近年來，為有效破解“三農(nóng)”和小微客戶融資難題，積極支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施，江蘇興化農(nóng)商銀行務(wù)實推進(jìn)“陽光征信惠農(nóng)”工程，創(chuàng)新推廣線上免擔(dān)保貸款產(chǎn)品——“陽光e貸”。該產(chǎn)品依托央行征信系統(tǒng)，運用大數(shù)據(jù)技術(shù)，實現(xiàn)了小額貸款發(fā)放流程極簡化，極大提升了貸款投放效率。
2018年初，“陽光e貸”率先在興化市中堡鎮(zhèn)試點上線，11月末實現(xiàn)了全市各鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)全覆蓋。當(dāng)前，“陽光e貸”也正以“白名單”形式在城區(qū)加快推廣。截止到2019年3月5日，興化全轄已有34710人提交“陽光e貸”貸款申請，13425人簽約授信，授信金額達(dá)12.28億元，用信余額達(dá)3.09億元。
“陽光e貸”源于“活”
面對“三農(nóng)”和小微客戶融資過程中的“擔(dān)保難”、“手續(xù)繁”、“利率高”等老大難問題，憑著扎根農(nóng)村幾十載的豐富經(jīng)驗和服務(wù)鄉(xiāng)村振興重任的使命感，興化農(nóng)商銀行組建項目組，歷經(jīng)一年多的調(diào)查走訪和研發(fā)，成功上線“陽光e貸”。相比傳統(tǒng)辦貸模式，“陽光e貸”具有六大靈活優(yōu)勢。一是“純線上+免擔(dān)保”。“陽光e貸”采用線上模式，通過運行系統(tǒng)模型，實現(xiàn)了貸款授信流程全部自動化。“陽光e貸”采用大數(shù)據(jù)技術(shù)，全方位分析申請人資信狀況，自動測定信用額度，無需提供擔(dān)保。二是“自授信+自助貸”。申請人通過手機APP自主提交貸款申請。系統(tǒng)即時處理、即時授信。授信完成后，借款人在兩年內(nèi)可通過手機銀行進(jìn)行自助用款和還款。三是“全天候+不等候”。“陽光e貸”系統(tǒng)24小時不間斷運行?？蛻綦S時隨地均可申辦貸款，隨心貸，不等待。申辦一筆貸款，幾分鐘即可完成。四是“簡手續(xù)+降成本”。申請人只需使用身份證、銀行卡和智能手機即可辦理，無需提供任何紙質(zhì)資料，無需填寫任何表格。同時，“陽光e貸”實行低利率政策，其利率僅為市場同類信貸產(chǎn)品利率的50%左右，極大降低了農(nóng)戶的融資成本。五是“線上辦+線下轉(zhuǎn)”。“陽光e貸”額度在5000元至30萬元之間。如果額度無法滿足實際需求，可通過線下營業(yè)網(wǎng)點辦理貸款。六是“廣授信+多用信”。凡具有興化市戶籍、年齡在18-60周歲(含)的居民均可申請辦理。“陽光e貸”用途廣泛，可以用于開店、經(jīng)商、種植、養(yǎng)殖等經(jīng)營需求，也可用于裝修、購車、旅游、教育等消費需求。
“陽光e貸”興于“實”
目前，“陽光e貸”在全市范圍內(nèi)推廣，3月初，用信余額已經(jīng)突破3億元。在產(chǎn)品上線初期，該行就通過多種媒介和渠道，大力宣傳“陽光e貸”免擔(dān)保、放款快、利率低等功能特點，努力提升“陽光e貸”社會知曉度。各支行主動與鄉(xiāng)鎮(zhèn)對接溝通，走村入戶，上門走訪服務(wù)，包干到人，真抓實干，不搭花架子，不做無用功，及時做好風(fēng)險排查、產(chǎn)品宣傳推廣及相關(guān)配套服務(wù)。根據(jù)反饋持續(xù)優(yōu)化“陽光e貸”業(yè)務(wù)系統(tǒng)和模型，完善后臺管理系統(tǒng)，豐富手機APP功能和推送渠道，“三農(nóng)”和小微領(lǐng)域信貸投放的精準(zhǔn)性、可得性和普惠性得到極大的改善。加強社?？üδ苄麄?、社?？せ睢⑹〖壩⑿藕褪謾C銀行宣傳推廣，做好“三農(nóng)”服務(wù)資金籌措。并以全面推廣“陽光e貸”為契機，以務(wù)實舉措為鄉(xiāng)村振興提供金融支持，切實提升金融服務(wù)覆蓋面、獲得感和滿意度，扎實推進(jìn)全市興農(nóng)富民和鄉(xiāng)村振興偉大進(jìn)程。
“陽光e貸”歸于“信”
“陽光e貸”完全依靠系統(tǒng)數(shù)據(jù)分析，自動分析申貸人基礎(chǔ)信息，評定信用等級。個人信用記錄就顯得尤為重要，充分運用好、推廣好“陽光e貸”是加快地方誠信體系建設(shè)、約束失信行為、營造健康公正金融生態(tài)環(huán)境的有力保證，也是推動全行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的重要舉措。“陽光e貸”產(chǎn)品，以建立“公平科學(xué)”的信貸服務(wù)機制為原則，以“獎勵誠信、懲戒失信”為指引，對于擁有良好信用記錄的客戶，在貸款額度和利率等方面將給予更多優(yōu)惠，對于誠信意識弱化、存在不良信用記錄的申請人，將拒絕準(zhǔn)入。此種公平科學(xué)的信貸服務(wù)機制的建立，對推動全市群眾養(yǎng)成“講誠信、守底線”的好習(xí)慣，推進(jìn)誠信體系建設(shè)將起到重要作用，為地方鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施提供了有效金融支撐。 (吳衛(wèi)偉)
