□蘇報(bào)記者　林沂

保監(jiān)會(huì)今年5月向各險(xiǎn)企下發(fā)了一份《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)行為的通知》，主要針對(duì)的就是保險(xiǎn)中短存續(xù)期產(chǎn)品?！锻ㄖ访鞔_規(guī)定“兩全”與“年金”產(chǎn)品在前五年禁止返還，從第六年開(kāi)始，每年返還部分不能超過(guò)20%。此外，萬(wàn)能險(xiǎn)與投連險(xiǎn)要“不定期、不定額追加保險(xiǎn)費(fèi)”，但不能以附加險(xiǎn)形式進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)。值得一提的是，新報(bào)送審批或備案的保險(xiǎn)產(chǎn)品需嚴(yán)格遵照本通知要求執(zhí)行，對(duì)已經(jīng)審批或備案的產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司需在今年10月1日前完成自查和整改。

斷絕“快速返還”

保險(xiǎn)公司很受傷

來(lái)自蘇州保監(jiān)分局的數(shù)據(jù)顯示，蘇州今年一季度原保險(xiǎn)保費(fèi)收入308.50億元，其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)46.64億元，人身險(xiǎn)261.86億元。

而人身險(xiǎn)的261.86億元中，涉及理財(cái)類保險(xiǎn)產(chǎn)品占據(jù)了相當(dāng)大的份額。中國(guó)人壽蘇州分公司的個(gè)險(xiǎn)銷售主管史書深告訴記者，理財(cái)類和重疾類是當(dāng)前大多數(shù)壽險(xiǎn)公司的“當(dāng)家花旦”，尤其是理財(cái)類，更是重中之重。時(shí)下，最受歡迎的理財(cái)類保險(xiǎn)產(chǎn)品組合是“年金險(xiǎn)或者兩全保險(xiǎn)+附加萬(wàn)能險(xiǎn)”的“套餐”模式。“市面上銷售的這類年金或者兩全產(chǎn)品，絕大多數(shù)采取的是一年即返的形式，網(wǎng)銷的產(chǎn)品則返還期更短。”

記者在某保險(xiǎn)電商平臺(tái)上發(fā)現(xiàn)，不少年金產(chǎn)品，其主打的銷售亮點(diǎn)也就是“返還早”。某公司的一款網(wǎng)銷年金產(chǎn)品，年保費(fèi)只要1000元，而保險(xiǎn)生效10天后，投保人即可申請(qǐng)發(fā)放400多元的生存金，此后年年可在保險(xiǎn)下一周期開(kāi)始的第11天開(kāi)始申請(qǐng)發(fā)放生存金。

而此次《通知》明確表示：“兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品、年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，首次生存保險(xiǎn)金給付應(yīng)在保單生效滿5年之后，且每年給付或部分領(lǐng)取比例不得超過(guò)已交保險(xiǎn)費(fèi)的20%。”這也就意味著10月1日之后，目前在售的絕大多數(shù)年金險(xiǎn)或者兩全保險(xiǎn)是不合規(guī)的產(chǎn)品，必須下架。

停止“捆綁萬(wàn)能”

促保險(xiǎn)回歸保障本源

《通知》要求，險(xiǎn)企不得以附加險(xiǎn)形式設(shè)計(jì)萬(wàn)能險(xiǎn)或投連險(xiǎn)，而且萬(wàn)能險(xiǎn)與投連險(xiǎn)“應(yīng)提供不定期、不定額追加保險(xiǎn)費(fèi)，靈活調(diào)整保險(xiǎn)金額等功能”。

“將萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)剝離出附加險(xiǎn)的行列，正是要讓其回歸長(zhǎng)期保障的本質(zhì)。”史書深說(shuō)。“和其他金融行業(yè)不一樣，保險(xiǎn)業(yè)不能拿短錢投資長(zhǎng)期項(xiàng)目。一旦產(chǎn)品期限與投資項(xiàng)目周期不匹配，就容易出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)?！锻ㄖ芬廊皇窃趫?jiān)持‘保險(xiǎn)姓保’，在矯正以往產(chǎn)品過(guò)度創(chuàng)新的同時(shí)，也推動(dòng)行業(yè)回歸本源。”

《通知》要求，險(xiǎn)企產(chǎn)品開(kāi)發(fā)要以消費(fèi)者的需求為中心，重點(diǎn)服務(wù)于消費(fèi)者身故風(fēng)險(xiǎn)保障，鼓勵(lì)險(xiǎn)企在定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品、終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率厘定時(shí)，區(qū)分被保險(xiǎn)人健康狀況、吸煙狀況等情況進(jìn)行差異化定價(jià)，提高科學(xué)定價(jià)水平。

史書深表示，在10月1日正式實(shí)施通知前，還會(huì)有具體的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)細(xì)則出臺(tái)。“但不可避免，保險(xiǎn)公司的主力產(chǎn)品將從目前的理財(cái)型向著保障、養(yǎng)老等方向轉(zhuǎn)變。以年金險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，今后設(shè)計(jì)的產(chǎn)品將增強(qiáng)其養(yǎng)老保障屬性，而削弱其理財(cái)屬性。從而使其回歸保障本源。”此前不太受關(guān)注的定期壽險(xiǎn)和養(yǎng)老年金險(xiǎn)（以退休后獲取年金為主）將能在市場(chǎng)上獲得一席之地。