一邊是中小微企業(yè)貸款需求量大、用款周期長，一邊是流動(dòng)資金貸款以1年期以內(nèi)的短期貸款為主，存在長用短貸、倒貸需求大、過橋成本高等情況，如何緩解中小微企業(yè)融資過程中的這一“痛點(diǎn)”?近日，安徽銀保監(jiān)局出臺《關(guān)于深化中小微企業(yè)中期流動(dòng)資金貸款服務(wù)的指導(dǎo)意見》，從金融供給側(cè)入手，推動(dòng)銀行機(jī)構(gòu)深化中期流動(dòng)資金貸款服務(wù)，優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，更好匹配中小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期，穩(wěn)定企業(yè)融資預(yù)期，減少經(jīng)常性貸款周轉(zhuǎn)，降低綜合融資成本，支持中小微企業(yè)應(yīng)對疫情沖擊，加快恢復(fù)發(fā)展。
據(jù)悉，安徽省將推動(dòng)全省銀行業(yè)在加大傳統(tǒng)中期流動(dòng)資金貸款的基礎(chǔ)上，全面推廣“兩內(nèi)嵌一循環(huán)”服務(wù)模式，即中期貸款內(nèi)嵌年審制、中期授信內(nèi)嵌預(yù)審制、循環(huán)式中期流動(dòng)資金貸款服務(wù)模式，適配不同企業(yè)差異化的資金需求特點(diǎn)，把選擇權(quán)交給企業(yè)，并鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)一步探索創(chuàng)新優(yōu)化服務(wù)模式。 “兩內(nèi)嵌”的服務(wù)模式對應(yīng)的是企業(yè)有較長期、較穩(wěn)定資金需求的情形，通過這兩種模式，為企業(yè)提供中期流動(dòng)資金支持，減少經(jīng)常性貸款周轉(zhuǎn)。其中，中期貸款內(nèi)嵌年審制是在貸款合同中內(nèi)嵌年審標(biāo)準(zhǔn)，明確如中小微企業(yè)未觸發(fā)特定條件，銀行機(jī)構(gòu)必須按照約定期限繼續(xù)提供貸款；中期授信內(nèi)嵌預(yù)審制則在授信合同中內(nèi)嵌預(yù)審機(jī)制，明確在貸款到期前，仍有融資需求的中小微企業(yè)可提交申請，經(jīng)預(yù)審基本面未發(fā)生明顯負(fù)面變化的應(yīng)確保續(xù)貸。
在“一循環(huán)”服務(wù)模式下，企業(yè)對資金的需求屬于短、頻、快的情形，貸款人與借款人簽訂期限1年至3年的流動(dòng)資金循環(huán)借款合同，允許“單筆短期周轉(zhuǎn)、多次循環(huán)使用、隨用隨借隨還”，以貸款實(shí)際提款期限確定利率及計(jì)息方式，按資金實(shí)際使用天數(shù)計(jì)息，未使用貸款額度不計(jì)息，在穩(wěn)定企業(yè)融資預(yù)期的前提下，通過隨借隨還方式，使企業(yè)享受短期利率，降低企業(yè)的綜合融資成本。安徽省中期流動(dòng)資金貸款服務(wù)的重點(diǎn)將聚焦制造業(yè)、農(nóng)業(yè)、科創(chuàng)領(lǐng)域中小微企業(yè)。
如何保證中期流動(dòng)資金貸款的風(fēng)險(xiǎn)可控?據(jù)介紹，各銀行機(jī)構(gòu)要針對關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)特征，建立客戶“白名單”管理制度，在授信準(zhǔn)入、審批決策、貸后管理等方面著力提升精細(xì)化管理水平；銀行機(jī)構(gòu)可在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下自主確定貸款資金支付方式，因特殊情況確實(shí)不能進(jìn)行受托支付的，應(yīng)經(jīng)過合理的審核流程，充分發(fā)揮崗位制衡作用，做好風(fēng)險(xiǎn)防控，加強(qiáng)貸后管理和檢查工作。此外，還將探索利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)提升風(fēng)控能力，準(zhǔn)確識別企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況變化，推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理從被動(dòng)向主動(dòng)轉(zhuǎn)變。
“各銀行機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持‘制度先行’，健全制度體系，細(xì)化客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，完善風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)方式，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高審批效率。同時(shí)，省中小微企業(yè)綜合金融服務(wù)平臺將建設(shè)中期流動(dòng)資金貸款專區(qū)，銀行機(jī)構(gòu)將依托專區(qū)集中推介產(chǎn)品，開展中期流貸服務(wù)。 ”安徽銀保監(jiān)局有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，為推動(dòng)政策落實(shí)落地，還將建立監(jiān)管量化考評機(jī)制，建立專項(xiàng)統(tǒng)計(jì)監(jiān)測制度。(記者 何珂)
