央行日前決定，從2018年7月5日起下調部分銀行存款準備金率0.5個百分點，旨在進一步支持債轉股和小微企業(yè)。作為我國第一家主要由民營企業(yè)發(fā)起設立的全國性股份制商業(yè)銀行，民生銀行開展了持續(xù)10年的小微金融創(chuàng)新實踐，取得了良好社會反響，成為國內小微金融的探索者、引領者。

　　作為總行小微金融戰(zhàn)略的堅定踐行者，民生銀行上海分行近年來強力聚焦小微企業(yè)，持續(xù)發(fā)力小微金融創(chuàng)新，為許許多多的小微企業(yè)提供了更加全面的金融服務。

　　截至2018年3月末，民生銀行上海分行小微貸款余額178億元，較年初新增16.26億元;小微金融資產(chǎn)余額138.08億元，較年初新增28.03億元，為16.31萬戶小微企業(yè)和小微商戶提供了結算、理財?shù)染C合性金融服務。

　　創(chuàng)新產(chǎn)品 降低融資成本

　　針對許多小微企業(yè)在貸款到期后的融資需求，民生銀行上海分行按照無還本續(xù)貸的相關監(jiān)管政策要求，對符合條件的小微企業(yè)推出了轉期服務。這一業(yè)務改變了小微企業(yè)在授信到期后“先還后貸”的傳統(tǒng)模式，通過新發(fā)放的額度下或非額度下單筆貸款置換結清上一筆貸款本金，從而完成續(xù)貸服務。

　　從實際運行來看，轉期業(yè)務簡化了小微企業(yè)貸款續(xù)授信的資料，優(yōu)化了貸款續(xù)授信審批流程，節(jié)約了再融資的時間，緩解了拆借資金所帶來的再融資壓力，降低了融資成本，受到了小微企業(yè)歡迎。

　　截至2018年3月末，民生銀行上海分行發(fā)放轉期貸款787筆，總金額16.84億元。

　　優(yōu)化流程 提升融資效率

　　針對小微授信融資慢的狀況，民生銀行上海分行通過改善信貸流程、優(yōu)化信用評價模型、推廣移動受理工具等一系列措施，持續(xù)提升小微企業(yè)貸款申辦效率。

　　在信貸流程方面，該行對額度內單筆提款業(yè)務的小微審批，簡化業(yè)務流程，變兩級審批為評審經(jīng)理一級審批，進一步縮短審批時間。

　　在信用評價模型方面，該行的小微審批增加了反欺詐系統(tǒng)驗證核實，自動提醒評審人員在審批工作中對系統(tǒng)提示的風險信息進行識別判斷，進一步提高評審效率。目前在該行，在貸款資料齊全的情況下，1個工作日即可完成小微貸款審批。

　　在貸款受理方面，民生銀行上海分行不斷升級移動應用服務平臺，推廣“小微寶”進行小微貸款操作，實現(xiàn)了小微貸款全流程無紙化作業(yè)，從客戶申請到審批放款的效率明顯提高。

　　創(chuàng)新服務 滿足多樣化需求

　　民生銀行上海分行把創(chuàng)新貫徹于小微金融服務中，持續(xù)跟蹤客戶需求變化，不斷創(chuàng)新小微金融產(chǎn)品，升級金融服務，滿足小微企業(yè)的多樣化需求。

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)迅速普及，小微企業(yè)對金融服務便利性的要求日益提升。為此，民生銀行上海分行加大小微線上產(chǎn)品的迭代升級，創(chuàng)新推出了“網(wǎng)樂貸”、“云快貸”等線上產(chǎn)品。

　　“網(wǎng)樂貸”是一種互聯(lián)網(wǎng)自動化貸款辦理模式，實現(xiàn)了對結算商戶通過移動端推送主動授信，通過手機銀行、網(wǎng)上銀行自助申請、系統(tǒng)自動審批、客戶自助簽約放款，可24小時通過互聯(lián)網(wǎng)隨時隨地辦理貸款業(yè)務，無需抵押、擔保和各類紙質辦理手續(xù)，5分鐘放款。

　　“云快貸”是一種O2O抵押貸款辦理模式，實現(xiàn)了客戶在互聯(lián)網(wǎng)渠道自助申請、系統(tǒng)模型自動審批、網(wǎng)點人工驗證及辦理抵押登記手續(xù)。相對于線下產(chǎn)品，線上產(chǎn)品審批速度快，更加貼合小微企業(yè)的資金使用特點。

