如何為預(yù)付卡消費加上“安全閥”?
3月初我給女兒報了一個美術(shù)班，充了1萬多元。沒上幾節(jié)課就遇到疫情，到現(xiàn)在培訓(xùn)班還沒開門，不知道這預(yù)付的錢款能拿回來嗎?”
“我之前在健身房充了3000元，這家店沒熬過疫情倒了，卡上的錢怎么辦?”
自6月以來上海全面恢復(fù)正常生產(chǎn)生活秩序，各式小店陸續(xù)復(fù)市，但也有不少店撐不下去關(guān)閉或暫停營業(yè)，與之產(chǎn)生的預(yù)付卡糾紛也多了起來。市人大代表、上海大學(xué)期刊社社長秦鈉今年年初就提交了一份關(guān)于預(yù)付卡的建議。她注意到，隨著疫情防控的常態(tài)化運作，老百姓關(guān)心的預(yù)付卡的問題變得更加迫切。如果遭遇關(guān)店走人，消費者能有什么救濟途徑，如何為預(yù)付卡消費加上“安全閥”?
疫情讓預(yù)付卡糾紛凸顯
“我關(guān)注預(yù)付卡問題已經(jīng)有三年時間了，這是個老問題。疫情之下，讓預(yù)付卡糾紛更加凸顯?！鼻剽c代表說。
受疫情影響，不少商業(yè)活動按下“暫停鍵”，有的店直接關(guān)閉，尤其是在美容美發(fā)、健身、餐飲、汽車維保等領(lǐng)域，不少商家遲遲不開業(yè)，預(yù)付卡無法使用成為消費投訴熱點。
市民劉女生盤點了手里辦的幾張預(yù)付卡。美發(fā)店依舊在營業(yè)，她的卡可以繼續(xù)用；之前辦的游泳卡那家分店已經(jīng)關(guān)門，老板不給退卡，讓她轉(zhuǎn)到其他分店用，“可是這離我家很遠啊”。
市消保委副秘書長唐健盛觀察到，疫情沖擊下，預(yù)付卡難以兌付有三種現(xiàn)象。一種是資金鏈斷裂，商家無法兌付預(yù)付卡，特別是那些靠發(fā)預(yù)付卡來流維持現(xiàn)金流的小店，原來就是寅吃卯糧，一旦中斷將難以為繼；第二種情況是，疫情帶來成本上升，加之不確定因素增加，導(dǎo)致一些公司主動退出市場，關(guān)店或關(guān)閉部分分店；第三種情況，一些公司借著疫情開始賴賬，惡意卷款而逃。
另外，一些小店即使沒有關(guān)閉，受疫情影響也與消費者產(chǎn)生了預(yù)付卡糾紛。購置了一張健身年卡的顧先生說，原來他一周去五次，疫情影響下健身房雖然恢復(fù)營業(yè)，但開放時間縮短了，老師也在流失，可選擇的課程少了很多，自己現(xiàn)在一周能去兩次就很不錯了，年卡就打了很大折扣。林小姐也有類似煩惱，她辦了瑜伽年卡，3月只上了兩次課。6月瑜伽館恢復(fù)營業(yè)，只愿意幫她往后延2個月。
出現(xiàn)類似糾紛，消費者可以和商家進行協(xié)商。但遇到關(guān)門跑路這類現(xiàn)象，消費者就手足無措了。4年前，上海通過了一部地方性法規(guī)，即《上海市單用途預(yù)付消費卡管理規(guī)定》?！半m然這部法建立了必要的事前監(jiān)管備案制度，以及相應(yīng)的預(yù)付收款金額額度、銀行存管資金監(jiān)管等制度，但是預(yù)付卡消費的監(jiān)管體系還存在不完善的地方?！鼻剽c說。
控制風險，關(guān)鍵在這個指標
預(yù)付卡問題由來已久，每年因店家關(guān)門跑路而引發(fā)的預(yù)付卡糾紛不勝枚舉。在市人大財經(jīng)委辦公室副主任張震看來，預(yù)付卡是一種信用消費，以企業(yè)的償還能力為前提，如果不加限制，就可能造成發(fā)卡規(guī)模超出企業(yè)償還能力，一旦有“風吹草動”就會造成無法兌付的情況，嚴重損害消費者權(quán)益；而且預(yù)付卡在一定程度上，又具有一定的融資屬性，不加任何限制地放任這種“融資”，“暴雷”風險就會大大增加。
如何消除經(jīng)營上的風險?“用小杠桿撬動大資金?！睆堈鹫J為，可以嘗試引入商業(yè)保險來對沖風險，消費者買卡的同時可以再買份保險。如果企業(yè)關(guān)店，可由保險公司來償還部分損失。但這并非強制保險，推行起來難度比較大，不僅商家沒有積極性，保險公司也不愿簽這個服務(wù)。
有不少人士認為，面對預(yù)付卡消費優(yōu)惠，消費者應(yīng)保持理性，謹慎選擇商家，優(yōu)選已經(jīng)備案并且已通過保險覆蓋預(yù)付金額的商家。在支付預(yù)付卡資金時，應(yīng)避免沖動消費、過度充值，并應(yīng)盡可能與商家簽訂合同，保存好交易訂單或流水。
