原標(biāo)題：努力實(shí)現(xiàn)“最佳金融生態(tài)、最優(yōu)金融服務(wù)”目標(biāo)，小微貸款不良率僅為0.8%——

　　解碼小微金融的“臺州模式”(財(cái)經(jīng)眼)

　　作為全國小微企業(yè)金融服務(wù)改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)，浙江省臺州市在實(shí)踐中形成了一套特色鮮明、行之有效的小微金融服務(wù)體系，為全國提供了一個(gè)值得借鑒的“臺州模式”。截至今年10月末，臺州小微貸款余額3413.12億元，占全部貸款余額的41.02%，高于全國、浙江省平均水平。

　　“臺州模式”的內(nèi)涵是什么?下一步如何繼續(xù)推進(jìn)小微金融服務(wù)改革?記者進(jìn)行了調(diào)查采訪。

　　完善金融基礎(chǔ)設(shè)施，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境

　　“臺州市建立了金融服務(wù)信用信息共享平臺，金融機(jī)構(gòu)登錄平臺查詢信息已是常態(tài)。”路橋農(nóng)商銀行行長郭麗婭說，平臺降低了銀行的運(yùn)營成本，減少了企業(yè)的等待時(shí)間，讓銀行省心，企業(yè)受益。

　　建立金融服務(wù)信用信息共享平臺的初衷，是解決銀企信息不對稱問題。由于涉及企業(yè)經(jīng)營狀況的各項(xiàng)數(shù)據(jù)分散在稅務(wù)、公安、司法等多個(gè)部門，銀行難以全面了解，臺州市將數(shù)據(jù)歸集運(yùn)用作為小微金改的重大項(xiàng)目予以立項(xiàng)，建立信息共享平臺，搜集匯總相關(guān)數(shù)據(jù)后，統(tǒng)一向銀行開放。

　　目前，金融服務(wù)信用信息共享平臺共歸集30多個(gè)部門118個(gè)大類4000多細(xì)項(xiàng)信用信息，包括用電、用水、納稅額等體現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營狀況的重要指標(biāo)。

　　“‘臺州模式’表明，要充分發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，更好發(fā)揮政府作用，激發(fā)各類市場主體活力。政府應(yīng)該在市場做不了、做不好又必需的事情上主動(dòng)作為。”中國人民銀行臺州市中心支行行長王去非說。

　　“近年來，各級政府部門和金融機(jī)構(gòu)開始在信用領(lǐng)域整合信息，出現(xiàn)了不少跨部門、跨區(qū)域的合作，實(shí)現(xiàn)了各類數(shù)據(jù)的有效共享。”國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘研究員董希淼說。

　　擔(dān)保難、互保煩、缺乏有效抵押物是制約民營、小微企業(yè)融資的瓶頸。政府能做些什么?

　　“臺州采取‘政府出資為主、銀行捐資為輔’方式設(shè)立信?；?，為民營、小微企業(yè)、‘三農(nóng)’等缺乏擔(dān)保源的市場主體提供擔(dān)保。”臺州信?；疬\(yùn)行中心總經(jīng)理曹永輝介紹，信?；饒?jiān)持政策性定位，保持非營利性質(zhì)?；鹉険?dān)保費(fèi)率僅為0.75%，大大低于2%—3%的市場價(jià)格，此外不收取保證金和其他任何費(fèi)用。

　　小法人金融機(jī)構(gòu)與民營、小微企業(yè)一樣，也存在資金來源少、資金價(jià)格貴等困難。臺州市有關(guān)部門多措并舉，為中小銀行發(fā)展?fàn)I造良好的金融政策環(huán)境。

