“家里年逾八旬的老人也能參保，我們會考慮‘復(fù)購’?！北本┑奈九繉τ浾哒f，去年9月，她為全家人購買了“北京普惠健康保”，保費(fèi)為每人每年195元，保障期限為2022年1月1日至12月31日。雖然暫時沒有申請理賠的需求，她仍覺得這款產(chǎn)品非常實(shí)惠。

　　“惠民?！奔闯鞘卸ㄖ菩蜕虡I(yè)醫(yī)療保險，大多由地方政府主導(dǎo)或指導(dǎo)、商業(yè)保險公司承保、消費(fèi)者自愿參保，具有投保門檻低、保費(fèi)低、保額高等特點(diǎn)?！氨本┢栈萁】当！笔潜本┑貐^(qū)的第三款“惠民?！鳖惍a(chǎn)品，此前還有“北京城惠?！焙汀氨本┚┗荼！?。

　　近兩年來，“惠民?！痹谌珖嗟匮杆黉侀_，投保費(fèi)用在20元至200元不等。數(shù)據(jù)顯示，截至2021年12月，全國27省份的200多個地級市推出上百種惠民保類產(chǎn)品，累計參保人數(shù)近1億人。

　　“‘惠民?！瘜ν侗Ｈ藷o年齡要求、無職業(yè)要求、無健康告知，通常只要參加了當(dāng)?shù)蒯t(yī)保，就可以參保。”劉野是友邦保險的一位保險代理人，她向記者介紹說，對年齡較大、無法參加商業(yè)醫(yī)療保險、已經(jīng)發(fā)生既往癥的群體來說，這項保障很友好。

　　記者梳理發(fā)現(xiàn)，歲末年初，多地“惠民?！闭?.0版本向2.0版本進(jìn)階。迭代后，在投保范圍、免賠額、保障責(zé)任等方面有所提升?！皬V州惠民?！鄙壈鏀U(kuò)大了參保人群，在廣州市居住30天以上的異地醫(yī)保參保人也能參保；“春城惠民?！焙汀俺Ｖ莼菝癖！本档土嗣赓r額；多地“惠民?！痹黾恿颂厮幏N類，提供增值服務(wù)，“韶關(guān)市民?！钡奶厮幏N類增至36種，“春城惠民?！碧厮幏N類增加了17種且有兩種罕見病用藥。

　　賠付情況多樣，標(biāo)準(zhǔn)不一

　　目前，多地“惠民保”已經(jīng)或即將經(jīng)歷一個完整保單周期，不少參保人有了理賠經(jīng)歷。

　　49歲的吳女士患有慢性心功能不全、肥厚性心肌病，去年7月因病情加重入院，住院期間花費(fèi)18.85萬元，醫(yī)保(含大病)報銷了12.27萬元。參保了“惠蓉?！钡乃肢@賠3.7萬元?！安粌H保費(fèi)實(shí)惠，連續(xù)參保還能賠更多，以后會繼續(xù)參保?！眳桥空f。

　　但也有不少參保人表示，賠付額比想象的要少?！霸詾獒t(yī)保報銷完的都能賠，實(shí)際上不是所有的自費(fèi)項目都能報”“肺結(jié)節(jié)手術(shù)花了十幾萬元，只能賠7000多元”……一些參保者在投保一個周期后認(rèn)為自己獲得理賠的概率很低，續(xù)保意愿不強(qiáng)。

　　針對參保人的疑問，有業(yè)內(nèi)人士指出，參保者應(yīng)對“惠民?！庇姓_的理解?！盎菝癖！彪m然具有普惠性質(zhì)，但并非“全能”保障。它是銜接基本醫(yī)保的補(bǔ)充醫(yī)療保險，價格低廉，成本有限，為維持運(yùn)營會設(shè)置一定的免賠額和有限的責(zé)任范圍，不能與商業(yè)保險的保障范圍進(jìn)行比較。

　　《“惠民?！卑l(fā)展模式研究報告》顯示，“惠民?！碑a(chǎn)品的作用主要體現(xiàn)在對于高額醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)償上，醫(yī)療費(fèi)用越高，保障能力越強(qiáng)。

　　為保證賠付率，多地在“惠民保”項目設(shè)計時都進(jìn)行了分析和測算，并不斷完善。2021年10月，浙江省醫(yī)保局、浙江銀保監(jiān)局聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險促進(jìn)共同富裕示范區(qū)建設(shè)的通知》，要求“惠民保”實(shí)際資金賠付要達(dá)到協(xié)議賠付率90%以上，待遇覆蓋面也要達(dá)到一定比例，并及時調(diào)整賠付責(zé)任和起付線，這也再次明確了它“保本微利”的經(jīng)營理念。

　　行穩(wěn)致遠(yuǎn)，惠及更多參保者

　　價低、質(zhì)優(yōu)、利微的“惠民?！?，其可持續(xù)發(fā)展問題一直是各方關(guān)注的焦點(diǎn)。怎樣讓好政策行穩(wěn)致遠(yuǎn)，惠及更多參保者?專家認(rèn)為，保險基于大數(shù)法則，只有“池子”夠大，風(fēng)險分散才更有效。為此，應(yīng)首先保證參保率。

　　對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)國家對外開放研究院研究員、保險學(xué)院副院長孫潔認(rèn)為，如果年輕的健康人因得不到賠付降低續(xù)保動力，反而一直是帶病人群積極續(xù)保，會導(dǎo)致賠付率不斷攀升，影響產(chǎn)品的長期可持續(xù)運(yùn)行。為此她建議，要明確經(jīng)營參與主體的資質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)，完善盈虧平衡補(bǔ)貼、跨區(qū)域服務(wù)和結(jié)算以及績效評估等機(jī)制，確保“惠民?！表椖康拈L期可持續(xù)經(jīng)營。

　　為了鼓勵更多人購買“惠民?！?，實(shí)踐中，多地采取了用醫(yī)保個人賬戶支付保費(fèi)的辦法。中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文發(fā)現(xiàn)，開通個人賬戶的地區(qū)，參保率較高，沒有開通的地區(qū)參保率就比較低，最低的僅為0.8%。他建議，應(yīng)加大對“惠民保”的政策支持力度，允許和鼓勵使用職工醫(yī)保個人賬戶支付保費(fèi)，提高參保率。

　　此外，孫潔提醒道，在對賠付率和保障責(zé)任要求提高的同時，也要考慮到保險公司的經(jīng)營積極性問題。她建議，構(gòu)建數(shù)據(jù)信息共享平臺，打通傳統(tǒng)醫(yī)療機(jī)構(gòu)、基本醫(yī)保和商業(yè)保險機(jī)構(gòu)之間的信息交互通道，為“惠民?！碑a(chǎn)品的精準(zhǔn)定價和迭代演進(jìn)，以及“惠民?！迸c其他商業(yè)保險的保障優(yōu)化組合等提供數(shù)據(jù)支撐，更好地為參保者提供精準(zhǔn)保障。(記者 趙琛)