睢寧縣農(nóng)村4500多根電話、電線桿上，掛有統(tǒng)一制作的金融扶貧顧問(wèn)信息牌。農(nóng)民抬頭可見(jiàn)縣農(nóng)商銀行信貸員的頭像、手機(jī)號(hào)碼和“扶貧小額貸、需要請(qǐng)找我”字樣。

　　全省29個(gè)縣(市、區(qū))農(nóng)村，隨處可見(jiàn)扶貧小額信貸宣傳標(biāo)識(shí)。這款專為建檔立卡貧困戶量身定制的免息金融產(chǎn)品，發(fā)軔于江蘇、推廣到全國(guó)，是我省精準(zhǔn)扶貧和金融扶貧融合創(chuàng)新的產(chǎn)物，也是我省對(duì)全國(guó)脫貧減困事業(yè)作出的一項(xiàng)貢獻(xiàn)。省委農(nóng)工辦主任趙旻告訴記者，2015年以來(lái)，全省累計(jì)發(fā)放扶貧小額貸款131億元、受益貧困戶超過(guò)100萬(wàn)戶，相應(yīng)減少貧困戶利息支出2億元;其中，去年發(fā)放小額貸24.44億元、受益貧困戶12.85萬(wàn)戶。

　　服務(wù)上門，解決“不會(huì)貸”

　　由扶貧部門提供貧困戶名冊(cè)，省財(cái)政出資擔(dān)保和貼息，各級(jí)農(nóng)村商業(yè)銀行審核、發(fā)放并回收——扶貧小額貸以脫貧項(xiàng)目為載體，今年由每戶2萬(wàn)元提高到5萬(wàn)元，免擔(dān)保、免抵押，體現(xiàn)省委、省政府對(duì)蘇北和黃橋、茅山革命老區(qū)29個(gè)欠發(fā)達(dá)地區(qū)貧困群眾的關(guān)愛(ài)。

　　“全省27家農(nóng)商行義不容辭挑起這副擔(dān)子。”省農(nóng)村信用社聯(lián)合社理事長(zhǎng)吳萬(wàn)善坦陳，貧困戶文化知識(shí)有限，普遍不知、不會(huì)貸款，貸到款后又很難做到?？顚Ｓ?，因此信貸風(fēng)險(xiǎn)壓力較大。“論扶貧小額貸規(guī)模，不及全省農(nóng)商行貸款總盤子的1%。錢不多，但扶貧政治責(zé)任大。我們要求各級(jí)農(nóng)商行把社會(huì)效益放在第一位，信貸員上門服務(wù)、精準(zhǔn)對(duì)接，幫農(nóng)民把貸款真正用在脫貧致富項(xiàng)目上。”

　　沭陽(yáng)一直是小額貸全省“第一縣”，僅今年1-7月就發(fā)放貸款12833筆、總額3.18億元。“針對(duì)有項(xiàng)目、有還款能力的貧困戶，全行發(fā)動(dòng)，上門宣講政策、走訪授信。”該縣農(nóng)商行董事長(zhǎng)王昌林介紹，去年12月，他們?yōu)槿h2.1萬(wàn)建檔立卡戶授信4.1億元;今年2月，對(duì)全縣7.47萬(wàn)建檔立卡戶全面問(wèn)卷調(diào)查“回頭看”，補(bǔ)充授信，使全縣授信戶增至4.7萬(wàn)戶，實(shí)現(xiàn)符合條件貧困戶授信全覆蓋;7月又進(jìn)行第三輪走訪核實(shí)，為所有建檔立卡戶建立金融檔案。

　　“去年，全縣2.05萬(wàn)貧困戶使用小額貸，實(shí)施脫貧項(xiàng)目2萬(wàn)多個(gè);全縣6萬(wàn)脫貧農(nóng)民中，使用小額貸的占40%，戶均增加收入2000元。”沭陽(yáng)縣扶貧辦主任周銘敏說(shuō)。

　　贛榆農(nóng)商行在所有支行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立小額貸專柜，優(yōu)先審批、集中發(fā)放，每季度開(kāi)展小額貸業(yè)務(wù)勞動(dòng)競(jìng)賽，獎(jiǎng)優(yōu)罰劣。漣水縣扶貧辦與縣農(nóng)商行組成小額貸服務(wù)隊(duì)，把臨時(shí)柜臺(tái)設(shè)到村里，為貧困戶提供一站式信貸服務(wù)，積極幫助貧困戶選項(xiàng)目、找技術(shù)、產(chǎn)銷對(duì)接，全程跟蹤服務(wù)。漣水農(nóng)商行因此被市、縣扶貧工作領(lǐng)導(dǎo)小組評(píng)為“脫貧奔小康工程”優(yōu)秀項(xiàng)目單位。

　　數(shù)據(jù)監(jiān)管，防止“隨意貸”

