原標題:支付寶要跨境轉(zhuǎn)錢，這個問題馬云曾問了井賢棟10次，今天有了答案

　　在過去的一年，馬云曾至少10次問螞蟻金服董事長井賢棟，什么時候能夠解決用支付寶跨境匯款的問題，這個問題終于在今天有了答案。

　　繼公益捐款、食品溯源、租房管理三大場景后，螞蟻金服將區(qū)塊鏈技術(shù)用在了跨境匯款上，跨境匯款可實現(xiàn)秒到賬。 6月25日，香港支付寶錢包AlipayHK上線全球首個全區(qū)塊鏈跨境匯款服務(wù)，此次港版支付寶AlipayHK與菲律賓錢包(GCash)合作，支持跨境匯款也能像境內(nèi)轉(zhuǎn)賬一樣實時到賬，7×24小時不間斷、省錢省事、安全透明，菲律賓Gcash用戶在到賬后能即刻消費。

　　綜觀整個跨境支付結(jié)算，支付寶并不是首個推出區(qū)塊鏈技術(shù)跨境匯款的機構(gòu)。招行早在去年下半年，就已經(jīng)聯(lián)手旗下子行永隆銀行，上線了基于區(qū)塊鏈的跨境人民幣匯款業(yè)務(wù)。兩者的模式其實是一樣的，不同之處在于：招行自己就是清算行，實現(xiàn)的是母行與子行的跨境清算;而支付寶是技術(shù)提供方，為第三方支付機構(gòu)推出區(qū)塊鏈跨境清算的首家。

　　港版支付寶匯款至菲律賓秒到賬

　　螞蟻金服方面介紹，此次港版支付寶AlipayHK與菲律賓錢包(GCash)合作，支持跨境匯款也能像境內(nèi)轉(zhuǎn)賬一樣實時到賬，7×24小時不間斷、省錢省事、安全透明，菲律賓Gcash用戶在到賬后能即刻消費。

　　AlipayHK是香港的電子錢包，2017年5月上線，由螞蟻金服與長江和記實業(yè)合資成立，有上百萬香港用戶，有港版支付寶之稱。菲律賓錢包(GCash)屬于菲律賓領(lǐng)先的數(shù)字金融公司Mynt旗下;2017年2月，螞蟻金服和Mynt達成戰(zhàn)略合作。

　　本次匯款中利用了區(qū)塊鏈的分布式賬本技術(shù)來實現(xiàn)AlipayHK、渣打銀行(香港、新加坡)和菲律賓錢包(GCash)間的跨機構(gòu)協(xié)同。分布式賬本在技術(shù)上進行分布式處理的同時，提供給所有參與方一個統(tǒng)一的業(yè)務(wù)賬本和視圖。

　　也就是說，區(qū)塊鏈技術(shù)+跨境支付，通過分布式賬本技術(shù)，將原來像接力賽一樣逐個節(jié)點確認傳遞的匯款模式，改變?yōu)闃I(yè)務(wù)節(jié)點實時同步并行確認，提升了效率、改變了運營模式。在匯出端錢包發(fā)起匯款的同時所有參與方同時收到該信息，在做合規(guī)等所需的審核后區(qū)塊鏈上協(xié)同各方同時完成這一筆匯款交易。如果轉(zhuǎn)賬過程中出現(xiàn)問題(如違反了相關(guān)規(guī)定)，會實時反饋至匯款者。

　　在此之前的相當長一段時間內(nèi)，人民幣跨境清算主要通過“清算行”、“代理行”兩種模式進行。但兩種模式?jīng)]有統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)則，包括查復(fù)查詢、退匯、手續(xù)費等操作標準均不一致，跨行清算需要人工進行，使得同業(yè)間的溝通成本和交易成本較高。

　　總之，跨境支付由于涉及多個參與方，傳統(tǒng)的串聯(lián)模式需要匯款信息一步一步傳遞確認，耗時耗力，但區(qū)塊鏈通過分布式共享賬本與智能合約將其升級為并行，實現(xiàn)了交易信息的實時共享，節(jié)省了大量的傳遞時間和對賬結(jié)算成本，使得實時到賬、低成本、匯率優(yōu)成為可能。

　　此外，因為區(qū)塊鏈具有賬本不可篡改和智能合約等技術(shù)特點，使得跨境匯款的各參與方有了實時、可信的信息驗證渠道，匯款有跡可循，更加安全。同時，因為在聯(lián)盟鏈采用隱私保護模型，用戶的信息能得到更全面的保障。區(qū)塊鏈技術(shù)還能降低風險，使跨境匯款能實現(xiàn)更透明的監(jiān)管和更高效的風控。香港和菲律賓的監(jiān)管機構(gòu)可以對個人跨境匯款鏈路進行實時、全程監(jiān)測，極大地提高了時效性和有效性。

