時值三月，正是春耕關(guān)鍵期。旋耕機(jī)、翻耕機(jī)隆隆作響，一層層沃土翻身而起，喚醒沉睡的田野；無人機(jī)飛馳而過，在田地間播種、施肥、打藥，一臺機(jī)器能頂十幾個人；高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田、智能廠房、研發(fā)中心、冷熱鏈物流配送中心，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)正在打造農(nóng)產(chǎn)品一整條產(chǎn)業(yè)鏈……在一幅幅春耕圖景里，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的齒輪快速轉(zhuǎn)動。
當(dāng)科技為土地插上翅膀，現(xiàn)代金融恰如春風(fēng)化雨，浸潤著這片生機(jī)勃發(fā)的田野。
從“單打獨(dú)斗”到產(chǎn)業(yè)發(fā)展 金融助力農(nóng)業(yè)主體“破繭成蝶”
買種子、搭大棚、守著一畝三分地——這般傳統(tǒng)春耕場景，正在成為歷史。
“多年以前，農(nóng)戶基本是單打獨(dú)斗，比如需要自己育種育秧。但現(xiàn)在，唱主角的是鄉(xiāng)村振興帶頭人、種糧大戶、專業(yè)合作社、龍頭企業(yè)，并且形成了種子、化肥、加工、倉儲、銷售等一體化產(chǎn)業(yè)鏈?！币患覈秀y行深耕“三農(nóng)”工作20多年的工作人員滕經(jīng)理介紹。
2024年，杭州盛銷農(nóng)業(yè)開發(fā)有限公司（以下簡稱“盛銷農(nóng)業(yè)”）從銀行獲得了2000多萬元貸款，加上自有資金，投資1.2億元建設(shè)了總部大樓、研發(fā)中心、生態(tài)農(nóng)田等，實(shí)現(xiàn)了當(dāng)年拿地、當(dāng)年建設(shè)、當(dāng)年建成、當(dāng)年投產(chǎn)，年銷售額達(dá)到2億元。
“除了從銀行獲得了大額貸款，從去年開始，建德當(dāng)?shù)卣疄槲覀兲峁┝?年2%的貼息補(bǔ)助，公司實(shí)際貸款成本低于1%?！笔N農(nóng)業(yè)負(fù)責(zé)人周曉紅介紹，“資金的問題基本解決了?！?/p>
目前，盛銷農(nóng)業(yè)還有300畝土地，種植小麥和水稻?！?00畝地，用無人機(jī)播種，3個小時就能完成。而采用過去的機(jī)械播種，要2到3天?！敝軙约t笑著說，“現(xiàn)在我們使用的無人機(jī)還是租用的，明年就自己買了。”
除了大型企業(yè)，個體農(nóng)戶也是金融下鄉(xiāng)的受益者。
臨安碧淙村20戶竹筍種植戶獲得農(nóng)行500萬元信用貸款，黔東南蛋雞養(yǎng)殖場得到興業(yè)銀行杭州分行的資金輸血，富陽“養(yǎng)鴿能手”王帆通過無還本續(xù)貸輕裝前行……
“杭州地區(qū)的小農(nóng)戶如果只需要二三十萬元的貸款，到銀行辦理信用貸款就行，一般都能辦下來。”滕經(jīng)理介紹，“如果資金需求較大，那么，農(nóng)業(yè)設(shè)施、大型機(jī)具、鋼架大棚等都可以作為抵押品。另外，金融機(jī)構(gòu)還引入了政府增信、擔(dān)保公司擔(dān)保等，進(jìn)一步分擔(dān)農(nóng)戶的融資風(fēng)險，擴(kuò)大融資額度?！?/p>
政治面貌、社區(qū)貢獻(xiàn)分也能貸款？農(nóng)戶家庭資產(chǎn)的“新算法”
蕭山橫一村以出產(chǎn)梅里方頂柿聞名，近幾年，村民們靠柿子在家門口實(shí)現(xiàn)了增收致富。張女士是土生土長的橫一村人，今年計劃擴(kuò)建柿子林，可所需的資金，讓她犯了難。蕭山農(nóng)商銀行依托“市民家庭資產(chǎn)負(fù)債數(shù)智系統(tǒng)”的模型測算，結(jié)合社區(qū)貢獻(xiàn)分，僅用幾分鐘就向其發(fā)放了50萬元信用貸款。
在蕭山，一場金融革新正悄然發(fā)生：政治面貌、社區(qū)貢獻(xiàn)分（如瓜瀝的“瀝家園”分、南陽的“南陽young”分）等，與房產(chǎn)、農(nóng)機(jī)并列，成為貸款“硬通貨”。
這正是國家金融監(jiān)督管理總局浙江監(jiān)管局2021年推出的重大創(chuàng)新——“農(nóng)戶家庭資產(chǎn)負(fù)債表融資模式”。
