法院最終判保險公司賠償車主發(fā)動機維修費5萬余元
車主提供了詳細的氣象資料成為勝訴的關(guān)鍵
遇到臺風暴雨天，媒體總是不厭其煩地提醒車主，車輛熄火后二次發(fā)動車輛導致發(fā)動機進水損壞，根據(jù)保險條款規(guī)定保險公司可以拒賠。
不過，這種說法慢慢被打破。昨天下午，杭州濱江法院判決了一起暴雨天開車發(fā)動機進水、車主索賠的官司，保險公司被判賠償寶馬車主發(fā)動機維修費共計5萬余元。
寶馬車主代理律師、浙江杜自強律師事務所律師杜敏芝表示，在2008年之前，類似的索賠官司車主基本都是敗訴，但現(xiàn)在不斷有勝訴案例。
寶馬發(fā)動機進水，車主索賠遭拒
陳先生是溫州文成人，2013年1月為其購買的寶馬車購買了包括交強險、機動車損失險、盜竊險、自燃險、玻璃單獨破碎險(進口)、指定專修廠特別條款險、第三者責任險共計100萬的額度，車上人員責任險5人各1萬，不計免賠率險等險種，保險期限自2013年1月21日至2014年1月21日，唯獨沒有投涉水險。
可就在去年10月7日傍晚，“菲特”臺風期間，陳先生開車經(jīng)過杭州濱江區(qū)的濱盛路交叉口處時，突遇特大暴雨，路面一下嚴重積水，陳先生的寶馬車很快發(fā)動機進水熄火。
向保險公司報警后，4S店也同時派人到現(xiàn)場將車拖去檢查維修，包括發(fā)動機在內(nèi)陳先生維修費花了50515元。
讓陳先生沒想到的是，他拿著維修發(fā)票回頭找保險公司索賠時卻遭到拒絕，其中發(fā)動機維修費保險公司只肯支付清洗的部分費用。
保險公司：涉水行駛致發(fā)動機損壞，系人為原因
保險公司拒賠的理由是根據(jù)《機動車輛商業(yè)險“責任免除”明確書》第三條車損險的責任免除范圍載明：發(fā)動機進水后導致的發(fā)動機損壞，保險人(保險公司)不負責賠償。
保險公司還表示，保單附帶說明書免責聲明欄上有投保人陳先生的簽字，保險公司履行了免責條款明確說明義務，免責條款已具有法律效力，保險公司不予賠付合法有據(jù)，對于沒有投保的險種發(fā)生損壞無法給予賠付。
保險公司還認為，本次事故的直接原因是車主涉水行駛，降水是連續(xù)幾天的累積降水，與事故的發(fā)生沒有因果關(guān)系。
按保險公司一方的說法，根據(jù)保險公司的家庭自用汽車損失《保險條款》第四條中所約定的原因不包括涉水行駛，因涉水行駛導致的機動車損失不是保險事故，保險公司不負責賠償。
“一般情況下涉水后動力不發(fā)動，水是不會進入發(fā)動機的。”保險公司特別強調(diào)說，發(fā)動機進水后導致發(fā)動機損壞，這是人為造成的損失，因為陳先生開車涉水時冒險操作導致發(fā)動機損壞，擴大部分的損失保險公司不負賠償責任。
氣象監(jiān)測資料成車主勝訴關(guān)鍵
開庭期間，陳先生一方提交了一份從氣向部門調(diào)取的氣象資料，結(jié)果顯示2013年10月7日8時0分至10月8日8時0分，根據(jù)杭州國家基準站的監(jiān)測資料顯示，24小時出現(xiàn)了186.2毫米的降水天氣過程。這也是陳先生勝訴的關(guān)鍵原因之一。
機動車輛保險條款第四條規(guī)定，因“雷擊、雹災、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡”等原因，在保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU車輛過程中，造成保險車輛的損失，保險人負賠償責任。機動車輛保險條款第七條第(十)項規(guī)定，“發(fā)動機進水后導致的發(fā)動機損壞”所造成的損失，保險人不負賠償責任。
法院審理后認為，從氣象學角度，186.2毫米的雨量屬于暴雨級別。涉案車輛被水淹，系事發(fā)當時暴雨造成路面積水所致。該車輛遭受的損失，符合“暴雨責任”的保險條款，保險公司應當承擔保險責任。
就本案而言，“保險車輛發(fā)動機進水后導致的發(fā)動機損壞”的免責條款，與“暴雨導致被保險機動車受損”的保險責任條款，存在沖突，怎么辦?法官解釋，后一條款，限定在暴雨等惡劣天氣之下的特殊情形，而前者并無此特殊情形之限定，所以應該優(yōu)先適用后者特殊條款，這也符合不利于格式條款提供方的解釋原則。
另外，陳先生提到，投保提示書上的簽字不是本人簽的，而是由保險公司業(yè)務員自己簽上去的，保險公司根本沒有向其履行告知義務。
綜上，對陳先生要求保險公司賠償車輛損失費用人民幣50515元的訴訟請求，法院予以支持。
暴雨天發(fā)動機進水二次發(fā)動是否都可獲賠?法官：不一定
根據(jù)一般情況，暴雨對車輛造成的損失主要有四種：暴雨淹及車身而進水，導致車輛的坐墊、電路等的損失;車輛在水中不自覺地漂游或其他原因發(fā)生擦撞碰傷的損失;拖車等施救費用的損失;再有就是像本案這樣，由于發(fā)動機進水，事后車主又啟動，因雨水未干導致發(fā)動機被燒的損失。
在以上幾類損失中，前三項的損失一般都在“車損險”的條款理賠范圍中，保險公司基本上都會給予賠償。只有第四項，保險公司賠與不賠一直存在爭議。
因為保險公司與車主之間簽訂保單約定的車險條款中都會有“保險車輛因遭水淹或因涉水行駛致使發(fā)動機損壞的損失和費用，保險人不負責賠償”這樣的條款，保險公司也經(jīng)常以此拒賠。
審理該案的鐘法官表示，陳先生勝訴的原因在于，保險公司不能證明免責條款聲明有陳先生本人親筆簽字，同時陳先生有提供事故發(fā)生當天的確有一直下暴雨，而且事故路段排水不暢，積水快。
“除非保險公司有直接證據(jù)證明車主故意往水塘或積水深處開。”鐘法官說，如果保險公司證明車主故意涉水而行并導致發(fā)動機損壞，保險公司可以不承擔理賠責任。
鐘法官還提醒廣大車主說，在簽訂保險合同前，一定要認真閱讀條款，對所保車險的理賠責任范圍做一定的了解，目前各家公司基本將“發(fā)動機損失”列為除外責任，如果有需要，可投保相應的附加險。同時，鐘法官還提醒保險公司與車主簽訂保單時，除了向車主說明免責條款之外，還務必讓車主簽字，這樣出了事故，保險公司可以免除責任。
