央行日前決定，從2018年7月5日起下調(diào)部分銀行存款準(zhǔn)備金率0.5個(gè)百分點(diǎn)，旨在進(jìn)一步支持債轉(zhuǎn)股和小微企業(yè)。作為我國(guó)第一家主要由民營(yíng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立的全國(guó)性股份制商業(yè)銀行，民生銀行開(kāi)展了持續(xù)10年的小微金融創(chuàng)新實(shí)踐，取得了良好社會(huì)反響，成為國(guó)內(nèi)小微金融的探索者、引領(lǐng)者。
作為總行小微金融戰(zhàn)略的堅(jiān)定踐行者，民生銀行上海分行近年來(lái)強(qiáng)力聚焦小微企業(yè)，持續(xù)發(fā)力小微金融創(chuàng)新，為許許多多的小微企業(yè)提供了更加全面的金融服務(wù)。
截至2018年3月末，民生銀行上海分行小微貸款余額178億元，較年初新增16.26億元;小微金融資產(chǎn)余額138.08億元，較年初新增28.03億元，為16.31萬(wàn)戶(hù)小微企業(yè)和小微商戶(hù)提供了結(jié)算、理財(cái)?shù)染C合性金融服務(wù)。
創(chuàng)新產(chǎn)品 降低融資成本
針對(duì)許多小微企業(yè)在貸款到期后的融資需求，民生銀行上海分行按照無(wú)還本續(xù)貸的相關(guān)監(jiān)管政策要求，對(duì)符合條件的小微企業(yè)推出了轉(zhuǎn)期服務(wù)。這一業(yè)務(wù)改變了小微企業(yè)在授信到期后“先還后貸”的傳統(tǒng)模式，通過(guò)新發(fā)放的額度下或非額度下單筆貸款置換結(jié)清上一筆貸款本金，從而完成續(xù)貸服務(wù)。
從實(shí)際運(yùn)行來(lái)看，轉(zhuǎn)期業(yè)務(wù)簡(jiǎn)化了小微企業(yè)貸款續(xù)授信的資料，優(yōu)化了貸款續(xù)授信審批流程，節(jié)約了再融資的時(shí)間，緩解了拆借資金所帶來(lái)的再融資壓力，降低了融資成本，受到了小微企業(yè)歡迎。
截至2018年3月末，民生銀行上海分行發(fā)放轉(zhuǎn)期貸款787筆，總金額16.84億元。
優(yōu)化流程 提升融資效率
針對(duì)小微授信融資慢的狀況，民生銀行上海分行通過(guò)改善信貸流程、優(yōu)化信用評(píng)價(jià)模型、推廣移動(dòng)受理工具等一系列措施，持續(xù)提升小微企業(yè)貸款申辦效率。
在信貸流程方面，該行對(duì)額度內(nèi)單筆提款業(yè)務(wù)的小微審批，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，變兩級(jí)審批為評(píng)審經(jīng)理一級(jí)審批，進(jìn)一步縮短審批時(shí)間。
在信用評(píng)價(jià)模型方面，該行的小微審批增加了反欺詐系統(tǒng)驗(yàn)證核實(shí)，自動(dòng)提醒評(píng)審人員在審批工作中對(duì)系統(tǒng)提示的風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行識(shí)別判斷，進(jìn)一步提高評(píng)審效率。目前在該行，在貸款資料齊全的情況下，1個(gè)工作日即可完成小微貸款審批。
在貸款受理方面，民生銀行上海分行不斷升級(jí)移動(dòng)應(yīng)用服務(wù)平臺(tái)，推廣“小微寶”進(jìn)行小微貸款操作，實(shí)現(xiàn)了小微貸款全流程無(wú)紙化作業(yè)，從客戶(hù)申請(qǐng)到審批放款的效率明顯提高。
創(chuàng)新服務(wù) 滿(mǎn)足多樣化需求
民生銀行上海分行把創(chuàng)新貫徹于小微金融服務(wù)中，持續(xù)跟蹤客戶(hù)需求變化，不斷創(chuàng)新小微金融產(chǎn)品，升級(jí)金融服務(wù)，滿(mǎn)足小微企業(yè)的多樣化需求。
隨著互聯(lián)網(wǎng)迅速普及，小微企業(yè)對(duì)金融服務(wù)便利性的要求日益提升。為此，民生銀行上海分行加大小微線(xiàn)上產(chǎn)品的迭代升級(jí)，創(chuàng)新推出了“網(wǎng)樂(lè)貸”、“云快貸”等線(xiàn)上產(chǎn)品。
“網(wǎng)樂(lè)貸”是一種互聯(lián)網(wǎng)自動(dòng)化貸款辦理模式，實(shí)現(xiàn)了對(duì)結(jié)算商戶(hù)通過(guò)移動(dòng)端推送主動(dòng)授信，通過(guò)手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行自助申請(qǐng)、系統(tǒng)自動(dòng)審批、客戶(hù)自助簽約放款，可24小時(shí)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)隨時(shí)隨地辦理貸款業(yè)務(wù)，無(wú)需抵押、擔(dān)保和各類(lèi)紙質(zhì)辦理手續(xù)，5分鐘放款。
“云快貸”是一種O2O抵押貸款辦理模式，實(shí)現(xiàn)了客戶(hù)在互聯(lián)網(wǎng)渠道自助申請(qǐng)、系統(tǒng)模型自動(dòng)審批、網(wǎng)點(diǎn)人工驗(yàn)證及辦理抵押登記手續(xù)。相對(duì)于線(xiàn)下產(chǎn)品，線(xiàn)上產(chǎn)品審批速度快，更加貼合小微企業(yè)的資金使用特點(diǎn)。
從事食品貿(mào)易的王先生，最近談妥一個(gè)大型連鎖餐飲客戶(hù)，但是為其供應(yīng)食品材料的結(jié)算周期比較長(zhǎng)，需要自己先行墊款。接到這個(gè)大訂單后，他在高興之余，又為采購(gòu)資金犯起了愁。
