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寧波

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寧波下月啟動(dòng)車險(xiǎn)改革算一算,你的保費(fèi)高了還是低了

   一次事故都沒有出,但是第二年保費(fèi)卻不見下降多少;出了事故理賠,卻要面對眼花繚亂的免賠條款……商業(yè)車險(xiǎn)與越來越多的家庭相關(guān),由此引發(fā)的爭議也不斷增多。

  中國保監(jiān)會(huì)于2015年6月正式啟動(dòng)商業(yè)車險(xiǎn)改革,寧波作為第三批改革試點(diǎn)地區(qū),計(jì)劃將于2016年5月底全面啟動(dòng)。改革后,商業(yè)車險(xiǎn)的不少條款將發(fā)生變化,免賠條款少了,保障范圍也更廣了。

  車主家人傷亡納入“三者險(xiǎn)”

  駕駛證未年檢不再是免賠理由

  根據(jù)中保協(xié)組織制定并發(fā)布的《機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款(2014版)》,保險(xiǎn)金額的確定方式由原來的新車購置價(jià)改為投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值,由投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商確定,從而解決廣受爭議的“高保低賠”問題。

  在保險(xiǎn)責(zé)任范圍方面,不少原先保險(xiǎn)公司責(zé)任免除的條款被取消。

  比如,車損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任增加“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車所載貨物、車上人員意外撞擊”等9項(xiàng)責(zé)任,刪除“駕駛證有效期已屆滿”及“持未按規(guī)定審驗(yàn)的駕駛證”等7項(xiàng)責(zé)任免除。

  第三者責(zé)任險(xiǎn)刪除“對被保險(xiǎn)人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T造成的人身傷亡”等6項(xiàng)責(zé)任免除。

  引入車型定價(jià)模式

  同價(jià)位的車子保費(fèi)將有差異

  按照剛買新車的價(jià)格,就能計(jì)算出保費(fèi)多少,這樣的經(jīng)驗(yàn)以后不管用了。因?yàn)檐囯U(xiǎn)保費(fèi)的定價(jià)不再由車價(jià)決定,而更多取決于車型,同價(jià)位的不同車型,保險(xiǎn)也可能不同。

  寧波保監(jiān)局財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管處處長耿岳介紹說,此次商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革的核心是引入車型定價(jià)模式。保險(xiǎn)成本更多與車型的“零整比”、安全性相關(guān),與新車購置價(jià)的關(guān)系不大,采用車型定價(jià)充分體現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)對價(jià)原則。

  也就是說,今后消費(fèi)者如果想獲得更加實(shí)惠的保險(xiǎn)價(jià)格,購車時(shí)就要有所考慮,不能僅僅考慮車輛的購置價(jià)格,還得考慮車型對應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)率,選擇高風(fēng)險(xiǎn)車型意味著將承擔(dān)與之匹配的較高保險(xiǎn)費(fèi)率。

  車型如何決定保費(fèi)?耿岳介紹說,保險(xiǎn)行業(yè)將會(huì)依托大數(shù)據(jù),將基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)與各車型的歷史平均賠付水平實(shí)現(xiàn)聯(lián)動(dòng),新車購置價(jià)相同但車型不同的車輛,由于安全性能、維修成本等的差異,價(jià)格將有所區(qū)別。

  舉個(gè)簡單的例子,一輛高配的奧迪和一輛低配的寶馬,可能價(jià)位上差不多,但是由于出現(xiàn)事故之后,奧迪車的維修成本要高不少,所以,奧迪的保費(fèi)可能也會(huì)相應(yīng)更高。

  車主攢“車品”可省錢

  優(yōu)質(zhì)車主保費(fèi)可低至6折甚至更低

  商業(yè)車險(xiǎn)改革以后,車主的保險(xiǎn)費(fèi)將上升還是下降?這是車主最關(guān)心的問題。按照以往的經(jīng)驗(yàn),車主車品好,理賠少,第二年的保險(xiǎn)可能會(huì)有所優(yōu)惠。而今后,駕駛習(xí)慣好、出險(xiǎn)率低的低風(fēng)險(xiǎn)車主,將享受更低的車險(xiǎn)費(fèi)率。

  改革前,各公司商車險(xiǎn)條款中的無賠款優(yōu)待系數(shù)(NCD系數(shù))的浮動(dòng)范圍為0.7~1.3。所以,不少保險(xiǎn)公司眼中的優(yōu)質(zhì)車主可以享受最低7折優(yōu)惠。

  而改革后,中保協(xié)發(fā)布的無賠款優(yōu)待系數(shù)行業(yè)參考浮動(dòng)范圍為0.6~2.0,也就是說,優(yōu)惠幅度將從7折降到6折。

  這還不算完,此次改革賦予財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司更大的自主定價(jià)權(quán),除了無賠款優(yōu)待系數(shù)可能影響保費(fèi),新增的自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)將由保險(xiǎn)公司自主使用,原先的行駛里程、指定駕駛員等調(diào)整系數(shù)均歸入這兩個(gè)調(diào)整系數(shù)。

  這兩個(gè)系數(shù)的調(diào)整范圍為0.85~1.15,也就是說,除了6折優(yōu)惠,優(yōu)質(zhì)車主還有望疊加兩個(gè)系數(shù)的8.5折優(yōu)惠,理論上優(yōu)惠幅度可以達(dá)到基準(zhǔn)的0.4335,相當(dāng)于4折優(yōu)惠。

  耿岳介紹說,總體而言,改革后大多數(shù)消費(fèi)者保費(fèi)將是下降的。從先期試點(diǎn)地區(qū)的情況看,改革后車均保費(fèi)下降7.7%,約73%的客戶保費(fèi)同比是下降的。而保費(fèi)的高低,今后將更依賴于車主的開車習(xí)慣、交通守法意識(shí)。

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