□晚報記者 何弦

　　■“終于貸到款了！”市區(qū)某大酒店的張老板最近心情不錯，困擾他多年的貸款問題終于得到解決，而這都得歸功于今年8月1日上線的央行新版?zhèn)€人征信報告。

　　據(jù)了解，新版報告的最大變化就是只顯示最近五年內(nèi)的不良記錄。這也意味著，個人不良信用記錄的保留期由“無期”縮短至五年，不再伴隨終身。這一新變化會給淮安市民和信貸市場帶來怎樣的影響？社會各方又是如何看待這一變化呢？記者對此進(jìn)行了采訪。

　　■數(shù)字：淮安至少萬人“解放”

　　個人信用記錄是每個人的“信用檔案”，它被形象地稱為“第二張身份證”，不論是申辦信用卡還是申請貸款，個人信用記錄都是金融機(jī)構(gòu)的重要參考因素。

　　可是，曾經(jīng)讓很多人郁悶的是，因?yàn)閷︺y行業(yè)務(wù)不了解或偶然失誤造成的不良個人信用記錄無論過了多少年仍會顯示在個人信用報告上，成為“永遠(yuǎn)的痛”。

　　今年8月1日起，全國同步上線的央行新版?zhèn)€人征信報告讓這些不小心“犯錯”的人看到了希望。央行征信中心表示，新版報告不顯示五年前已經(jīng)結(jié)束的逾期及違約行為，以及五年前的欠稅記錄、強(qiáng)制執(zhí)行記錄、民事判決記錄、行政處罰記錄、電信欠費(fèi)記錄等。

　　記者致電中國人民銀行征信中心客服熱線了解到，目前，新版信用報告將逾期信息的起計時點(diǎn)定為2009年10月1日。2009年10月1日前的信用卡或貸款逾期記錄，一般情況下已經(jīng)不體現(xiàn)在個人征信報告中了。不過，客服人員也表示，具體執(zhí)行時還要依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)。

　　對于淮安信貸市場來說，這一變化帶來了不小的沖擊。記者從中國人民銀行淮安市中心支行了解到，據(jù)估計，全市至少有上萬人的個人不良信用記錄將“洗白”。

　　市區(qū)某大酒店的張老板就是新版?zhèn)€人信用報告的受益者之一。多年前，張老板曾因信用卡還款不及時產(chǎn)生了幾次逾期記錄。后來，當(dāng)他因?yàn)榧毙栀Y金而前往銀行貸款時卻屢屢遭拒。“抵押等手續(xù)都過關(guān)了，就是因?yàn)橛胁涣夹庞糜涗浂幌聛?rdquo;。如今，張老板終于成功從銀行申請到了高達(dá)550萬元的貸款。

　　■體驗(yàn)：新版報告簡潔易懂

　　新版?zhèn)€人征信報告究竟啥模樣？記者前往中國人民銀行淮安市中心支行進(jìn)行了體驗(yàn)。

　　在該行的征信報告查詢柜臺，記者向工作人員提供了身份證及身份證復(fù)印件，隨后在登記冊上登記了姓名、身份證號，又填寫了一張個人信用記錄查詢申請表，隨后便從工作人員手中拿到了兩頁紙的個人信用報告。

　　記者注意到，新版?zhèn)€人信用報告很簡潔，除了報告時間、姓名、身份證號、婚姻情況外，列出的個人信用記錄只包括信貸記錄、公共記錄、查詢記錄三部分。

　　第一部分信貸記錄包括個人的信用卡、貸款和其他信貸記錄。采用表格形式反映出這三類項(xiàng)目的賬戶數(shù)、未結(jié)清/未銷戶賬戶數(shù)、發(fā)生過逾期的賬戶數(shù)、發(fā)生過90天以上逾期的賬戶數(shù)以及為他人擔(dān)保的筆數(shù)。在信用卡這一塊，還單獨(dú)列出了從未逾期過的貸記卡及透支未超過60天的準(zhǔn)貸記卡賬戶明細(xì)，包括發(fā)卡銀行、信用額度、使用狀態(tài)等。市民可以輕松地從中了解到信貸賬戶情況。值得一提的是，表中發(fā)生過逾期的信用卡賬戶是指曾經(jīng)“未按時還最低還款額”的貸記卡賬戶和“透支超過60天”的準(zhǔn)貸記卡賬戶。

