隨著我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)的不斷深入和農(nóng)村金融改革的日益深化，農(nóng)村商業(yè)銀行憑借體制及地緣優(yōu)勢(shì)，在農(nóng)村金融領(lǐng)域具有極大的發(fā)展空間。作為農(nóng)村金融市場(chǎng)的主體，農(nóng)村商業(yè)銀行如何拓展業(yè)務(wù)、管控風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出更大貢獻(xiàn)?人民網(wǎng)聚焦大豐農(nóng)商銀行，解讀其發(fā)展模式，挖掘區(qū)域農(nóng)商銀行的時(shí)代價(jià)值。

　　今年的中央一號(hào)文件將數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)擺在了至關(guān)重要的位置，并提出拓展農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)應(yīng)用場(chǎng)景，強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)。農(nóng)村金融數(shù)字化正當(dāng)時(shí)，從國(guó)有大行、股份行到農(nóng)商行，都在加碼這場(chǎng)農(nóng)村金融攻堅(jiān)戰(zhàn)。

　　對(duì)于數(shù)字化轉(zhuǎn)型走在前列的頭部農(nóng)商行，大數(shù)據(jù)等基礎(chǔ)支撐建設(shè)較為完善，線下網(wǎng)點(diǎn)智能化轉(zhuǎn)型、線上業(yè)務(wù)布局、數(shù)據(jù)治理等轉(zhuǎn)型初級(jí)階段工作基本完成，已進(jìn)入“數(shù)智化”轉(zhuǎn)型階段。位于江蘇鹽城的大豐農(nóng)商銀行已在這條路上奮力探索多年，利用地緣優(yōu)勢(shì)發(fā)力數(shù)字化，形成獨(dú)到的競(jìng)爭(zhēng)力。

　　提前探索大數(shù)據(jù) 筑牢普惠金融根基

　　數(shù)據(jù)資產(chǎn)是金融業(yè)的戰(zhàn)略資產(chǎn)、生產(chǎn)要素。獲取數(shù)據(jù)、分析數(shù)據(jù)、運(yùn)用數(shù)據(jù)、管理數(shù)據(jù)的能力，是金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)。

　　對(duì)于長(zhǎng)期扎根農(nóng)村金融市場(chǎng)、擁有地緣優(yōu)勢(shì)的農(nóng)商行來(lái)說(shuō)，如何在強(qiáng)化線下優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，以線下反攻線上，最終實(shí)現(xiàn)線下線上融合。早在7年前，大豐農(nóng)商銀行就在大數(shù)據(jù)方面做出了積極探索。

　　大豐農(nóng)商銀行的大數(shù)據(jù)之路始于2015年。該行用了兩年時(shí)間，發(fā)揮農(nóng)商人的鐵腳板精神走村入戶，搭建起區(qū)域鄉(xiāng)村大數(shù)據(jù)庫(kù)，讓普惠金融夢(mèng)想照進(jìn)現(xiàn)實(shí)。

　　隨著科技力量的加持，“鐵腳板”時(shí)期積累的大數(shù)據(jù)成為大豐農(nóng)商銀行踐行普惠金融的深厚根基。數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，該行貸款客戶數(shù)達(dá)6.95萬(wàn)戶，其中，涉農(nóng)及小微企業(yè)貸款占比達(dá)82.36%。與此同時(shí)，該行普惠型小微企業(yè)貸款比2021年初凈增7.42億元，增速13.18%。

　　今年的中央一號(hào)文件提出，強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)，深入開(kāi)展農(nóng)村信用體系建設(shè)。對(duì)此，大豐農(nóng)商銀行也早已有所探索?！拌F腳板”走村入戶帶來(lái)的不僅是貸款業(yè)務(wù)的擴(kuò)面增量，還讓更多的老百姓逐漸建立起風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和信用意識(shí)，為農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展破除了內(nèi)在阻力。

　　基于深入鄉(xiāng)村“整村授信”的經(jīng)驗(yàn)，大豐農(nóng)商銀行意識(shí)到，如何讓老百姓方便“貸”又敢“貸”，必須要依靠線上，打造便捷又安全的信貸產(chǎn)品。

　　與股份制銀行給出信貸金額需要參考客戶工資、社保、公積金不同，農(nóng)商行客戶大部分集中在鄉(xiāng)村，信貸金額不能按照傳統(tǒng)模式考量。大豐農(nóng)商銀行通過(guò)收集各村農(nóng)戶田畝數(shù)、農(nóng)機(jī)數(shù)等數(shù)據(jù)，加入銀行信貸系統(tǒng)作為新參數(shù)，分析信貸客戶的畫(huà)像，制作數(shù)據(jù)模型。

