中國版“數字貨幣”如果實現跨境支付會是什么樣?在昨天(12月13日)舉行的2020上海金融論壇上，中國金融學會會長、中國人民銀行原行長周小川對此作了一番清晰暢想：未來，如果使用數字貨幣完成跨境交易，在零售交易的瞬間可以實時兌換，并完成兌換條件的審核。這背后的技術支撐正是當前大幅提升的通信設施、信息獲取和處理能力。

　　目前，中國人民銀行的數字貨幣試點范圍是“4+1”，即先行在深圳、蘇州、雄安新區(qū)、成都及未來的冬奧場景進行內部封閉試點測試，其中未有涉及跨境的內容。上?！笆奈濉币?guī)劃和二〇三五年遠景目標建議提出，積極爭取數字貨幣運用試點，加快推進上海金融科技中心建設，構建聯(lián)通全球的數字化金融基礎設施，提高金融風險防范能力。數字貨幣的跨境應用能否成為上海的突破點?周小川在論壇上發(fā)表的演講，可以說給上海今后的探索提供了全新思路。

　　支付瞬間完成匯兌和審核

　　科技的發(fā)展給很多業(yè)務模式帶來了新的機遇和挑戰(zhàn)，支付系統(tǒng)的現代化和數字貨幣正是大家非常關注的一個領域。在周小川看來，在零售支付的那個時刻，消費者首先要獲得價格，通過價格來考慮是否購買某個東西或者某項服務。如果是跨境交易，需要獲得匯率方面的信息，折算后考慮是否購買。如果是現金交易，可能要事先準備現金。如果是賬戶交易，交易瞬間要完成這些交易的一部分，其中如果使用信用卡，需要獲得授權，如果使用貸記卡，也需要驗證身份。商務部門接收到錢時，要對銷售稅或增值稅記賬，交易完成后要進行財務核算，接收貨幣時要考慮是不是假幣，交易是否合規(guī)、是否真實等。如果是信用卡或貸記卡支付，信息傳遞過程中也需要加密，確保不會被截取。

　　因此在交易的時刻，實際上要干兩方面的事情：第一，獲取一定的信息；第二，做一定的數據處理。在獲得信息和處理能力有限的情況下，有好多事要推到事前或事后。所謂推到事前，就是說消費者如果進行跨境消費，要事先把外匯換好，在這個過程中匯率風險無法避免。商戶使用POS機或收款機時，事后往往還是要匯總到商戶的賬戶里。跨幣種的問題，還可能涉及到中央銀行的清算。這里面，商業(yè)銀行和中央銀行做的事可能都是在交易時刻的事后。

　　周小川認為，通信、信息獲取以及數據處理的能力大幅提升后，可以調整工作量的分布，使交易的時刻做更多事情，有望使支付更加便利化，尤其是跨境支付。其中，區(qū)塊鏈和分布式賬本體系是一種選擇。

　　新方案優(yōu)勢在風險可控

　　今后，用戶使用數字貨幣錢包購買時，把自己原有賬戶中某一個幣種的貨幣進行兌換，兌換的量和所要購買的商品或服務正好完全一致。在周小川看來，這樣一來，好處是由于單筆交易金額基本都比較小，數字代碼可以用來判別商戶，智能合約又能再加一把安全鎖；從結算角度看，中央銀行和商業(yè)銀行都可以處理好匯率風險，而且很符合亞洲、新興市場的實際需要。

　　總而言之，在零售交易的瞬間去實現兌換，并完成兌換條件的審核，技術上如果有可能，就能給互聯(lián)互通帶來新的操作方案。

　　“未來全球貨幣的發(fā)展方向究竟是什么?大家也不見得能夠看得準?！敝苄〈ㄕJ為，“如果利用交易瞬間所具有的信息獲取和處理能力，可以在支付系統(tǒng)現代化和跨境支付便利化方面做很多工作，而且可以向前承接，既與現有體制有比較好的銜接性，向后也有相當好的適應性，體現了以賬戶為基礎，雙層銀行體系服務的長處和好處”。(記者 唐瑋婕)