原標(biāo)題：“資金流”上線 中小微企業(yè)融資能否“搭快車”
3個多月之前，全國中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺開始試運行。
這個由中國人民銀行推出的新平臺，為中小微企業(yè)建立了專屬的數(shù)據(jù)賬戶，可為企業(yè)貸款提供一份全新的“征信報告”。
資金流信用信息是中小微企業(yè)最優(yōu)質(zhì)的信用信息之一。如果說企業(yè)征信報告是對企業(yè)過往履約行為的客觀記錄，那么，資金流信用信息則是對當(dāng)前企業(yè)經(jīng)營能力的真實反映。
近年來，在全球開放銀行浪潮和金融科技快速發(fā)展的共同推動下，資金流信用信息可得性和開放性前所未有地提高，促進(jìn)資金流信用信息共享和應(yīng)用已成為各國推動普惠金融發(fā)展和金融創(chuàng)新的一個重要舉措。
目前，安徽已有13家金融機(jī)構(gòu)共查詢1400筆資金流信用信息報告，依托平臺為企業(yè)成功發(fā)放貸款共計7.2億元。
該平臺的上線落地，有效增強(qiáng)資金流信用信息的共享性、普惠性，釋放數(shù)據(jù)價值紅利，讓數(shù)據(jù)多跑路、企業(yè)少跑腿，支持中小微企業(yè)獲得良好融資服務(wù)。
打破信息不對稱
蕪湖偉霄重工有限公司主營業(yè)務(wù)為建筑材料生產(chǎn)專用機(jī)械制造，是蕪湖市高新技術(shù)、專精特新企業(yè)。手里有技術(shù)、市場有需求，然而在去年底生產(chǎn)訂單不斷增多的時候，卻有點底氣不足——資金有些捉襟見肘。
“訂單增多，需要采購大量原材料，又趕上之前流動資金貸款即將到期，對企業(yè)現(xiàn)金流造成一定壓力。”該公司負(fù)責(zé)人告訴記者，資金周轉(zhuǎn)難、融資難一度困擾著他。
一個“難”字，道出了企業(yè)闖蕩市場感受到的壓力和挑戰(zhàn)。
長期以來，中小微企業(yè)融資并不輕松。在一些企業(yè)負(fù)責(zé)人印象里，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對中小微企業(yè)的風(fēng)險評估較為保守，融資門檻高、審批流程復(fù)雜……
在采訪中，也有銀行工作人員坦言，融資難的背后，一是部分中小微企業(yè)缺乏持續(xù)穩(wěn)定的高質(zhì)量信用記錄，使銀行難以全面準(zhǔn)確地評估其信用狀況，影響信貸審批和投放進(jìn)展；二是一些中小微企業(yè)的財務(wù)報表不夠完備規(guī)范，無法客觀完整地反映日常經(jīng)營情況和償債能力，造成銀企信息不對稱；三是缺乏足夠符合銀行貸款要求的有效抵押物。
資金流信息平臺成為解決難題的突破口。
2024年10月25日，由中國人民銀行牽頭組織金融機(jī)構(gòu)共同建設(shè)的全國中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺正式上線試運行。
“資金流信息平臺一端通過專網(wǎng)聯(lián)通接入金融機(jī)構(gòu)，一端通過互聯(lián)網(wǎng)觸達(dá)中小微企業(yè)，為每個信息主體在資金流信息平臺上建立資金流信用信息賬戶。中小微企業(yè)可以在自己的數(shù)據(jù)賬戶內(nèi)進(jìn)行自身資金流信用信息查詢、流轉(zhuǎn)和提出異議。金融機(jī)構(gòu)可以更加便捷、高效地獲取客戶的資金流信用信息，實現(xiàn)對客戶的經(jīng)營狀況、收支狀況、償債能力、履約行為的全生命周期動態(tài)跟蹤分析?！比嗣胥y行安徽省分行征信管理處二級調(diào)研員許焱介紹。
蕪湖偉霄重工有限公司在資金流信息平臺也有專屬“數(shù)據(jù)賬戶”。經(jīng)企業(yè)授權(quán)，徽商銀行蕪湖分行通過資金流信息平臺，查詢企業(yè)在他行的資金流信息報告，便捷高效地獲取企業(yè)的賬戶資金情況、交易集中度、交易對手穩(wěn)定性等信息，同時，結(jié)合企業(yè)銷售收入、納稅、現(xiàn)金流情況和征信情況進(jìn)行輔助驗證，更全面地核實企業(yè)實際經(jīng)營情況和信用狀況。
“依托資金流信息發(fā)放的100萬元貸款，切實解決了企業(yè)流動資金短缺的燃眉之急。”蕪湖偉霄重工有限公司有關(guān)負(fù)責(zé)人說，不僅貸得到款，而且年利率由3.65%降至3.35%，降低了企業(yè)的融資成本。
解“信用白戶”之憂
相較于有貸款記錄的小微企業(yè)而言，“信用白戶”貸款更難。
“去年底，我們在走訪中發(fā)現(xiàn)，安徽強(qiáng)威包裝技術(shù)有限公司因擴(kuò)大生產(chǎn)，急需資金，但該企業(yè)是所謂的‘信用白戶’?！被丈蹄y行滁州分行負(fù)責(zé)人說。
“信用白戶”，是指在中國人民銀行征信報告中無貸款記錄的企業(yè)。以往，這類企業(yè)在納稅、工商、環(huán)保等方面的信用信息較少，又因為規(guī)模較小，可供抵押擔(dān)保物相對較少，銀行較難評價其風(fēng)險。
讓“信用白戶”能貸款正是資金流信息平臺建設(shè)的初衷。
“資金流信用信息是信息主體在交易過程中形成的，能夠反映其經(jīng)營狀況、收支狀況、償債能力、履約行為等經(jīng)濟(jì)行為并去除相關(guān)敏感信息后的交易信息。”在許焱看來，原有征信報告主要關(guān)注企業(yè)的信貸記錄，但是那些缺乏信貸記錄的“信用白戶”，仍然因信息不對稱問題難以享受到正常的金融服務(wù)。