　　大豐農(nóng)商銀行陽(yáng)光信貸積累的大數(shù)據(jù)為貸款上手機(jī)奠定了扎實(shí)的基礎(chǔ)。如今，在科技力量的賦能下，“陽(yáng)光信貸”升級(jí)為“金豐e貸”，農(nóng)戶可以線上貸款，從申請(qǐng)到資金到賬，最快只需要3分鐘。這讓越來(lái)越多的農(nóng)民享受到便捷的金融服務(wù)?！熬€下+線上”雙線出擊，讓大豐農(nóng)商銀行成為當(dāng)?shù)仄栈萁鹑诘闹髁姟?/p>

　　頂層謀劃科技金融 打造新型數(shù)字化銀行

　　經(jīng)濟(jì)下行、疫情影響等多重挑戰(zhàn)與壓力之下，數(shù)字化之于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性日益凸顯。銀行業(yè)也持續(xù)加大金融科技投入力度，加快金融科技資源整合，打造未來(lái)核心競(jìng)爭(zhēng)力。數(shù)字化轉(zhuǎn)型的競(jìng)爭(zhēng)，本質(zhì)是人才、科技等因素下的綜合實(shí)力競(jìng)爭(zhēng)。然而，與大行、股份行相比，農(nóng)商行的科技投入和科技人員占比偏低。

　　數(shù)據(jù)價(jià)值挖掘不充分、數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理不規(guī)范、數(shù)據(jù)應(yīng)用割裂、產(chǎn)品場(chǎng)景較為單一……對(duì)農(nóng)商行來(lái)說(shuō)，這些痛點(diǎn)也客觀存在。相比于大型銀行，中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨短板。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，自主科技能力就是短板之一。

　　中小銀行資源有限，而數(shù)字化轉(zhuǎn)型領(lǐng)域很廣，因此要重視整體規(guī)劃，找到發(fā)力點(diǎn)。從前幾年對(duì)大數(shù)據(jù)的拉網(wǎng)式收集過(guò)程中，大豐農(nóng)商銀行意識(shí)到自主科技能力的重要性，從戰(zhàn)略和戰(zhàn)術(shù)層面全面謀劃，并投入重金發(fā)力金融科技。據(jù)統(tǒng)計(jì)，自2019年開(kāi)始，該行科技研發(fā)投入累計(jì)約1.7億元。

　　數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，是“一盤(pán)棋”系統(tǒng)性工程，從組織架構(gòu)到復(fù)合人才的培養(yǎng)都至關(guān)重要?，F(xiàn)實(shí)中，銀行傳統(tǒng)組織體系中多為以職能為中心的組織架構(gòu)，條線、部門(mén)各自為政、壁壘明顯，業(yè)務(wù)和科技部門(mén)融合不夠，協(xié)同效率低、成本高，難以形成創(chuàng)新合力。

　　為了打破這一壁壘，在謀劃部門(mén)整體架構(gòu)工作中，大豐農(nóng)商銀行設(shè)立科技信息部，并按照職能結(jié)構(gòu)將其劃分為軟件開(kāi)發(fā)中心、運(yùn)維管理中心和科技管理中心，在后端建起一道科技屏障。同時(shí)，該行還在前端零售業(yè)務(wù)部設(shè)立產(chǎn)品研發(fā)部，打造一支既懂科技又懂產(chǎn)品的研發(fā)隊(duì)伍。“用通俗的話講，產(chǎn)品研發(fā)部按照要求來(lái)‘畫(huà)圖紙’，科技信息部負(fù)責(zé)‘蓋房子’?！痹撔锌萍夹畔⒉扛笨偨?jīng)理卞毓彬打了個(gè)形象的比方。

　　“我們要做的是，通過(guò)敏捷轉(zhuǎn)型，建立起前端營(yíng)銷人員和后端科技部門(mén)的橋梁。結(jié)合客戶和業(yè)務(wù)需求，將技術(shù)用到實(shí)踐中。比如前端客戶經(jīng)理反饋給我們關(guān)于產(chǎn)品的建議，我們會(huì)適時(shí)調(diào)整并提交科技部門(mén)。”產(chǎn)品研發(fā)部總經(jīng)理劉來(lái)山介紹，通過(guò)在前端設(shè)立產(chǎn)品研發(fā)部，將科技人才向前端輸出，可以避免出現(xiàn)后端不懂業(yè)務(wù)，前端不懂技術(shù)的情況，使產(chǎn)品更精準(zhǔn)、更有吸引力。

