“首貸”，即首次貸款，是指在中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)中無(wú)貸款記錄的企業(yè)首次從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。

　　一邊是部分有信貸需求的小微企業(yè)和個(gè)體戶因缺乏申貸經(jīng)歷和信貸產(chǎn)品遴選經(jīng)驗(yàn)，也缺少有效信用數(shù)據(jù)積累，申貸難度相對(duì)較大；另一邊，銀行機(jī)構(gòu)各自為政、重復(fù)投入的拓展方式可能會(huì)造成金融資源浪費(fèi)和“壘小戶”風(fēng)險(xiǎn)等，銀行與首貸戶的“奔赴之路”并不順暢。

　　如何幫“新手”打通融資“堵點(diǎn)”?怎樣更好滿足首貸戶的融資需求?近日，記者進(jìn)行了走訪調(diào)查。

　　主動(dòng)上門(mén)

　　緩解融資“最先一公里”問(wèn)題

　　“雷芯智能是一家從事集成電路領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)型公司。去年9月，正式落戶合肥高新區(qū)。目前基于公司自主研發(fā)的單光子大矩陣SoC(System on Chip)芯片制造的純固態(tài)激光雷達(dá)產(chǎn)品正處于研制的關(guān)鍵階段，對(duì)資金的需求量較大?！?月6日，合肥雷芯智能科技有限公司CEO吳洋說(shuō)。

　　沒(méi)有任何貸款經(jīng)驗(yàn)，也不知道該準(zhǔn)備哪些資料，而且聽(tīng)說(shuō)沒(méi)有貸款記錄的企業(yè)想要貸款很困難，這讓頭一回向銀行借錢(qián)的吳洋壓力不小。

　　正在為錢(qián)犯愁的吳洋接到一個(gè)令他驚喜又意外的電話，電話那頭是徽商銀行的客戶經(jīng)理。銀行主動(dòng)對(duì)接貸款業(yè)務(wù)，在吳洋看來(lái)有些新鮮，而像他這樣無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押但有融資需求的小微企業(yè)，其實(shí)是徽商銀行從頻繁的走訪過(guò)程中了解到的。

　　去年以來(lái)，安徽省各銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)展進(jìn)園區(qū)、進(jìn)街道、進(jìn)社區(qū)、進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、進(jìn)商圈(“五進(jìn)”)活動(dòng)，多途徑加強(qiáng)與經(jīng)營(yíng)主體的溝通聯(lián)系，第一時(shí)間了解企業(yè)和個(gè)體戶的融資需求。

　　“在了解雷芯智能的相關(guān)情況以及資金需求之后，我們成功為其審批500萬(wàn)元授信額度，并第一時(shí)間投放200萬(wàn)元?！被丈蹄y行有關(guān)工作人員介紹。

　　“適配式服務(wù)和多樣化產(chǎn)品有效解決了企業(yè)首次融資的困境?！眳茄蟊硎?，今年公司將面向無(wú)人裝備領(lǐng)域優(yōu)先出貨，并逐步面向商用車、乘用車領(lǐng)域用戶開(kāi)展測(cè)試工作。

　　與吳洋一樣，程宏遠(yuǎn)也沒(méi)想到首次從銀行貸款并沒(méi)有想象中的困難。

　　“我開(kāi)了家加油站，位于淮南市潘集區(qū)高皇鎮(zhèn)高皇村，與市區(qū)往來(lái)主要依靠輪渡，交通不便導(dǎo)致金融服務(wù)較難觸達(dá)，每次缺錢(qián)都是找親戚朋友借，但總歸不方便?！背毯赀h(yuǎn)告訴記者，“不是沒(méi)想過(guò)從銀行貸款，但是不知道怎么操作，也不知道應(yīng)該找誰(shuí)。”

　　讓程宏遠(yuǎn)沒(méi)想到的是，郵儲(chǔ)銀行的客戶經(jīng)理將金融知識(shí)送到了家門(mén)口?！安粌H告訴了我很多關(guān)于金融方面的知識(shí)，而且了解有貸款需求之后，指導(dǎo)我線上簽合同，100萬(wàn)元的授信額度，一個(gè)小時(shí)就辦好了?！背毯赀h(yuǎn)說(shuō)。

