商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革進(jìn)一步深化——

駕駛習(xí)慣不好，保費(fèi)一定上漲！ 

“憑什么？我就到4S店里補(bǔ)了兩塊漆，花了7800元，這筆費(fèi)用走了保險(xiǎn)，哪知道今年保費(fèi)就漲了1000元。這兩塊漆要是放在修理店修補(bǔ)，也就1000元左右。”南京市民王小婷有一輛寶馬3系，剛剛續(xù)保。細(xì)問之下，她透露去年有三四個(gè)交通違法。“我知道保費(fèi)中有個(gè)違法系數(shù)，但以為不會(huì)漲到1000元這么多。”她說。

有這種想法的并不是她一個(gè)人。自去年6月我省啟動(dòng)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革以來，出險(xiǎn)次數(shù)、交通違法都與保費(fèi)掛鉤。這打破了長期以來車主固有思維，即每年出險(xiǎn)1-2次，不影響第二年的保費(fèi)。

交通違法帶來的保費(fèi)上漲，切切實(shí)實(shí)反映到了車主的保單中。人保財(cái)險(xiǎn)南京分公司第一營業(yè)部保險(xiǎn)銷售員譚會(huì)前幾天為一位老客戶續(xù)保，保費(fèi)較上一年漲了3000多元。“他違法記錄有84條，保費(fèi)肯定漲啊，而且漲幅不會(huì)小。”她說，這位客戶看到今年的保費(fèi)漲了如此多，心里也不舒服，又找了幾家保險(xiǎn)公司詢價(jià)，結(jié)果報(bào)價(jià)差別不大，客戶糾結(jié)了一下就續(xù)保了，還說接下來一定要好好開車，盡量少違法、不違法。

從全省來看，自2016年7月到2017年4月，我省有192.6萬輛車子由于沒有交通違法行為，得到保險(xiǎn)公司九折優(yōu)惠，這部分車輛在所有投保車輛中的占比為16.19％；80.35萬輛車輛因有交通違法行為，保費(fèi)上浮，占比6.76％，其中7.86萬輛車輛因交通違法行為較多或者性質(zhì)較為嚴(yán)重，保費(fèi)上浮30％以上，這部分車輛占比0.67％。

江蘇保監(jiān)局財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管處科長張弦說，從數(shù)據(jù)來看，大部分車主遵守交通規(guī)章制度，也享受到了優(yōu)惠保費(fèi)，違法較多的車輛主要是營運(yùn)車輛，比如大貨車?？傮w來看，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革以來，我省商業(yè)車險(xiǎn)呈現(xiàn)出平均折扣率走低并趨于平緩的態(tài)勢。

7月，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革進(jìn)一步深化，在上一年的基礎(chǔ)上，對個(gè)別條款系數(shù)進(jìn)行調(diào)整，主要是下調(diào)了自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)費(fèi)率下限。其中，江蘇地區(qū)的自主核保系數(shù)0.85維持不變，自主渠道系數(shù)由0.85調(diào)整為0.75。

按照最新的系數(shù)，在不計(jì)算交通違法的情況下，如果上一年不出險(xiǎn)，第二年保費(fèi)折扣約5.3折，如果車主連續(xù)三年不出險(xiǎn)，那么最低折扣將達(dá)到3.8折。按照這一設(shè)計(jì)，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革將進(jìn)一步讓消費(fèi)者受益，尤其是多年不出險(xiǎn)、有著良好駕駛習(xí)慣的優(yōu)質(zhì)車主，實(shí)繳保費(fèi)將整體降低。而對于駕駛習(xí)慣不好的車主，保費(fèi)將上漲。

保費(fèi)是一個(gè)經(jīng)濟(jì)杠桿，有助于督促車主遵守交通規(guī)章，養(yǎng)成良好的駕駛習(xí)慣。而商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)費(fèi)率的市場化改革，將擠掉車險(xiǎn)費(fèi)率中不合理的內(nèi)容，將這部分不合理的內(nèi)容以更低保費(fèi)的形式讓利給車主。

近些年，隨著汽車保有量的持續(xù)上漲，車險(xiǎn)市場的亂象也日趨增多，惡性競爭、價(jià)格戰(zhàn)、送禮品、理賠不及時(shí)等問題頻出。其中最典型的一個(gè)現(xiàn)象就是很多車主習(xí)慣將小碰擦積攢起來，在當(dāng)年保險(xiǎn)到期前去4S店，走個(gè)保險(xiǎn)修補(bǔ)一下，既節(jié)省了自己的費(fèi)用，又不會(huì)影響第二年保費(fèi)。這種做法，雖然違規(guī)，卻是保險(xiǎn)銷售員、理賠員、4S店、車主間“不是秘密的秘密”。但這類做法，從去年6月份至今，數(shù)量大幅減少。天和馬自達(dá)4S店銷售員劉冬告訴記者，從去年下半年至今，小碰擦走保險(xiǎn)的車主越來越少，車主會(huì)在維修費(fèi)和保費(fèi)之間先做個(gè)詢價(jià)，衡量一下是否劃算再?zèng)Q定是不是走保險(xiǎn)。

江蘇保監(jiān)局統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革后，2016年7-12月我省商業(yè)車險(xiǎn)有效報(bào)案件數(shù)180.78萬件，輛均賠款上升，說明商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革的效應(yīng)進(jìn)一步得到發(fā)揮。張弦透露，江蘇保監(jiān)局正在以商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革為契機(jī)，強(qiáng)化對保險(xiǎn)公司理賠服務(wù)指標(biāo)的監(jiān)測，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司提升理賠服務(wù)效率，優(yōu)化理賠服務(wù)體驗(yàn)。今后，對汽修店的服務(wù)考核也將納入理賠服務(wù)監(jiān)測指標(biāo)中。