年輕的時候，通過銀行貸款買房；等到年老了，再把房子抵押給金融機構，金融機構按照房產(chǎn)價值，向老人提供養(yǎng)老金，最后產(chǎn)權歸金融機構。9月13日，國務院《關于加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的若干意見》中提出，“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點”，具體操作辦法和實施計劃有望明年一季度出臺。

　　雖然只有這么短短一句話，但“以房養(yǎng)老”依然作為意見中的亮點立即受到各界關注。對于這個已經(jīng)不算新的提法，網(wǎng)友、市民很少有人能接受。

　　■記 者 陳華中 胡凌軒 實習生 黃冰

　　多種養(yǎng)老 此非最佳

　　昨天，記者在50位50歲以上的市民中開展微調(diào)查，其中有42位市民表示，暫時不會考慮這種方式養(yǎng)老；有5人稱，會觀望這種做法的效果再作決定；只有3位市民表示可以試一試。

　　多數(shù)市民表示，目前養(yǎng)老方式有多種多樣，比如子女養(yǎng)老、居家養(yǎng)老、社會養(yǎng)老，這些養(yǎng)老方式相對成熟而放心，讓市民更容易接受。而“以房養(yǎng)老”是一個新鮮事物，未來效果怎么樣，還看不清。在這樣一種情況下，沒有多少人會輕易把一套房子抵押給金融機構換取養(yǎng)老金。

　　“去年，我搬到了養(yǎng)老院生活，把自己住的房子出租了，每月租金800元，再加上我的2000多元錢退休金，在支付了養(yǎng)老院的費用后，還略有節(jié)余?，F(xiàn)在我在這里生活得很好。”說起“以房養(yǎng)老”這個話題，在市區(qū)一敬老院已經(jīng)生活一年的沈奶奶向記者介紹她的民間版“以房養(yǎng)老”。對于未來能否把房子抵押給金融機構換取養(yǎng)老金，沈奶奶直搖頭。她說有房子在手里放心，房子抵押出去不放心。

　　網(wǎng)上反對的聲音似乎更大一些。記者收集了一下，絕大部分人認為，這是“把養(yǎng)老問題交給民眾自己，讓有一定風險的金融機構來處理老人的安身之所”。“拋開傳統(tǒng)觀念不論，人們辛苦一輩子，到頭來，人、財、房三空，真的是赤條條地來，赤裸裸地走。”也有網(wǎng)友擔心，此政策一出，考慮到未來“以房養(yǎng)老”，會刺激更多人買多套房，推高房價。八成網(wǎng)友稱，即使子女不孝順，也未必考慮“以房養(yǎng)老”。

　　多地試行 進展不暢

　　有專家認為，在解決養(yǎng)老現(xiàn)實問題方面，“以房養(yǎng)老”是養(yǎng)老政策多層次、多支柱背景下的一個多選之一，是存在了社會養(yǎng)老、家庭養(yǎng)老、國家?guī)头?、社區(qū)服務等養(yǎng)老選項后又增加了一個。“以房養(yǎng)老”在國外已成熟運行許多年，在我國一些城市，“以房養(yǎng)老”這幾年也一直在試水，但鮮有人問津，申請者寥寥。

　　據(jù)了解，2003年，時任中國房地產(chǎn)開發(fā)集團理事長的孟曉蘇將這一理念介紹到了中國。2007年，他成立了幸福人壽保險公司并親自參與這一“倒按揭”產(chǎn)品的研發(fā)，但至今仍沒有實質(zhì)性進展。

　　在2007年至2011年之間，北京、上海、長沙、哈爾濱等地曾先后試行“以房養(yǎng)老”，但并未受到當?shù)厥忻竦臍g迎。尤其值得關注的是，2007年，上海公積金管理中心試推行“以房養(yǎng)老”模式，但真正符合條件的申請人很少，最終不得不停辦該業(yè)務。

　　根據(jù)媒體報道，去年4月，南京官方首次明確表態(tài)鼓勵“以房養(yǎng)老”。不過，這一年多來，南京的以房養(yǎng)老試點業(yè)務沒有任何進展。相關負責人透露，因為法律制度缺陷，此模式仍停留在政策研討階段。