這種模式，將經(jīng)濟(jì)合作社股權(quán)、土地使用權(quán)等權(quán)利類資產(chǎn)，車輛、農(nóng)機(jī)具等固定資產(chǎn)，禽類、畜類、水產(chǎn)等活體資產(chǎn)，理財、保單等金融資產(chǎn)，道德品質(zhì)、各類榮譽(yù)等納入農(nóng)戶家庭資產(chǎn)負(fù)債表，這些數(shù)據(jù)都成了衡量貸款金額、利率的指標(biāo)。
“目前，我行已經(jīng)建立了6個一級指標(biāo)、88個二級指標(biāo)、180多個三級指標(biāo)的多層級數(shù)據(jù)指標(biāo)體系，可以實(shí)現(xiàn)‘無形資產(chǎn)有形化，有形資產(chǎn)數(shù)據(jù)化’?！笔捝睫r(nóng)商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人說，“在此基礎(chǔ)上，我行還建設(shè)了農(nóng)戶資產(chǎn)負(fù)債數(shù)智系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)轄內(nèi)農(nóng)戶小額信貸授信標(biāo)準(zhǔn)化、數(shù)字化、線上化，農(nóng)戶貸款做到了秒審秒貸，點(diǎn)點(diǎn)手機(jī)就能獲得消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)資金?！?/p>
數(shù)據(jù)顯示，截至2024年12月末，蕭山農(nóng)商銀行“農(nóng)戶家庭資產(chǎn)負(fù)債表融資模式”授信覆蓋率94.99%，信用貸款授信22.73萬戶，戶均授信56.63萬元、授信總金額1287.13億元，比原有模式分別增加27.27%、39.62%、117.81%、204.06%。另外，該行應(yīng)用政務(wù)信用積分?jǐn)?shù)據(jù)的農(nóng)戶平均授信額度提升12.8%，加權(quán)平均利率下浮1.19%。
如今，這種創(chuàng)新正在全省重塑鄉(xiāng)村金融生態(tài)。截至2024年，浙江建檔農(nóng)戶已超七成，超四成農(nóng)戶獲得授信，戶均授信額度達(dá)24萬元。
記者觀察
現(xiàn)代金融與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的
“雙向奔赴”
與傳統(tǒng)春耕相比，現(xiàn)代春耕的基礎(chǔ)條件、經(jīng)營主體等均已發(fā)生了巨大變化，為之服務(wù)的金融產(chǎn)品，也與時俱進(jìn)，在可得性、適配性等方面，有了巨大提升。
基礎(chǔ)條件方面，現(xiàn)有的高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田設(shè)施完善、集中成片、宜機(jī)作業(yè)，實(shí)現(xiàn)了規(guī)模種植、科技管理，極大地提升了春耕效率。這種“科技+農(nóng)業(yè)”的趨勢，將為鄉(xiāng)村振興提供更好的基礎(chǔ)條件。根據(jù)省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳印發(fā)的《浙江省農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域低空經(jīng)濟(jì)發(fā)展行動方案》，到2027年，全省農(nóng)用無人機(jī)保有量10000臺以上，農(nóng)用無人機(jī)作業(yè)面積6500萬畝次以上。這種現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)，對資金的需求更高，與之相應(yīng)的金融也不斷擴(kuò)容，數(shù)千萬元、上億元的授信額度不斷出現(xiàn)。
經(jīng)營主體方面，由散戶向鄉(xiāng)村振興帶頭人、種糧大戶、專業(yè)合作社、龍頭企業(yè)轉(zhuǎn)變，形成集約化經(jīng)營，并且通常涵蓋多條產(chǎn)業(yè)鏈條。這就需要金融機(jī)構(gòu)“由點(diǎn)到線到面”，為多條產(chǎn)業(yè)鏈提供資金支持，從而促進(jìn)涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)整體提升。
需要注意的是，目前，農(nóng)戶或農(nóng)企通?？梢缘玫蕉嗉毅y行的授信，手頭一下子寬裕起來了，市場上也出現(xiàn)了因盲目擴(kuò)大生產(chǎn)而導(dǎo)致虧損的情況。這提醒金融機(jī)構(gòu)：普惠不是“大水漫灌”，風(fēng)控建模需植入“溫度傳感器”，讓金融活水既充沛又節(jié)制。
