意外險和健康險優(yōu)先考慮 保障時間越長越好

　　又到一年一度的重陽節(jié)，很多市民都謀劃著給家中的老人送上一份禮物?，F(xiàn)在看來，為老人購買一份保險是相對不錯的選擇。給老人購買一款產(chǎn)品不僅僅能夠給老人提供一份保障，也是為自己提供一份保障。畢竟老人一旦出現(xiàn)問題，很多費用都需要子女支付，而通過保險，則可以將這部分風險轉(zhuǎn)嫁給保險公司。

　　意外險和健康險優(yōu)先考慮

　　保障時間越長越好

　　對于老年人來說，隨著體質(zhì)的下降，容易出現(xiàn)骨折等情況，雖然治療難度不大，但即便使用社保，花的錢也可能不少。除了意外之外，健康也是困擾老年人的一個重大問題，由于老年人發(fā)病的幾率相對較高，過去很多保險公司都在產(chǎn)品的投保年齡上做了限制，很多老年人面臨著買不到保險的尷尬。幸運的是，和過去的產(chǎn)品相比，目前針對老年人的保障型保險數(shù)量逐漸增加，保障范圍逐漸擴大，投保要求則逐漸放寬。

　　目前，針對老年人的保險產(chǎn)品很多，只要在淘寶等網(wǎng)站搜索就能找到不少。而且，購買的流程和購買其他商品沒有太大的區(qū)別。不過，這么多的產(chǎn)品該如何挑選呢?

　　一家保險公司工作人員施女士介紹，對于老年人來說，意外險和健康險是老年人購買保險時最需要關(guān)注的內(nèi)容。如果符合投保要求，建議購買保障時間越長越好，最好是終身的。在購買意外險的時候，看是否具有意外醫(yī)療和住院補貼。如果一款產(chǎn)品單單保障身故和殘疾，那么因為意外發(fā)生的醫(yī)療費用就不能報銷。如果有條件，意外醫(yī)療的額度可以高一些。另外，如果有住院補貼，也最好買上，一旦住院時間達到要求，就可以每天領(lǐng)取金額不等的補貼。

　　至于重疾險，目前市場上已經(jīng)有一部分專門針對老年人的產(chǎn)品，投保年齡一般在50到70周歲，重點保障癌癥方面。不過，需要注意的是，這些產(chǎn)品的等待期相對較長，有的產(chǎn)品達到1年。所謂等待期，就是在投保后的一定時間內(nèi)，如果發(fā)生重疾，保險公司不會理賠，只會將保費退回。所以，市民在購買這類產(chǎn)品的時候，最好購買等待期較短的產(chǎn)品。另外，重疾險一般可以自己選擇繳費時間，比如躉交(一次性繳費)、3年、5年、10年等，市民盡可能選擇較長的繳費期限。因為一旦發(fā)生疾病，保險公司理賠后，合同就終止了，之后的保費也不用再交。不過，長期繳費在費率上會略高一些。

　　養(yǎng)老型產(chǎn)品最好早點準備

　　年紀越大保費越高

　　相比起意外險和重疾險，養(yǎng)老型的產(chǎn)品可能不太適合老年人購買，主要是因為年齡越大，保費越高，甚至可能出現(xiàn)保費高于收益的倒掛現(xiàn)象。

　　比如一款養(yǎng)老的產(chǎn)品，投保年齡為50周歲以下，如果在49周歲購買該產(chǎn)品，那么在60周歲之前，每年可以返還基本保額20%的分紅，而在60周歲以后每年則可以得到40%的分紅。我們以5萬元基本保額為例，分10年繳費，每年的費用高達113605元，10年的總費用需要1136050元。如果以此計算收益，80歲前的收益一共為50萬元，而80周歲之后可以一次性領(lǐng)取已交保險費X120%，即1363260元。同樣的保額，如果在20周歲投保，每年的保費僅僅需要66565元，兩者差距甚大。所以，養(yǎng)老型的產(chǎn)品最好在年輕的時候就準備起來。