【領學】
踐行金融為民，推動普惠金融高質量發(fā)展
——浙江紅船干部學院經濟學教研室博士、講師 高月
黨的二十屆三中全會《決定》對金融體制改革作出前瞻性、系統(tǒng)性的部署，其中一項重要任務就是圍繞支持“三農”、小微企業(yè)等做好普惠金融工作。
普惠金融的推進是一項世界性難題。傳統(tǒng)金融業(yè)普遍存在“二八法則”，即20%的客戶占據(jù)80%的市場份額，而剩余的80%客戶只占20%的市場份額。在此背景下，聯(lián)合國在2005年提出了普惠金融的概念。
然而，普惠金融在實際運行中仍較難推進。
在探索普惠金融的過程中，中國以提高金融服務的覆蓋率、可得性和滿意度為目標，形成了具有中國特色的普惠金融發(fā)展模式。第一，突出金融工作的政治性、人民性。堅持黨中央對金融工作的集中統(tǒng)一領導，以制度優(yōu)勢提升金融治理效能。踐行金融為民的初心使命，向薄弱群體提供優(yōu)質金融服務。第二，凸顯金融盈利性和功能性的雙重屬性，堅持盈利性服從功能性。在堅持商業(yè)可持續(xù)性的前提下，明確金融機構定位。例如，鼓勵中小金融機構堅持特色經營，服務好當?shù)刂行∑髽I(yè)、“三農”工作。第三，以數(shù)字化賦能普惠金融，發(fā)展數(shù)字普惠金融。薄弱群體缺乏財務數(shù)據(jù)、抵押資產，是其融資難的根本原因。金融機構或大型科技公司要積極探索新型信用評估模型，利用企業(yè)“數(shù)字”足跡服務長尾普惠客戶群體。
嘉興市在發(fā)展普惠金融的過程中積累了豐富的經驗。回溯至1953年，嘉興平湖就創(chuàng)新開展信用合作，形成了金融惠農的“新倉經驗”。去年，嘉興發(fā)布“民營經濟32條”，加大對民營企業(yè)的信貸融資支持力度，推動構建讓人民群眾滿意、讓中小微企業(yè)擁護的普惠金融支持體系。
【破題】
繪制“融資畫像”精準助企
昨天下午，記者走進位于嘉興市區(qū)市場路東側的禾城農商銀行市場支行，這里一派繁忙景象。
“到點啦，我得先過去了！”辦公桌前，禾城農商銀行營業(yè)部副總經理兼市場支行行長厲瑜正在收拾東西，準備出發(fā)走訪客戶，目的地是銀行旁邊的嘉興水果市場。雖然只需步行900米左右，但暑熱未消，走在半道襯衫已被汗水浸濕。
穿過一個又一個市場檔口，她來到了位于市場一區(qū)的福閩果業(yè)。檔口內，秋月梨整齊擺放，預示著中秋節(jié)即將到來。
“沈總，我來看看您！最近一切都還順利吧？”厲瑜熱情地問道。
“托你們的福，最近很不錯??！你來得正好，給你看看我們最新的種植園！”福閩果業(yè)負責人沈藝明難掩喜色，主動分享起了今年投資的新進展。
做水果生意已經快30年了，沈藝明也曾經為資金匱乏等問題焦慮過，但現(xiàn)在有了金融“活水”的賦能，他可以放開手腳地去嘗試和探索了。
2020年，嘉興出臺中小微企業(yè)金融服務“十貸聯(lián)動”實施方案，當年度的小微貸款占比及增速均居全省第一。在此背景下，禾城農商銀行在市場路選址成立市場支行，將水果、蔬菜兩大農批市場的經營戶作為主要客戶群體。
2021年，禾城農商銀行市場支行客戶經理來到福閩果業(yè)宣傳最新金融政策時，了解到福閩果業(yè)正面臨墊資嚴重、缺乏資金周轉的困境，便推薦了面向中小微企業(yè)的貸款產品。
眼看資金周轉問題有了突破口，沈藝明興奮不已，他很快通過申請獲得了200萬元授信，補上了資金鏈的缺口。良性循環(huán)之下，沈藝明如魚得水，生意越做越大。
作為長三角地區(qū)交易規(guī)模最大的果品集散中心、全國最大的專業(yè)果品批發(fā)市場，嘉興水果市場年交易額超500億元，擁有極大的融資潛力，但市場經營主體近82%為新市民群體，面臨著抵押質押少、信用體系不完備等融資難題。
對此，2022年，禾城農商銀行以市場支行為服務主陣地，在水果、蔬菜兩大農批市場推行“5+2全天候”普惠走訪試點。禾城農商銀行零售金融部負責人何雅萍回憶道，當時銀行通過客戶觸達數(shù)、建檔數(shù)、授信數(shù)、用信數(shù)及金融產品覆蓋率等來評估走訪成效，工作人員則逐戶排摸，收集水果市場、蔬菜批發(fā)市場金融需求和其他服務訴求。在走訪和排摸的基礎上，他們很快“繪制”形成了市場經營戶的“融資畫像”。
為了不斷完善“融資畫像”，常態(tài)化走訪服務機制也就此在禾城農商銀行市場支行落地生根。這一成功探索，也成為嘉興實施“百萬市場主體金融滴灌精準幫扶”行動的一個縮影。
作為浙江省小微企業(yè)和個體工商戶信用融資破難行動的試點城市，嘉興于2022年率先下發(fā)省級信用評價結果名單36萬余戶，成功為全省提供了可復制、可推廣的信用融資新機制。
