實(shí)施鄉(xiāng)村振興，是黨中央決勝全面建成小康社會(huì)的重大戰(zhàn)略部署，是新時(shí)代“三農(nóng)”工作的總抓手。而普惠金融在鄉(xiāng)村振興中起著極其重要的作用。筆者以蘇北某縣域農(nóng)商行為例，探尋作為“農(nóng)”姓銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，如何在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，面對(duì)現(xiàn)實(shí)，正視不足，抓住機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，尋找普惠金融發(fā)展的著力點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)新時(shí)代下的更大作為。
開展普惠金融服務(wù)
金融對(duì)鄉(xiāng)村振興的支持，最重要的體現(xiàn)也是資金支持。多年來(lái)，該縣農(nóng)商行能夠主動(dòng)融入縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展大局，大力發(fā)展普惠金融。根據(jù)市場(chǎng)需求，該行適時(shí)對(duì)普惠金融產(chǎn)品進(jìn)行改造升級(jí)，在細(xì)分市場(chǎng)群體的基礎(chǔ)上，組合推出了“農(nóng)易貸”、“惠農(nóng)通”等10個(gè)普惠貸款產(chǎn)品。為緩解農(nóng)民擔(dān)保難問(wèn)題，該行逐步推廣農(nóng)民小額信用放款、農(nóng)民家庭成員互保，努力滿足農(nóng)村各類信貸需求。該行信貸總量一直遙居全縣各家商業(yè)銀行之首，信貸增量近三年來(lái)一直位居全省農(nóng)商行前列，較好地發(fā)揮農(nóng)村金融支農(nóng)主力軍作用。影響普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的原因探析
首先從體制機(jī)制看，頂層設(shè)計(jì)有缺失。農(nóng)商行大多是以縣域?yàn)閱挝坏男》ㄈ梭w制，在經(jīng)營(yíng)管理總體上比較粗放，自我發(fā)展能力薄弱，有的為短期利益，甚至偏離支農(nóng)支小方向，風(fēng)險(xiǎn)防控壓力持續(xù)加大。農(nóng)商行的行業(yè)管理體制已不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)變革的新要求。
其次從宏觀環(huán)境看，配套政策有缺位。一方面鄉(xiāng)村振興需要大量資金投入，另一方面農(nóng)商行資金難以運(yùn)用。鄉(xiāng)村振興涉及到的基礎(chǔ)民生、產(chǎn)業(yè)配套和公共服務(wù)等公共設(shè)施建設(shè)需要大量信貸資金，鄉(xiāng)村振興的主體是縣(區(qū))、鎮(zhèn)級(jí)政府，其作為承貸的主體難以符合要求，政府融資平臺(tái)融資主體也受到嚴(yán)格監(jiān)管。同時(shí)鄉(xiāng)村振興的配套支持補(bǔ)償政策缺位，信用環(huán)境還不盡如人意，“三權(quán)”抵押尚無(wú)政策支持，普遍未設(shè)置專項(xiàng)金融支持補(bǔ)償政策，貸款風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)要完全自擔(dān)，由此導(dǎo)致銀行難以主動(dòng)提供金融支持。
此外從價(jià)值取向看，思維理念有缺陷。有的農(nóng)商行急功近利，服務(wù)三農(nóng)的理念只是掛在嘴上，難以付諸實(shí)際。有些農(nóng)商行吸收當(dāng)?shù)氐馁Y金用于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的比例逐年減少，用于鄉(xiāng)村的更少。信貸資金運(yùn)用重點(diǎn)選擇在有資產(chǎn)抵押，風(fēng)險(xiǎn)小的品種上。設(shè)計(jì)的涉農(nóng)金融產(chǎn)品不接地氣，流程不合理，加之人員在農(nóng)村支行網(wǎng)點(diǎn)配備不足，客戶經(jīng)理畏貸心理重，三農(nóng)貸款日趨萎縮。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下的農(nóng)商行普惠金融著力點(diǎn)
農(nóng)商行作為支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融主力軍，服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略責(zé)無(wú)旁貸，要結(jié)合當(dāng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的一系列政策和規(guī)劃，勇于擔(dān)當(dāng)，主動(dòng)作為，全力實(shí)施普惠金融服務(wù)與鄉(xiāng)村振興同頻共振。