“讓消費者理性買卡，這違背了人性，且政府部門、專門機構(gòu)都未必能預(yù)判到風險，消費者如何能識破其中危機?”在唐健盛看來，要控制風險，關(guān)鍵在于一個指標，即發(fā)行預(yù)付卡的資金和實際消費資金比。比如一家店一天賣出5萬元的預(yù)付卡，而這家店一天的營業(yè)收入是5000元，這個比是10：1。一般來說，超過5：1，企業(yè)資金鏈斷裂的風險就比較大，一旦關(guān)店就可能產(chǎn)生兌付問題。
“如何讓這個比例降下來，這是破題的關(guān)鍵?！碧平∈⒄J為，通過建立好的商業(yè)規(guī)則，讓整個行業(yè)生態(tài)良性運作，比如制定相關(guān)行業(yè)規(guī)則，讓商家把資金沉淀和消費比提高到2：1左右，企業(yè)發(fā)卡規(guī)模就不會超出其償還能力，減少了資金鏈斷裂的風險。再比如出臺相關(guān)規(guī)則，讓店家發(fā)放的卡有效期不超過1年，到期就主動退還?！斑@樣的話，企業(yè)就聚焦到讓消費者如何用卡，而不是一味賣卡。”
堵住監(jiān)管漏洞
疫情加劇小店危機，有多少卡追不回來?秦鈉認為，若發(fā)生商家跑路或者其他糾紛，消費者可以通過投訴、訴訟等合法有效的途徑理性維權(quán)，但是維權(quán)之路往往很難。
“救濟的過程比較復(fù)雜?！鼻剽c說，預(yù)付卡消費維權(quán)多呈現(xiàn)金額小、受眾多的特點，消費者可能在關(guān)停、跑路的商家預(yù)付的余款數(shù)額小，但是要將這些款項追回的救濟成本可能遠高于這些余款，異地索賠、舉證取證等，這對消費者來說都是較大的負擔和維權(quán)成本。
商家倒閉后，在消費者預(yù)付款外，該商家還虧欠員工、房東、供應(yīng)商等各方的欠款，只有在對債務(wù)進行統(tǒng)一清算后，才能進行理賠。雖然《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法》第二十八條規(guī)定，發(fā)卡企業(yè)可使用擔保預(yù)收資金的保證保險、銀行保函等方式?jīng)_抵全部或部分存管資金，“但該條僅是授權(quán)性法律規(guī)范，商家即使并未以保險金沖抵，也不會受到處罰，不利于保障消費者的維權(quán)救濟”。秦鈉表示。
對此，市商務(wù)委在答復(fù)時表示，積極支持各區(qū)商務(wù)主管部門針對風險防范措施進行有益探索，研究銀行保函、信托等有關(guān)制度在單用途卡領(lǐng)域的可行性，豐富消費者合法權(quán)益救濟方式。
如何提高事后懲處力度?市商務(wù)委表示，正積極推進“一案一處理”工作機制，加強協(xié)同監(jiān)管、做好案件處理、消費糾紛調(diào)解、履約保證保險賠付等相關(guān)工作，避免因發(fā)卡經(jīng)營者關(guān)門歇業(yè)引發(fā)群體性糾紛，已有效處置“一茶一坐”“貝思客”“宜芝多”等發(fā)卡經(jīng)營者關(guān)門跑路消費糾紛。同時，本市法院系統(tǒng)正完善消費維權(quán)糾紛多元化解機制；本市檢察機關(guān)積極探索消費領(lǐng)域公益訴訟制度，進一步拓展檢察公益訴訟范圍，參與預(yù)付卡消費領(lǐng)域亂象的協(xié)同治理。
“預(yù)付卡領(lǐng)域的糾紛實質(zhì)上恰恰反映了‘市場失靈’，而政府要做‘最后的守夜人’，把監(jiān)管漏洞補好。”張震認為，監(jiān)管核心應(yīng)該從“資金存管”轉(zhuǎn)移至“發(fā)卡行為”。即針對發(fā)卡行為進行管控。他建議，政府要把高危發(fā)卡行為梳理出來，從保護消費者權(quán)益出發(fā)，堵住發(fā)卡漏洞。一是禁止開業(yè)前發(fā)卡，對于沒有取得營業(yè)執(zhí)照，沒有正式營業(yè)的市場主體，禁止發(fā)卡。二是禁止超規(guī)模發(fā)卡，即預(yù)付卡的發(fā)行總額不能超過其經(jīng)營能力。第三就是，禁止超低價發(fā)卡。
在秦鈉看來，根據(jù)《上海市單用途預(yù)付消費卡管理規(guī)定》，通過建立全市統(tǒng)一的單用途預(yù)付卡協(xié)同監(jiān)管平臺，來確保對商家的動態(tài)智能監(jiān)管，并實行預(yù)收金額風險警示制度。她建議，在信用體系建設(shè)中搭起一張防護之網(wǎng)，對于惡意卷款跑路的商家，進一步完善立法，提高行政處罰力度，將統(tǒng)一監(jiān)管平臺和征信系統(tǒng)的信息相互對接，對失信商家及時發(fā)布黑名單和風險預(yù)警，以震懾市場。
