編者按：
隨著我國新農(nóng)村建設(shè)的不斷發(fā)展和農(nóng)村金融改革的不斷深化，農(nóng)村商業(yè)銀行憑借體制及地緣優(yōu)勢，在農(nóng)村金融領(lǐng)域具有極大的發(fā)展空間。作為農(nóng)村金融市場的主體，農(nóng)村商業(yè)銀行如何拓展業(yè)務(wù)、管控風(fēng)險、發(fā)揮優(yōu)勢，為社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出更大貢獻(xiàn)?人民網(wǎng)聚焦大豐農(nóng)商銀行，解讀其發(fā)展模式，挖掘區(qū)域農(nóng)商銀行的時代價值。
在江蘇黃海之濱的小城大豐，金融活水正流向越來越多的涉農(nóng)和小微客戶，這在激活當(dāng)?shù)貙嶓w經(jīng)濟(jì)的同時，也讓大豐農(nóng)商銀行愈加靠近打造高質(zhì)量普惠金融服務(wù)體系的愿景。
作為扎根縣域的金融機構(gòu)，農(nóng)商行的發(fā)展與“三農(nóng)”、小微和個體工商戶息息相關(guān)。2月28日，中央全面深化改革委員會第二十四次會議審議通過了《推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》，指出要深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，把更多金融資源配置到重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，加快補齊縣域、小微企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等金融服務(wù)短板，促進(jìn)普惠金融和綠色金融、科創(chuàng)金融等融合發(fā)展，有序推進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展。
自2015年起的兩年時間內(nèi)，大豐農(nóng)商銀行用農(nóng)商人的鐵腳板走村入戶，搭建起區(qū)域鄉(xiāng)村大數(shù)據(jù)庫，讓普惠金融夢想照進(jìn)現(xiàn)實，這也是大豐農(nóng)商銀行的執(zhí)著追求和生動實踐。
隨著科技力量的加持，“鐵腳板”時期積累的大數(shù)據(jù)成為大豐農(nóng)商銀行踐行普惠金融的深厚根基。數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，該行貸款客戶數(shù)達(dá)6.95萬戶，其中，涉農(nóng)及小微企業(yè)貸款占比達(dá)82.36%。與此同時，該行普惠型小微企業(yè)貸款比2021年初凈增7.42億元，增速13.18%。
“鐵腳板”探路 打破鄉(xiāng)村普惠金融發(fā)展阻力
“養(yǎng)殖生豬給我家里帶來了翻天覆地的變化?！鼻安痪?，鹽城市大豐區(qū)三龍鎮(zhèn)“善亮家庭農(nóng)場”負(fù)責(zé)人姚善亮與大豐農(nóng)商銀行簽下了一筆50多萬元的貸款，準(zhǔn)備用于擴大養(yǎng)殖規(guī)模。回想2014年，他開啟養(yǎng)殖創(chuàng)業(yè)的第一筆啟動資金就來自大豐農(nóng)商銀行?！爱?dāng)時我通過擔(dān)保人擔(dān)保，貸到了第一筆款，建起了占地1800平方米的豬舍。”他笑著說，如今，自家這個養(yǎng)殖場每年出欄生豬達(dá)到2400頭，年凈利潤40萬元左右。
與大豐農(nóng)商銀行合作7年，姚善亮明顯感覺到貸款便捷度的提升。從需要擔(dān)保到手機點一點就能貸款，這背后浸潤著大豐農(nóng)商銀行數(shù)百人的汗水與智慧。
貸款周期長、手續(xù)多、門檻高、擔(dān)保難……這是農(nóng)民貸款的現(xiàn)實困境。如何讓被傳統(tǒng)征信擋在門外的農(nóng)民更方便地貸到款?能否發(fā)揮地緣優(yōu)勢建起鄉(xiāng)村大數(shù)據(jù)庫?早在2015年，大豐農(nóng)商銀行就開啟“陽光信貸”探索之路?！?015年，我們花了三個月時間，在大豐區(qū)萬盈鎮(zhèn)六里村先做試點。我行成立了由20多人組成的工作組，走村入戶，進(jìn)行客戶數(shù)據(jù)收集、客戶篩選甄別、客戶授信額度評議等工作，相當(dāng)于普及性的預(yù)授信?！贝筘S農(nóng)商銀行信貸部副總經(jīng)理周偉介紹。
