原標(biāo)題：“資金流”上線 中小微企業(yè)融資能否“搭快車(chē)”

　　3個(gè)多月之前，全國(guó)中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺(tái)開(kāi)始試運(yùn)行。

　　這個(gè)由中國(guó)人民銀行推出的新平臺(tái)，為中小微企業(yè)建立了專屬的數(shù)據(jù)賬戶，可為企業(yè)貸款提供一份全新的“征信報(bào)告”。

　　資金流信用信息是中小微企業(yè)最優(yōu)質(zhì)的信用信息之一。如果說(shuō)企業(yè)征信報(bào)告是對(duì)企業(yè)過(guò)往履約行為的客觀記錄，那么，資金流信用信息則是對(duì)當(dāng)前企業(yè)經(jīng)營(yíng)能力的真實(shí)反映。

　　近年來(lái)，在全球開(kāi)放銀行浪潮和金融科技快速發(fā)展的共同推動(dòng)下，資金流信用信息可得性和開(kāi)放性前所未有地提高，促進(jìn)資金流信用信息共享和應(yīng)用已成為各國(guó)推動(dòng)普惠金融發(fā)展和金融創(chuàng)新的一個(gè)重要舉措。

　　目前，安徽已有13家金融機(jī)構(gòu)共查詢1400筆資金流信用信息報(bào)告，依托平臺(tái)為企業(yè)成功發(fā)放貸款共計(jì)7.2億元。

　　該平臺(tái)的上線落地，有效增強(qiáng)資金流信用信息的共享性、普惠性，釋放數(shù)據(jù)價(jià)值紅利，讓數(shù)據(jù)多跑路、企業(yè)少跑腿，支持中小微企業(yè)獲得良好融資服務(wù)。

　　打破信息不對(duì)稱

　　蕪湖偉霄重工有限公司主營(yíng)業(yè)務(wù)為建筑材料生產(chǎn)專用機(jī)械制造，是蕪湖市高新技術(shù)、專精特新企業(yè)。手里有技術(shù)、市場(chǎng)有需求，然而在去年底生產(chǎn)訂單不斷增多的時(shí)候，卻有點(diǎn)底氣不足——資金有些捉襟見(jiàn)肘。

　　“訂單增多，需要采購(gòu)大量原材料，又趕上之前流動(dòng)資金貸款即將到期，對(duì)企業(yè)現(xiàn)金流造成一定壓力?！痹摴矩?fù)責(zé)人告訴記者，資金周轉(zhuǎn)難、融資難一度困擾著他。

　　一個(gè)“難”字，道出了企業(yè)闖蕩市場(chǎng)感受到的壓力和挑戰(zhàn)。

　　長(zhǎng)期以來(lái)，中小微企業(yè)融資并不輕松。在一些企業(yè)負(fù)責(zé)人印象里，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估較為保守，融資門(mén)檻高、審批流程復(fù)雜……

　　在采訪中，也有銀行工作人員坦言，融資難的背后，一是部分中小微企業(yè)缺乏持續(xù)穩(wěn)定的高質(zhì)量信用記錄，使銀行難以全面準(zhǔn)確地評(píng)估其信用狀況，影響信貸審批和投放進(jìn)展；二是一些中小微企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表不夠完備規(guī)范，無(wú)法客觀完整地反映日常經(jīng)營(yíng)情況和償債能力，造成銀企信息不對(duì)稱；三是缺乏足夠符合銀行貸款要求的有效抵押物。

　　資金流信息平臺(tái)成為解決難題的突破口。

　　2024年10月25日，由中國(guó)人民銀行牽頭組織金融機(jī)構(gòu)共同建設(shè)的全國(guó)中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺(tái)正式上線試運(yùn)行。

　　“資金流信息平臺(tái)一端通過(guò)專網(wǎng)聯(lián)通接入金融機(jī)構(gòu)，一端通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)觸達(dá)中小微企業(yè)，為每個(gè)信息主體在資金流信息平臺(tái)上建立資金流信用信息賬戶。中小微企業(yè)可以在自己的數(shù)據(jù)賬戶內(nèi)進(jìn)行自身資金流信用信息查詢、流轉(zhuǎn)和提出異議。金融機(jī)構(gòu)可以更加便捷、高效地獲取客戶的資金流信用信息，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的經(jīng)營(yíng)狀況、收支狀況、償債能力、履約行為的全生命周期動(dòng)態(tài)跟蹤分析?！比嗣胥y行安徽省分行征信管理處二級(jí)調(diào)研員許焱介紹。

