiǎn)費(fèi)X120%，即1363260元。同樣的保額，如果在20周歲投保，每年的保費(fèi)僅僅需要66565元，兩者差距甚大。所以，養(yǎng)老型的產(chǎn)品最好在年輕的時(shí)候就準(zhǔn)備起來(lái)。