資金流信息平臺基于對企業(yè)在金融系統(tǒng)交易流水的系統(tǒng)集成和綜合利用，能更全面準(zhǔn)確地反映企業(yè)真實經(jīng)營狀況、償債能力，解決中小微企業(yè)缺乏有效抵押擔(dān)保、難以滿足金融機(jī)構(gòu)貸款要求的融資難問題，金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)資金流信息結(jié)合其他維度數(shù)據(jù)為企業(yè)審批發(fā)放信用貸款。
對于該平臺的上線，金融機(jī)構(gòu)也感到“很方便”。
徽商銀行普惠金融部(小企業(yè)銀行部)副總經(jīng)理方輝表示，資金流信息平臺在充分保護(hù)中小微企業(yè)權(quán)益的前提下推動資金流信用信息跨機(jī)構(gòu)共享，對幫助商業(yè)銀行綜合評估企業(yè)信用狀況和信用能力意義重大。該平臺能夠促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)全面形成敢貸愿貸能貸會貸機(jī)制，引導(dǎo)更多金融資源支持中小微企業(yè)發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)也在這場變革中成為受益者與積極推動者。
安徽強(qiáng)威包裝技術(shù)有限公司成為了受益者之一。“我們在開展貸前調(diào)查核實工作中，依托于全國中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺成功獲取了該客戶在其他金融機(jī)構(gòu)的資金流信用信息報告，報告中詳細(xì)地展示了該企業(yè)的資金流情況，包括賬戶資金流入流出、交易集中度、交易對手穩(wěn)定性等信息?！被丈蹄y行滁州分行有關(guān)負(fù)責(zé)人說，經(jīng)過綜合評審，及時向該企業(yè)發(fā)放了200萬元流動資金貸款。
資金流信用報告與企業(yè)信用報告共同實現(xiàn)企業(yè)主體“資產(chǎn)端—負(fù)債端”信用狀況的有機(jī)聯(lián)動，成為經(jīng)營主體的又一張“經(jīng)濟(jì)身份證”。
審貸周期“按分鐘計算”
人民銀行蚌埠市分行征信管理科負(fù)責(zé)人坦言，資金流信息平臺試點以后，他感到最明顯的變化之一是，銀行審貸的效率明顯提高，相關(guān)環(huán)節(jié)審貸周期從“按天計算”縮短至“按分鐘計算”。
“以前沒有資金流信息平臺的時候，商業(yè)銀行如果要查看企業(yè)的資金流水，需要企業(yè)逐個登錄企業(yè)網(wǎng)銀或到各家銀行去打印交易流水清單。這樣一來，整個放貸的時間就會被拉長，也可能存在一些銀行流水造假的現(xiàn)象。資金流信息平臺出現(xiàn)以后，它不僅提高了審貸的效率，還提高了資金流信息的準(zhǔn)確性?！痹撠?fù)責(zé)人說。
據(jù)悉，為更好地推進(jìn)平臺落地，安徽緊扣數(shù)據(jù)資源挖掘，基于資金流信息平臺實施安徽省中小微企業(yè)“增信流水貸”工程。
“以資金流信息平臺的推廣應(yīng)用為抓手，統(tǒng)籌用好人民銀行征信系統(tǒng)、動產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)、中征應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺，力爭打通各類供應(yīng)鏈金融和地方征信平臺數(shù)據(jù)壁壘，鼓勵支持金融機(jī)構(gòu)與征信機(jī)構(gòu)、評級機(jī)構(gòu)發(fā)揮各自比較優(yōu)勢并系統(tǒng)集成數(shù)據(jù)要素，為多方提供場景聚合和生態(tài)對接?！比嗣胥y行安徽省分行有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，安徽實施“增信流水貸”工程，將推動各金融機(jī)構(gòu)依托資金流信息平臺，通過大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)深入挖掘和利用金融機(jī)構(gòu)及其交易對手之間資金流信用信息，支持多維數(shù)據(jù)在金融機(jī)構(gòu)間共享共用和高效流通，促進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新，在為安徽實體經(jīng)濟(jì)注入源源不斷金融活水的同時，提高金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對復(fù)雜風(fēng)險的能力。
“當(dāng)前，數(shù)據(jù)要素正成為土地、資本、勞動力和技術(shù)之外的關(guān)鍵生產(chǎn)要素。依托資金流信息平臺，為每個經(jīng)營主體開立數(shù)據(jù)賬戶，實施‘增信流水貸’工程，其本身將為各項產(chǎn)業(yè)和惠企政策的落地提供有效的平臺和渠道。同時，通過數(shù)字賦能，建立健全數(shù)據(jù)安全可信共享體系，也將助力完善金融支持科技創(chuàng)新的體制機(jī)制，推動創(chuàng)新鏈產(chǎn)業(yè)鏈資金鏈人才鏈深度融合?！痹撠?fù)責(zé)人說。
數(shù)據(jù)顯示，自平臺上線以來，安徽省已有13家金融機(jī)構(gòu)共查詢1400筆資金流信用信息報告，依托平臺為企業(yè)成功發(fā)放貸款共計7.2億元。
