7月1日起，《江蘇省地方金融條例》(下文簡稱《條例》)正式實施。該《條例》有八章、六十五條，詳細規(guī)定了地方金融監(jiān)管、金融風險防范與化解、非法金融活動防范與處置、金融發(fā)展和服務等多方面內容。

　　從最初提出建議到2021年3月31日江蘇省十三屆人大常委會第二十二次會議通過，《條例》前后歷時四年多，其間經過多番研討，數(shù)次修改完善終成稿。這是江蘇省首部地方金融法規(guī)，也是首次以“法”的形式，將地方金融組織和活動納入監(jiān)管范疇。這也意味著，金融大省在邁向金融強省的征程上再進一步。

　　立規(guī)矩強監(jiān)管，明確可為與不可為

　　近年來，尤其是互聯(lián)網技術加大在金融領域運用以來，金融的業(yè)態(tài)越來越豐富，與老百姓的關系也越來越密切，同時非法金融活動的隱蔽性也越來越強，P2P等各種偽創(chuàng)新讓人眼花繚亂。

　　相比于廣被公眾熟悉的銀行、證券、保險等傳統(tǒng)金融機構，什么是地方金融組織?

　　對此，《條例》規(guī)定得非常明確，即依法設立的小額貸款公司、融資擔保公司、區(qū)域性股權市場、典當行、融資租賃公司、商業(yè)保理公司、地方資產管理公司以及法律、行政法規(guī)和國務院授權由地方人民政府實施監(jiān)督管理的從事金融業(yè)務的其他組織。對此，簡稱為“7+N”類組織。

　　俗話說，沒有規(guī)矩，不成方圓?！稐l例》第20條明確規(guī)定了地方金融組織不得從事的8項活動，包括不得吸收存款或者變相吸收存款；不得非法開展受托出借資金、受托投資、自營貸款等業(yè)務；不得涂改、倒賣、出租、出借或者以其他形式非法轉讓金融業(yè)務許可證件或者經營資格批準文件等。

　　為了能夠讓老百姓一目了然地辨別非法金融活動，《條例》加強了源頭治理。第41條明確提出，企業(yè)、個體工商戶名稱和經營范圍中不得包含“金融”“交易所”“交易中心”“理財”“財富管理”“股權眾籌”“貸”“典當”“融資擔?！薄叭谫Y租賃”“商業(yè)保理”等字樣或內容。

　　也就是說，當老百姓再看到某某財富管理公司等看似高大上的企業(yè)名稱時，要多留個心眼，不要被推銷員的華麗外表、高額利息誘惑。

　　網絡時代，非法金融活動更加狡猾、難辨。無論是在微信公眾號的文章底部，還是打開一些手機APP，與借貸、投資、理財相關的宣傳廣告總會跳出來。

　　針對市場主體的多樣性，《條例》第42條、43條、44條，分別對互聯(lián)網信息服務提供者、任何組織和個人的廣告發(fā)布、參與制作等提出了明確規(guī)定。在第42條中，要求互聯(lián)網信息服務提供者應當加強對用戶發(fā)布信息的管理，不得制作、復制、發(fā)布、傳播涉嫌非法金融活動的信息。發(fā)現(xiàn)涉嫌非法金融活動的信息，應該立即停止傳輸該信息，并采取刪除、屏蔽、斷開鏈接等必要措施，防止信息擴散，保存有關記錄，上報相關部門。

　　南京審計大學法學院實踐中心主任秦康美注意到，在第43條第2款中，除了借貸、投資、保證、租賃、保理之外，為“買賣”“贈與”等活動提供咨詢顧問、信息撮合等中介業(yè)務的非金融組織或者個人，也不得變相從事金融活動?！斑@擴大了監(jiān)管范圍，同時也對監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)?！彼f。

　　國務院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會專題會議提出，要依法將金融活動全部納入監(jiān)管?！敖鹑谑且粋€非常專業(yè)的領域，對于普通老百姓來說，缺少辨別非法金融的能力，因此對于涉及金融類的廣告要實行嚴要求?！苯K省地方金融監(jiān)管局副局長錢東平說，打擊非法集資等非法金融活動，需要調動全社會的積極性，實施群防群治。

　　金融就是保障經濟健康運行的血液。因此，一旦出現(xiàn)金融風險，就是“牽一發(fā)而動全身”。2017年全國金融工作會議強調，地方政府要在堅持金融管理主要是中央事權的前提下，強化屬地金融監(jiān)管和風險處置責任，地方金融監(jiān)管部門要加強地方金融組織的監(jiān)督管理，并明確提出要強化地方金融法治保障。

