記 者 楊銳冰

　　今年以來，央行先后兩次下調(diào)人民幣存貸款利率。按照多數(shù)銀行的慣例，今年兩次降息后，新利率將從明年1月1日起開始執(zhí)行。不少網(wǎng)友已經(jīng)在網(wǎng)上開始討論，下月起月供將減少多少。昨天，記者從我市多家商業(yè)銀行獲悉，絕大部分“老房貸”客戶，都將從下月起減負。但依然享受7折優(yōu)惠利率的市民，先別急著提前還貸款。　　

　　多數(shù)銀行按年調(diào)息

　　明年1月起，對于房貸一族來說，今年兩次降息的利好終于落到實處。今年6月8日，央行決定將5年以上貸款年利率從原來的7.05%下調(diào)至6.8%；今年7月6日，該利率又進一步下調(diào)至6.55%。也就是說，今年貸款利率累計下調(diào)了0.5個百分點。

　　根據(jù)相關政策和房貸合同，大部分在降息前已經(jīng)完成貸款合同的購房人，要從次年的1月1日起才能享受新利率。這意味著，從明年1月1日起，今年降息前貸款買房的購房者，可以按6.55%的基準利率計息。

　　記者獲悉，目前除了中行外，我市大部分銀行都是按年調(diào)息。執(zhí)行按月調(diào)息的銀行，也是由客戶自主選擇調(diào)息方式。一般而言，客戶只有一次權限申請更改調(diào)息方式。因此，是否將按年調(diào)息改為按月調(diào)息，還需謹慎對待。

　　“在降息通道中，按月調(diào)息更劃算，能在次月就減少利息支出。但是在加息通道下，按年調(diào)息則更劃算。”銀行業(yè)內(nèi)人士表示。

　　老房貸下月起減負

　　央行今年接連兩次下調(diào)人民幣存貸款利率，存量房貸也將于下月1日起實行新的利率。房貸一族最關心的是，利率下降能節(jié)省多少月供？記者從我市多家商業(yè)銀行獲悉，由于執(zhí)行的貸款利率不同，以及享受優(yōu)惠折扣不同，房貸一族實際減少的月供也將有所差別。

　　以一筆50萬元的房貸為例，貸款期限為20年，采用等額本息還款方式。享受基準利率的話，現(xiàn)在每個月月供為3892元(利率7.05%)。從下月起，月供將減少至3743元(利率6.55%)，每月減少149元。

　　如果購房者在辦理貸款時已經(jīng)享受到折扣，那么減少的月供與沒有享受優(yōu)惠的貸款也有差異。同樣是50萬元20年期的貸款，享受7折優(yōu)惠基準利率的情況下，下月起月供將減少96元。

　　“具體月供會減少多少錢，大家可以到銀行官方網(wǎng)站上找貸款計算器，輸入貸款金額、貸款年限和貸款利率，就能算出每月償還的本息額。”銀行工作人員表示，由于每家銀行執(zhí)行的貸款利率不盡相同，市民最好到貸款行咨詢現(xiàn)行的貸款利率。

　　不必著急提前還貸

　　記者從銀行了解到，每年臨近年底，各商業(yè)銀行就會迎來一撥提前還房貸的客戶，一年中的還貸高峰一般會在年末出現(xiàn)。銀行理財師表示，對于享受7折房貸利率，以及當還款年數(shù)已接近還款中期時，不適合提前還貸。

　　“房貸客戶應該綜合考慮貸款利率、個人投資能力以及短期資金需求和經(jīng)濟大環(huán)境等因素，再決定是否提前還貸。”銀行理財師表示，對于公積金貸款的客戶而言，年利率僅為4.5%，并不需要急著還貸。對于商貸客戶而言，5年以上貸款利率為6.55%，首套利率在享受折扣的基礎上，也不必提前還貸。

　　“如果你手頭攢夠了提前還貸的資金，如果具有較好的個人投資能力，預計獲取的回報能夠覆蓋貸款成本，最好將流動資金用于投資。”銀行業(yè)內(nèi)人士表示，對于不具備投資能力的客戶而言，也可以考慮定存獲取收益，“5年以上貸款年利率也就是房貸年利率為6.55%，打了7折之后，是4.585%。5年期存款年利率為4.75%，存貸款利率是倒掛的。”

　　業(yè)內(nèi)人士表示，從經(jīng)濟大環(huán)境來看，目前仍處于降息通道，短期內(nèi)加息的可能性不大，因此房貸客戶也不必著急提前還貸。