沈先生,今年32歲，他在江北一家民營企業(yè)上班，每月到手薪資8000余元，妻子則在另外一家企業(yè)從事人事管理工作，每月到手薪資5000余元，家庭月收入總共為1.3萬余元。

　　目前，沈先生和妻子沒孩子，夫妻倆除了每月還4000多元的房貸，平時(shí)花銷還有生活費(fèi)、車子、通訊費(fèi)以及外出游玩的開銷，可以說，兩人很難存下錢。

　　這種“月光”的日子過了一段后，沈先生的父母便勸告小兩口，現(xiàn)在沒孩子，將來一旦孩子出生，開銷就會(huì)比現(xiàn)在多，甚至有可能翻倍，經(jīng)濟(jì)壓力也會(huì)很大。

　　沈先生夫婦倆覺得也挺有道理的，兩人尋思琢磨著，怎么樣才能不差錢?為以后積累些資產(chǎn)?

　　昨日上午，沈先生專程找到金報(bào)188財(cái)富俱樂部咨詢，希望我們能給他們這個(gè)小家庭提出一些理財(cái)方面的規(guī)劃。

　　為此，我們?yōu)樯蛳壬业搅藢幉◤V發(fā)銀行理財(cái)師張雨池，他給出了一些個(gè)人的建議。

　　[理財(cái)師建議]

　　張雨池詳細(xì)了解了沈先生家的情況后認(rèn)為，沈先生夫婦正處于家庭形成期，這個(gè)階段具有經(jīng)濟(jì)獨(dú)立、儲(chǔ)蓄較少、消費(fèi)欲望高等特點(diǎn)，考慮到將來的支出問題，他給出了自己一些建議：

　　(一)節(jié)流是首要任務(wù)

　　小家庭在成立之初，由于收入不高，支出又多，所以兩人應(yīng)當(dāng)從最基礎(chǔ)的“記賬”做起，省去不必要的開支，控制自己的消費(fèi)欲望。他建議夫婦雙方理出每月支出項(xiàng)目，尋找非必要、可壓縮的資金支出。一般情況下，月支出降低20%左右對(duì)于家庭生活質(zhì)量的影響是可以承受的。

　　同時(shí)，可定期列出大的開支計(jì)劃，在收入未擴(kuò)大前，有效實(shí)現(xiàn)結(jié)余積累，為下一步的財(cái)富管理奠定一定的基礎(chǔ)。

　　(二)設(shè)立共同的賬戶

　　張雨池建議沈先生夫婦雙方建立共同賬戶，每月工資拿到手后，先扣除月生活支出，把剩下的資金存起來。

　　養(yǎng)成良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣是進(jìn)行家庭財(cái)富管理的第一步。

　　(三)家庭財(cái)富管理

　　夫妻二人應(yīng)該盡早開啟理財(cái)計(jì)劃，不管是償還房貸、上一代的養(yǎng)老還是下一代的養(yǎng)育，都需要足夠的金錢支撐。

　　1.建立保險(xiǎn)賬戶——家庭財(cái)富的基石

　　沈先生作為準(zhǔn)父親和家庭經(jīng)濟(jì)支柱，家庭責(zé)任重大，而從某種意義上說，保險(xiǎn)是對(duì)家庭責(zé)任的最好體現(xiàn)，可以使自己成為一把為家人遮風(fēng)擋雨的“愛心大傘”。

　　購買保險(xiǎn)，首先要確定保險(xiǎn)種類，對(duì)于家庭形成期的小兩口來說，要重保障輕投資，最應(yīng)該考慮的是保費(fèi)便宜、消費(fèi)型的定期壽險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)和大病健康保險(xiǎn)，盡可能地做到保費(fèi)小、保額大。為了應(yīng)對(duì)意外事故和以后每個(gè)生涯階段的理財(cái)目標(biāo)需求，如果資金比較寬裕，還可選擇另外一種可貫穿一個(gè)家庭整個(gè)生命周期的投資型險(xiǎn)種，即萬能險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)的保費(fèi)和保額比較靈活。

　　2.儲(chǔ)備應(yīng)急準(zhǔn)備金

　　根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)配置理論，夫妻倆首先可預(yù)留3-6個(gè)月的生活費(fèi)作為流動(dòng)資金儲(chǔ)備。

　　此外，靈活使用銀行信用卡消費(fèi)，也是不錯(cuò)的選擇。利用免息期為手頭現(xiàn)金的增值拉長時(shí)間。同時(shí)，部分銀行信用卡會(huì)有許多優(yōu)惠活動(dòng)，還能積分換購一些生活用品，減少部分生活開支。當(dāng)然，信用卡的消費(fèi)項(xiàng)目應(yīng)控制在開支計(jì)劃之內(nèi)。

　　3.長短搭配，兼顧靈活與收益

　　夫妻倆可將剩余資金合理配置，部分購買銀行理財(cái)產(chǎn)品。選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，可將資金分成幾份投入到不同類型、不同期限的理財(cái)產(chǎn)品中去，不要把雞蛋放在同一個(gè)籃子里。在兼顧資金安全、靈活性的同時(shí)，提高收益水平。

　　4.權(quán)益類配置，增強(qiáng)投資收益

　　因權(quán)益類市場波動(dòng)比較劇烈，建議夫妻倆通過基金定投的方式投資?；鸲ㄍ毒褪敲扛粢欢喂潭ǖ臅r(shí)間，定額地投入一只基金。既可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，又可儲(chǔ)備未來支出。

　　基金定投可有效分散單一持股帶來的風(fēng)險(xiǎn)，通過定投降低買入成本，在基金價(jià)格上漲時(shí)能獲得較為豐厚的回報(bào)。

　　張雨池還建議，對(duì)于家庭而言，小夫妻倆應(yīng)提前考慮一些問題，比如什么時(shí)候生孩子、將來是否要買房等等，這些都需要大筆資金支出，提前規(guī)劃好，有助于為將來減輕負(fù)擔(dān)。

　　另外，兩人也應(yīng)規(guī)劃一下自己的職業(yè)發(fā)展，因?yàn)閮扇硕歼€很年輕，事業(yè)也在發(fā)展期，做好規(guī)劃能提高收入，也能讓家庭資產(chǎn)更有保障。