　　截至今年9月末，人民銀行臺州中支發(fā)放支小再貸款余額48.6億元，總量位居全省第一;靈活運(yùn)用宏觀審慎評估(MPA)，對民營、小微企業(yè)貸款占比較高的金融機(jī)構(gòu)，在MPA考核上給予參數(shù)調(diào)整支持;鼓勵(lì)中小銀行多渠道補(bǔ)充資本，臺州銀行近日成功發(fā)行人民幣無固定期限資本債(永續(xù)債)，是首家獲得永續(xù)債發(fā)行資格的城商行;健全政策性轉(zhuǎn)貸款合作機(jī)制，1—11月，引入330.5億元政策性轉(zhuǎn)貸款，累計(jì)發(fā)放190億元，其中98%的貸款投向普惠型小微企業(yè)。

　　“臺州市政府部門的主動(dòng)作為始終堅(jiān)持問題導(dǎo)向，發(fā)揮‘有形之手’的優(yōu)勢，有效解決了民營、小微企業(yè)融資過程中面臨的困難。金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)、金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化，具有很強(qiáng)的正外部性。由政府部門牽頭來做這些事情，成本低、效益高，是在‘花小錢辦大事’。”王去非說。

　　堅(jiān)持服務(wù)小微企業(yè)定位，健全風(fēng)險(xiǎn)控制模式

　　有一組數(shù)據(jù)：截至9月末，臺州銀行業(yè)不良貸款率僅為0.75%，小微貸款不良率僅為0.8%。“不僅如此，臺州銀行業(yè)不良率最低的貸款，恰恰是沒有抵押和擔(dān)保的信用貸。”臺州銀保監(jiān)分局局長曹光群說，極低的不良率背后，正是“有效市場”在發(fā)揮作用。

　　“‘有效市場’在臺州的主要表現(xiàn)是民營、小微企業(yè)融資‘供需兩旺’，銀行與民營、小微企業(yè)共生共榮。”王去非說，一方面，企業(yè)合理的融資需求，可以從銀行得到滿足，而且價(jià)格合適、服務(wù)便捷;另一方面，銀行有意愿也有能力為企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，同時(shí)實(shí)現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展。

　　——堅(jiān)持服務(wù)小微企業(yè)定位。

　　臺州久億潔具有限公司是一家生產(chǎn)和銷售衛(wèi)浴龍頭及配件的企業(yè)，總經(jīng)理葉圣岳講述了企業(yè)“死里逃生”的故事。

　　“有一次，一家客戶應(yīng)付的100萬元尾款沒有到賬，可我們給供應(yīng)商打款的最后期限到了，企業(yè)現(xiàn)金流非常緊張。”葉圣岳說，無奈之下只能向臺州銀行新橋支行客戶經(jīng)理求助。“當(dāng)時(shí)銀行年底的放貸工作已經(jīng)結(jié)束了，但了解情況后，客戶經(jīng)理還是決定幫我申請貸款，只用10分鐘這筆流動(dòng)資金貸款就批了下來，企業(yè)得救了!”

　　久億潔具的經(jīng)歷是臺州銀行業(yè)支持民營、小微企業(yè)的真實(shí)寫照。“服務(wù)民營、小微企業(yè)的市場定位是我們進(jìn)行的理性商業(yè)選擇，是‘我要做’而不是‘要我做’。”臺州銀行行長黃軍民說，民營、小微企業(yè)是一個(gè)很值得精耕細(xì)作的市場。目前全行戶均貸款40.49萬元，500萬元以下的貸款戶數(shù)占比超過99%。

　　“與客戶做朋友”的社區(qū)銀行模式是臺州銀行業(yè)服務(wù)小微的重要做法。民泰銀行以建立小微金融“根據(jù)地”為服務(wù)策略，重點(diǎn)開發(fā)“一個(gè)村居、一個(gè)園區(qū)、一個(gè)市場、一個(gè)行業(yè)、一個(gè)商會(huì)(協(xié)會(huì))”。泰隆銀行以物理網(wǎng)點(diǎn)為中心，在一定服務(wù)半徑內(nèi)，劃定客戶經(jīng)理的“責(zé)任田”，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)格化管理。全行300多家機(jī)構(gòu)，90%以上分布在郊區(qū)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)。

