千企萬戶“小生意”，經(jīng)濟發(fā)展“大格局”。

江北區(qū)實有小微企業(yè)和個體工商戶約7.6萬戶，占轄區(qū)市場經(jīng)營主體總量的94%。

為深入貫徹落實國家支持小微融資協(xié)調(diào)工作機制部署，江北區(qū)日前成立支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作專班，一手牽企業(yè)，一手牽銀行，從供需兩端發(fā)力，搭建銀企精準(zhǔn)對接的橋梁，合力破解小微企業(yè)融資難題。

作為成員單位之一，寧波市江北區(qū)市場監(jiān)督管理局（簡稱江北區(qū)市場監(jiān)管局）自2011年起，就聚焦破解小微企業(yè)和個體工商戶信用融資難題，“摸著石頭過河”，在全省率先建立“信用報告評估”融資模式，使大量市場經(jīng)營主體在無抵押物、無擔(dān)保情況下獲得利息較低的純信用貸款，形成可復(fù)制、可推廣的經(jīng)驗成果。截至目前，為全區(qū)4974家小微企業(yè)和個體工商戶發(fā)放信用貸款累計238.22億元。

面向“小微”的金融“破局”

長期以來，受經(jīng)營成本高、資信度低、抵押物缺乏、銀企信息不對稱等因素影響，小微企業(yè)和個體工商戶到金融機構(gòu)獲取信用貸款一直比較困難，生產(chǎn)經(jīng)營經(jīng)常面臨資金缺口，影響了企業(yè)的生存發(fā)展。

如何恰當(dāng)?shù)匾虢鹑凇盎钏薄拜斞毙∥€體？2011年，江北區(qū)市場監(jiān)管局與中信銀行江北支行合作，在江北區(qū)開啟寧波市小額保證保險貸款業(yè)務(wù)，從此走上服務(wù)小微企業(yè)和個體融資的創(chuàng)新道路。

與銀行合作發(fā)放信用貸款，與寧波市市區(qū)信用合作聯(lián)社合作試行推出純信用貸款……一次次新的嘗試，讓江北區(qū)市場監(jiān)管局對金融資源的安全規(guī)范使用越來越有底氣。

據(jù)了解，金融機構(gòu)因為對量大面廣的小微和個體經(jīng)營主體缺少了解，在創(chuàng)新金融產(chǎn)品和放貸中難免“畏手畏腳”。江北區(qū)市場監(jiān)管局于是率先引入監(jiān)管大數(shù)據(jù)作為經(jīng)營主體資信畫像素材，大大減輕了銀行信用無從評估等的煩惱。

2015年4月，該局與鄞州銀行營業(yè)部合作，攜手中國人壽保險寧波分公司，利用江北區(qū)市場監(jiān)管局的監(jiān)管大數(shù)據(jù)，全新推出“信用報告評估”融資模式，建立“政銀險”三方合作機制。

“信用報告評估”融資模式一經(jīng)推出就受到市場好評。2018年5月，江北區(qū)市場監(jiān)管局與金融機構(gòu)又推出了無抵押無擔(dān)保純信用貸款業(yè)務(wù)，將融資門檻再一次降低。

市場監(jiān)管搭建的合作平臺，讓金融機構(gòu)與江北區(qū)的小微和個體經(jīng)營主體間互信增進、合作深入。2020年疫情期間，經(jīng)營主體急需融資幫扶，甬城農(nóng)商銀行、鄞州銀行、杭州銀行、寧波銀行、溫州銀行等金融機構(gòu)與江北區(qū)市場監(jiān)管局重新簽訂合作協(xié)議，以金融服務(wù)扶助各類經(jīng)營主體復(fù)工復(fù)產(chǎn)。當(dāng)年有680家經(jīng)營主體獲得信用貸款13.43億元。

2023年，江北區(qū)市場監(jiān)管局在與金融機構(gòu)的合作中，新引入擔(dān)保公司，積極探索“政銀擔(dān)”新模式。當(dāng)年年底，江北區(qū)“政銀擔(dān)”融資服務(wù)簽約暨“信貸超市”啟動儀式舉行，代表著以該局為核心，牽連資本市場與經(jīng)營主體兩端的合作與服務(wù)，再次擴容升級。

“信貸超市”精準(zhǔn)“擴中提低”

“擴中提低”是金融扶持小微和個體經(jīng)營主體的主旨。

江北區(qū)市場監(jiān)管局圍繞破解純信用融資難題，持續(xù)強化政銀合作、多跨協(xié)同，深耕監(jiān)管大數(shù)據(jù)，率先推出以信用數(shù)據(jù)為核心，貫穿需求端、金融端、政府端“三端融合”的“信貸超市”融資模式，以“信”促融，打通金融惠企利民的“最后一公里”。

近年來，“信貸超市”在集納以往成果的同時，又開發(fā)了線上功能，提供一站式多元化對接服務(wù)，讓資金“活水”更加流暢，成果滿滿。特別是今年結(jié)合江北區(qū)餐飲業(yè)全生命周期“一類事”增值化改革工作，入駐“餐飲小掌柜”服務(wù)平臺，信貸服務(wù)更加高效便捷。

