日前，蘇州市人才辦聯(lián)合蘇州市金融局、中國銀行蘇州分行，全新推出“中銀人才貸”系列產(chǎn)品，無抵押信用貸款額度最高可達5000萬元，貸款利率低至基礎(chǔ)利率(LPR)。據(jù)了解，這是目前全國市場上，額度最高的人才貸產(chǎn)品。
為什么這款產(chǎn)品的授信額度會這么高?什么樣的人才才能夠享受如此高額度貸款?推出這款產(chǎn)品的目的是什么?
“人才貸”真的“價廉物美”
復(fù)工復(fù)產(chǎn)關(guān)鍵時刻，蘇州推出“中銀人才貸”，授信額度最高5000萬元，對于很多企業(yè)是“及時雨”。但這筆貸款，對于借款人的要求并不低：擁有該市所轄市(區(qū))級以上人才稱號且信用良好的人才企業(yè)或個人均可申請。
陳意橋博士所帶領(lǐng)的蘇州焜原光電有限公司成為首個獲批“中銀人才貸”的企業(yè)。疫情發(fā)生以來，該公司面臨著訂單充足而流動資金緊張的局面。當(dāng)?shù)弥y行推出這一金融產(chǎn)品后，立即與銀行進行了溝通，在最短時間內(nèi)獲得1000萬元授信，并且當(dāng)天拿到了300萬元首期貸款，專項支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)。
從陳意橋博士的資質(zhì)來看，他先后獲得“江蘇省雙創(chuàng)人才”“姑蘇創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)領(lǐng)軍人才”等人才稱號。企業(yè)主要從事III-V族化合物半導(dǎo)體薄膜材料的生產(chǎn)。從這兩方面來說，陳意橋博士屬于高層次人才，企業(yè)屬于科技型企業(yè)，符合這一產(chǎn)品要求。
據(jù)了解，該產(chǎn)品推出僅3個工作日，就先后有蘇州焜原光電等3家人才企業(yè)獲批，另有12家正在授信審批中，擬授信金額超億元。
“其實，這款產(chǎn)品包含兩個內(nèi)容，一個是針對人才個人純信用、免抵押無擔(dān)保貸款，最高300萬元，另外一個是人才創(chuàng)辦的企業(yè)，給予無抵押信用貸款，最高5000萬元。”中行蘇州分行普惠金融事業(yè)部總經(jīng)理蔣穎飛說，對人才個人的貸款利率(LPR+80BP)是行業(yè)監(jiān)管的最低標(biāo)準(zhǔn)，企業(yè)的貸款利率是基礎(chǔ)利率(LPR)。
蔣穎飛說，申請這類產(chǎn)品的人才，多數(shù)是為了自己創(chuàng)辦的企業(yè)申請貸款，而這些企業(yè)主要是科技型企業(yè)，具有輕資產(chǎn)、重技術(shù)的特點。“人才是科技型企業(yè)發(fā)展的重要資源和核心競爭力，有了人才，企業(yè)才能在市場競爭中取得優(yōu)勢。”他說，滿足企業(yè)的金融需求，也是對人才最大的支持。
據(jù)介紹，“中銀人才貸”脫胎于中行蘇州分行的“SIP模式”，即該行自2014年推出的科技金融“蘇州工業(yè)園區(qū)模式”，針對蘇州范圍內(nèi)符合國家扶持政策和實體經(jīng)濟發(fā)展方向的年銷售收入不超過5億元的科技型企業(yè)，最高可給予5000萬元純信用授信額度。截至目前，“SIP模式”已累計支持近千戶科技型企業(yè)，授信金額累計112.89億元，并建立科技型企業(yè)分層孵化體系、構(gòu)建從“民營科技企業(yè)—科技型中小企業(yè)—高新技術(shù)企業(yè)—瞪羚企業(yè)—獨角獸企業(yè)”的成長培育機制。“總行特批，授權(quán)蘇州分行可以審批5000萬元的貸款。”他說。
財政為銀行風(fēng)控“撐腰”
“人才貸”是支持科技型企業(yè)、高新技術(shù)企業(yè)的一種金融產(chǎn)品。純信用、無抵押免擔(dān)保貸款，方便了科技型企業(yè)，但是對于銀行來說，則面臨著風(fēng)險控制難題。從目前各類針對科技型企業(yè)的貸款來看，其風(fēng)險控制主要來源于兩塊：各級財政風(fēng)險補償資金、銀行自身的風(fēng)控技術(shù)。
江蘇省委組織部、省人才辦于2019年連續(xù)發(fā)布了《關(guān)于金融支持人才發(fā)展的若干政策措施》《關(guān)于完善省級創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)人才風(fēng)險補償貸款業(yè)務(wù)的通知》兩份文件，要求建立“人才貸”風(fēng)險補償機制，風(fēng)險補償貸款單戶貸款金額最高可達1500萬元，利率最高不超過最近一個月相應(yīng)期限的貸款市場基礎(chǔ)利率(LPR)加80個基點。省財政對貸款本金損失給予70%的風(fēng)險補償，對無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)或者人才企業(yè)首次經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)，風(fēng)險補償比例提高至80%。適當(dāng)放寬不良貸款容忍度，不高于各項貸款不良率3個百分點。
