近年來(lái)，灌云農(nóng)商銀行深入貫徹省聯(lián)社《關(guān)于進(jìn)一步做好降本增效推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，緊緊圍繞省聯(lián)社降本增效工作要求，積極應(yīng)對(duì)利率下行壓力，有效加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債組合管理，提高財(cái)務(wù)精細(xì)化和業(yè)財(cái)融合水平，統(tǒng)籌資產(chǎn)負(fù)債總量、結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)、收益和資本平衡，推動(dòng)高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展。
凝聚共識(shí)，明確目標(biāo)：
夯實(shí)組織強(qiáng)基礎(chǔ)。為進(jìn)一步提高財(cái)務(wù)精細(xì)化管理和業(yè)財(cái)融合水平，該行堅(jiān)持規(guī)模與質(zhì)量并重的經(jīng)營(yíng)理念，總行黨委高度重視，多次召開(kāi)研討會(huì)，將原利率定價(jià)委員會(huì)和資產(chǎn)負(fù)債委員會(huì)合并組建資產(chǎn)負(fù)債管理委員會(huì)，該委員會(huì)是全行研究、組織和實(shí)施資產(chǎn)負(fù)債管理的專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)。
雙帶責(zé)任促落實(shí)?？傂悬h委高位推動(dòng)，領(lǐng)導(dǎo)班子成員嚴(yán)格落實(shí)黨委會(huì)要求，帶頭增強(qiáng)執(zhí)行力，帶頭下沉一線監(jiān)督指導(dǎo)。行長(zhǎng)室成員分片包干，壓實(shí)責(zé)任，積極參與客戶走訪和業(yè)務(wù)督導(dǎo)。部室負(fù)責(zé)人定期到各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)對(duì)貸款增量增幅、收息水平、存貸結(jié)構(gòu)等方面開(kāi)展推動(dòng)工作，團(tuán)結(jié)一致謀思路、想對(duì)策，加強(qiáng)跟蹤督辦，深挖細(xì)作。
聚焦重點(diǎn)定目標(biāo)。該行緊跟省聯(lián)社工作安排，將財(cái)務(wù)精細(xì)化管理和降本增效工作納入年度重點(diǎn)工作，確定以加快構(gòu)建價(jià)值導(dǎo)向性的精細(xì)化管理體系，深挖降本增效潛力為目標(biāo)，努力促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展轉(zhuǎn)型。以“統(tǒng)一管理、分級(jí)授權(quán)”為原則，建立嚴(yán)密審慎的利率定價(jià)授權(quán)機(jī)制，按照資產(chǎn)負(fù)債管理委員會(huì)、歸口管理部門(mén)、業(yè)務(wù)主管部門(mén)、分支機(jī)構(gòu)及前臺(tái)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)等層級(jí)設(shè)置定價(jià)管理權(quán)限，提優(yōu)利率管控效能。
統(tǒng)籌優(yōu)化，成效初顯：
2024年以來(lái)，灌云農(nóng)商銀行全行上下認(rèn)真貫徹落實(shí)總行黨委工作部署，強(qiáng)化擔(dān)當(dāng)作為，狠抓工作落實(shí)，各項(xiàng)業(yè)績(jī)邁上新臺(tái)階。同時(shí)，該行持續(xù)優(yōu)化資負(fù)結(jié)構(gòu)，筑牢息差管理、降本增效和業(yè)財(cái)融合管理的基石，成效初顯，逐步實(shí)現(xiàn)“增量”與“增效”同向提升。
一是收益水平止跌企穩(wěn)。至6月末，該行貸款收息率(含票據(jù))較年初下降23BP，較上年同期少下降8BP；其中，實(shí)體貸款收息率較年初下降28BP，較上年同期少下降5BP；凈息差較年初下降6BP，較上年同期少下降2BP。二是資產(chǎn)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。至6月末，實(shí)體貸款日均占比較上年末增加0.67個(gè)百分點(diǎn)，個(gè)人貸款占比較年初下降0.01個(gè)百分點(diǎn)。三是成本費(fèi)用有效控制。至6月末，凈收入費(fèi)用率較上年同期下降7.32個(gè)百分點(diǎn)。四是經(jīng)營(yíng)質(zhì)效穩(wěn)步提升。至6月末，該行各項(xiàng)貸款余額較年初增幅8.35%；各項(xiàng)存款余額較年初增幅11.14%；營(yíng)業(yè)收入同比增幅5.29%；撥備前利潤(rùn)同比增幅17.24%。
業(yè)財(cái)融合，多措并舉：
拓展推廣省版定價(jià)系統(tǒng)，激活發(fā)展“動(dòng)力源”
2023年12月份，作為第二批省版貸款定價(jià)系統(tǒng)上線試點(diǎn)單位，該行迅速組織落實(shí)，成立專(zhuān)項(xiàng)工作小組，多部門(mén)、多層級(jí)聯(lián)合深入調(diào)研，不斷完善系統(tǒng)參數(shù)配置。同時(shí)，運(yùn)用好省聯(lián)社掛靠輔導(dǎo)機(jī)制，加強(qiáng)同業(yè)交流，并赴高郵農(nóng)商銀行學(xué)習(xí)取經(jīng)。
