近年來，為有效破解“三農(nóng)”和小微客戶融資難題，積極支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施，江蘇興化農(nóng)商銀行務(wù)實(shí)推進(jìn)“陽(yáng)光征信惠農(nóng)”工程，創(chuàng)新推廣線上免擔(dān)保貸款產(chǎn)品——“陽(yáng)光e貸”。該產(chǎn)品依托央行征信系統(tǒng)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了小額貸款發(fā)放流程極簡(jiǎn)化，極大提升了貸款投放效率。

　　2018年初，“陽(yáng)光e貸”率先在興化市中堡鎮(zhèn)試點(diǎn)上線，11月末實(shí)現(xiàn)了全市各鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)全覆蓋。當(dāng)前，“陽(yáng)光e貸”也正以“白名單”形式在城區(qū)加快推廣。截止到2019年3月5日，興化全轄已有34710人提交“陽(yáng)光e貸”貸款申請(qǐng)，13425人簽約授信，授信金額達(dá)12.28億元，用信余額達(dá)3.09億元。

　　“陽(yáng)光e貸”源于“活”

　　面對(duì)“三農(nóng)”和小微客戶融資過程中的“擔(dān)保難”、“手續(xù)繁”、“利率高”等老大難問題，憑著扎根農(nóng)村幾十載的豐富經(jīng)驗(yàn)和服務(wù)鄉(xiāng)村振興重任的使命感，興化農(nóng)商銀行組建項(xiàng)目組，歷經(jīng)一年多的調(diào)查走訪和研發(fā)，成功上線“陽(yáng)光e貸”。相比傳統(tǒng)辦貸模式，“陽(yáng)光e貸”具有六大靈活優(yōu)勢(shì)。一是“純線上+免擔(dān)保”。“陽(yáng)光e貸”采用線上模式，通過運(yùn)行系統(tǒng)模型，實(shí)現(xiàn)了貸款授信流程全部自動(dòng)化。“陽(yáng)光e貸”采用大數(shù)據(jù)技術(shù)，全方位分析申請(qǐng)人資信狀況，自動(dòng)測(cè)定信用額度，無需提供擔(dān)保。二是“自授信+自助貸”。申請(qǐng)人通過手機(jī)APP自主提交貸款申請(qǐng)。系統(tǒng)即時(shí)處理、即時(shí)授信。授信完成后，借款人在兩年內(nèi)可通過手機(jī)銀行進(jìn)行自助用款和還款。三是“全天候+不等候”。“陽(yáng)光e貸”系統(tǒng)24小時(shí)不間斷運(yùn)行。客戶隨時(shí)隨地均可申辦貸款，隨心貸，不等待。申辦一筆貸款，幾分鐘即可完成。四是“簡(jiǎn)手續(xù)+降成本”。申請(qǐng)人只需使用身份證、銀行卡和智能手機(jī)即可辦理，無需提供任何紙質(zhì)資料，無需填寫任何表格。同時(shí)，“陽(yáng)光e貸”實(shí)行低利率政策，其利率僅為市場(chǎng)同類信貸產(chǎn)品利率的50%左右，極大降低了農(nóng)戶的融資成本。五是“線上辦+線下轉(zhuǎn)”。“陽(yáng)光e貸”額度在5000元至30萬元之間。如果額度無法滿足實(shí)際需求，可通過線下營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理貸款。六是“廣授信+多用信”。凡具有興化市戶籍、年齡在18-60周歲(含)的居民均可申請(qǐng)辦理。“陽(yáng)光e貸”用途廣泛，可以用于開店、經(jīng)商、種植、養(yǎng)殖等經(jīng)營(yíng)需求，也可用于裝修、購(gòu)車、旅游、教育等消費(fèi)需求。

　　“陽(yáng)光e貸”興于“實(shí)”

　　目前，“陽(yáng)光e貸”在全市范圍內(nèi)推廣，3月初，用信余額已經(jīng)突破3億元。在產(chǎn)品上線初期，該行就通過多種媒介和渠道，大力宣傳“陽(yáng)光e貸”免擔(dān)保、放款快、利率低等功能特點(diǎn)，努力提升“陽(yáng)光e貸”社會(huì)知曉度。各支行主動(dòng)與鄉(xiāng)鎮(zhèn)對(duì)接溝通，走村入戶，上門走訪服務(wù)，包干到人，真抓實(shí)干，不搭花架子，不做無用功，及時(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)排查、產(chǎn)品宣傳推廣及相關(guān)配套服務(wù)。根據(jù)反饋持續(xù)優(yōu)化“陽(yáng)光e貸”業(yè)務(wù)系統(tǒng)和模型，完善后臺(tái)管理系統(tǒng)，豐富手機(jī)APP功能和推送渠道，“三農(nóng)”和小微領(lǐng)域信貸投放的精準(zhǔn)性、可得性和普惠性得到極大的改善。加強(qiáng)社?？üδ苄麄?、社?？せ?、省級(jí)微信和手機(jī)銀行宣傳推廣，做好“三農(nóng)”服務(wù)資金籌措。并以全面推廣“陽(yáng)光e貸”為契機(jī)，以務(wù)實(shí)舉措為鄉(xiāng)村振興提供金融支持，切實(shí)提升金融服務(wù)覆蓋面、獲得感和滿意度，扎實(shí)推進(jìn)全市興農(nóng)富民和鄉(xiāng)村振興偉大進(jìn)程。

　　“陽(yáng)光e貸”歸于“信”

　　“陽(yáng)光e貸”完全依靠系統(tǒng)數(shù)據(jù)分析，自動(dòng)分析申貸人基礎(chǔ)信息，評(píng)定信用等級(jí)。個(gè)人信用記錄就顯得尤為重要，充分運(yùn)用好、推廣好“陽(yáng)光e貸”是加快地方誠(chéng)信體系建設(shè)、約束失信行為、營(yíng)造健康公正金融生態(tài)環(huán)境的有力保證，也是推動(dòng)全行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的重要舉措。“陽(yáng)光e貸”產(chǎn)品，以建立“公平科學(xué)”的信貸服務(wù)機(jī)制為原則，以“獎(jiǎng)勵(lì)誠(chéng)信、懲戒失信”為指引，對(duì)于擁有良好信用記錄的客戶，在貸款額度和利率等方面將給予更多優(yōu)惠，對(duì)于誠(chéng)信意識(shí)弱化、存在不良信用記錄的申請(qǐng)人，將拒絕準(zhǔn)入。此種公平科學(xué)的信貸服務(wù)機(jī)制的建立，對(duì)推動(dòng)全市群眾養(yǎng)成“講誠(chéng)信、守底線”的好習(xí)慣，推進(jìn)誠(chéng)信體系建設(shè)將起到重要作用，為地方鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施提供了有效金融支撐。 (吳衛(wèi)偉)