　　對(duì)大豐農(nóng)商銀行而言，盡管總體規(guī)模不大，但在科技上的投入可謂大手筆。這一做法帶來(lái)的成效之一便是風(fēng)險(xiǎn)防控智能水平顯著提高?！敖柚萍?，我們可以實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)內(nèi)部經(jīng)營(yíng)發(fā)展?fàn)顩r，并提前預(yù)判風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，風(fēng)控不是‘119’救火員，而是要成為天氣預(yù)報(bào)員?！痹撔酗L(fēng)險(xiǎn)管控部負(fù)責(zé)人盛冬梅表示。

　　錨定建設(shè)新型數(shù)字化銀行的戰(zhàn)略設(shè)想，大豐農(nóng)商銀行通過(guò)頂層設(shè)計(jì)，讓科技真正賦能業(yè)務(wù)發(fā)展，變“經(jīng)驗(yàn)決策”為“數(shù)據(jù)決策”。“一方面，我們建設(shè)高效、協(xié)同的營(yíng)銷管理平臺(tái)，打造貫穿前中后臺(tái)的資源配置、流程審批、過(guò)程管控、風(fēng)險(xiǎn)控制等閉環(huán)有序的數(shù)字化營(yíng)銷管理作戰(zhàn)體系；另一方面，借助大數(shù)據(jù)分析與應(yīng)用技術(shù)，研發(fā)上線80多種貸前準(zhǔn)入和額度測(cè)算模型?！北遑贡蛘f(shuō)。

　　廣泛布局場(chǎng)景金融 構(gòu)建開(kāi)放式生態(tài)圈

　　在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代，農(nóng)商行可通過(guò)“金融服務(wù)+非金融服務(wù)”融合，進(jìn)一步融入生活場(chǎng)景、商業(yè)場(chǎng)景、社區(qū)治理等，實(shí)現(xiàn)金融數(shù)據(jù)與政務(wù)數(shù)據(jù)、商業(yè)數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通、跨界融合、開(kāi)放共享，打破信息孤島，形成觸達(dá)“C端(個(gè)人)+B端(企業(yè))+G端(政府)+F端(同業(yè))”的多場(chǎng)景、開(kāi)放式生態(tài)圈，構(gòu)筑起競(jìng)爭(zhēng)中的“護(hù)城河”。

　　大豐農(nóng)商銀行也早已布局生態(tài)圈的打造。聚焦當(dāng)?shù)匕傩盏囊率匙⌒?，該行大力發(fā)展場(chǎng)景金融，通過(guò)搭建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、拓寬支付結(jié)算渠道、運(yùn)用積分權(quán)益等創(chuàng)新舉措，營(yíng)造起一個(gè)有區(qū)域特色的金融服務(wù)生態(tài)圈，在提升銀行獲客能力的同時(shí)，也為大豐居民和商戶提供了更多便利。

　　實(shí)體商戶受到市場(chǎng)沖擊經(jīng)營(yíng)遇到困難時(shí)，需要打開(kāi)營(yíng)銷渠道。大豐農(nóng)商銀行通過(guò)開(kāi)發(fā)微信小程序、APP建立快銷品營(yíng)銷渠道，將商品與客戶對(duì)接，讓客戶以更便利的價(jià)格獲得優(yōu)質(zhì)的商品。

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，在鹽城大豐區(qū)，70%的商戶使用大豐農(nóng)商銀行的收單二維碼收款。該行為此已累計(jì)承擔(dān)手續(xù)費(fèi)超1億元。重金投入既是著眼生態(tài)圈的構(gòu)建，也承載著該行打造普惠金融的初心。“我們正探索打造場(chǎng)景金融新模式，以此加深農(nóng)商行與小微商戶生意圈、生活圈的鏈接，一站式解決小微企業(yè)客戶金融與非金融服務(wù)需求，讓普惠金融服務(wù)更加觸手可及?！贝筘S農(nóng)商銀行網(wǎng)絡(luò)渠道部總經(jīng)理宗慕說(shuō)。

　　不僅如此，在鹽城大豐，有一張幫助居民開(kāi)啟衣食住行新體驗(yàn)的“金融鑰匙”，這是大豐農(nóng)商銀行在當(dāng)?shù)卮戆l(fā)行的社會(huì)保障卡，其服務(wù)場(chǎng)景涵蓋醫(yī)療、教育、旅游、交通、校園等眾多領(lǐng)域。目前，該行代理發(fā)行社?？?2.6萬(wàn)張。

　　發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，努力補(bǔ)齊短板，實(shí)現(xiàn)彎道超車(chē)，大豐農(nóng)商銀行在場(chǎng)景金融、社區(qū)金融、供應(yīng)鏈金融等方面開(kāi)展跨界創(chuàng)新，將金融服務(wù)嵌入生活、生產(chǎn)、商業(yè)、政務(wù)等場(chǎng)景，形成了一系列具有本土特色的小型“生態(tài)圈”，這將為其長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展蓄力賦能。(顧姝姝)