　　從事食品貿易的王先生，最近談妥一個大型連鎖餐飲客戶，但是為其供應食品材料的結算周期比較長，需要自己先行墊款。接到這個大訂單后，他在高興之余，又為采購資金犯起了愁。

　　此時，王先生了解到民生銀行上海分行推出了“云快貸”產(chǎn)品。他通過微信公眾號“民生小微之家”平臺，自助申請，掃碼申貸，當場即獲得預審貸款200萬元的額度，并且后續(xù)有民生銀行專業(yè)服務團隊跟進，為其完成合同簽約等服務，他還通過手機，隨時隨地查詢貸款審批的進展情況，快捷的服務讓他對民生銀行贊不絕口。

　　民生銀行上海分行還深入研究小微客戶不同生命周期的特點，設計了適合不同小微企業(yè)的差異化授信方案。一是優(yōu)化貸款期限，最長可達20年，避免了由于貸款期限與小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期不匹配增加小微企業(yè)的資金壓力。二是豐富還款結息方式，推出了兩年期按月付息到期還本、前期免還本、額度內提款采用長期和短期結合等靈活便捷的還款方式。

　　“增值貸”則是民生銀行上海分行專為小微存量老客戶推出的。該產(chǎn)品通過建立模型，自動化審批，主動授予抵押類客戶一定的信用額度，小微客戶可根據(jù)企業(yè)經(jīng)營周期需要，靈活獲取，無需抵押，迅速放款，手續(xù)簡便，隨借隨還，有效盤活企業(yè)資金。該產(chǎn)品推出后，在老客戶中引起了較好反響，一些正需要擴大生產(chǎn)規(guī)?；蛘呱庥唵卧黾拥男∥⑵髽I(yè)主，隨即進行了提款，資金問題也迎刃而解。

　　針對小微客戶生產(chǎn)生活中的各項需求，民生銀行上海分行還創(chuàng)新多項金融產(chǎn)品和服務，不斷擴大小微服務體系。一是推出智能POS設備，除了受理銀行卡刷卡交易外，還能受理手機Pay和云閃付等新型交易工具，較好滿足了小微客戶多種支付場景需求。二是推廣小微“云賬戶”。這是面向小微客戶的一款集開戶、簽約、結算、查詢、變更、對賬、撤銷于一體的賬戶綜合管理產(chǎn)品，該產(chǎn)品具有便捷、低成本、電子化等特點，節(jié)約小微客戶往來銀行的時間及排隊等候時間，幫小微企業(yè)客戶做到省時、省錢、省心。截至2018年3月末，已有7731戶小微企業(yè)享受到民生銀行上海分行貼心的“云賬戶”服務。

　　強化專業(yè) 提升小微服務能力

　　為快速響應小微客戶全方位的金融需求，民生銀行上海分行結合自身業(yè)務發(fā)展，持續(xù)加強小微客戶經(jīng)理管理和能力提升。

　　首先，嚴格把好人員準入關。該行通過層層選拔，不定期地遴選專業(yè)功底扎實、業(yè)務技能過硬的人員充實小微業(yè)務團隊，并且完善考核制度，持續(xù)加強對在崗小微業(yè)務人員的管理。

　　其次采取持證上崗，確保小微從業(yè)人員全面掌握小微業(yè)務。通過小微崗位資格科目考試的人員，方可從事小微業(yè)務?？荚噧热菁骖檭炔亢屯獠客暾闹R結構體系，包括但不限于行內小微授信政策、業(yè)務制度、操作規(guī)程、案例分析、調查技能，以及外部監(jiān)管政策、法律知識(如城市房地產(chǎn)管理法、擔保法、物權法等)、行業(yè)風險分析技能等，保證小微從業(yè)人員充分了解小微業(yè)務相關法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定以及小微授信產(chǎn)品的法律關系、主要風險和風險管控方式，遵守行為準則和職業(yè)道德標準。

　　三是加強培訓。該行采取集中培訓、現(xiàn)場培訓、視頻培訓、微信培訓等多種形式，使小微客戶經(jīng)理及時掌握最新的行內各種小微產(chǎn)品的特點，了解同業(yè)產(chǎn)品差異，明晰各種產(chǎn)品適用的小微目標客戶，提高精準服務小微客戶的能力。