近年來，禾城農商銀行還接連推出了一系列“定制化”產品：針對專業(yè)市場主體的特點，推出循環(huán)使用、隨借隨還的“共富市場貸”；根據(jù)嘉興水果市場經營商戶“有形資產少、無抵押、缺擔?！钡奶攸c，推出審批快、折率高、利率低的“商鋪租賃權質押貸款”……
每一次新產品的推出，都離不開大量的走訪；每一次走訪，都為“融資畫像”勾勒出更加細致的線條。
截至今年8月末，禾城農商銀行已完成水果、蔬菜兩大農批市場經營戶走訪全覆蓋，累計授信710戶、涉及金額6.69億元，用信135戶、涉及金額2.48億元。
去年，嘉興市市場監(jiān)督管理局聯(lián)合市金融辦、人民銀行嘉興市分行、嘉興金融監(jiān)管分局四大部門開展嘉興水果市場、嘉興蔬菜批發(fā)市場信用融資破難專項行動，開啟各類專業(yè)市場信用融資破難行動的先行試點，推動個體工商戶金融服務擴面、提質、增效。
位于嘉興水果市場二區(qū)的大狼果業(yè)就是這項行動的受益者。
2023年，在大狼果業(yè)成立一年后，負責人王存單就在為長遠發(fā)展未雨綢繆了。一次銀行工作人員前來走訪，王存單了解并選擇了“商鋪租賃權質押貸款”，125萬元的授信不到一周就到賬了。“我買下了現(xiàn)在這間檔口，手上也有了充足的周轉資金，這筆錢對我來說真的太重要了！”提及當時的情景，王存單記憶猶新。
破難行動持續(xù)縱深推進，也讓越來越多的經營戶從中受益。
2023年6月15日，嘉興市市場監(jiān)督管理局與禾城農商銀行簽署嘉興市專業(yè)市場信用融資破難行動戰(zhàn)略合作協(xié)議，全面開展共富走訪；深入市本級27個專業(yè)市場，繼續(xù)探索和創(chuàng)新更多、更實的舉措，以政銀合力推進專業(yè)市場發(fā)展壯大。
在今年5月的一次走訪中，厲瑜得知福閩果業(yè)將開發(fā)1000多畝的粑粑柑種植園，且前期投入資金需要在6月20日前全部到賬，便推薦福閩果業(yè)以無還本續(xù)貸的方式增加貸款500萬元。申請后不到一周，500萬元授信就到賬了。
“直接續(xù)貸，真的幫我們省了好多事！”站在檔口前，沈藝明滿面喜色，他充滿感激地對厲瑜說：“再過兩年，我們培育的粑粑柑成熟了，你一定要來嘗嘗！”
【深化】
讓人民群眾滿意、讓中小微企業(yè)擁護
普惠金融的“小確幸”降臨在了沈藝明和王存單的身上，如同細雨潤物，無聲卻深遠。這些細微而真實的幸福感，正成為他們穩(wěn)步發(fā)展水果生意的堅實基石，助力他們編織更加美好的未來。
進一步來看，普惠金融“小確幸”也映射出經濟社會發(fā)展的“大文章”。作為普惠金融服務的核心受益者，不計其數(shù)、遍布城鄉(xiāng)的個體工商戶、“三農”從業(yè)者、小微企業(yè)是國民經濟的“小細胞”，也是激活社會主義市場經濟的“一池春水”。
近年來，人民銀行嘉興市分行、嘉興金融監(jiān)管分局積極抓好政策落地，聚焦民營經濟和小微企業(yè)出臺多項政策措施，不斷提升“金融為民”執(zhí)行力，積極推動數(shù)字化改革，增強金融服務的精準性和普惠性，同時在小微企業(yè)融資破難上合力攻堅，為嘉興實體經濟高質量發(fā)展注入了強勁動能。
數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，普惠小微貸款較年初新增270.7億元；截至6月末，全市已有5.65萬家小微企業(yè)通過掃貸款碼獲得融資3654億元，金額居全省第一。
然而，普惠金融的發(fā)展之路仍面臨諸多挑戰(zhàn)。
“對銀行來說，普惠金融業(yè)務存在風險與收益不匹配的問題，對企業(yè)來說，獲取貸款需要具備一定的條件?！闭憬髮W金融專業(yè)碩士校外導師湯鐘堯認為，銀行機構需進一步增強社會責任感，要在業(yè)務實踐中體現(xiàn)金融的政治性和人民性，企業(yè)則需加強自身建設，提高貸款申請條件的符合度，同時要完善信用體系建設，強化失信懲戒機制，為普惠金融的健康發(fā)展提供有力保障。
人民銀行嘉興市分行相關負責人介紹，接下來將進一步踐行金融為民，繼續(xù)推動銀行加大普惠小微主體走訪對接力度，加強小微企業(yè)首貸戶拓展力度，有針對性地創(chuàng)新金融產品；引導銀行下放普惠小微授信審批權限，完善盡職免責制度，構建讓人民群眾滿意、讓中小微企業(yè)擁護的普惠金融服務和保障體系，為實體經濟注入金融力量。
嘉興金融監(jiān)管分局將加強對重點領域、薄弱環(huán)節(jié)的優(yōu)質金融服務供給，繼續(xù)圍繞“三穩(wěn)一服務”專項行動方案，切實推動服務經濟社會發(fā)展的各項任務有效落地，并引導各銀行機構加大對小微企業(yè)、涉農經營主體的信貸投入力度，繼續(xù)深入實施“連續(xù)貸+靈活貸”機制貸款專項行動，提升續(xù)貸產品可得性，助力民營企業(yè)紓困解難。
