吵架引發(fā)腦出血身亡 買了意外險(xiǎn)卻不能賠
保險(xiǎn)中的“意外”如何理解？法官為你解讀
“意外”，料想不到、意料之外的不幸事件。這是詞典上對“意外”一詞的解釋。但是，在保險(xiǎn)理賠中，意外又是如何定義的呢？這個問題的答案恐怕就有很多人迷糊了。這不，吉曉（化名）因吵架誘發(fā)腦出血身亡，家人認(rèn)為是意外，可保險(xiǎn)公司卻不認(rèn)可，于是引發(fā)訴訟。“猝死”算不算意外？“食物中毒”算不算意外？“工作中積勞成疾”算不算意外？看完吉曉這個案例，你可能就清楚了。
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家屬：因吵架突發(fā)腦出血 意外身亡
2014年12月13日，吉曉和某保險(xiǎn)公司簽約購買了一份意外保險(xiǎn)，其中包括一份主保險(xiǎn)合同和附加的長期意外傷害保險(xiǎn)合同。合同簽訂后，吉曉依約共交納保險(xiǎn)費(fèi)756元。
主保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)期間20年，交費(fèi)期間10年，每期保險(xiǎn)費(fèi)180.2元。附加長期意外傷害保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)金額20萬元，保險(xiǎn)期間20年，交費(fèi)期間10年，每期保險(xiǎn)費(fèi)71.8元。合同約定：若吉曉發(fā)生意外傷害事故（見“釋義”），且自該意外傷害事故發(fā)生之日起一百八十日內(nèi)因該意外傷害事故導(dǎo)致身故的，保險(xiǎn)公司將按照本附加合同載明的保險(xiǎn)金額給付意外身故保險(xiǎn)金，本附加合同終止。
2015年2月24日晚，吉曉因與他人發(fā)生爭吵，情緒過于激動，突發(fā)“腦出血”急診入院，醫(yī)院記錄載明其有“高血壓”病史。
在吉曉接受了雙側(cè)側(cè)腦室微創(chuàng)引流術(shù)后，家屬經(jīng)研究決定放棄治療，吉曉出院。
同年2月26日，吉曉去世。吉曉去世后，保險(xiǎn)公司按其已交保險(xiǎn)費(fèi)之和的105%給付身故保險(xiǎn)金，認(rèn)定這兩份合同效力終止。
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法院：情緒激動誘發(fā)腦出血 不屬意外
可是，吉曉的家屬卻不這么認(rèn)為，同年8月12日，吉曉的五位家屬將保險(xiǎn)公司訴至秦淮法院，要求其按附加保險(xiǎn)單約定給付20萬元的保險(xiǎn)金。
能否拿到這20萬元保險(xiǎn)理賠款，關(guān)鍵在于對附加合同中“意外”這一概念的理解。吉曉的家屬認(rèn)為其是由于意外身故，獲得理賠是應(yīng)該的，但事實(shí)真的如此嗎？
附加合同中的“釋義”載明：意外傷害事故是指遭受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件； 此類意外傷害事故不包括無明確外來意外傷害原因?qū)е碌暮蠊邕^敏、原發(fā)性感染、細(xì)菌性食物中毒、猝死等。
本案中，吉曉有高血壓病史，情緒激動誘發(fā)腦出血等疾病，死亡后果雖系突發(fā)的、非本意的，但導(dǎo)致死亡的直接和根本原因均系其身體內(nèi)在的疾病，而非其他傷害事件。
據(jù)此，法院認(rèn)定其身故原因不構(gòu)成意外傷害事故，駁回了其家屬的訴求。
法治小講堂
重新認(rèn)識保險(xiǎn)中的“意外”
看完了吉曉的案例，你可能對保險(xiǎn)中的“意外”有了重新認(rèn)識。
“猝死”不算意外。“猝死”是因?yàn)樽匀患膊《蝗凰劳?，并不滿足“外來的”、“非疾病的”這兩個條件，所以意外險(xiǎn)并不會賠償。
“食物中毒”不一定算意外。這個就要分情況而論了，對于群體性的“食物中毒”事件，毫無疑問的屬于意外。但是對于個體性的“食物中毒”事件，則不能歸為意外。這種情況往往會被保險(xiǎn)公司視為“個案”，如果是由于個人體質(zhì)問題而過敏，或者吃了變質(zhì)食物……這些都無法滿足“非本意”條件，結(jié)果也是可預(yù)見的，例如酒駕，保險(xiǎn)公司一般也都不會進(jìn)行賠償。
“工作中積勞成疾”不算意外。因?yàn)槠洳荒軡M足“突發(fā)的”這樣一個條件，這種傷害屬于長期勞作導(dǎo)致的，還有類似頸椎方面受損等長期累積出來的毛病都是不屬于意外保險(xiǎn)可以理賠的范疇的。
法官提醒
現(xiàn)在你知道了嗎？保險(xiǎn)中的“意外”并不等同于我們?nèi)粘Ｉ钪兴傅囊馔?。如今市面上的保險(xiǎn)產(chǎn)品越來越多樣，大家在購買時，一定要仔細(xì)看清理賠范圍，慎重選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。對于合同條款中的免責(zé)條款，一定要認(rèn)真仔細(xì)閱讀，確認(rèn)后再簽字認(rèn)可，千萬不要因?yàn)楦袷綏l款內(nèi)容太多，而一掃了之，甚至連看都不看就簽字認(rèn)可。