　　據(jù)悉，早在2005年，南京湯山的“溫泉留園”老年公寓，就曾在全國率先創(chuàng)立“以房養(yǎng)老南京模式”。該園規(guī)定，擁有本市60平方米以上產(chǎn)權房、年齡60歲以上的孤殘老人，可自愿將房產(chǎn)抵押給留園，經(jīng)公證后入住留園，終身免交一切費用。老人去世后，房屋產(chǎn)權歸養(yǎng)老院所有。但留園的試水效果并不理想，當年公寓僅辦理幾筆業(yè)務，數(shù)量非常有限，后因股東間的經(jīng)濟糾紛而結束。

      “以房養(yǎng)老”難在哪兒？

　　——對話淮陰師范學院社會學系主任趙海林博士

　　昨日，就“以房養(yǎng)老”問題，記者采訪了淮陰師范學院社會學系主任趙海林博士。趙海林表示，“以房養(yǎng)老”政策存在一定的可行性，但是真正要試行的話可能存在一些困難，主要需要考慮五方面因素。

　　第一，受傳統(tǒng)觀念影響，房產(chǎn)是重要遺產(chǎn)。老人辛苦了一輩子，可能留給子女的就是一套房子，所以很多老人不會考慮把房子抵押給金融機構。從子女的角度看，絕大多數(shù)子女也不會同意自己的父母通過抵押房子來養(yǎng)老。

　　第二，“以房養(yǎng)老”后，老人能否得到優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老服務。“以房養(yǎng)老”政策的確解決了老人的養(yǎng)老資金問題，但這不表示老人就能得到高質(zhì)量的服務。養(yǎng)老機構的層次、規(guī)模是否能達到養(yǎng)老的標準？是否能解決老人看病難、看病貴的問題？

　　第三，要考慮非自然因素。實行“以房養(yǎng)老”政策首先需要對老人的身體狀況作出準確的評估。但是老年人隨著年齡變大，身體各方面機能會逐漸衰退，得病率很高，很難作出準確的評估。其次，目前無法對房產(chǎn)的價格作出準確的評估。中國的房地產(chǎn)市場未來走向太撲朔迷離，房價會漲還是會跌誰也不知道。

　　第四，要考慮自然因素。雖然我們這邊自然災害相對較少，但是不能排除發(fā)生自然災害的可能性。未來幾十年內(nèi)，如果發(fā)生地震、洪水等自然災害，房子受到損壞，這個風險誰來承擔？

　　第五，產(chǎn)權問題比較復雜。在城鎮(zhèn)，住宅用地的使用年限只有70年，老年人進行抵押時，房屋的年限已經(jīng)很少了，所以很多銀行擔心錢放出去了，70年到期后該如何處置？在農(nóng)村，農(nóng)用房只具有使用權而沒有產(chǎn)權，那么農(nóng)村的老人房屋該如何進行“以房養(yǎng)老”的操作？

　　最后，趙海林也表示，目前我國“以房養(yǎng)老”的政策細則還未出臺，如何操作、如何規(guī)范市場準入制度和監(jiān)管制度，一切都要等具體規(guī)定出來后才能定論。

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      國外如何以房養(yǎng)老

　　美國：美國政府和一些金融機構推出“以房養(yǎng)老”的“倒按揭”貸款，對象為62歲以上的老年人。主要有三種形式：一、聯(lián)邦政府保險的倒按揭貸款；二、由政府擔保的倒按揭貸款，這種貸款有固定期限，老年住戶須作出搬移住房及實施還貸計劃后才能獲貸；三、專有倒按揭貸款，一般由金融機構辦理，發(fā)放貸款的機構與住戶同享住房增值收益。

　　加拿大：超過62歲的老人可將住房抵押給銀行，貸款數(shù)額1.5萬-30萬加元，只要不搬、不賣，房產(chǎn)主權不變，可一直住到享盡天年，由后人處理房產(chǎn)時折還貸款。

　　新加坡：60歲以上的老人把房子抵押給有政府背景的公益性機構，由后者一次性或分期支付養(yǎng)老金，老人去世時產(chǎn)權由這些機構處理，“剩余價值”(房價減去已支付的養(yǎng)老金總額)交給其繼承人。這種模式風險較小。

　　日本：日本老齡化現(xiàn)象十分嚴重，導致其“以房養(yǎng)老”也非常普遍。通常選用“倒按揭”形式，適用于55歲以上的人群。這種貸款不需要還債，貸款人死亡時房子作為還債的資金。