? 近年來，不法貸款中介為謀取非法利益，通過幫助借款人包裝貸款等手段，嚴(yán)重危害金融財(cái)產(chǎn)安全和金融管理秩序。2023年國家金融監(jiān)管總局下發(fā)通知要求各銀行深刻認(rèn)識(shí)不法貸款中介亂象的嚴(yán)重危害，開展不法貸款中介專項(xiàng)治理行動(dòng)。近年來，江蘇省農(nóng)村信用社聯(lián)合社在實(shí)施研究型審計(jì)過程中，積極采取措施防范不法中介的違法違規(guī)行為。
針對(duì)假銀行流水：不法中介利用跨行交易流水不可互查的特點(diǎn)，通過下載客戶手機(jī)銀行帶電子業(yè)務(wù)章的交易流水編輯轉(zhuǎn)化成假流水、PS摳圖制造假流水、養(yǎng)卡式進(jìn)出包裝假流水等多種方式造假，上述造假手法被用于多行申貸資料，商業(yè)銀行總行需優(yōu)化手機(jī)銀行優(yōu)化交易流水打印功能防偽，采取包括但不限于增加手機(jī)銀行防偽碼查詢、增加微信銀行電子回單驗(yàn)證查詢、增加防篡改水印、生成PDF圖片等多種方式增強(qiáng)防偽措施，商業(yè)銀行貸款調(diào)查及審批人員可采用抽查打印紙質(zhì)流水、手機(jī)銀行線上再次查詢及轉(zhuǎn)賬等多種方式交叉核實(shí)流水真實(shí)性，此外還可以根據(jù)客戶經(jīng)營情況、工資收入、消費(fèi)和支出習(xí)慣綜合分析流水合理性。
針對(duì)假公積金流水：不法中介通過公積金賬戶持有人住房公積金管理中心PC端個(gè)人網(wǎng)廳板塊下載個(gè)人明細(xì)查詢憑證，該憑證帶有住房公積金管理中心查詢專用章電子章，通過PDF轉(zhuǎn)WORD后編輯生成假公積金流水，再通過WORD轉(zhuǎn)PDF的方式造假公積金流水用于申貸。商業(yè)銀行總行可積極申請(qǐng)介入當(dāng)?shù)刈》抗e金端口線上甄別，貸款調(diào)查及審批人員應(yīng)請(qǐng)客戶現(xiàn)場打開支付寶查詢公積金戶名、證件號(hào)及明細(xì)。
針對(duì)變?cè)旎騻卧觳粍?dòng)產(chǎn)證作為資產(chǎn)證明：不法中介為增加信貸客戶審批通過率及提高授信額度，變?cè)旎騻卧觳粍?dòng)產(chǎn)證作為資產(chǎn)證明，采用修改不動(dòng)產(chǎn)持有人、虛構(gòu)坐落地址、不動(dòng)產(chǎn)證號(hào)、面積等方式造假，假不動(dòng)產(chǎn)登記證書與不動(dòng)產(chǎn)登記中心真證書外觀上幾乎無異，利用小程序生成不動(dòng)產(chǎn)證書識(shí)別二維碼，掃碼后出現(xiàn)持有人及相關(guān)不動(dòng)產(chǎn)證號(hào)，肉眼很難辨別真?zhèn)巍ＹJ款調(diào)查及審批人員應(yīng)綜合運(yùn)用多種線上查詢渠道防范，如江蘇地區(qū)房產(chǎn)可在“蘇服辦”APP或支付寶“蘇服辦”小程序“我的證照”查詢客戶名下不動(dòng)產(chǎn)及婚姻狀況等。
針對(duì)中介借名“甩鍋式”處理房產(chǎn)：隨著房地產(chǎn)下行，部分被套牢的不法中介利用個(gè)別商業(yè)銀行“見到抵押物即貸”的風(fēng)控薄弱環(huán)節(jié)，通過借名貸款的方式將“老破小”“老破大”等難以脫手的房產(chǎn)“甩鍋”給商業(yè)銀行，商業(yè)銀行總行應(yīng)建立完善有效客戶準(zhǔn)入及授信額度測算機(jī)制，避免“見抵押物即貸”的授信傾向;貸款調(diào)查及審批人員在準(zhǔn)入二手房按揭貸款時(shí)必須實(shí)地調(diào)查房產(chǎn)位置、樓層、戶型、采光等，結(jié)合VQ系統(tǒng)、評(píng)估公司及市場交易行情等綜合判斷房產(chǎn)價(jià)值，對(duì)客戶的經(jīng)營情況、收入情況綜合分析判斷其還款意愿和還款能力來，其中須重點(diǎn)核實(shí)客戶首付款資金來源、交易流水真實(shí)性等情況，貸后檢查也應(yīng)緊盯多筆二手房貸款資金受托支付給同一人、一人為多人代還款、多次還款均由他人轉(zhuǎn)入情形以及時(shí)發(fā)現(xiàn)并采取有效手段止損。
商業(yè)銀行警惕不法貸款中介，建立有效的貸款業(yè)務(wù)全流程管理機(jī)制，將實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)防控措施融入貸款各個(gè)環(huán)節(jié)，同時(shí)保持員工涉中介排查高壓態(tài)勢，禁止員工主動(dòng)向貸款中介機(jī)構(gòu)讓渡“金融服務(wù)”，導(dǎo)致放松準(zhǔn)入形成不良或受理中介包裝貸款等問題，有利于進(jìn)一步保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，維護(hù)商業(yè)銀行資產(chǎn)安全，保障實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行高質(zhì)量發(fā)展。 (梁雅蘭)