三個月的試點驗證了最初的設(shè)想，大豐農(nóng)商銀行迅速形成一套文件制度，向當(dāng)?shù)仄渌逋茝V。2015年，大豐農(nóng)商銀行的徐鑫在當(dāng)?shù)匾粋€鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行做客戶經(jīng)理。在他的記憶中，早晚進(jìn)村、挨家挨戶核實數(shù)據(jù)是那段歲月的主旋律?！拔覀兏鶕?jù)老百姓的生活習(xí)慣，趕在他們出門干活之前或者收工后上門走訪，最早的一天，我早晨四點鐘就出發(fā)進(jìn)村了?！?/p>
兩年時間，大豐農(nóng)商銀行走遍當(dāng)?shù)厮行姓?，不僅積累了寶貴的大數(shù)據(jù)，個人貸款客戶數(shù)也大幅提升。到2017年末，該行個人貸款客戶年增長4864戶，遠(yuǎn)超過去每年千戶的增長數(shù)量。
前述經(jīng)歷是大豐農(nóng)商銀行探索“陽光信貸”的歷史縮影，截至2021年末，該行“陽光信貸”累計走訪行政村數(shù)量196個、占比89.9%，累計走訪家庭戶數(shù)161275戶、占比85.5%，戶數(shù)授信覆蓋面達(dá)69.8%。
大豐農(nóng)商銀行第一輪陽光信貸積累的大數(shù)據(jù)為貸款上手機奠定了扎實的基礎(chǔ)。如今，在科技力量的賦能下，“陽光信貸”升級為“金豐e貸”，農(nóng)戶可以輕松線上貸款，從申請到資金到賬，最快只需要3分鐘。這讓越來越多的農(nóng)民享受到便捷的金融服務(wù)。
“鐵腳板”走村入戶帶來的不僅是貸款業(yè)務(wù)的增量擴面，還讓更多的老百姓逐漸建立起風(fēng)險意識和信用意識，為農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展破除了內(nèi)在阻力。
服務(wù)小微 打造銀企命運共同體
小微企業(yè)融資難、融資貴是世界難題，近年來，我國一直在推動解決這個問題。在業(yè)內(nèi)人士看來，地方商業(yè)銀行是普惠金融的主力軍，如城商行、農(nóng)商行有地緣優(yōu)勢，將線上線下結(jié)合以后，他們更能發(fā)揮主力軍作用。
小微企業(yè)多分布在各大產(chǎn)業(yè)園區(qū)內(nèi)。對此，大豐農(nóng)商銀行將服務(wù)觸角延伸至園區(qū)，打造園區(qū)首席客戶經(jīng)理制。每個園區(qū)有專屬客戶經(jīng)理，企業(yè)有貸款需求，客戶經(jīng)理立即上門服務(wù)?！拔覀円竺棵蛻艚?jīng)理都要非常了解所負(fù)責(zé)的園區(qū)，對園區(qū)所有企業(yè)的規(guī)模和經(jīng)營狀況了如指掌?！敝軅フf。
將服務(wù)做到極致，在助力企業(yè)發(fā)展的同時，自身競爭力也進(jìn)一步提高，這一點從大豐農(nóng)商銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新上也可窺一二?！捌髽I(yè)資金有周期性和季節(jié)性的特點，比如，春節(jié)前是一些企業(yè)資金回籠的高峰期，這時候可以將貸款集中還一部分。為此，我們推出了‘金豐隨易貸’，通過拉長貸款期限減少企業(yè)還款頻率，發(fā)展中長期流動資金貸款業(yè)務(wù)，進(jìn)一步緩解企業(yè)還貸壓力。”周偉表示。
在人們印象中，銀行多是錦上添花而非雪中送炭。但在大豐農(nóng)商銀行，“共同體”這個詞常被大家掛在嘴邊。“銀行和企業(yè)是命運共同體，我們對暫時虧損或周轉(zhuǎn)困難的客戶會進(jìn)行‘一企一策’幫扶?！痹撔酗L(fēng)險管理部總經(jīng)理董小龍介紹，2020年新冠肺炎疫情發(fā)生后，銀行領(lǐng)導(dǎo)班子分工帶隊，實地走訪生產(chǎn)企業(yè)，逐一聯(lián)系對接。彼時，該行還出臺抗疫助企惠民“十條措施”，對受疫情影響的困難客戶，采取保障存量增額、延長貸款時限、簡化審批流程等專項幫扶措施。