通過(guò)不斷地測(cè)試與返檢，該行先后進(jìn)行三次優(yōu)化、取得三點(diǎn)提升：一是優(yōu)化審批流程，提升審批及時(shí)性。將普惠、信貸、財(cái)務(wù)及分管行長(zhǎng)等按金額及利率區(qū)間分層級(jí)進(jìn)行審批權(quán)限設(shè)置，將優(yōu)惠利率審批與貸款額度審批權(quán)限保持一致，改變了原有先審批貸款額度，再審批貸款利率的方式，實(shí)現(xiàn)貸款額度與優(yōu)惠利率同步審批，有效提高審批效率。二是優(yōu)化參數(shù)設(shè)置，提升利率可用性。在測(cè)試中發(fā)現(xiàn)貸款因用信期限不同，資金成本差距較大，定價(jià)脫離了實(shí)際情況，該行及時(shí)調(diào)整資金成本參數(shù)，用掛牌利率倒推目標(biāo)利潤(rùn)率，使系統(tǒng)定價(jià)結(jié)果更契合實(shí)際。三是優(yōu)化權(quán)限配置，提升放貸時(shí)效性。優(yōu)化原有申請(qǐng)優(yōu)惠利率由總行統(tǒng)一審批的流程，現(xiàn)給予客戶經(jīng)理15萬(wàn)元以內(nèi)貸款20BP的議價(jià)權(quán)限，真正實(shí)現(xiàn)省版貸款定價(jià)系統(tǒng)的能用、管用、好用，切實(shí)提升客戶經(jīng)理定價(jià)、議價(jià)意識(shí)，有效提優(yōu)放貸效率，激活業(yè)務(wù)發(fā)展動(dòng)力源。
多維應(yīng)用效益考核辦法，舉好制勝“指揮棒”
2021年至2023年末，該行實(shí)體貸款收息率呈逐年下降的趨勢(shì)，下降幅度在30BP左右，自2023年四季度起，行長(zhǎng)室牽頭召開(kāi)多場(chǎng)研討會(huì)，提出了以貸款收息率較上年少下降20BP的具體工作目標(biāo)。
制度引領(lǐng)。2024年一季度該行制定了《2024年一季度貸款收息率考核辦法》，結(jié)合省版貸款定價(jià)系統(tǒng)的運(yùn)用，3月末，實(shí)體貸款收息率較年初下降25BP，較上年同期少下降35BP，有效控制逐年大幅下降的趨勢(shì)，驗(yàn)證了考核辦法的有效性。緊接著，該行又出臺(tái)了《?2024年經(jīng)營(yíng)效益考核辦法》。這一辦法在往年模擬利潤(rùn)考核指標(biāo)的基礎(chǔ)上，新增了收息率考核指標(biāo)。主要為按季對(duì)2024年當(dāng)年到期(剔除按揭、產(chǎn)品類(lèi))的貸款，分區(qū)域、金額、擔(dān)保方式三個(gè)維度，確定每個(gè)區(qū)間貸款的達(dá)標(biāo)利率和計(jì)價(jià)利率。通過(guò)對(duì)到期貸款及其對(duì)應(yīng)的達(dá)標(biāo)利率逐一重新定價(jià)，確定支行和客戶經(jīng)理差異化、個(gè)性化的達(dá)標(biāo)加權(quán)利率作為考核基數(shù)。
分析督導(dǎo)。按月開(kāi)展貸款收息率分析，對(duì)利率變化情況，按區(qū)域、擔(dān)保方式、業(yè)務(wù)品種、利率區(qū)間及市場(chǎng)變化等維度深入剖析，在客戶經(jīng)理月度例會(huì)及行長(zhǎng)室經(jīng)營(yíng)分析會(huì)上進(jìn)行解讀，并提出合理化建議。2月份，提出了對(duì)公職貸利率進(jìn)行管控的建議；3月份，提出將15萬(wàn)至20萬(wàn)額度區(qū)間的貸款作為收息率提升的突破口；5月份，通過(guò)集中下發(fā)“黑白灰”名單，提出做好優(yōu)惠利率下限管理建議：維護(hù)“白名單”客群、返檢“灰名單”客群、管控“黑名單”客群。
強(qiáng)力推動(dòng)表外不良清收，用足用好“工具箱”
該行持續(xù)加大不良貸款壓降管理及表外不良清收工作，并將表外息收入作為貸款利息收入的有效補(bǔ)充。一是制定差異化獎(jiǎng)勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)。倡導(dǎo)全員清收，加大考核激勵(lì)，對(duì)表外不良貸款按逾期年度及擔(dān)保方式制定不同的獎(jiǎng)勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)。二是做好賬戶止付扣解工作。科技賦能，系統(tǒng)監(jiān)測(cè)不良客戶存款賬戶情況，對(duì)有存款余額的賬戶及時(shí)預(yù)警，由管戶人員提交止付扣劃申請(qǐng)。三是摸索不良處置新途徑。經(jīng)與法院協(xié)調(diào)，加大對(duì)船舶抵押類(lèi)不良貸款的執(zhí)行力度，針對(duì)具有代表性逃廢債借款人以拒執(zhí)罪進(jìn)行處理。以此為突破口對(duì)船舶類(lèi)不良貸款借款人產(chǎn)生了震懾作用，打開(kāi)了船舶不良貸款清收新局面，有不少失聯(lián)很久的老賴客戶主動(dòng)與本行聯(lián)系，積極協(xié)商制定還款計(jì)劃。四是強(qiáng)化不良清收?qǐng)?zhí)行力度。統(tǒng)籌用好公證處、法院兩大執(zhí)法資源，至6月末，上門(mén)執(zhí)行90余次，拘傳30余人，有效凈化了金融信用環(huán)境。