此時(shí)，王先生了解到民生銀行上海分行推出了“云快貸”產(chǎn)品。他通過(guò)微信公眾號(hào)“民生小微之家”平臺(tái)，自助申請(qǐng)，掃碼申貸，當(dāng)場(chǎng)即獲得預(yù)審貸款200萬(wàn)元的額度，并且后續(xù)有民生銀行專(zhuān)業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)跟進(jìn)，為其完成合同簽約等服務(wù)，他還通過(guò)手機(jī)，隨時(shí)隨地查詢(xún)貸款審批的進(jìn)展情況，快捷的服務(wù)讓他對(duì)民生銀行贊不絕口。
民生銀行上海分行還深入研究小微客戶(hù)不同生命周期的特點(diǎn)，設(shè)計(jì)了適合不同小微企業(yè)的差異化授信方案。一是優(yōu)化貸款期限，最長(zhǎng)可達(dá)20年，避免了由于貸款期限與小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期不匹配增加小微企業(yè)的資金壓力。二是豐富還款結(jié)息方式，推出了兩年期按月付息到期還本、前期免還本、額度內(nèi)提款采用長(zhǎng)期和短期結(jié)合等靈活便捷的還款方式。
“增值貸”則是民生銀行上海分行專(zhuān)為小微存量老客戶(hù)推出的。該產(chǎn)品通過(guò)建立模型，自動(dòng)化審批，主動(dòng)授予抵押類(lèi)客戶(hù)一定的信用額度，小微客戶(hù)可根據(jù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)周期需要，靈活獲取，無(wú)需抵押，迅速放款，手續(xù)簡(jiǎn)便，隨借隨還，有效盤(pán)活企業(yè)資金。該產(chǎn)品推出后，在老客戶(hù)中引起了較好反響，一些正需要擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模或者生意訂單增加的小微企業(yè)主，隨即進(jìn)行了提款，資金問(wèn)題也迎刃而解。
針對(duì)小微客戶(hù)生產(chǎn)生活中的各項(xiàng)需求，民生銀行上海分行還創(chuàng)新多項(xiàng)金融產(chǎn)品和服務(wù)，不斷擴(kuò)大小微服務(wù)體系。一是推出智能POS設(shè)備，除了受理銀行卡刷卡交易外，還能受理手機(jī)Pay和云閃付等新型交易工具，較好滿(mǎn)足了小微客戶(hù)多種支付場(chǎng)景需求。二是推廣小微“云賬戶(hù)”。這是面向小微客戶(hù)的一款集開(kāi)戶(hù)、簽約、結(jié)算、查詢(xún)、變更、對(duì)賬、撤銷(xiāo)于一體的賬戶(hù)綜合管理產(chǎn)品，該產(chǎn)品具有便捷、低成本、電子化等特點(diǎn)，節(jié)約小微客戶(hù)往來(lái)銀行的時(shí)間及排隊(duì)等候時(shí)間，幫小微企業(yè)客戶(hù)做到省時(shí)、省錢(qián)、省心。截至2018年3月末，已有7731戶(hù)小微企業(yè)享受到民生銀行上海分行貼心的“云賬戶(hù)”服務(wù)。
強(qiáng)化專(zhuān)業(yè) 提升小微服務(wù)能力
為快速響應(yīng)小微客戶(hù)全方位的金融需求，民生銀行上海分行結(jié)合自身業(yè)務(wù)發(fā)展，持續(xù)加強(qiáng)小微客戶(hù)經(jīng)理管理和能力提升。
首先，嚴(yán)格把好人員準(zhǔn)入關(guān)。該行通過(guò)層層選拔，不定期地遴選專(zhuān)業(yè)功底扎實(shí)、業(yè)務(wù)技能過(guò)硬的人員充實(shí)小微業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，并且完善考核制度，持續(xù)加強(qiáng)對(duì)在崗小微業(yè)務(wù)人員的管理。
其次采取持證上崗，確保小微從業(yè)人員全面掌握小微業(yè)務(wù)。通過(guò)小微崗位資格科目考試的人員，方可從事小微業(yè)務(wù)?？荚噧?nèi)容兼顧內(nèi)部和外部完整的知識(shí)結(jié)構(gòu)體系，包括但不限于行內(nèi)小微授信政策、業(yè)務(wù)制度、操作規(guī)程、案例分析、調(diào)查技能，以及外部監(jiān)管政策、法律知識(shí)(如城市房地產(chǎn)管理法、擔(dān)保法、物權(quán)法等)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析技能等，保證小微從業(yè)人員充分了解小微業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定以及小微授信產(chǎn)品的法律關(guān)系、主要風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管控方式，遵守行為準(zhǔn)則和職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)。
三是加強(qiáng)培訓(xùn)。該行采取集中培訓(xùn)、現(xiàn)場(chǎng)培訓(xùn)、視頻培訓(xùn)、微信培訓(xùn)等多種形式，使小微客戶(hù)經(jīng)理及時(shí)掌握最新的行內(nèi)各種小微產(chǎn)品的特點(diǎn)，了解同業(yè)產(chǎn)品差異，明晰各種產(chǎn)品適用的小微目標(biāo)客戶(hù)，提高精準(zhǔn)服務(wù)小微客戶(hù)的能力。
