臺傳媒記者葛星星
新年伊始，銀行消費貸利率又“卷”了起來。記者注意到，近日，多家銀行鉚足勁紛紛推出讓利活動搶占消費市場，通過發(fā)放優(yōu)惠券或拼團方式降低消費貸利率，降息后的最低利率區(qū)間在3%—3.6%。
消費貸再掀開年“價格戰(zhàn)”
“之前申請了招行的消費貸，覺得利率有點高就遲遲沒有提款，最近貸款經(jīng)理打電話告知，現(xiàn)在使用優(yōu)惠券利率可直接降到3%。”市民王女士告訴記者。
開年以來，多家銀行再度掀起新一輪消費貸利率促銷活動，通過發(fā)優(yōu)惠券、拼團方式下調(diào)利率水平。
“龍年迎春惠消費，閃電貸年化利率3%起！”招商銀行近日推出了消費貸優(yōu)惠活動，券后閃電貸利率最低可享3%。具體來看，滿足活動要求的客戶，根據(jù)優(yōu)惠券發(fā)放時點客戶最新的招米值分?jǐn)?shù)將發(fā)放不同的閃電貸利率優(yōu)惠券，例如，閃電貸招米值≥17000，發(fā)放一張3%閃電貸利率券；15000≤閃電貸招米值(17000，發(fā)放一張3.2%閃電貸利率券；閃電貸招米值(11000，發(fā)放一張8折閃電貸利率折扣券，用券后年化利率(單利)最低不低于4%?；顒訒r間為2024年1月2日-2024年2月8日。
興業(yè)銀行也推出了新春有禮、線上消費貸年化利率3%起的促銷活動，活動時間為1月1日至3月31日。活動期間，用戶如成功申請“興閃貸”，即可在貸款支用頁勾選利率折扣券進行使用，優(yōu)惠后年化利率(單利)低至3%起。
還有部分銀行消費貸產(chǎn)品利率降至3%以下。例如，浦發(fā)銀行推出“浦閃貸，迎新年”活動，符合要求的客戶有機會領(lǐng)取到1年期“浦閃貸”2.9%年化利率(單利)優(yōu)惠券，每周二定時可搶3%利息券，同時，該行客戶在1月1日至2月8日期間，還可領(lǐng)六五折利率優(yōu)惠券。
銀行應(yīng)強化信用風(fēng)險管理
個人消費貸款在激發(fā)消費等方面發(fā)揮著積極作用，2023年，在銀行加大了消費信貸投放力度的背景下，以消費為代表的短期貸款增速明顯，人民銀行發(fā)布的2023年金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告顯示，2023年全年住戶短期貸款增加1.78萬億元，而2022年這一數(shù)據(jù)為1.08萬億元。
值得注意的是，消費貸“價格戰(zhàn)”過度，不利于銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理。業(yè)內(nèi)人士指出，消費貸利率下降有助于降低消費者成本，刺激消費信貸需求和支出。但消費貸利率下降，對銀行凈息差有一定影響，過低的消費貸利率，容易導(dǎo)致出現(xiàn)跨市場套利，引發(fā)部分消費過度，并可能催生局部資產(chǎn)泡沫風(fēng)險等。
從銀行層面而言，低利率通常面向的是銀行的優(yōu)質(zhì)客戶。此外，銀行還會對借款人還款能力、消費水平、征信、工資水平等內(nèi)容進行綜合評估。
針對可能出現(xiàn)的跨市場套利行為，銀行應(yīng)關(guān)注其中的風(fēng)控等環(huán)節(jié)。例如在貸款申請、資質(zhì)審核、貸中監(jiān)測等流程嚴(yán)加把控，防范貸款資金被挪用至炒房、炒股等違規(guī)領(lǐng)域，以及“以貸轉(zhuǎn)貸”這樣的套利行為。同時，向金融消費者充分告知，內(nèi)容包括但不限于消費貸資金不能用于違規(guī)領(lǐng)域及違規(guī)后果。
消費者謹(jǐn)防過度負(fù)債
為何春節(jié)前夕各大銀行相繼推出消費貸利率優(yōu)惠活動的原因，銀行業(yè)資深觀察人士蘇筱芮表示，銀行推出消費貸利率優(yōu)惠活動，一方面能夠借助購物節(jié)龐大的流量吸引客戶，另一方面旨在推動這些消費者向產(chǎn)生實際信貸業(yè)務(wù)進行轉(zhuǎn)化。
記者梳理發(fā)現(xiàn)，盡管部分銀行的消費貸宣傳年化利率較低，但往往對客戶資質(zhì)要求較高，能夠符合條件的客戶數(shù)量有限。還有銀行要求必須是新貸款用戶，或團購人數(shù)達到一定數(shù)量，才能享受最低優(yōu)惠利率。
值得注意的是，金融消費者盡量根據(jù)自身實際需求來申請貸款或其他金融產(chǎn)品，不能圖低息盲目跟風(fēng)，從而造成過度負(fù)債。
對銀行而言，適當(dāng)推出促銷手段可以理解，但需注意在依法合規(guī)的范圍內(nèi)，不能變相降低必要的標(biāo)準(zhǔn)和準(zhǔn)入條件。此外還需要設(shè)置合理的貸款額度和期限，可根據(jù)借款人的收入狀況、還款能力等因素，合理設(shè)定貸款額度和期限，避免借款人因過度消費而導(dǎo)致的還款風(fēng)險。同時，加強對貸款資金使用的監(jiān)控，及時發(fā)現(xiàn)異常情況并采取相應(yīng)措施，如加強貸后回訪、定期審核借款人還款情況等。
