個(gè)人信用信息，可以說(shuō)是一個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”。不過(guò)，大部分人并不知道自己這張身份證長(zhǎng)什么樣，往往等待要辦理銀行貸款等業(yè)務(wù)時(shí)，才發(fā)現(xiàn)自己已經(jīng)因?yàn)樾庞貌患眩汇y行列入了“黑名單”。你是否辦了好幾張信用卡？你是否曾經(jīng)因?yàn)樵谕獬霾罨蛲源蠖馄诓贿€款？這些小細(xì)節(jié)，很可能會(huì)記入你的“個(gè)人信用檔案”，將來(lái)在申請(qǐng)房貸、車(chē)貸的時(shí)候，被銀行拒之門(mén)外，不經(jīng)意間，你就被記上了銀行的“黑名單”。在貸款擔(dān)保公司提供的數(shù)據(jù)里，有三成前來(lái)辦理貸款的客戶(hù)因?yàn)閭€(gè)人信用不佳，最終無(wú)法辦理貸款。在享受刷卡樂(lè)趣的同時(shí)，如果不善加維護(hù)“個(gè)人信用”，在一些關(guān)鍵時(shí)候，你可能會(huì)后悔莫及。

事出有因

買(mǎi)房未查信用

男子貸款不成126萬(wàn)自行承擔(dān)

2015年6月10日，陳先生經(jīng)考察后與開(kāi)發(fā)商簽訂了商品房買(mǎi)賣(mài)合同，約定購(gòu)買(mǎi)總價(jià)為180余萬(wàn)元的一套商品房。陳先生手頭上的錢(qián)只夠支付30%的購(gòu)房款，其余70%的購(gòu)房款準(zhǔn)備通過(guò)銀行貸款支付。為此，陳先生與開(kāi)發(fā)商約定，分三次支付購(gòu)房款54萬(wàn)余元，其余126萬(wàn)元辦理銀行按揭貸款，于2015年9月15日前給付。雙方還簽訂了按揭補(bǔ)充協(xié)議書(shū)，約定：如因陳先生的原因?qū)е沦J款機(jī)構(gòu)不予審批貸款或最終批準(zhǔn)的貸款不足支付房款，陳先生都必須按照買(mǎi)賣(mài)合同約定支付的期限支付房款，否則應(yīng)支付違約金。

合同簽訂后，開(kāi)發(fā)商在為陳先生辦理按揭貸款時(shí)，卻因陳先生兩年前信用卡逾期還款，被中國(guó)人民銀行征信中心備案，辦理貸款的商業(yè)銀行據(jù)此不予發(fā)放陳先生的貸款。這一狀況也著實(shí)令陳先生意外，因?yàn)檫@筆欠款數(shù)額很小，他自己都忘記消費(fèi)了，結(jié)果連還款也忘了，所以他根本就不知道自己已經(jīng)有了不良記錄。面對(duì)126萬(wàn)元的購(gòu)房款，陳先生根本無(wú)力支付，可此時(shí)，他已進(jìn)退兩難：買(mǎi)不起，也賠不起。

雙方因協(xié)商未果，開(kāi)發(fā)商最終將陳先生告上法庭，要求他繼續(xù)履行合同，并支付違約金。

日前，記者從江蘇省高級(jí)人民法院獲悉，法院經(jīng)審理認(rèn)為，開(kāi)發(fā)商與陳先生之間簽訂了購(gòu)房合同及補(bǔ)充協(xié)議，是雙方真實(shí)意思的表示，不違反法律禁止性規(guī)定，該合同為有效合同，雙方應(yīng)按合同約定全面及時(shí)的履行合同義務(wù)。陳先生未按合同約定給付購(gòu)房款，現(xiàn)開(kāi)發(fā)商要求陳先生繼續(xù)履行合同，并按合同約定以日萬(wàn)分之二承擔(dān)逾期付款的違約責(zé)任，符合雙方約定且不違反法律規(guī)定。據(jù)此，法院判決陳先生支付剩余購(gòu)房款126萬(wàn)元，并從2015年9月16日起至實(shí)際給付之日止，以本金126萬(wàn)元按日萬(wàn)分之二計(jì)算支付違約金。

■法官提醒：

信用是人在社會(huì)上的通行證，如存在不良信用記錄，在向銀行貸款時(shí)會(huì)受到一定的限制。根據(jù)國(guó)務(wù)院《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十六條的規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過(guò)5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。本案中，陳先生在兩年前的逾期還款記錄，被征信機(jī)構(gòu)作不良信用記錄后，只能自還清貸款之日起保持五年的良好信用，方可覆蓋之前的不良記錄。

