南京首位申請“以房養(yǎng)老”的老人張啟韻兩年前已去世，她“以房養(yǎng)老”的愿望最終也沒能實(shí)現(xiàn)。

　　2013年9月，揚(yáng)子晚報(bào)曾獨(dú)家報(bào)道過南京首位申請“以房養(yǎng)老”的老奶奶，講述了新街口街道高齡老人張啟韻，自2010年起向社區(qū)和街道提出以自己名下的一套產(chǎn)權(quán)房作倒按揭，所得用于改善自己獨(dú)居的生活條件，然而沒有機(jī)構(gòu)和企業(yè)敢于接招。昨天，揚(yáng)子晚報(bào)記者多方打聽了解到，老人已于兩年前去世，生前把房子賣出61萬元。

　　臨終前半年還是把房子賣了

　　新街口街道某社區(qū)退休主任邵女士一直陪伴張啟韻走到人生最后。她回憶，揚(yáng)子晚報(bào)當(dāng)時(shí)報(bào)道見報(bào)后，張啟韻一時(shí)間成為省內(nèi)外各地來采訪以房養(yǎng)老的“活案例”。隨后，張啟韻向邵主任提出來，自己在新街口如意里那套40平米左右的單室套產(chǎn)權(quán)房，還是盡早賣掉算了。畢竟90歲高齡，身邊也沒有至親照料，“來不及等倒按揭辦妥，我也用不了什么錢了，將來人一走房子還不是便宜了銀行?！鄙壑魅握f，張啟韻畢竟是受過良好教育的老人，心里的一本賬清楚得很。

　　2013年底，老人自己找到兩家房產(chǎn)公司到她當(dāng)時(shí)居住的新街口街道敬老院來，委托他們幫忙賣房?！爱?dāng)時(shí)其中一家房產(chǎn)公司開的價(jià)高一點(diǎn)，是61萬，張老就拍板讓他們辦理了?！鄙壑魅瓮嘎?，張啟韻繼續(xù)在敬老院現(xiàn)場辦公，請來銀行工作人員，將賣房款分成幾批存定期，存折請邵主任代管，密碼則告訴一直照顧自己的干女兒。

　　從賣房到她去世只有半年多時(shí)間，邵主任記得張老取過幾次錢，都不多，主要是用在她入住市立醫(yī)院和鼓樓醫(yī)院看病。出院后，張啟韻在邵主任的幫助下，入住天山路上醫(yī)養(yǎng)融合的民營養(yǎng)老院，費(fèi)用比先前的敬老院高，她的退休金不夠了，就從存折取了一點(diǎn)來補(bǔ)貼。記者算了一下，從張老搬出敬老院到養(yǎng)老院，中間去掉在醫(yī)院治療，只有幾個(gè)月時(shí)間，每月養(yǎng)老院的費(fèi)用在3000多元。也就是說，張啟韻每月在退休金外需要再拿出1000多元。

　　這么算起來，“以房養(yǎng)老”的動(dòng)議，在南京的張啟韻老人身上是落空了，即便最終進(jìn)行市場化運(yùn)作，老人也沒有享受到房款為自己帶來的實(shí)惠。假如一開始就把住房賣掉來改善生活，也許獲得的實(shí)惠能多一些？張啟韻臨終前有沒有為自己的想法后悔，邵主任說“真不清楚”。

　　沒人敢接招，主要是操作有難度

　　張啟韻對她的房款立下遺囑，基本上給了干女兒及她的后輩。邵主任回憶，老人追悼會上，真沒想到來了那么多人，據(jù)稱都是她的親友?！吧岸嗌倌昴敲垂聠危吆髤s有這么多自稱的家人?！鄙壑魅胃嬖V記者，張啟韻和她說起過，確實(shí)有過倒按揭以房養(yǎng)老的打算，但是幾年沒有機(jī)構(gòu)和企業(yè)接招，她就知道這里操作有難度，主要是責(zé)任難以理清。“她說，最后人走了，房子劃給銀行或是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，我還不如把錢給到幫助我的社區(qū)和親近的人?！鄙壑魅伪硎?，盡管張老這么說，但從她把存折和密碼單獨(dú)處置、將房款分幾批存儲的精明勁來分析，張老一點(diǎn)都不傻，真有人來接她的招，也未必肯交給人家辦。

