常熟農(nóng)商銀行成立以來，踏實踐行普惠金融使命，在全國農(nóng)村中小金融機構(gòu)中率先成立事業(yè)部制的小微金融總部，將微貸IPC模式與“信貸工廠”模式有機結(jié)合，聚焦游離于正規(guī)金融體系邊緣的微型企業(yè)主、個體經(jīng)營戶等群體，致力于打造小微客戶融資“首選銀行”和微貸領(lǐng)域“領(lǐng)先銀行”品牌。截至2018年6月末，該行小微貸款余額231億元，占全行貸款比例30%，其中經(jīng)營性貸款占比71%，戶均貸款15.5萬元。在為廣大小微客戶提供專業(yè)特色金融服務(wù)的同時，“五化”協(xié)同的小微金融發(fā)展模式，已經(jīng)成為助推該行轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要驅(qū)動力量。
首先是機構(gòu)專營化。該行實行“行中行”模式，在小微金融總部組建“十大職能部門、八大分部、四大業(yè)務(wù)條線”，實行獨立資源配置核算、獨立業(yè)績核算和獨立績效核算，從機制上激發(fā)投身小微金融的積極性。累計服務(wù)客戶近27萬戶、發(fā)放貸款超千億元，直接或間接幫助100多萬個雇傭勞動力獲得就業(yè)崗位，
其次是團隊專業(yè)化。該行堅持“一把尺子”招聘、“專業(yè)學(xué)校”培訓(xùn)、“一個標準”評估，打造專業(yè)化服務(wù)標準，實現(xiàn)人才培養(yǎng)和技術(shù)的快速復(fù)制。小微金融團隊從創(chuàng)立時的10人發(fā)展到目前1500多人，讓很多原本被銀行拒之門外的客戶能夠享受到無需抵押、上門服務(wù)、靈活還款的便捷金融服務(wù)。2018年上半年，該行新增小微貸款32.8億元，占全行新增貸款比例41.5%，有力推動該行貸款業(yè)務(wù)從“批發(fā)”向“零售”轉(zhuǎn)型升級。
同時信貸工廠化。該行通過引入德國IPC技術(shù)進行內(nèi)化和二次開發(fā)，實行全流程風(fēng)險管理體系，形成了微貸領(lǐng)域的核心競爭力。自主開發(fā)MCP移動貸款平臺，通過地圖定位、語音錄音、實時上傳等功能，實現(xiàn)信息資料電子化傳輸和在線審批，大大提高了小微金融服務(wù)的效率和質(zhì)量，打造了前臺營銷調(diào)查、中臺審批、后臺管理操作的流水線小微信貸工廠模式，實現(xiàn)了提高調(diào)查審批效率和加強風(fēng)險管控的有機統(tǒng)一，貸款流程平均用時僅兩天。目前，該行小微金融客戶經(jīng)理共配有1100多臺MPC設(shè)備，有效支持該行小微金融“上門服務(wù)”。
此外是服務(wù)精準化。該行創(chuàng)立“FreeStar自由星”小微金融服務(wù)品牌，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，滿足不同客戶融資需求，打造了涵蓋5大系列、24個種類的小微金融產(chǎn)品體系，并借助小微企業(yè)金融服務(wù)端口前移，提高客戶融資便利性。引入“互聯(lián)網(wǎng)+”和大數(shù)據(jù)思維，破解小微客戶融資瓶頸。通過“信息獲取、申請端口、信息驗證、信貸審批”四個“前移”實現(xiàn)小微客戶“融資產(chǎn)品、貸款周期、貸款利息和授信模式”四個“量身定做”。
最后是風(fēng)控標準化。該行通過標準化審批流程和廉潔文化建設(shè)有效的防范經(jīng)營風(fēng)險，促進了小微金融服務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展。打造廉潔信貸文化，制定“一嚴格一主動、三負責(zé)三嚴禁”的從業(yè)準則，嚴格貫徹執(zhí)行“不喝客戶一杯水，不吃客戶一頓飯，不沾客戶一點光”的信貸服務(wù)原則，從源頭上將信貸風(fēng)險降到最低。構(gòu)建“工廠化”風(fēng)控模式，打造人防、技防和制度防相結(jié)合風(fēng)險防控體系，推動授信調(diào)查、風(fēng)控督導(dǎo)、技術(shù)督導(dǎo)等崗位相互監(jiān)督，實現(xiàn)現(xiàn)場風(fēng)險過濾。推動信貸流程切片化管理，建立從申請到貸后全流程風(fēng)控閉環(huán)管理體系，設(shè)置風(fēng)險防控關(guān)鍵控制點，防范操作風(fēng)險和道德風(fēng)險。強化系統(tǒng)開發(fā)和流程優(yōu)化，減少人為操作，通過現(xiàn)場錄音錄像、拍照上傳、GPS定位等功能實現(xiàn)風(fēng)險的技術(shù)防控。提高大數(shù)據(jù)風(fēng)控水平，持續(xù)加強小微信貸領(lǐng)域大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型開發(fā)和應(yīng)用，建立并不斷完善行業(yè)審批模型，同時結(jié)合風(fēng)控實踐經(jīng)驗，通過加入審批專家人工干預(yù)，加強風(fēng)控邏輯驗證，強化信貸風(fēng)險過濾。 (英 磊)