針對(duì)本案的發(fā)生，提醒廣大市民，近年來(lái)，因購(gòu)房人自身原因無(wú)法辦理貸款的事例時(shí)有發(fā)生，市民在貸款買(mǎi)房前，不妨先查一下自己的信用記錄，在確定能夠辦理貸款時(shí)，再?zèng)Q定購(gòu)房，以避免自己的財(cái)產(chǎn)損失。

微調(diào)查

你查過(guò)你在銀行有多“黑”？

“個(gè)人信用”會(huì)影響“貸款”，絕大多數(shù)人都知道，然而，記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，除了買(mǎi)房、貸款時(shí)需要，至少有60%以上的人從沒(méi)有查過(guò)自己的“個(gè)人信用”，甚至有20%的人根本不知道如何去查詢(xún)。

南京某投資擔(dān)保公司的黃女士告訴記者，自從中國(guó)人民銀行推出“個(gè)人征信系統(tǒng)”服務(wù)之后，貸款變得難了許多。根據(jù)黃女士所在公司的數(shù)據(jù)計(jì)算，有30%的貸款申請(qǐng)人因?yàn)樾庞每ㄓ馄谖催€這樣的“小事”而無(wú)法從商業(yè)銀行獲得貸款。

“最近我手上就有一個(gè)案例，一位周姓女士在浦口買(mǎi)房，我在替她辦貸款時(shí)，被銀行拒絕了，因?yàn)樗幸粡埿庞每ǎ?014年時(shí)有一筆欠款未還，盡管欠款只有84元，但她卻因?yàn)檫@一點(diǎn)點(diǎn)錢(qián)留下了不良記錄。”黃女士告訴記者，當(dāng)她將這個(gè)信息反饋給周女士時(shí)，周女士大吃一驚，因?yàn)檫@張卡并不常用，當(dāng)時(shí)發(fā)生欠款，也是因?yàn)榭措娪坝袃?yōu)惠，遂刷了這張并不常用的卡，結(jié)果還款時(shí)徹底忘記了。

周女士的一個(gè)失誤，給日后買(mǎi)房惹來(lái)了大麻煩。其實(shí)，這種情況，在年輕人中相當(dāng)普遍。

近年來(lái)，最早使用信用卡的一批年輕人幾乎都進(jìn)入了買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)的高峰期，因?yàn)?ldquo;逾期未還”造成的麻煩也越來(lái)越多。

你有多了解自己的信用？其實(shí)，查詢(xún)相當(dāng)簡(jiǎn)單，你可以帶著自己的身份證件去銀行查詢(xún)，也可以通過(guò)中國(guó)人民銀行征信中心個(gè)人信用信息服務(wù)平臺(tái)查詢(xún)。

如何讓自己的信用清清白白？

個(gè)人在使用信用卡時(shí)，應(yīng)該牢記每一張信用卡的對(duì)賬單日和還款日，了解每月的還款數(shù)額，不超期還款。同時(shí)要注意適當(dāng)提前還款，避免網(wǎng)絡(luò)堵塞，網(wǎng)絡(luò)故障等現(xiàn)象無(wú)能及時(shí)還款。同時(shí)，要注意信用卡零頭要還清。不要忽視小小的零頭，否則會(huì)造成巨大的財(cái)產(chǎn)損失。

對(duì)于經(jīng)常忘記還款的人群，部分銀行為持卡人提供了信用卡還款提醒功能，包括短信提醒和微信還款提醒。同時(shí)，信用卡持卡人可以使用信用卡自動(dòng)還款功能，或者將信用卡和借記卡關(guān)聯(lián)進(jìn)行自動(dòng)還款。但要弄清銀行的具體自動(dòng)扣款時(shí)間以及信用卡自動(dòng)還款上限，提前把錢(qián)存入關(guān)聯(lián)的借記卡中，盡量避免在最后一天再存款。否則不僅要花冤枉的罰息，而且會(huì)影響個(gè)人信用。針對(duì)各種“亂辦卡”、“卡被盜”的事件時(shí)有發(fā)生，市民在申請(qǐng)辦卡時(shí)需謹(jǐn)慎，經(jīng)常核對(duì)信用卡狀態(tài)，注意保護(hù)個(gè)人信息以免泄露被利用，同時(shí)刷卡消費(fèi)時(shí)關(guān)注商戶(hù)資質(zhì)，警惕可疑交易。