　　記者在走訪中發(fā)現(xiàn)，當(dāng)小微企業(yè)、個(gè)體戶需要貸款時(shí)，可能因各種原因?qū)е聼o(wú)法辦理抵押類貸款，對(duì)銀行的其他貸款產(chǎn)品也不太了解，不知是否具備貸款條件，也不知需要準(zhǔn)備哪些材料。

　　為進(jìn)一步提高小微企業(yè)金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿意度，安徽省各金融機(jī)構(gòu)多途徑加強(qiáng)與經(jīng)營(yíng)主體的溝通聯(lián)系，比如，農(nóng)業(yè)銀行安徽省分行組建500支普惠金融黨員先鋒隊(duì)，累計(jì)走訪對(duì)接企業(yè)戶數(shù)超1.8萬(wàn)戶，貸款投放90億元；建設(shè)銀行安徽省分行推進(jìn)“數(shù)字普惠”項(xiàng)目，16個(gè)地市全覆蓋。

　　統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年前5個(gè)月，安徽省新增小微企業(yè)首貸戶1.5萬(wàn)戶，同比增長(zhǎng)18%。

　　量身定制

　　為小微企業(yè)和個(gè)體戶精準(zhǔn)“畫(huà)像”

　　發(fā)現(xiàn)目標(biāo)企業(yè)、信息互通共享、量身定制產(chǎn)品，安徽省各金融機(jī)構(gòu)不斷開(kāi)發(fā)符合首貸企業(yè)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品，提高企業(yè)獲貸能力，讓企業(yè)的發(fā)展之路走得更穩(wěn)。

　　“公司去年3月份才成立，主要從事機(jī)床制造、模具制造。今年初，訂單增加，需要擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)，但較大的資金缺口給我出了難題?！瘪R鞍山凱鍛智能裝備有限公司負(fù)責(zé)人周道國(guó)說(shuō)，公司成立才一年時(shí)間，沒(méi)有抵押物，也沒(méi)有跟銀行打過(guò)交道，起初以為貸款遙不可及，“我也是抱著試試看的心態(tài)，來(lái)到了農(nóng)業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)咨詢，沒(méi)想到當(dāng)天下午，就完成了貸款申請(qǐng)，獲得貸款額度30萬(wàn)元?！?/p>

　　周道國(guó)能夠順利便捷地獲得首貸，離不開(kāi)創(chuàng)新的金融產(chǎn)品。

　　農(nóng)業(yè)銀行安徽省分行有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，給周道國(guó)發(fā)放的貸款產(chǎn)品名為“首戶e貸”?！俺鮿?chuàng)階段的小微企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、流通、財(cái)稅等數(shù)據(jù)積累不足，成為銀行發(fā)放首筆貸款的堵點(diǎn)?！痹撠?fù)責(zé)人介紹，“首戶e貸”創(chuàng)新引入多種外部數(shù)據(jù)，運(yùn)用農(nóng)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型成果，提升對(duì)小微企業(yè)信用及風(fēng)險(xiǎn)的綜合評(píng)判效能。

　　“‘首戶e貸’是針對(duì)成立不滿2年的小微企業(yè)，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析，對(duì)誠(chéng)信優(yōu)質(zhì)的小微企業(yè)提供在線自助循環(huán)使用的網(wǎng)絡(luò)融資。具有‘純線上、免擔(dān)保、秒到賬、價(jià)格優(yōu)’的特點(diǎn)。截至今年6月底，農(nóng)行安徽分行已向包括首貸客戶在內(nèi)的小微企業(yè)發(fā)放各類線上信用貸款202億元?！痹撠?fù)責(zé)人說(shuō)。

　　為進(jìn)一步提高企業(yè)獲貸能力，安徽省鼓勵(lì)和引導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)結(jié)合培植企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和資金特點(diǎn)，積極開(kāi)發(fā)適合首貸企業(yè)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品，為企業(yè)定制貸款融資方案。