　　這份《條例》中，多個條款明確了省、市、縣三級政府落實地方金融監(jiān)管、風險防范化解、非法金融活動處置等屬地責任。

　　南京大學法學院教授曾洋認為，金融發(fā)展到一定程度，監(jiān)管上更要注重平衡理念，一個是持牌金融機構數(shù)量的平衡，另一個是價格的平衡。“更多是一種比例上的平衡，比如利率超過了社會平均利潤率，顯然不可持續(xù)?！贝送?，他認為，金融監(jiān)管還要注意傳統(tǒng)與創(chuàng)新的平衡。

　　明責任防風險，守護百姓“錢袋子”

　　仔細翻閱《條例》，無論是對地方金融組織的范圍界定，還是地方金融組織的監(jiān)督管理，甚至金融發(fā)展和服務等內容，“防范化解金融風險，守護百姓的‘錢袋子’”這一要求貫穿了全文。

　　不僅如此，在這份總共八章的《條例》中，“金融風險防范與化解”“非法金融活動防范與處置”均獨立成章，并作出了具體規(guī)范。

　　“我們從2017年開始啟動地方金融立法準備工作以來，圍繞著省委省政府關于防范化解重大金融風險攻堅戰(zhàn)重要決策部署，聚焦亟需通過立法破解的現(xiàn)實矛盾問題，展開了一系列的準備工作?！卞X東平說，打造一個良好的金融生態(tài)環(huán)境，既守護老百姓的血汗錢，也為實體經濟發(fā)展提供強勁支撐。

　　為進一步加強對金融消費者和投資者權益保護，《條例》規(guī)定，地方金融組織在提供金融產品和服務時，應當告知與金融產品和服務有關的所有費用、利率、數(shù)量、違約金以及計算方法等涉及金融消費者重大利益的內容；如實、充分揭示風險，了解和評估金融消費者、投資者的風險偏好與風險承受能力等；不得違背金融消費者意愿捆綁搭售產品、服務或附加其他不合理條件，應當建立方便快捷的爭議處理機制；不得泄露、出售或者非法向他人提供金融消費者信息。

　　經濟越發(fā)達的地區(qū)，金融業(yè)發(fā)展也越活躍，金融創(chuàng)新步伐隨著經濟社會發(fā)展而加快。江蘇是經濟大省，除銀行、證券、保險等傳統(tǒng)金融機構外，現(xiàn)有各類地方金融組織超過1600家，資產總額超過5000億元，累計服務了近百萬企業(yè)和個人客戶。

　　地方金融組織在對傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)形成有益補充的同時，少數(shù)機構經營不規(guī)范、損害金融消費者和投資者利益問題時有發(fā)生，也對監(jiān)管提出了難題。

　　《江蘇法院金融審判白皮書(2018-2020)》顯示，2018年以來，江蘇法院受理的金融案件數(shù)量總體呈上升趨勢。

　　“我們在處理金融類案件時，主要依據(jù)商業(yè)銀行法、保險法、證券法、銀行業(yè)監(jiān)督管理法等，但《條例》出臺后，增加了法律依據(jù)，更重要的是明確了一些查處手段?！?江蘇泰和律師事務所合伙人凌建豪說。

　　省地方金融監(jiān)管局政策法規(guī)處處長陸嘉直言，由于法律授權和執(zhí)法手段缺位，在深化“放管服”改革、嚴格權責法定的法治政府建設大背景下，地方金融監(jiān)管部門對地方金融組織市場準入、日常監(jiān)管和風險處置存在無法可依的困境，法治保障缺位已成為制約地方金融有效監(jiān)管的重要因素，迫切需要通過制定條例填補制度空白。

　　與此同時，在陸嘉看來，制定地方金融條例，也是維護地方金融穩(wěn)定長效機制建設的需要。他說，當前，一些企業(yè)信用風險壓力較大，個別高風險中小金融機構內部治理不完善，以非法集資、非法放貸為代表的非法金融活動花樣不斷翻新，打好防范化解重大金融風險攻堅戰(zhàn)需要強化制度建設、做到久久為功。

　　金融風險具有突發(fā)性以及傳遞性，風險的預警與防范往往比風險發(fā)生后的處理更為重要。因此，《條例》規(guī)定，縣級以上地方政府要運用地方金融信息系統(tǒng)實時監(jiān)測、識別、預警和防范風險。