　　第二部分公共記錄則是顯示最近五年內(nèi)個人有無欠稅記錄、民事判決記錄、強(qiáng)制執(zhí)行記錄、行政處罰記錄及電信欠費(fèi)記錄等。

　　第三部分查詢記錄包括個人的信用報告最近兩年內(nèi)被查詢的記錄，包括查詢時期、查詢單位、查詢原因等。

　　中國人民銀行淮安市中心支行征信部門負(fù)責(zé)人、淮安市金融協(xié)會秘書長、高級經(jīng)濟(jì)師任亞軍告訴記者，通過一般查詢得到的這份個人信用報告是“簡易版”，如果需要更詳細(xì)的版本需事先提出申請?？偟膩碚f，新版?zhèn)€人征信報告變化較大，如新版報告里的個人居住地址、工作單位信息、配偶信息、最近24個月還款狀態(tài)、公積金信息等都不再顯示。同時，新版報告中取消了很多代碼和字符，轉(zhuǎn)而采用文字描述，方便了普通市民閱讀。

　　■解讀：報告“改版”的現(xiàn)實(shí)意義

　　個人征信報告“改版”有什么現(xiàn)實(shí)意義呢？任亞軍表示，意義之一就是，非惡意違約的客戶能夠獲得“重生”的機(jī)會，更好地享受金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)。同時，也能幫助市民培養(yǎng)良好的信用習(xí)慣。

　　“2004年，我國的個人征信系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)。”任亞軍說，就淮安來說，目前，個人征信記錄里記載的個人信息主要有三部分：一是貸款信息，包括車貸、房貸及其他消費(fèi)貸款情況；二是信用卡，包括使用、償還等情況；三是非銀行信息，包括公積金繳存、固定電話費(fèi)繳納等情況。所以，市民一不小心就可能在自己的信用記錄里留下“污點(diǎn)”。

　　“只要你和金融機(jī)構(gòu)打過一次交道，就自動生成你的信用記錄了。”任亞軍說，據(jù)統(tǒng)計，截至2011年年底，央行個人征信系統(tǒng)共收錄約8億人的信用記錄。目前淮安500多萬的人口中，已有350萬余人進(jìn)入了個人征信系統(tǒng)，其中，與金融機(jī)構(gòu)有密切往來的人數(shù)有五六十萬人。

　　“很多人只在需要用到個人信用報告的時候才來關(guān)注它，可常常為時已晚。”據(jù)不完全統(tǒng)計，淮安每年因個人不良信用記錄遭拒的貸款總額達(dá)11億元之多，企業(yè)因企業(yè)法人或企業(yè)不良信用記錄遭拒的貸款總額則達(dá)到了20億元。

　　新版?zhèn)€人征信報告可能改善這一狀況。工商銀行淮安分行城南支行的一位理財經(jīng)理表示，就淮安而言，個人與銀行發(fā)生的金融交易主要是買房按揭和信用卡業(yè)務(wù)。大多數(shù)客戶的逾期行為都是非惡意的，要么是因?yàn)椴涣私忏y行業(yè)務(wù)，要么是因?yàn)橥浟诉€款日期。因此，新版報告將幫助這部分客戶重獲信用。

