7月份起，北京公積金月繳存額上限上調(diào)至6069元，較去年提高了548元，分析顯示，這將對(duì)較高收入群體的公積金繳費(fèi)產(chǎn)生影響。雖然公積金繳存額不斷上漲，但公積金貸款額度卻遲遲未見(jiàn)調(diào)整，面對(duì)不斷上漲的房?jī)r(jià)，買房人也期盼公積金貸款額度能夠提高。

　　為什么是6096元？

　　每到6月，各地都會(huì)迎來(lái)住房公積金繳存基數(shù)的調(diào)整，這其中，年繳存基數(shù)上限和月繳存額上限總會(huì)引發(fā)關(guān)注。為什么每年基數(shù)都會(huì)調(diào)整?新繳存基數(shù)根據(jù)什么來(lái)決定?

　　根據(jù)國(guó)家現(xiàn)行住房公積金繳存政策，職工當(dāng)月繳存的住房公積金為單位和本人月繳存額之和，單位和個(gè)人月繳存額上限分別為當(dāng)?shù)厝ツ曷毠ぴ缕骄べY的3倍乘以繳存比例。

　　以北京為例，2017年度北京市職工月平均工資為8467元，那么2018年度北京住房公積金繳存基數(shù)上限則為25401元。職工和單位繳存比例同為12%，因此職工和單位月繳存額上限均3048元，兩者相加，月繳存額上限為6096元。

　　住房公積金年度并不是從每年的1月1日開(kāi)始計(jì)算的，而是從每年的7月1日至下一年的6月30日，所以公積金的各項(xiàng)基數(shù)的調(diào)整，也都從每年的7月1日開(kāi)始。

　　需要注意的是，公積金月繳存額上限的上調(diào)，只對(duì)較高收入群體有影響。職工本人2017年度月平均工資為北京市2017年最低工資標(biāo)準(zhǔn)(2000元)的，月繳存額按照下限計(jì)算，即個(gè)人不繳納，單位繳納240元;職工本人2017年度月平均工資在2000元—25401元(不含25401)之間的，公積金月繳存額為2017年度月平均工資乘以12%，所在單位也以同等金額繳納;月平均工資在25401元及以上的，個(gè)人和單位需要繳納的公積金均為3048元。

　　假設(shè)小王、小李、小孫均在北京工作，2017年度他們的月平均工資分別為2000元、15000元、35000元。那么，他們?cè)?018年度每月需繳存的住房公積金數(shù)額分別為0元、1800元、3048元;而按去年標(biāo)準(zhǔn)來(lái)計(jì)算，對(duì)應(yīng)額度則為0元、1800元、2774元。

　　分析：公積金貸款額度偏低

　　住宅模型。中新經(jīng)緯攝

　　在公積金繳存上限提高的同時(shí)，公積金貸款額度卻未見(jiàn)調(diào)整。

　　今年年初，朱先生在北京買了一套總價(jià)款450萬(wàn)元的房子，首付付了135萬(wàn)元，剩余的315萬(wàn)元房款用住房公積金貸款無(wú)法全部覆蓋，其中195萬(wàn)元使用了商業(yè)貸款，利率也高了不少。

　　“北京的房?jī)r(jià)這幾年就翻了一番，但公積金貸款額度還是沒(méi)有漲，使用商業(yè)貸款，利息高出不少，二三十年下來(lái)，要多還很多錢。”朱先生對(duì)中新經(jīng)緯客戶端(微信公眾號(hào)：jwview)說(shuō)，希望公積金貸款額度能夠調(diào)高一些，減輕還款壓力。

　　據(jù)北京住房公積金管理中心，目前北京市住房公積金個(gè)人貸款最高限額為120萬(wàn)元，5年期以上貸款利率為3.25%，5年及以下則為2.75%，總體來(lái)說(shuō)低于同期商業(yè)銀行住房貸款平均利率。據(jù)融360最新監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)，2018年5月全國(guó)首套房貸款平均利率為5.6%。

　　北京鏈家的房產(chǎn)中介馮女士對(duì)中新經(jīng)緯客戶端(微信公眾號(hào)：jwview)說(shuō)：“公積金買房好是好，只是審批、放款過(guò)程太慢，一般要等兩、三個(gè)月甚至更久。房?jī)r(jià)上漲快的時(shí)候，誰(shuí)能等上兩、三個(gè)月呀?”她說(shuō)，在實(shí)際購(gòu)房過(guò)程中，有些購(gòu)房者不得不放棄使用住房公積金貸款，轉(zhuǎn)而使用放款時(shí)間僅為一個(gè)月的商業(yè)貸。因此，公積金在用于購(gòu)房時(shí)的實(shí)際使用率并沒(méi)有那么高。

　　《北京住房公積金2017年年度報(bào)告》顯示，2017年北京地區(qū)全年發(fā)放住房公積金個(gè)人貸款535.78億元，涉及住房57818套。而北京實(shí)際繳費(fèi)職工超730萬(wàn)人，當(dāng)年北京公積金購(gòu)房的使用比例僅占繳存職工的0.79%左右。

　　不僅北京面臨公積金上限難以覆蓋購(gòu)房貸款需求的局面，上海、廣州、深圳等購(gòu)房熱點(diǎn)城市也有類似情況。據(jù)以上三個(gè)城市的住房公積金提取規(guī)定，上海市住房公積金個(gè)人貸款上限為120萬(wàn)元，深圳為90萬(wàn)元，廣州為80萬(wàn)元，顯然，在房?jī)r(jià)高企的今天，這些貸款額度難以滿足購(gòu)房需求。

　　對(duì)此，中原地產(chǎn)首席分析師張大偉認(rèn)為，公積金上限額度偏低，建議逐漸提高公積金貸款額度上限，更好地滿足剛需買房貸款資金需求。他還建議，公積金制度改革可以學(xué)習(xí)德國(guó)等國(guó)家的合作建房模式，以住房合作社等形式，解決繳納公積金的低收入人群的住房問(wèn)題。