　　蕪湖偉霄重工有限公司在資金流信息平臺(tái)也有專屬“數(shù)據(jù)賬戶”。經(jīng)企業(yè)授權(quán)，徽商銀行蕪湖分行通過(guò)資金流信息平臺(tái)，查詢企業(yè)在他行的資金流信息報(bào)告，便捷高效地獲取企業(yè)的賬戶資金情況、交易集中度、交易對(duì)手穩(wěn)定性等信息，同時(shí)，結(jié)合企業(yè)銷(xiāo)售收入、納稅、現(xiàn)金流情況和征信情況進(jìn)行輔助驗(yàn)證，更全面地核實(shí)企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況和信用狀況。

　　“依托資金流信息發(fā)放的100萬(wàn)元貸款，切實(shí)解決了企業(yè)流動(dòng)資金短缺的燃眉之急?！笔徍ハ鲋毓び邢薰居嘘P(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，不僅貸得到款，而且年利率由3.65%降至3.35%，降低了企業(yè)的融資成本。

　　解“信用白戶”之憂

　　相較于有貸款記錄的小微企業(yè)而言，“信用白戶”貸款更難。

　　“去年底，我們?cè)谧咴L中發(fā)現(xiàn)，安徽強(qiáng)威包裝技術(shù)有限公司因擴(kuò)大生產(chǎn)，急需資金，但該企業(yè)是所謂的‘信用白戶’。”徽商銀行滁州分行負(fù)責(zé)人說(shuō)。

　　“信用白戶”，是指在中國(guó)人民銀行征信報(bào)告中無(wú)貸款記錄的企業(yè)。以往，這類企業(yè)在納稅、工商、環(huán)保等方面的信用信息較少，又因?yàn)橐?guī)模較小，可供抵押擔(dān)保物相對(duì)較少，銀行較難評(píng)價(jià)其風(fēng)險(xiǎn)。

　　讓“信用白戶”能貸款正是資金流信息平臺(tái)建設(shè)的初衷。

　　“資金流信用信息是信息主體在交易過(guò)程中形成的，能夠反映其經(jīng)營(yíng)狀況、收支狀況、償債能力、履約行為等經(jīng)濟(jì)行為并去除相關(guān)敏感信息后的交易信息?！痹谠S焱看來(lái)，原有征信報(bào)告主要關(guān)注企業(yè)的信貸記錄，但是那些缺乏信貸記錄的“信用白戶”，仍然因信息不對(duì)稱問(wèn)題難以享受到正常的金融服務(wù)。

　　資金流信息平臺(tái)基于對(duì)企業(yè)在金融系統(tǒng)交易流水的系統(tǒng)集成和綜合利用，能更全面準(zhǔn)確地反映企業(yè)真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況、償債能力，解決中小微企業(yè)缺乏有效抵押擔(dān)保、難以滿足金融機(jī)構(gòu)貸款要求的融資難問(wèn)題，金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)資金流信息結(jié)合其他維度數(shù)據(jù)為企業(yè)審批發(fā)放信用貸款。

　　對(duì)于該平臺(tái)的上線，金融機(jī)構(gòu)也感到“很方便”。

　　徽商銀行普惠金融部(小企業(yè)銀行部)副總經(jīng)理方輝表示，資金流信息平臺(tái)在充分保護(hù)中小微企業(yè)權(quán)益的前提下推動(dòng)資金流信用信息跨機(jī)構(gòu)共享，對(duì)幫助商業(yè)銀行綜合評(píng)估企業(yè)信用狀況和信用能力意義重大。該平臺(tái)能夠促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)全面形成敢貸愿貸能貸會(huì)貸機(jī)制，引導(dǎo)更多金融資源支持中小微企業(yè)發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)也在這場(chǎng)變革中成為受益者與積極推動(dòng)者。

　　安徽強(qiáng)威包裝技術(shù)有限公司成為了受益者之一?！拔覀?cè)陂_(kāi)展貸前調(diào)查核實(shí)工作中，依托于全國(guó)中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺(tái)成功獲取了該客戶在其他金融機(jī)構(gòu)的資金流信用信息報(bào)告，報(bào)告中詳細(xì)地展示了該企業(yè)的資金流情況，包括賬戶資金流入流出、交易集中度、交易對(duì)手穩(wěn)定性等信息。”徽商銀行滁州分行有關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，經(jīng)過(guò)綜合評(píng)審，及時(shí)向該企業(yè)發(fā)放了200萬(wàn)元流動(dòng)資金貸款。