在大豐農(nóng)商銀行，為小微企業(yè)“雪中送炭”并非稀罕事兒。鹽城神龍泵業(yè)科技有限公司主要從事水泵、閥蓋等產(chǎn)品制造，受疫情影響，企業(yè)經(jīng)營遇到困難，去年12月份其610萬元貸款到期無法正常歸還，大豐農(nóng)商銀行了解情況后為其辦理展期，企業(yè)的壓力得以緩解。
受益于大豐農(nóng)商銀行為復(fù)工企業(yè)融資周轉(zhuǎn)開辟的“綠色通道”，大豐本土企業(yè)開樂紡織工藝有限公司在疫情期間成功“跨界”轉(zhuǎn)產(chǎn)口罩。“當(dāng)時我們因為資金缺口急需貼現(xiàn)，大豐農(nóng)商銀行了解情況后，組織各部門緊急聯(lián)動，僅用2小時就完成了從對接授信到貼現(xiàn)放款整個流程，給我們辦理貼現(xiàn)1020萬元，解決了我們的‘燃眉之急 ’。”該企業(yè)負(fù)責(zé)人感慨。
截至2021年12月末，大豐農(nóng)商銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額達(dá) 61.27億元，較年初增長7.42億元；普惠型小微企業(yè)貸款戶數(shù)8022戶，較年初增長1067戶。此外，該行去年全年拓展小微企業(yè)首貸戶 231戶，首貸金額 82264.13萬元。
構(gòu)建生態(tài)圈 探路場景金融新模式
聚焦當(dāng)?shù)匕傩盏囊率匙⌒校筘S農(nóng)商銀行大力發(fā)展場景金融，通過搭建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、拓寬支付結(jié)算渠道、運用積分權(quán)益等創(chuàng)新舉措，營造起一個有區(qū)域特色的金融服務(wù)生態(tài)圈，在提升銀行獲客能力的同時，也為大豐居民和商戶提供了更多便利。
初春的傍晚，大豐圓鼎市民生活廣場頗為熱鬧，購物、就餐、健身的客人絡(luò)繹不絕。這里曾經(jīng)是遲遲無法交付營業(yè)的大豐新詞廣場，懷著打造場景金融的愿景，大豐農(nóng)商銀行圍繞這一生活廣場下足功夫。如今，廣場不僅吸引了多個品牌入駐，還依托圓鼎廣場主題卡的發(fā)行，建立起農(nóng)商行與商戶共同參與的大會員體系，這一體系不僅為商戶、消費者和銀行三者間架起橋梁，還通過會員積分等形式讓消費者得實惠。目前，圓鼎廣場會員注冊客戶數(shù)97504戶，參與圓鼎廣場會員權(quán)益消費達(dá)38088人次。
“如今，大家都習(xí)慣用微信或支付寶掃碼支付，方便客人的同時卻增加了商家的成本，因為提現(xiàn)需要支付手續(xù)費。我們店用的是大豐農(nóng)商銀行收單二維碼，農(nóng)商行為我們承擔(dān)了提現(xiàn)手續(xù)費，減輕了我們的負(fù)擔(dān)。”王亞軍在大豐圓鼎市民生活廣場開了一家印茶奶茶店。在他看來，加入大豐農(nóng)商銀行牽頭的“圈子”，不僅降低了做生意的成本，店鋪的資金周轉(zhuǎn)也更方便。
“前陣子，店里經(jīng)營周轉(zhuǎn)出現(xiàn)了困難。我想到之前加入了‘大豐農(nóng)商銀行e社區(qū) ’，就直接通過手機在上面申請貸款，3分鐘就測出貸款額度為15萬元，我按照系統(tǒng)提示步驟，急需的10萬元資金很快就打到卡上?！苯?jīng)營“王師傅清蒸草雞蛋”門店的王建新說，這種專門針對小商家的“商戶貸”可以隨借隨還，非常方便。
據(jù)統(tǒng)計，大豐區(qū)70%的商戶使用大豐農(nóng)商銀行的收單二維碼收款。該行為此已累計承擔(dān)手續(xù)費超1億元。大手筆投入的背后，蘊藏著大豐農(nóng)商銀行打造高質(zhì)量普惠金融服務(wù)的初衷。“我們正探索打造場景金融新模式，以此加深農(nóng)商行與小微商戶生意圈、生活圈的鏈接，一站式解決小微企業(yè)客戶金融與非金融服務(wù)需求，讓普惠金融服務(wù)更加觸手可及?！贝筘S農(nóng)商銀行網(wǎng)絡(luò)渠道部總經(jīng)理宗慕說。(顧姝姝)