江北區(qū)的“信貸超市”究竟好在哪，有哪些功能？

首先，銀行放貸更“準(zhǔn)”更“穩(wěn)”了。針對多元化市場經(jīng)營主體差異化資金需求，銀行按照個性化定制原則，推出“通用版”“實體版”“初創(chuàng)版”“特殊版”四種信用融資版本，搭配多種金融產(chǎn)品。

“‘通用版’面向全區(qū)市場經(jīng)營主體，‘實體版’面向?qū)嶓w制造業(yè)企業(yè)，‘初創(chuàng)版’服務(wù)初創(chuàng)企業(yè)，‘特殊版’針對疫情或災(zāi)害影響開展的專場服務(wù)。”江北區(qū)市場監(jiān)管局相關(guān)負責(zé)人介紹。

以“實體版”為例：江北區(qū)是年糕生產(chǎn)集聚區(qū)，年糕是季節(jié)性很強的產(chǎn)品，也是當(dāng)?shù)氐奶厣放飘a(chǎn)品。立冬過后，年糕加工量會猛增，企業(yè)不僅急需資金擴大生產(chǎn)，添置新的生產(chǎn)設(shè)備，還需要有足夠現(xiàn)金流支撐原材料及人工費用等。

江北區(qū)慈城鎮(zhèn)的某食品有限公司，生產(chǎn)的年糕遠銷海內(nèi)外。近些年，生意越做越紅火，但每到銷售旺季，企業(yè)就會感到資金不夠用。

于是，在江北區(qū)市場監(jiān)管局的介紹下，企業(yè)通過“信貸超市”聯(lián)系到農(nóng)業(yè)銀行寧波江北分行。銀行第一時間送“貸”上門，為其發(fā)放了620萬元貸款，緩解了企業(yè)資金周轉(zhuǎn)難題。

與年糕廠不同，寧波某銅業(yè)有限公司是一家規(guī)模較大的國內(nèi)銅加工企業(yè)，上下游關(guān)聯(lián)不少小微企業(yè)。這些小微企業(yè)往往存在無擔(dān)保、融資難等問題，申請貸款難度較大。針對這一情況，農(nóng)行寧波江北分行通過深化與供應(yīng)鏈核心企業(yè)的合作關(guān)系，加大“保理e融”“融通e信”等線上供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品推廣力度，定制個性化服務(wù)方案，為寧波某銅業(yè)有限公司下游的4家小微企業(yè)發(fā)放供應(yīng)鏈貸款4000萬元，緩解了這些小微企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)壓力。

其次，大數(shù)據(jù)賦能企業(yè)畫像，“信貸超市”讓信用評價“活”起來。由江北區(qū)市場監(jiān)管局搭建的大平臺，可對接18個部門數(shù)據(jù)，全面刻畫經(jīng)營主體“信用畫像”，與銀行共享信用信息，實現(xiàn)政府銀行并行征信。

“通過這個平臺，可以及時跟進企業(yè)信用動態(tài)，金融機構(gòu)就能快速作出放貸評估?！睂幉ㄣy行江北支行相關(guān)負責(zé)人舉例說，一家年銷售額上千萬元、主營各類日用百貨的出口企業(yè)，有一年11月，獲客戶新增兩筆大額外貿(mào)訂單，金額超過500萬元。銀行了解到企業(yè)融資需求后，在江北區(qū)市場監(jiān)管局出具的“信用報告評估”基礎(chǔ)上，結(jié)合總行大數(shù)據(jù)、人工智能等新型技術(shù)的應(yīng)用，實現(xiàn)“快審快貸”，一周內(nèi)完成授信330萬元，同時給予30天的助工擴產(chǎn)免息優(yōu)惠，助力企業(yè)提質(zhì)擴產(chǎn)。

對于資金力量薄弱、抗風(fēng)險能力更低的個體經(jīng)營主體，江北區(qū)市場監(jiān)管局的信貸創(chuàng)新，有效讓融資難度再“降”低，更多體現(xiàn)了金融普惠價值。

一位來自湖北的牛肉面店老板就是受益者之一。他想融資翻新店內(nèi)裝修吸引客流，但作為沒有資產(chǎn)的新寧波人，不知道該以什么方式融資。

于是江北區(qū)市場監(jiān)管局工作人員與中國銀行江北電商支行客戶經(jīng)理一起上門了解情況，同時了解到店主的孩子存在一定的就學(xué)困難。

收集完貸款審批資料后，銀行工作人員加速審批流程，第二天就為店主批下了16萬元無抵押貸款。接著又主動幫他了解寧波地區(qū)可以接納特殊兒童教育的學(xué)校信息，解決店主的后顧之憂。

