4月1日起，中國(guó)保監(jiān)會(huì)聯(lián)手中國(guó)銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為的通知》（以下簡(jiǎn)稱“《通知》”）開(kāi)始實(shí)施。新規(guī)不僅規(guī)定65歲以上老人買保險(xiǎn)，需保險(xiǎn)公司人工審核后方可出單，同時(shí)還將銀保渠道的保險(xiǎn)產(chǎn)品猶豫期從10天延長(zhǎng)至15天。通知還明確規(guī)定，商業(yè)銀行各網(wǎng)點(diǎn)在同一會(huì)計(jì)年度內(nèi)，不得與超過(guò)3家保險(xiǎn)公司開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作?！　?nbsp;       

　　分不清楚存款和保險(xiǎn)？

　　投保后會(huì)收到短信提醒

　　家住西小區(qū)的張阿姨，今年年初到市區(qū)一家商業(yè)銀行存款，后來(lái)卻買了5年期的保險(xiǎn)產(chǎn)品。“銀行工作人員跟我說(shuō)，買這個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品和定存差不多，但利息更高，還有贈(zèng)品。”原本打算2萬(wàn)元存1年期的張阿姨，有點(diǎn)后悔，“萬(wàn)一要用到這筆錢，一時(shí)半會(huì)還取不出來(lái)。”

　　對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)，對(duì)自己到底是辦理了定存還是保險(xiǎn)產(chǎn)品分不清楚。4月1日起，《通知》規(guī)定，凡是在銀行購(gòu)買了保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的市民，保險(xiǎn)公司都必須在劃扣首期保費(fèi)的24小時(shí)內(nèi)，或者未劃扣首期保費(fèi)但在承保24小時(shí)內(nèi)，以保險(xiǎn)公司的名義向投保人手機(jī)發(fā)送提示短信。

　　不僅如此，今后，銀保銷售人員不能代替投保人填寫保單。“我記得年初買保險(xiǎn)產(chǎn)品，簽個(gè)字就完事了。”像張阿姨說(shuō)的這種情況將不復(fù)存在。記者獲悉，原先都是由銀保銷售人員為投保人填好保單，由投保人簽字確認(rèn)?，F(xiàn)在，新規(guī)要求本人填寫，這也避免了老年人在不明情況下錯(cuò)將保險(xiǎn)當(dāng)存款。

　　65歲以上老人買銀保產(chǎn)品

　　保險(xiǎn)公司人工幫你核保

　　銀保產(chǎn)品，就是在銀行網(wǎng)點(diǎn)銷售的保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。這類產(chǎn)品的提供商仍然是保險(xiǎn)公司。與保險(xiǎn)公司銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，銀保產(chǎn)品期限稍短，在5到20年之間，其中5到10年的產(chǎn)品居多。雖然銀保產(chǎn)品宣稱的收益率挺高，但與定存相比，仍然有一定的風(fēng)險(xiǎn)，不一定能實(shí)現(xiàn)最初約定的收益。

　　“對(duì)老年人來(lái)說(shuō)，買這類銀保產(chǎn)品，具有一定的風(fēng)險(xiǎn)。”保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士稱。4月1日起，新規(guī)對(duì)老年人和低收入人群的業(yè)務(wù)銷售設(shè)置門檻?！锻ㄖ芬?，對(duì)城鄉(xiāng)低收入居民、投保人年齡超過(guò)65周歲或期交產(chǎn)品投保人年齡超過(guò)60周歲的，向其銷售的產(chǎn)品原則上以保單利益確定的普通型產(chǎn)品為主，不得通過(guò)系統(tǒng)自動(dòng)核?，F(xiàn)場(chǎng)出單，應(yīng)由保險(xiǎn)公司人工核保，核保中保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)投保產(chǎn)品的適合性、投保信息、簽名等情況進(jìn)行復(fù)核。

　　此外，在銷售保單利益不確定的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，若存在躉交保費(fèi)（在投保時(shí)一次交清全部保險(xiǎn)費(fèi)）超過(guò)投保人家庭年收入的4倍、年期交保費(fèi)超過(guò)投保人家庭年收入的20%，或月期交保費(fèi)超過(guò)投保人家庭月收入的20%等情況時(shí)，應(yīng)在取得投保人簽名確認(rèn)的投保聲明后方可承保。

　　盲目或沖動(dòng)時(shí)購(gòu)買

　　“反悔期”拉長(zhǎng)至15天

　　記者獲悉，一些老人購(gòu)買銀保產(chǎn)品時(shí)“稀里糊涂”，往往回到家中經(jīng)兒女提醒才知道自己辦理的并不是存款。但是，此時(shí)保費(fèi)都已經(jīng)交了，該怎么辦？

　　針對(duì)這種情況，新規(guī)要求，4月1日起，在銀行購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品，客戶在15天之內(nèi)反悔的，可以全額退保。這一“緩沖期”的設(shè)定，可以避免一時(shí)沖動(dòng)或盲目購(gòu)買的情況發(fā)生，也為避免客戶和保險(xiǎn)公司、銀行之間發(fā)生相關(guān)糾葛、矛盾設(shè)置了“緩沖地帶”。

　　“我們遇見(jiàn)過(guò)不少這樣的情況。有些客戶在柜臺(tái)人員的推薦下購(gòu)買了保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，過(guò)一段時(shí)間又反悔想退保，但提前退保會(huì)損失一部分保費(fèi)。新規(guī)執(zhí)行后，客戶可以在不損失保費(fèi)的情況下，全額退保。”銀行業(yè)內(nèi)人士表示。

　　銀行工作人員介紹，之前也有這樣的“緩沖期”，為10天，新規(guī)將期限拉長(zhǎng)了5天，讓購(gòu)買銀保產(chǎn)品的市民有了更長(zhǎng)時(shí)間的“反悔”時(shí)間。　

    老年人理財(cái)
    風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)要提高

　　老年人在選擇理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候往往會(huì)面臨一些風(fēng)險(xiǎn)，這主要是由于老年人信息獲取渠道相對(duì)封閉，不太了解真實(shí)的市場(chǎng)行情，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)比較淡薄，對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)知之甚少以及盲目跟風(fēng)等原因造成的。

　　目前，一些理財(cái)經(jīng)理為了提高業(yè)績(jī)也會(huì)給老年人推薦一些并不適合他們的理財(cái)產(chǎn)品，而在推薦時(shí)往往只提收益，不提風(fēng)險(xiǎn)，部分老年人耳根子軟，很容易被說(shuō)服并去購(gòu)買這些產(chǎn)品，最后導(dǎo)致養(yǎng)老金損失。

　　專家提醒老年人理財(cái)時(shí)應(yīng)該堅(jiān)定自己的信念，事前征詢子女或親友的建議后堅(jiān)定要購(gòu)買的產(chǎn)品，不要隨理財(cái)經(jīng)理的推薦而動(dòng)搖。在簽訂合同之前，一定要看清楚條款，最好有子女陪同，并且要有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，關(guān)注產(chǎn)品的投資標(biāo)的和可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

　　此外，老年人在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)可將理財(cái)經(jīng)理的推薦過(guò)程錄下來(lái)，萬(wàn)一發(fā)生虧損可以向監(jiān)管機(jī)構(gòu)投訴，有一定的追回可能。      鄭晚