　　扶貧小額貸面廣量大，政策性強(qiáng)，容不得絲毫閃失。去年底，省長(zhǎng)辦公會(huì)專門研究通過(guò)全省扶貧小額貸款政策調(diào)整方案，強(qiáng)化合規(guī)投放和日常監(jiān)管措施。

　　江蘇銀監(jiān)局局長(zhǎng)扶明高說(shuō)：“不規(guī)范投放，表現(xiàn)為下達(dá)指令性信貸任務(wù)、用小額貸‘壘大戶’或戶貸企用、將小額貸用于生活消費(fèi)方面，沒(méi)有堅(jiān)持‘戶貸戶用、戶借戶還’原則。”

　　為從源頭防控金融風(fēng)險(xiǎn)，省聯(lián)社開(kāi)發(fā)大數(shù)據(jù)監(jiān)管平臺(tái)，對(duì)超名單范圍發(fā)放、重復(fù)發(fā)放、非信用方式發(fā)放、未執(zhí)行基準(zhǔn)利率、貸款用途不合規(guī)、未按規(guī)定貼息等，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)自動(dòng)攔截、科技糾錯(cuò)。

　　“‘技防’‘人防’并重。”省聯(lián)社業(yè)務(wù)管理部副總經(jīng)理闕正和說(shuō)，辦每筆小額貸要求人工“三查”：貸前重點(diǎn)調(diào)查客戶還款能力和貸款真實(shí)用途;貸中重點(diǎn)檢查貸款流向和項(xiàng)目進(jìn)度;貸后重點(diǎn)檢查客戶還款能力變化情況。對(duì)可能違約貸款，與鄉(xiāng)村共同組織清收。

　　5月，睢寧農(nóng)商行對(duì)重復(fù)放貸、不在名冊(cè)和用途不符等問(wèn)題自查自糾，并對(duì)22名工作失誤信貸員給予經(jīng)濟(jì)處罰。沭陽(yáng)農(nóng)商行要求貸款發(fā)放90天內(nèi)必須回訪，并留有回訪記錄;設(shè)定2%的貸款安全回收預(yù)警值，一旦“過(guò)線”即啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案。贛榆農(nóng)商行不定期組織暗訪，對(duì)5名放貸不力的客戶經(jīng)理進(jìn)行淘汰分流。6月29日，省聯(lián)社專題召開(kāi)扶貧小額信貸檢查情況通報(bào)會(huì)，以會(huì)代訓(xùn)，并對(duì)3名縣支行高管公開(kāi)給予紀(jì)律處分，增強(qiáng)全系統(tǒng)控險(xiǎn)防范意識(shí)。

　　容錯(cuò)激勵(lì)，克服“不敢貸”

　　隨著扶貧領(lǐng)域監(jiān)管加強(qiáng)、問(wèn)責(zé)增多，少數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行產(chǎn)生“恐貸”“懼貸”心理，導(dǎo)致惜貸，甚至人為提高貸款審批門檻。省銀監(jiān)局和省聯(lián)社及時(shí)糾偏，細(xì)化落實(shí)容錯(cuò)糾錯(cuò)機(jī)制，鼓勵(lì)信貸機(jī)構(gòu)和人員勇于擔(dān)當(dāng)、在嚴(yán)格約束下大膽放貸。

　　2016年，贛榆區(qū)相關(guān)人員曾因違規(guī)發(fā)放小額貸款、騙取財(cái)政補(bǔ)貼受到上級(jí)查處，16名責(zé)任人受到問(wèn)責(zé)處理，其中贛榆農(nóng)商行兩名主要負(fù)責(zé)人受到黨紀(jì)處分。之后該行小額貸發(fā)放一度停滯不前，新領(lǐng)導(dǎo)班子上任后，壓實(shí)扶貧政治責(zé)任，加大風(fēng)險(xiǎn)管理，開(kāi)辟小額貸“綠色通道”，下沉業(yè)務(wù)，以貼心服務(wù)重塑品牌形象。

　　“領(lǐng)導(dǎo)帶頭擔(dān)責(zé)，全員盡責(zé)免責(zé)，3年放貸數(shù)翻了一番。”贛榆農(nóng)商行董事長(zhǎng)蘇長(zhǎng)成介紹，2016年1-8月，全行僅向165戶貧困戶發(fā)放小額貸169萬(wàn)元;9月重新部署后，當(dāng)年底放貸總數(shù)增加到1237戶、總額達(dá)2374萬(wàn)元;去年又增加到1325戶、2605萬(wàn)元;今年1-7月猛增至1679戶、5103萬(wàn)元。不良貸款率逐年下降，形成金融扶貧良性循環(huán)。

　　沭陽(yáng)農(nóng)商行華沖支行足額發(fā)放小額貸，今年1-7月為646戶貧困戶發(fā)放小額貸1741萬(wàn)元，投放戶數(shù)占全鎮(zhèn)貧困戶總數(shù)的26.4%，投放額居全縣第一，有效解決貧困戶項(xiàng)目資金需求，受到省扶貧辦肯定。