楊濟(jì)澤

　　記者昨日走訪市區(qū)多家保險(xiǎn)公司后得知，目前市場(chǎng)上尚無專門針對(duì)中暑的保險(xiǎn)產(chǎn)品，業(yè)內(nèi)人士建議，希望中暑后得到保障的市民，可以購(gòu)買住院險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等，實(shí)現(xiàn)“曲線保障”。

　　市場(chǎng)需求逐漸增多

　　“在工作崗位上中暑可以申請(qǐng)工傷保險(xiǎn)，但大熱天出門也存在中暑的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司如果推出專門應(yīng)對(duì)高溫天氣的短期險(xiǎn)種，我肯定愿意掏錢，而且全家都會(huì)買。”面對(duì)酷暑天氣夏季病增多的情況，市民石先生說，他的母親幾天前出門買菜，回來后便出現(xiàn)頭暈、惡心等中暑癥狀，休息兩天才恢復(fù)過來，他希望保險(xiǎn)公司推出保障市民高溫意外的險(xiǎn)種。

　　據(jù)了解，截至8月11日，今年全市最高氣溫在35℃以上的天數(shù)，已經(jīng)達(dá)到了10～13天，其中贛榆縣10天、市區(qū)及灌云縣11天、東海縣及灌南縣13天。近期的持續(xù)高溫，讓許多市民對(duì)戶外活動(dòng)時(shí)中暑的擔(dān)憂增加，其中不少人希望通過購(gòu)買相關(guān)商業(yè)保險(xiǎn)，減少因中暑帶來的損失。

　　記者從市區(qū)多家醫(yī)院了解到，今年入夏以來，各家醫(yī)院都陸續(xù)收治了不少中暑市民，癥狀較輕的患者經(jīng)過物理降溫、補(bǔ)充水和鹽分后即可痊愈；而病情較重者，則需藥物治療甚至住院治療。

　　“人體對(duì)外界的適應(yīng)調(diào)節(jié)是有限的，當(dāng)外界溫度過高時(shí)，容易破壞人體內(nèi)的體溫調(diào)節(jié)中樞，導(dǎo)致人體散熱功能發(fā)生紊亂。一旦從輕度中暑發(fā)展為熱射病，死亡率高達(dá)70%。”市第一人民醫(yī)院醫(yī)生提醒，眼下天氣酷熱，市民應(yīng)該減少戶外活動(dòng)，且注意采取防暑措施。

　　各處難覓專門保險(xiǎn)

　　“沒有專門的高溫險(xiǎn)，您可以通過購(gòu)買意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)進(jìn)行保障。”昨日，記者撥打多家保險(xiǎn)公司客服電話，得到幾乎一致的回復(fù)：高溫險(xiǎn)“缺貨”。“高溫險(xiǎn)一般就是3個(gè)月的時(shí)間，而且適用人群也限定在高溫作業(yè)和年老體弱者身上。這樣集中的人群投保，會(huì)給保險(xiǎn)公司帶來較大的賠付可能性和風(fēng)險(xiǎn)，因此各大公司都不太愿意推出。”市區(qū)一家保險(xiǎn)公司的客戶經(jīng)理表示，高溫保險(xiǎn)之所以匱乏還有一個(gè)重要原因，就是高溫保險(xiǎn)出險(xiǎn)后的鑒定存在難度，比如因高溫引發(fā)的心臟病和中暑，二者誘因相同，結(jié)果卻不同，保險(xiǎn)公司的賠償也會(huì)有所不同。我國(guó)大部分地區(qū)的高溫天氣僅維持3個(gè)月左右的時(shí)間，對(duì)保險(xiǎn)公司來說成本太高，在研發(fā)這類專項(xiàng)保險(xiǎn)上動(dòng)力不足。

　　對(duì)于有市民質(zhì)疑意外險(xiǎn)為何不能包括中暑這一項(xiàng)，業(yè)內(nèi)人士解釋說，意外傷害保險(xiǎn)所保障的意外傷害是指外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的，使身體受到傷害的客觀事實(shí)。 而中暑是一種疾病，表現(xiàn)為體溫調(diào)節(jié)中樞功能障礙、汗腺功能衰竭和水電解質(zhì)喪失過多，并非傳統(tǒng)觀念里的“意外”。由于中暑與意外傷害的界定不同，因此意外險(xiǎn)不保中暑事件。因中暑導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用開支、人身傷害及財(cái)產(chǎn)損失等，都應(yīng)由相應(yīng)保險(xiǎn)產(chǎn)品予以理賠，一些以意外傷害為保障責(zé)任的產(chǎn)品無法保障中暑者。

　　組合保險(xiǎn)“曲線保障”

　　雖然高溫險(xiǎn)集體“缺席”，但保險(xiǎn)公司的健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)也可以為高溫中暑者提供部分保障。太平洋人壽連云港中心支公司客戶經(jīng)理李耀華介紹，高溫中暑不屬于保險(xiǎn)意義上的意外，但是如果因高溫中暑導(dǎo)致摔傷或者其他意外情況出現(xiàn)，就屬于意外險(xiǎn)的理賠范疇。另外，很多保險(xiǎn)公司推出的對(duì)門診、住院給予補(bǔ)貼的健康醫(yī)療險(xiǎn)也適用于高溫中暑患者，患者不管是不是因?yàn)橹惺?，都可以得到保險(xiǎn)合同約定的賠付。建議老人、孩子以及體弱的市民最好投保健康、醫(yī)療險(xiǎn)，這樣就能在高溫天氣得到全面的保障。

　　此外，如果因中暑造成死亡事件發(fā)生，比如，投保人高空作業(yè)時(shí)因天氣炎熱致使墜地不幸身亡，則壽險(xiǎn)可以對(duì)該事故進(jìn)行相應(yīng)賠付處理。在保險(xiǎn)期限內(nèi)被保險(xiǎn)人若死亡或全殘，保險(xiǎn)公司將按照約定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金。壽險(xiǎn)產(chǎn)品包括定期壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)等。

　　業(yè)內(nèi)人士提醒，市民購(gòu)買健康、意外、醫(yī)療險(xiǎn)種時(shí)，要弄清賠償情況和主要賠付范圍。這類保險(xiǎn)各有各的對(duì)應(yīng)范圍，市民要弄明白后才能投保。例如，不能籠統(tǒng)地將中暑住院與單純中暑等同起來，因?yàn)榻】惦U(xiǎn)賠償?shù)那疤崾腔颊呤欠褚蚣膊〉葐栴}住院。而理賠時(shí)，投保人要提供完整的治療證明、發(fā)票等，否則理賠難以順利完成?！?/p>