　　資金流信用報(bào)告與企業(yè)信用報(bào)告共同實(shí)現(xiàn)企業(yè)主體“資產(chǎn)端—負(fù)債端”信用狀況的有機(jī)聯(lián)動(dòng)，成為經(jīng)營(yíng)主體的又一張“經(jīng)濟(jì)身份證”。

　　審貸周期“按分鐘計(jì)算”

　　人民銀行蚌埠市分行征信管理科負(fù)責(zé)人坦言，資金流信息平臺(tái)試點(diǎn)以后，他感到最明顯的變化之一是，銀行審貸的效率明顯提高，相關(guān)環(huán)節(jié)審貸周期從“按天計(jì)算”縮短至“按分鐘計(jì)算”。

　　“以前沒(méi)有資金流信息平臺(tái)的時(shí)候，商業(yè)銀行如果要查看企業(yè)的資金流水，需要企業(yè)逐個(gè)登錄企業(yè)網(wǎng)銀或到各家銀行去打印交易流水清單。這樣一來(lái)，整個(gè)放貸的時(shí)間就會(huì)被拉長(zhǎng)，也可能存在一些銀行流水造假的現(xiàn)象。資金流信息平臺(tái)出現(xiàn)以后，它不僅提高了審貸的效率，還提高了資金流信息的準(zhǔn)確性?！痹撠?fù)責(zé)人說(shuō)。

　　據(jù)悉，為更好地推進(jìn)平臺(tái)落地，安徽緊扣數(shù)據(jù)資源挖掘，基于資金流信息平臺(tái)實(shí)施安徽省中小微企業(yè)“增信流水貸”工程。

　　“以資金流信息平臺(tái)的推廣應(yīng)用為抓手，統(tǒng)籌用好人民銀行征信系統(tǒng)、動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)、中征應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)，力爭(zhēng)打通各類供應(yīng)鏈金融和地方征信平臺(tái)數(shù)據(jù)壁壘，鼓勵(lì)支持金融機(jī)構(gòu)與征信機(jī)構(gòu)、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)發(fā)揮各自比較優(yōu)勢(shì)并系統(tǒng)集成數(shù)據(jù)要素，為多方提供場(chǎng)景聚合和生態(tài)對(duì)接?！比嗣胥y行安徽省分行有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，安徽實(shí)施“增信流水貸”工程，將推動(dòng)各金融機(jī)構(gòu)依托資金流信息平臺(tái)，通過(guò)大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)深入挖掘和利用金融機(jī)構(gòu)及其交易對(duì)手之間資金流信用信息，支持多維數(shù)據(jù)在金融機(jī)構(gòu)間共享共用和高效流通，促進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新，在為安徽實(shí)體經(jīng)濟(jì)注入源源不斷金融活水的同時(shí)，提高金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)復(fù)雜風(fēng)險(xiǎn)的能力。

　　“當(dāng)前，數(shù)據(jù)要素正成為土地、資本、勞動(dòng)力和技術(shù)之外的關(guān)鍵生產(chǎn)要素。依托資金流信息平臺(tái)，為每個(gè)經(jīng)營(yíng)主體開(kāi)立數(shù)據(jù)賬戶，實(shí)施‘增信流水貸’工程，其本身將為各項(xiàng)產(chǎn)業(yè)和惠企政策的落地提供有效的平臺(tái)和渠道。同時(shí)，通過(guò)數(shù)字賦能，建立健全數(shù)據(jù)安全可信共享體系，也將助力完善金融支持科技創(chuàng)新的體制機(jī)制，推動(dòng)創(chuàng)新鏈產(chǎn)業(yè)鏈資金鏈人才鏈深度融合?！痹撠?fù)責(zé)人說(shuō)。

　　數(shù)據(jù)顯示，自平臺(tái)上線以來(lái)，安徽省已有13家金融機(jī)構(gòu)共查詢1400筆資金流信用信息報(bào)告，依托平臺(tái)為企業(yè)成功發(fā)放貸款共計(jì)7.2億元。