江蘇銀行從2014年起探索“人才貸”創(chuàng)新，是全國最早開展人才金融服務(wù)實踐的商業(yè)銀行。2019年起，該行將服務(wù)對象擴大范圍，覆蓋至區(qū)縣級人才，同時擴大了服務(wù)品種、提升了服務(wù)體驗。截至去年末，該行通過“人才貸”累計支持3000多位人才，投放80多億元純信用低利率貸款，其中70%投入到新一代信息技術(shù)、先進制造等江蘇省重點支持的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)。該行相關(guān)負(fù)責(zé)人坦言，“人才貸”的不良率僅0.5%，較好地發(fā)揮了省財政風(fēng)險補償基金的作用。
在各級風(fēng)險補償資金之外，金融科技的運用，也為銀行控制風(fēng)險提供了極大助力。以“中銀人才貸”采用的“SIP模式”為例，該模式以信貸工廠為基礎(chǔ)，以審批流水作業(yè)、擔(dān)保風(fēng)險緩釋、管理人才專業(yè)化等三大創(chuàng)新優(yōu)勢，實現(xiàn)從業(yè)務(wù)營銷、授信審批、風(fēng)險管理各個環(huán)節(jié)的模式創(chuàng)新，通過“大數(shù)據(jù)”“云計算”等金融科技新技術(shù)建立了貸前、貸中、貸后全流程的智能化信用評估和貸后預(yù)警體系，解決銀企信息不對稱所帶來的信貸風(fēng)險。
高額授信背后的“搶人”大戰(zhàn)
高質(zhì)量發(fā)展，離不開高質(zhì)量的人才和企業(yè)。近年來，江蘇堅持科技創(chuàng)新，大力引進領(lǐng)軍人才、高科技人才。作為配套服務(wù)，科技、財政等職能部門、銀行保險等金融機構(gòu)都在尋找適合的放貸模式。“蘇科貸”“人才貸”“人才保”等相關(guān)金融產(chǎn)品陸續(xù)推出，為很多人才及其企業(yè)解決了資金難題。
江蘇銀保監(jiān)局發(fā)布的《2019年普惠金融報告》顯示，江蘇銀行、南京銀行、江蘇農(nóng)行等9家銀行機構(gòu)與省內(nèi)各級科技部門合作開展“蘇科貸”業(yè)務(wù)，2019年以基準(zhǔn)利率為2411個項目發(fā)放貸款76.57億元，目前累計為6294個科技型中小企業(yè)發(fā)放貸款553.31億元。知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押也是科技型企業(yè)融資的一種方式。2019年全年全省知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資登記額65.83億元，涉及企業(yè)913家，其中專利質(zhì)押登記44.63億元，商標(biāo)質(zhì)押登記21.2億元。
“政策的引導(dǎo)是外因，內(nèi)因是市場在發(fā)生變化，科技型企業(yè)越來越多，不支持這些企業(yè)，銀行未來也沒有好日子過。”蔣穎飛坦言，以生物醫(yī)藥類企業(yè)為例，蘇州有1000多家，分工極細，且前期投入巨大，三五百萬元的信貸資金不解渴。“信貸資金還要與資本投入形成互補，才能更好支持企業(yè)發(fā)展。”他說。
對于科技型項目來說，支持一個人才就可以帶動一個企業(yè)，未來就能夠撬動一個產(chǎn)業(yè)。江蘇銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人說，我們調(diào)動了資本、保險、擔(dān)保等多種金融資源，對于生命周期不同階段的科技人才企業(yè)，以貸引投、債股結(jié)合，幫助人才企業(yè)有效解決發(fā)展壯大過程中的融資需求。在該行服務(wù)的人才企業(yè)中，已有80家人才創(chuàng)辦企業(yè)實現(xiàn)上市掛牌。
優(yōu)質(zhì)人才、優(yōu)質(zhì)項目是全國各地爭搶的“香餑餑”。為了更好地招商引資，各地政府會常規(guī)地開出各種優(yōu)厚條件。蘇州，2020年初吹響了開放再出發(fā)的號角，正在面向全球招攬高端人才，給出的條件是對標(biāo)國際慣例、對標(biāo)先進城市標(biāo)準(zhǔn)再“加一點”。金融，是招商引資引才必不可少的條件，蘇州給出國內(nèi)授信額度最高的純信用貸款，其實是意味著會有更好的金融服務(wù)，這對人才與人才企業(yè)具有很強吸引力。
這一產(chǎn)品的引導(dǎo)力和影響力也初步顯現(xiàn)。日前，蘇州市科技局與中行蘇州分行、泰隆銀行蘇州分行等22家機構(gòu)簽署了蘇州市市級科技信貸風(fēng)險補償項目合作協(xié)議，共同打造“科貸通”服務(wù)升級版，并對風(fēng)險補償進行了差異優(yōu)化，不同范圍不同級別的科技型企業(yè)，補償額不同。(趙偉莉)