首先要優(yōu)化普惠金融在鄉(xiāng)村振興中的政策環(huán)境。發(fā)揮好央行貨幣政策的引導(dǎo)激勵(lì)作用，對(duì)支持建設(shè)貢獻(xiàn)較大的農(nóng)商行在存款準(zhǔn)備金、再貸款、再貼現(xiàn)及貸款規(guī)模等方面給予傾斜。二是稅務(wù)部門對(duì)用于鄉(xiāng)村振興的普惠信貸實(shí)行定向稅收優(yōu)惠。對(duì)用于基礎(chǔ)民生、產(chǎn)業(yè)配套和公共服務(wù)的設(shè)施貸款而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)損失，在事實(shí)清楚的情況下，可實(shí)行稅前利潤(rùn)抵扣。三是構(gòu)建有效的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制與擔(dān)保體系。四是進(jìn)一步加強(qiáng)鄉(xiāng)村信用環(huán)境建設(shè)。加強(qiáng)輿論宣傳，在廣大鄉(xiāng)村地區(qū)開展信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)創(chuàng)建和評(píng)定工作。完善信用激勵(lì)約束機(jī)制，法院、公安、工商、人行、稅務(wù)等聯(lián)手，持續(xù)嚴(yán)懲失信行為，促進(jìn)鄉(xiāng)村信用觀念的改善。
其次要修筑普惠金融在鄉(xiāng)村振興中的綠色通道。相對(duì)其它商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，農(nóng)商行作為小法人單位，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施中雖然能發(fā)揮著主力軍的作用，但現(xiàn)實(shí)中仍有很多掣肘，影響其職能的發(fā)揮。省聯(lián)社在國(guó)家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中發(fā)揮好行業(yè)管理的主導(dǎo)作用，在全省農(nóng)商行金融創(chuàng)新上要統(tǒng)籌安排人力財(cái)力，形成合力，重點(diǎn)是破解金融創(chuàng)新問(wèn)題。要糾正各個(gè)農(nóng)商行既往在金融創(chuàng)新上一轟而上，雷同創(chuàng)新、低效創(chuàng)新和不當(dāng)創(chuàng)新的問(wèn)題。省聯(lián)社要統(tǒng)抓科技創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，加快大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、智能服務(wù)、移動(dòng)互聯(lián)等新技術(shù)推廣應(yīng)用，拓展服務(wù)的廣度和深度，提升金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的水平和效率。
銀監(jiān)部門是農(nóng)商行的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對(duì)農(nóng)商行在鄉(xiāng)村振興中的普惠金融的監(jiān)管應(yīng)有所區(qū)別，鼓勵(lì)更多的貸款用于鄉(xiāng)村實(shí)體建設(shè)，適當(dāng)提高其風(fēng)險(xiǎn)容忍度。對(duì)于農(nóng)商行支持只有政府才能承貸確實(shí)用于鄉(xiāng)村振興的基礎(chǔ)民生、產(chǎn)業(yè)配套和公共服務(wù)的項(xiàng)目貸款，銀監(jiān)部門也應(yīng)在制度層面上為此設(shè)立可行的通道。
同時(shí)提升普惠金融在鄉(xiāng)村振興中的服務(wù)質(zhì)效。農(nóng)商銀行要轉(zhuǎn)變觀念，順應(yīng)鄉(xiāng)村振興的發(fā)展大趨勢(shì)，在人、財(cái)、物上更多地向鄉(xiāng)村傾斜，切實(shí)提升普惠金融在鄉(xiāng)村振興中的服務(wù)質(zhì)效。要積極與財(cái)稅、招商、農(nóng)委、環(huán)保部門等合作聯(lián)動(dòng)，搭建信息渠道，及時(shí)掌握國(guó)家政策導(dǎo)向、新型經(jīng)營(yíng)業(yè)態(tài)、環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)、貸款客戶的環(huán)境信息等。要探索新需求、新措施、新產(chǎn)品，加強(qiáng)綠色普惠信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，在對(duì)環(huán)保、節(jié)能、清潔交通、清潔能源等綠色產(chǎn)業(yè)調(diào)研的基礎(chǔ)，根據(jù)行業(yè)、產(chǎn)品、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期等特點(diǎn)，設(shè)計(jì)出更接地氣的普惠金融產(chǎn)品。推廣農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款，拓寬信用貸款的面和量，引入第三方擔(dān)保措施，有效地化解農(nóng)村客戶擔(dān)保難問(wèn)題;鎖定種養(yǎng)大戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等對(duì)象，探索“產(chǎn)業(yè)+農(nóng)戶”“合作社+農(nóng)戶”“大戶+小戶”等農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放模式，發(fā)揮信貸杠桿作用，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。加強(qiáng)客戶關(guān)系管理系統(tǒng)運(yùn)用，完善對(duì)貧困農(nóng)戶小額信貸的調(diào)查、評(píng)級(jí)、授信等相關(guān)流程,針對(duì)扶貧貸款制定專門的盡職免職辦法，確保扶貧貸款的放、管、收環(huán)節(jié)的順暢有效，真正發(fā)揮好扶貧貸款的扶貧效能。 (胥剛 樊紅民)
