中國(guó)版“數(shù)字貨幣”如果實(shí)現(xiàn)跨境支付會(huì)是什么樣?在昨天(12月13日)舉行的2020上海金融論壇上，中國(guó)金融學(xué)會(huì)會(huì)長(zhǎng)、中國(guó)人民銀行原行長(zhǎng)周小川對(duì)此作了一番清晰暢想：未來(lái)，如果使用數(shù)字貨幣完成跨境交易，在零售交易的瞬間可以實(shí)時(shí)兌換，并完成兌換條件的審核。這背后的技術(shù)支撐正是當(dāng)前大幅提升的通信設(shè)施、信息獲取和處理能力。
目前，中國(guó)人民銀行的數(shù)字貨幣試點(diǎn)范圍是“4+1”，即先行在深圳、蘇州、雄安新區(qū)、成都及未來(lái)的冬奧場(chǎng)景進(jìn)行內(nèi)部封閉試點(diǎn)測(cè)試，其中未有涉及跨境的內(nèi)容。上海“十四五”規(guī)劃和二〇三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)建議提出，積極爭(zhēng)取數(shù)字貨幣運(yùn)用試點(diǎn)，加快推進(jìn)上海金融科技中心建設(shè)，構(gòu)建聯(lián)通全球的數(shù)字化金融基礎(chǔ)設(shè)施，提高金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力。數(shù)字貨幣的跨境應(yīng)用能否成為上海的突破點(diǎn)?周小川在論壇上發(fā)表的演講，可以說(shuō)給上海今后的探索提供了全新思路。
支付瞬間完成匯兌和審核
科技的發(fā)展給很多業(yè)務(wù)模式帶來(lái)了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，支付系統(tǒng)的現(xiàn)代化和數(shù)字貨幣正是大家非常關(guān)注的一個(gè)領(lǐng)域。在周小川看來(lái)，在零售支付的那個(gè)時(shí)刻，消費(fèi)者首先要獲得價(jià)格，通過(guò)價(jià)格來(lái)考慮是否購(gòu)買某個(gè)東西或者某項(xiàng)服務(wù)。如果是跨境交易，需要獲得匯率方面的信息，折算后考慮是否購(gòu)買。如果是現(xiàn)金交易，可能要事先準(zhǔn)備現(xiàn)金。如果是賬戶交易，交易瞬間要完成這些交易的一部分，其中如果使用信用卡，需要獲得授權(quán)，如果使用貸記卡，也需要驗(yàn)證身份。商務(wù)部門接收到錢時(shí)，要對(duì)銷售稅或增值稅記賬，交易完成后要進(jìn)行財(cái)務(wù)核算，接收貨幣時(shí)要考慮是不是假幣，交易是否合規(guī)、是否真實(shí)等。如果是信用卡或貸記卡支付，信息傳遞過(guò)程中也需要加密，確保不會(huì)被截取。
因此在交易的時(shí)刻，實(shí)際上要干兩方面的事情：第一，獲取一定的信息；第二，做一定的數(shù)據(jù)處理。在獲得信息和處理能力有限的情況下，有好多事要推到事前或事后。所謂推到事前，就是說(shuō)消費(fèi)者如果進(jìn)行跨境消費(fèi)，要事先把外匯換好，在這個(gè)過(guò)程中匯率風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法避免。商戶使用POS機(jī)或收款機(jī)時(shí)，事后往往還是要匯總到商戶的賬戶里?？鐜欧N的問(wèn)題，還可能涉及到中央銀行的清算。這里面，商業(yè)銀行和中央銀行做的事可能都是在交易時(shí)刻的事后。
周小川認(rèn)為，通信、信息獲取以及數(shù)據(jù)處理的能力大幅提升后，可以調(diào)整工作量的分布，使交易的時(shí)刻做更多事情，有望使支付更加便利化，尤其是跨境支付。其中，區(qū)塊鏈和分布式賬本體系是一種選擇。
新方案優(yōu)勢(shì)在風(fēng)險(xiǎn)可控
今后，用戶使用數(shù)字貨幣錢包購(gòu)買時(shí)，把自己原有賬戶中某一個(gè)幣種的貨幣進(jìn)行兌換，兌換的量和所要購(gòu)買的商品或服務(wù)正好完全一致。在周小川看來(lái)，這樣一來(lái)，好處是由于單筆交易金額基本都比較小，數(shù)字代碼可以用來(lái)判別商戶，智能合約又能再加一把安全鎖；從結(jié)算角度看，中央銀行和商業(yè)銀行都可以處理好匯率風(fēng)險(xiǎn)，而且很符合亞洲、新興市場(chǎng)的實(shí)際需要。
總而言之，在零售交易的瞬間去實(shí)現(xiàn)兌換，并完成兌換條件的審核，技術(shù)上如果有可能，就能給互聯(lián)互通帶來(lái)新的操作方案。
“未來(lái)全球貨幣的發(fā)展方向究竟是什么?大家也不見(jiàn)得能夠看得準(zhǔn)?！敝苄〈ㄕJ(rèn)為，“如果利用交易瞬間所具有的信息獲取和處理能力，可以在支付系統(tǒng)現(xiàn)代化和跨境支付便利化方面做很多工作，而且可以向前承接，既與現(xiàn)有體制有比較好的銜接性，向后也有相當(dāng)好的適應(yīng)性，體現(xiàn)了以賬戶為基礎(chǔ)，雙層銀行體系服務(wù)的長(zhǎng)處和好處”。(記者 唐瑋婕)
