常熟農(nóng)商銀行成立以來，踏實(shí)踐行普惠金融使命，在全國(guó)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)中率先成立事業(yè)部制的小微金融總部，將微貸IPC模式與“信貸工廠”模式有機(jī)結(jié)合，聚焦游離于正規(guī)金融體系邊緣的微型企業(yè)主、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶等群體，致力于打造小微客戶融資“首選銀行”和微貸領(lǐng)域“領(lǐng)先銀行”品牌。截至2018年6月末，該行小微貸款余額231億元，占全行貸款比例30%，其中經(jīng)營(yíng)性貸款占比71%，戶均貸款15.5萬元。在為廣大小微客戶提供專業(yè)特色金融服務(wù)的同時(shí)，“五化”協(xié)同的小微金融發(fā)展模式，已經(jīng)成為助推該行轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要驅(qū)動(dòng)力量。
首先是機(jī)構(gòu)專營(yíng)化。該行實(shí)行“行中行”模式，在小微金融總部組建“十大職能部門、八大分部、四大業(yè)務(wù)條線”，實(shí)行獨(dú)立資源配置核算、獨(dú)立業(yè)績(jī)核算和獨(dú)立績(jī)效核算，從機(jī)制上激發(fā)投身小微金融的積極性。累計(jì)服務(wù)客戶近27萬戶、發(fā)放貸款超千億元，直接或間接幫助100多萬個(gè)雇傭勞動(dòng)力獲得就業(yè)崗位，
其次是團(tuán)隊(duì)專業(yè)化。該行堅(jiān)持“一把尺子”招聘、“專業(yè)學(xué)校”培訓(xùn)、“一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)”評(píng)估，打造專業(yè)化服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)人才培養(yǎng)和技術(shù)的快速?gòu)?fù)制。小微金融團(tuán)隊(duì)從創(chuàng)立時(shí)的10人發(fā)展到目前1500多人，讓很多原本被銀行拒之門外的客戶能夠享受到無需抵押、上門服務(wù)、靈活還款的便捷金融服務(wù)。2018年上半年，該行新增小微貸款32.8億元，占全行新增貸款比例41.5%，有力推動(dòng)該行貸款業(yè)務(wù)從“批發(fā)”向“零售”轉(zhuǎn)型升級(jí)。
同時(shí)信貸工廠化。該行通過引入德國(guó)IPC技術(shù)進(jìn)行內(nèi)化和二次開發(fā)，實(shí)行全流程風(fēng)險(xiǎn)管理體系，形成了微貸領(lǐng)域的核心競(jìng)爭(zhēng)力。自主開發(fā)MCP移動(dòng)貸款平臺(tái)，通過地圖定位、語(yǔ)音錄音、實(shí)時(shí)上傳等功能，實(shí)現(xiàn)信息資料電子化傳輸和在線審批，大大提高了小微金融服務(wù)的效率和質(zhì)量，打造了前臺(tái)營(yíng)銷調(diào)查、中臺(tái)審批、后臺(tái)管理操作的流水線小微信貸工廠模式，實(shí)現(xiàn)了提高調(diào)查審批效率和加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控的有機(jī)統(tǒng)一，貸款流程平均用時(shí)僅兩天。目前，該行小微金融客戶經(jīng)理共配有1100多臺(tái)MPC設(shè)備，有效支持該行小微金融“上門服務(wù)”。
此外是服務(wù)精準(zhǔn)化。該行創(chuàng)立“FreeStar自由星”小微金融服務(wù)品牌，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，滿足不同客戶融資需求，打造了涵蓋5大系列、24個(gè)種類的小微金融產(chǎn)品體系，并借助小微企業(yè)金融服務(wù)端口前移，提高客戶融資便利性。引入“互聯(lián)網(wǎng)+”和大數(shù)據(jù)思維，破解小微客戶融資瓶頸。通過“信息獲取、申請(qǐng)端口、信息驗(yàn)證、信貸審批”四個(gè)“前移”實(shí)現(xiàn)小微客戶“融資產(chǎn)品、貸款周期、貸款利息和授信模式”四個(gè)“量身定做”。
最后是風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)化。該行通過標(biāo)準(zhǔn)化審批流程和廉潔文化建設(shè)有效的防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)了小微金融服務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展。打造廉潔信貸文化，制定“一嚴(yán)格一主動(dòng)、三負(fù)責(zé)三嚴(yán)禁”的從業(yè)準(zhǔn)則，嚴(yán)格貫徹執(zhí)行“不喝客戶一杯水，不吃客戶一頓飯，不沾客戶一點(diǎn)光”的信貸服務(wù)原則，從源頭上將信貸風(fēng)險(xiǎn)降到最低。構(gòu)建“工廠化”風(fēng)控模式，打造人防、技防和制度防相結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)防控體系，推動(dòng)授信調(diào)查、風(fēng)控督導(dǎo)、技術(shù)督導(dǎo)等崗位相互監(jiān)督，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)過濾。推動(dòng)信貸流程切片化管理，建立從申請(qǐng)到貸后全流程風(fēng)控閉環(huán)管理體系，設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)防控關(guān)鍵控制點(diǎn)，防范操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。強(qiáng)化系統(tǒng)開發(fā)和流程優(yōu)化，減少人為操作，通過現(xiàn)場(chǎng)錄音錄像、拍照上傳、GPS定位等功能實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)防控。提高大數(shù)據(jù)風(fēng)控水平，持續(xù)加強(qiáng)小微信貸領(lǐng)域大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型開發(fā)和應(yīng)用，建立并不斷完善行業(yè)審批模型，同時(shí)結(jié)合風(fēng)控實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，通過加入審批專家人工干預(yù)，加強(qiáng)風(fēng)控邏輯驗(yàn)證，強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)過濾。 (英 磊)