　　對于很多人口中的“銀行黑名單”之說，任亞軍認(rèn)為不準(zhǔn)確。“實(shí)際上，人民銀行從未有過所謂的‘黑名單’。個人信用報告只是客觀記錄個人信用活動的文件。人民銀行征信中心以客觀、中立的原則對采集到的信息進(jìn)行整合，既不制造信息，也不對個人的信用行為進(jìn)行評判，所以，在信用報告中并不會出現(xiàn)‘良’或‘不良’的字樣。而信用報告本身也僅供銀行等金融機(jī)構(gòu)參考，并非貸款審批過程中的唯一考量因素”。

　　任亞軍認(rèn)為，如果個人不小心發(fā)生了逾期行為，重要的是及時還清欠款，同時保持今后按時還款，因?yàn)殂y行更注重持續(xù)信用。同時，任亞軍也提醒市民，新版報告里不良記錄五年可消除指的是逾期行為得到“糾正”之后滿五年方可消除。

      ■聲音：珍愛信用，遠(yuǎn)離“污點(diǎn)”

　　雖然新版?zhèn)€人征信報告已經(jīng)上線，但業(yè)內(nèi)人士表示，目前仍只能算是行業(yè)內(nèi)的規(guī)章制度，尚需立法予以明確和保護(hù)。

　　任亞軍表示，早在2011年央行發(fā)布的《征信管理?xiàng)l例(第二次征求意見稿)》中就規(guī)定：征信機(jī)構(gòu)對采集的個人不良信息的保存期限為五年……超過五年的，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)予以刪除。然而，自2009年10月首次征求意見、2011年7月二次征求意見，《征信管理?xiàng)l例》醞釀三年至今仍未通過。

　　“按國際慣例，信用報告中的逾期信息應(yīng)當(dāng)設(shè)定一定的生命周期，而不是永久顯示在信用報告中。一般來說，國外規(guī)定‘善意’的逾期行為保留期為五年，而‘惡意’逾期行為的保留期為七年。”任亞軍表示，未來，人行或?qū)⑦M(jìn)一步完善個人征信系統(tǒng)，比如建設(shè)個人信用評分系統(tǒng)，通過綜合分值來展現(xiàn)個人信用度。“這樣可能更為公正合理”。

　　新版信用報告在淮安銀行界也引發(fā)議論。不少銀行認(rèn)為此舉有利有弊。“新版信用報告固然對貸款者有利，但對銀行來說，審批貸款時可能需要更加謹(jǐn)慎。不過，人人都會犯錯，的確應(yīng)當(dāng)給予改正的機(jī)會。”交通銀行淮安分行風(fēng)險部一位袁姓負(fù)責(zé)人說，在審批過程中，銀行希望得到更詳細(xì)和全面的個人信息。“希望能與司法、公安等社會管理部門實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，以獲取金融詐騙、過度融資等方面的信息”。

　　中國農(nóng)業(yè)銀行淮安分行個人信貸部總經(jīng)理童洪澗表示，未來，市民是否遵紀(jì)守法（如闖紅燈等）等情況或可納入個人信用報告。“這樣可以更全面地反映一個人的信用素質(zhì)”。

　　如此看來，不論個人信用報告如何“改版”，消費(fèi)者都不應(yīng)抱有僥幸心理。不管是無意還是惡意，珍愛信用，遠(yuǎn)離“污點(diǎn)”才是最正確的態(tài)度和做法。

　　銀行人員提醒市民，個人征信報告可在人行的窗口免費(fèi)查詢，需攜帶本人身份證原件及復(fù)印件，但通常一年只能查詢一次。市民可定期查詢信用報告，如有異議，及時提出。保護(hù)好隱私，身份證要做到“一人專用”，“一次一用”，不要借給他人，防止被盜用。萬一發(fā)生逾期行為，不要緊張，個人信用記錄只是銀行考量是否能向申請對象提供金融服務(wù)的一個參考因素而已。一兩次逾期行為，如果有充足的理由，銀行可以考慮不追究，但是頻繁出現(xiàn)不良行為，一定會被銀行拒之門外。