　　區(qū)塊鏈跨境匯款可解決傳統(tǒng)匯款痛點

　　央行發(fā)布的《人民幣國際化白皮書(2017)》顯示，2017年，全國經(jīng)常項目和直接投資跨境人民幣結(jié)算量近6萬億元;截至2017年末，超過25萬家企業(yè)和245家銀行開展了跨境人民幣業(yè)務(wù)，和中國發(fā)生人民幣跨境收付的國家和地區(qū)達到了195個。

　　發(fā)達的跨境人物貿(mào)交流帶來了頻繁的貨幣跨境匯兌業(yè)務(wù)，不過，由于跨境匯款涉及境內(nèi)外多家銀行和支付機構(gòu)、跨境法律法規(guī)及不同國家地區(qū)匯率波動等諸多復(fù)雜問題，傳統(tǒng)跨境匯款業(yè)務(wù)存在不少痛點：中間環(huán)節(jié)多、流程復(fù)雜、耗時長、到賬時間不確定，到賬通常要10分鐘到幾天不等，晚7點后匯款最早次日到賬;去柜臺辦理還需留意下班時間;中間出現(xiàn)狀況退錢要更久，還可能轉(zhuǎn)丟;手續(xù)費不透明;跨境匯兌人工損耗大效率低;尤其是對于個人和小微企業(yè)個體，資金無法追蹤、小額高頻的換匯和匯款成本高企，是跨境匯兌中普遍面臨的難題。

　　基于區(qū)塊鏈技術(shù)去中心化、可溯源的特性，尤其在跨境支付清算領(lǐng)域的實用性和適配度上都堪稱最優(yōu)，被譽為“最完美的跨境支付解決方案”，其清算流程安全、高效、快速，可以大幅提升客戶體驗。

　　這也就是為什么，招行和支付寶前后腳盯上基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境清算模式。

　　2017年12月18日，招行作為代理清算行，完成從香港永隆銀行向永隆銀行深圳分行的人民幣頭寸調(diào)撥業(yè)務(wù)。當年12月20日，三方又完成了以招商海通貿(mào)易有限公司為匯款人，前海蛇口自貿(mào)區(qū)內(nèi)海通(深圳)貿(mào)易有限公司為收款人的跨境人民幣匯款業(yè)務(wù)。

　　招商銀行總行信息技術(shù)部副總經(jīng)理熊健東介紹，“招行在區(qū)塊鏈領(lǐng)域不斷投入、持續(xù)探索，自主研發(fā)了包括可編輯區(qū)塊鏈、基于零知識證明的隱私保護、互聯(lián)網(wǎng)合約驗證、聯(lián)盟成員識別驗證、可干預(yù)實時監(jiān)管等大量創(chuàng)新技術(shù)。”利用區(qū)塊鏈技術(shù)“分布式記賬”特點，資金清算信息在“鏈上”同步抵達、全體共享、實時更新，清算效率實現(xiàn)質(zhì)的飛躍。區(qū)塊鏈跨境清算技術(shù)著眼于信息的高效與安全傳遞，與傳統(tǒng)支付渠道相互補充，從而避免了區(qū)塊鏈電子貨幣所面臨的合法性和監(jiān)管性問題。

　　券商中國記者了解到，截至4月末，招行累計完成跨境支付43000多筆，交易金額超77億港元，系統(tǒng)平均日處理約500筆跨境匯款業(yè)務(wù)。

　　據(jù)了解，區(qū)塊鏈跨境匯款是通過聯(lián)盟鏈的形式進行的，使用區(qū)塊鏈技術(shù)完成跨境匯款，需要多個參與方一起協(xié)商，比如，具體在這一業(yè)務(wù)場景中，聯(lián)盟鏈如何設(shè)計，各參與方如何相互配合、權(quán)責是怎樣確定。在此前的區(qū)塊鏈概念跨境支付平臺的摸索中，主要面臨兩大問題：效率瓶頸、安全風險。具體來看，隨著交易規(guī)模擴大，區(qū)塊鏈技術(shù)跨境匯款平臺的性能、容量、交易效率能否滿足;匯款交易的匿名且不可追溯性，可能帶來洗錢、交易平臺攜款跑路等諸多資金安全隱患。

　　螞蟻金服方面介紹，其區(qū)塊鏈技術(shù)已獲得監(jiān)管認可、規(guī)避了合規(guī)風險，實現(xiàn)了每秒數(shù)萬筆的大規(guī)模交易處理能力;通過數(shù)字加密等多個技術(shù)，實現(xiàn)了能全面保護區(qū)塊鏈上的信息安全，既做到透明可信，又能保證個人隱私;多機構(gòu)聯(lián)盟記賬，突破了區(qū)塊鏈之間的價值轉(zhuǎn)移和數(shù)據(jù)交換難題。