　　揚(yáng)子晚報(bào)記者了解到，目前新街口附近二手房的房價(jià)，已近3萬元一平米。要是擱在今天，張老的房子可以說已經(jīng)翻倍了。

　　再來看看試點(diǎn)城市的調(diào)查

　　以房養(yǎng)老推進(jìn)2年 武漢9成受訪老人排斥

　　武漢是試點(diǎn)以房養(yǎng)老的四個(gè)城市之一，就在今年，長江商報(bào)記者跟蹤采訪了2年來的試點(diǎn)情況。

　　連日來，接受長江商報(bào)記者采訪的九成以上老人均表示，我國傳統(tǒng)觀念就是“養(yǎng)兒防老”和“家產(chǎn)傳后”，房產(chǎn)更愿意留給子女繼承，交給銀行、保險(xiǎn)公司處理則看起來很不靠譜，也容易使親人之間產(chǎn)生隔閡。

　　此外，記者在采訪中了解到，受傳統(tǒng)觀念、經(jīng)濟(jì)收入、房屋產(chǎn)權(quán)等多方面的因素影響，目前武漢市大多數(shù)老人不愿意選擇“以房養(yǎng)老”，保險(xiǎn)公司對“以房養(yǎng)老”客戶的審核也非常謹(jǐn)慎。

　　不過，也有專家樂觀地表示，雖然以房養(yǎng)老可能將成為“小眾”的選擇，但就算僅有一成老人選擇以房養(yǎng)老，這一市場也仍然令人無法割舍。

　　據(jù)長江商報(bào)

　　最后聽聽權(quán)威部門的聲音

　　以房養(yǎng)老究竟難在何處？

　　存在觀念挑戰(zhàn)、成本過高等3大劣勢

　　從外部環(huán)境來看,目前推進(jìn)以房養(yǎng)老,還存在三大劣勢。

　　首先是“以房養(yǎng)老”需要面對社會觀念和傳統(tǒng)倫理的挑戰(zhàn)。上海保監(jiān)局副局長李峰說,中國是反哺式的養(yǎng)老方式,養(yǎng)兒防老,老人的房子由兒女繼承也是天經(jīng)地義的,要打破這個(gè)倫理觀念很難。

　　其次,“以房養(yǎng)老”目前的協(xié)調(diào)溝通成本較高。比如房產(chǎn)登記要做相應(yīng)的變更,但比較繁瑣。此外,房屋抵押的期限、金額怎么設(shè)定,抵押到期后如何處置房屋,也還需要一些法律上的協(xié)調(diào)。

　　最后,目前推進(jìn)以房養(yǎng)老的交易運(yùn)營成本比較高。過程中有很多評估、公證的環(huán)節(jié),還有方方面面需要中介機(jī)構(gòu)去完成的環(huán)節(jié)?！罢麄€(gè)程序下來,如果說你要拿20年的養(yǎng)老金給付,有兩年要給到中介公司,相對來說成本比較高?！崩罘逭f。

　　為什么有保險(xiǎn)公司也不積極？

　　對保險(xiǎn)公司而言,“以房養(yǎng)老”也存在3大風(fēng)險(xiǎn)

　　首先是業(yè)務(wù)固有的風(fēng)險(xiǎn),李峰說,這是一項(xiàng)創(chuàng)新業(yè)務(wù),風(fēng)險(xiǎn)主要是貸款利率變化和被保險(xiǎn)人的長壽風(fēng)險(xiǎn)。

　　“因?yàn)檫@是一個(gè)長期風(fēng)險(xiǎn),作為貸款利率的穩(wěn)定是非常關(guān)鍵的?！崩罘逭f,目前受全世界經(jīng)濟(jì)下行影響,匯率不穩(wěn)定,而我國還沒有鎖定利率互換的機(jī)制和市場。

　　其次,對保險(xiǎn)公司來說,也面臨房產(chǎn)價(jià)值大幅度波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。李峰說,保險(xiǎn)公司做“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù),是長期資產(chǎn)負(fù)債的匹配,精算基礎(chǔ)是房產(chǎn)價(jià)格穩(wěn)定或穩(wěn)中有升。如果房價(jià)下跌,風(fēng)險(xiǎn)如何應(yīng)對,這對保險(xiǎn)公司來講也是一個(gè)很大的挑戰(zhàn)。“你原來評估是100萬,現(xiàn)在只有80萬,那肯定是保險(xiǎn)公司吃虧?！绷硗?李峰說,如果房價(jià)上漲,保險(xiǎn)公司也可能面臨另外一種風(fēng)險(xiǎn),就是投保人可能會退保,之后再重新保險(xiǎn),這樣拿到的養(yǎng)老金會更多。

　　第三個(gè)風(fēng)險(xiǎn),李峰說,是道德風(fēng)險(xiǎn)。反向按揭貸款過程中,可能會發(fā)生欺詐、信息不對稱、誤導(dǎo)甚至是道德風(fēng)險(xiǎn)。

　　“總體而言,反向按揭貸款雖然剛剛起步,但是以后發(fā)展的前景非常廣闊。這對服務(wù)于國家社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展,對解決老齡化社會可以發(fā)揮很大的作用?！?本報(bào)綜合