　　“為促進(jìn)小微金融創(chuàng)新發(fā)展，我們推出首貸戶專屬產(chǎn)品——皖美·首戶e貸。這款產(chǎn)品以企業(yè)及法定代表人的基本信息、經(jīng)營(yíng)情況、信用情況等多維度數(shù)據(jù)為依據(jù)，結(jié)合企業(yè)與我行賬戶結(jié)算等合作情況，通過(guò)大數(shù)據(jù)模型線上自動(dòng)審批?！被丈蹄y行有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，這款專屬產(chǎn)品覆蓋面廣，成立半年的小微企業(yè)即可申請(qǐng)；額度高，信用類額度最高可達(dá)500萬(wàn)元，擔(dān)保最高可達(dá)1000萬(wàn)元。

　　搭建平臺(tái)

　　構(gòu)建首貸易貸長(zhǎng)效機(jī)制

　　業(yè)內(nèi)人士指出，“首貸戶”是在中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)中沒(méi)有貸款記錄的企業(yè)客戶，這類客戶在納稅、工商等方面的信用信息較少，又因?yàn)橐?guī)模較小，可供抵押擔(dān)保物相對(duì)較少，銀行較難評(píng)價(jià)其風(fēng)險(xiǎn)。

　　“首貸難”問(wèn)題是小微企業(yè)融資的“最先一公里”，小微企業(yè)獲得首次貸款后，后續(xù)再次獲得貸款的可能性將大幅提高?！叭绻揽繂蝹€(gè)金融機(jī)構(gòu)拓展首貸戶，不僅可能造成金融資源浪費(fèi)，而且存在對(duì)優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)過(guò)度授信的‘壘小戶’風(fēng)險(xiǎn)。”該人士表示。

　　那么，如何構(gòu)建首貸易貸的長(zhǎng)效機(jī)制?

　　近日，由安徽銀保監(jiān)局、省地方金融監(jiān)管局、人民銀行合肥中支、省市場(chǎng)監(jiān)管局共同搭建皖美首貸中心，并同步建設(shè)首貸戶培育庫(kù)。依托安徽省綜合金融服務(wù)平臺(tái)入口，采取線上線下融合模式，按照分層分類分群原則，為不同客群提供具有適配性、普惠性和可持續(xù)性的金融服務(wù)，精準(zhǔn)滴灌各類主體。首貸中心聚焦初期信用培育，重在扶持小微企業(yè)、個(gè)體工商戶走好“最先一公里”，目前首批130多項(xiàng)首貸專屬產(chǎn)品已經(jīng)上線，智能助手還可以為小微經(jīng)營(yíng)主體量身推薦可享受的扶持政策。

　　“如果從來(lái)沒(méi)有接觸過(guò)銀行，不知道怎么貸款，銀行有哪些產(chǎn)品，就可以搜索安徽省綜合金融服務(wù)平臺(tái)，點(diǎn)擊進(jìn)入皖美首貸中心，在這里我們可以查看各家金融的產(chǎn)品，也可以在上面發(fā)布融資需求，銀行工作人員會(huì)第一時(shí)間主動(dòng)對(duì)接。”合肥徽溪包裝材料有限公司董事長(zhǎng)年夫帥用了一個(gè)形象的比喻，“感覺(jué)這里像一個(gè)超市，為像我們這樣尋求首貸的企業(yè)提供一個(gè)集中的入口，一個(gè)貨比多家的平臺(tái)?！?/p>

　　安徽銀保監(jiān)局負(fù)責(zé)人表示，破解首貸難問(wèn)題，是全面提升普惠金融服務(wù)質(zhì)效的重要舉措，也是金融工作人民性的具體體現(xiàn)。下一步，將強(qiáng)化監(jiān)管引領(lǐng)，督促轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)全面提升首貸服務(wù)意識(shí)和質(zhì)效，從首貸客戶需求、特征出發(fā)，積極開(kāi)發(fā)針對(duì)性的產(chǎn)品，完善信貸管理政策、機(jī)制，把首貸服務(wù)想在前面、做在實(shí)處。(記者 何 珂)