　　促發(fā)展指方向，堅守服務實體經濟

　　防范化解金融風險，最好的辦法就是引導金融回歸實體經濟，更好服務實體經濟。引導金融等資源要素合理有效配置，促進經濟發(fā)展質量變革、效率變革、動力變革。在這一過程中，帶動、促進金融業(yè)的健康發(fā)展。

　　江蘇省統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，全省金融機構人民幣貸款余額164599.8億元，同比增長16.7%?！捌恋臄?shù)據(jù)、亮眼的成績背后，是江蘇對金融發(fā)展的重視?！?南京師范大學商學院金融系主任陶士貴說。

　　“作為金融大省，江蘇更要完善金融治理，提高經濟抗風險的能力。”秦康美認為，加強頂層設計和法律實施兩個層面的協(xié)調銜接，關鍵是豐富金融、科技和實體經濟領域的業(yè)務生態(tài)，夯實行業(yè)發(fā)展的長遠根基。

　　作為《條例》的最大亮點，單獨設置的“金融發(fā)展和服務”這一章節(jié)，共有9條，從省金融發(fā)展規(guī)劃、金融對外開放與跨境金融合作、多層次資本市場建設、優(yōu)化地方金融生態(tài)環(huán)境、強化供應鏈金融等創(chuàng)新、建設配套體系等多個層面給予明確方向。

　　陶士貴認為，地方政府體系化、以立法的形式把金融納入到經濟發(fā)展的規(guī)劃中?！鞍训胤浇鹑诟母铩⒔鹑谫Y源集聚、金融市場建設、金融環(huán)境優(yōu)化等內容放到法條里很少見，這也從另一個層面反映出江蘇在規(guī)劃金融發(fā)展時，更強調與地方經濟產業(yè)特色相匹配，更要適應制造業(yè)、科技創(chuàng)新等領域的發(fā)展需要?！?/p>

　　《條例》第53條明確表示，縣級以上地方人民政府及其地方金融監(jiān)督管理等有關部門應當采取措施鼓勵金融要素投向重點產業(yè)、重點項目和重點領域，引導產業(yè)轉型升級和經濟高質量發(fā)展。

　　不僅如此，縣級以上地方人民政府還應當推動普惠金融、科技金融、綠色金融等國家政策支持領域的金融服務，可以通過專項資金、風險補償?shù)却胧?，引導金融機構、地方金融組織為實體經濟提供可獲得性、多樣性的金融產品和服務。

　　“普惠、科技、綠色體現(xiàn)了江蘇經濟發(fā)展的特點。”秦康美認為，只有因地制宜精準施策，才不會導致“一管就死，一放就亂”的局面。

　　值得關注的是，第54條對金融機構、地方金融組織等市場主體提出了要求，其可以在依法合規(guī)、風險可控的前提下發(fā)展供應鏈金融，提升產業(yè)鏈整體金融服務水平。

　　“可以說，這是從法律層面，認可了供應鏈金融和金融科技深度結合的發(fā)展模式，也對后續(xù)行業(yè)發(fā)展指明了方向?！遍_鑫科技有限公司董事長兼總經理周治翰說，供應鏈金融數(shù)字化成為行業(yè)發(fā)展的趨勢，通過數(shù)字化的金融運營體系，可以將企業(yè)信用及業(yè)務場景轉化為可溯源的數(shù)字憑證，實現(xiàn)及時、透明、可追溯，解決信息不對稱的問題，提升供應鏈金融運行效率與服務質量，從而促進地方實體產業(yè)的優(yōu)質發(fā)展。

　　他還認為，隨著地方經濟的發(fā)展和產業(yè)結構的優(yōu)化，企業(yè)對融資的需求也越來越多樣性，尤其是對基礎產業(yè)和支柱產業(yè)而言，建設多層次資本市場，發(fā)展直接融資也成為了必然的需求?！啊稐l例》鼓勵金融創(chuàng)新，但是強調內部創(chuàng)新報備的理念，強調創(chuàng)新措施要接受監(jiān)管。”他說。

　　金融的發(fā)展，也是一項系統(tǒng)性工程?！稐l例》第55、56、57條分別就配套體系建設提出了要求，比如推動建立和完善為小型微型企業(yè)和農民、農業(yè)、農村經濟服務的政府性融資擔保體系，鼓勵其與銀行建立合作和擔保責任風險分擔機制；支持征信機構、信用服務機構依法提供便利、實惠、實用的信用服務；完善現(xiàn)代金融基礎設施建設，鼓勵云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網等新興科技在金融服務和監(jiān)督管理中的運用，推動金融科技發(fā)展和應用。