2023年，擔(dān)保公司進駐“信貸超市”，使金融資源“動”得更充分了。

江北區(qū)某食品店店主李女士去年以住房作為二次抵押品在銀行申請了一筆經(jīng)營性貸款，但樓市行情變化，抵押物余值已不能覆蓋融資額。

為滿足李女士經(jīng)營食品店流動資金需求，鄞州銀行江北支行上門查看營業(yè)店鋪，了解真實經(jīng)營情況，再由正德?lián)９咎峁┍ＷC，最終向其發(fā)放10萬元信用貸款資金，解了李女士的燃眉之急。

“信貸超市”還有效推動了部門聯(lián)動。如江北區(qū)市場監(jiān)管局與江北區(qū)人力社保局聯(lián)合開展“創(chuàng)業(yè)開辦一件事”系列暖心服務(wù)活動，構(gòu)建市場監(jiān)管局“開辦前端”與人力社保局“服務(wù)后端”精準(zhǔn)聯(lián)動服務(wù)新體系，攜手推出“創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款”，解決市場經(jīng)營主體創(chuàng)業(yè)經(jīng)營剛需。今年以來，已幫助50家市場經(jīng)營主體獲得創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款2008萬元。

實現(xiàn)“線下+線上”一體發(fā)力后，江北區(qū)的“信貸超市”讓受惠主體“廣”起來。

如今“信貸超市”應(yīng)用場景已實現(xiàn)內(nèi)嵌至“餐飲小掌柜”服務(wù)平臺?！罢乒駛儭敝恍柙谑謾C上點一點，就能在線申請貸款。

江北區(qū)一家有15年經(jīng)營歷史的某連鎖品牌餐飲企業(yè)擬開新店，通過“餐飲小掌柜”服務(wù)平臺的“信貸超市”功能模塊，聯(lián)系了在餐飲項目貸款方面頗有經(jīng)驗的溫州銀行江北支行。

結(jié)合企業(yè)情況，銀行推薦了最高額度300萬元的信用貸款，且產(chǎn)品授信期限長達三年，隨借隨還，線上自助提還，利率優(yōu)惠?！皬穆?lián)系銀行，到雙方完成簽約放款僅用了三個工作日，企業(yè)非常滿意?！睖刂葶y行寧波江北支行相關(guān)負責(zé)人說。

政務(wù)服務(wù)借“信貸”走向“前臺”

以信貸需求為紐帶，江北區(qū)市場監(jiān)管局的服務(wù)也在不斷“靠前”。

該局依托江北區(qū)數(shù)據(jù)服務(wù)中心開辟短信群發(fā)渠道，實現(xiàn)轄區(qū)8萬戶市場經(jīng)營主體融資信息推送全覆蓋。

線下實施“千企萬戶大走訪”活動，建立金融機構(gòu)定期駐點機制，推動政銀企“互信互通”。今年以來，已組織開展9場“信貸超市”融資對接服務(wù)活動，將銀行“審貸流線”前移，貸款速度比到銀行辦理提高了3倍。

劉女士在寧波大學(xué)經(jīng)營小吃店時，缺20萬元租金，店鋪面臨轉(zhuǎn)租危機。正當(dāng)此時，她收到了江北區(qū)市場監(jiān)管局“信貸超市”活動的通知?；顒又?，杭州銀行寧波江北支行根據(jù)她的經(jīng)營歷史和現(xiàn)場人流量，迅速批準(zhǔn)了70萬元貸款。貸款到位后，店鋪順利開業(yè)，生意興隆。

“信貸超市”的推廣應(yīng)用，還破解了市場監(jiān)管工作成果轉(zhuǎn)化難問題。如今，依托放心消費建成主體清單、守合同重信用公示申報系統(tǒng)、誠信經(jīng)營企業(yè)名錄庫等市場監(jiān)管數(shù)據(jù)庫，市場監(jiān)管部門聯(lián)合金融機構(gòu)陸續(xù)推出“放心消費貸”“守重貸”“誠信貸”，有效激發(fā)了企業(yè)創(chuàng)牌守信的積極性。

今年5月，江北區(qū)市場監(jiān)管局又聯(lián)合甬城農(nóng)商銀行、鄞州銀行、中國銀行共同推出“北岸質(zhì)量貸”，面向江北區(qū)各級政府質(zhì)量獎與標(biāo)準(zhǔn)創(chuàng)新獎企業(yè)，提供無抵押信用優(yōu)惠貸款，賦能優(yōu)質(zhì)企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。三家銀行對首批授信企業(yè)寧波新勝中壓電器有限公司、康賽妮集團有限公司、寧波金田銅業(yè)（集團）股份有限公司分別給予3000萬元、5000萬元和1億元的授信額度。

十三年來，江北區(qū)市場監(jiān)管局不斷創(chuàng)新融資服務(wù)模式，推動融資服務(wù)從“單一種類”到“多元板塊”，企業(yè)信用成果從“被動認定”到“主動爭先”，區(qū)域營商環(huán)境從“跟跑摸索”到“領(lǐng)先示范”，為激蕩區(qū)域經(jīng)濟“活水”作出了積極貢獻。