　　——健全特色鮮明的風(fēng)控模式，實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)。

　　控制風(fēng)險(xiǎn)是做好民營、小微企業(yè)金融服務(wù)的關(guān)鍵。臺州銀行業(yè)通過多年探索，形成了“三品三表”“三看三不看”信貸風(fēng)控模式。“對民營、小微企業(yè)客戶，我們主要考察人品信不信得過，產(chǎn)品賣不賣得出，物品靠不靠得住，核實(shí)水表、電表和海關(guān)報(bào)表，通過交叉驗(yàn)證，獲得客戶的真實(shí)信息和實(shí)際需求。”泰隆銀行行長王官明說。

　　“對于有勞動(dòng)意愿、有勞動(dòng)能力且無不良嗜好的客戶，如果不能提供抵押物，也找不到合格擔(dān)保人，可以由與借款人具有親情、友情等道義關(guān)系的第三人擔(dān)保。”王官明說，這種方式把個(gè)人信用轉(zhuǎn)化為信貸價(jià)值，不良貸款率很低。

　　高科技在風(fēng)險(xiǎn)控制中的作用日益凸顯。臺州推動(dòng)現(xiàn)場檢驗(yàn)與數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)融合，鼓勵(lì)“數(shù)據(jù)跑”協(xié)助“人工跑”，標(biāo)準(zhǔn)化呈現(xiàn)“可不可以貸、貸多少、什么價(jià)格貸”。良好的風(fēng)控模式，有助于實(shí)現(xiàn)民營、小微貸款的商業(yè)可持續(xù)。2018年，臺州銀行和泰隆銀行資本利潤率分別為28.69%和21.32%。

　　下一步將優(yōu)化供需對接，推動(dòng)小微金融業(yè)態(tài)均衡發(fā)展

　　在臺州，同一家企業(yè)的項(xiàng)目資金從大行貸、流動(dòng)資金從小行貸的情況比較常見。“公司在農(nóng)行有1000萬元貸款，以抵押貸款為主;在臺州銀行、泰隆銀行和路橋農(nóng)商銀行各有500萬元貸款，以信用貸款為主，一兩天就能到賬，適合作為流動(dòng)資金。”浙江維克機(jī)械科技有限公司董事長王宏波說。

　　中小銀行業(yè)務(wù)沉得下去。“銀行的規(guī)模、資源稟賦的不同，決定了市場定位與經(jīng)營模式的差異。”郭麗婭說，路橋農(nóng)商銀行扎根本土，專注于服務(wù)起步階段的民營、小微企業(yè)，1000萬元以下貸款占比達(dá)93%。“如果小企業(yè)‘長大’了，我們會(huì)將它們推介出去，扶上馬再送一程。”

　　大銀行業(yè)務(wù)定位更準(zhǔn)。農(nóng)行臺州分行支持臺州小微企業(yè)工業(yè)園建設(shè)改造，開發(fā)了“新型小微園區(qū)建設(shè)貸”，截至9月末，已發(fā)放貸款6.23億元。招行臺州分行推出票據(jù)業(yè)務(wù)，銀票貼現(xiàn)加權(quán)利率3.38%，遠(yuǎn)低于一般貸款利率。

　　“臺州的大小銀行錯(cuò)位競爭、差異互補(bǔ)，提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)，使民營、小微企業(yè)的獲得感明顯增強(qiáng)。”曹光群說，臺州努力構(gòu)建多層次、廣覆蓋、有差異的銀行體系，“小企業(yè)有大市場，小銀行有大情懷，小金改有大平臺。”

　　目前，臺州金融服務(wù)信用信息共享平臺等多項(xiàng)小微金改舉措在一些地方獲得復(fù)制推廣。截至9月末，臺州3家城商行在12個(gè)省市設(shè)有483家轄外分支機(jī)構(gòu)，發(fā)起設(shè)立異地村鎮(zhèn)銀行23家。下一步，臺州小微金融服務(wù)改革將如何繼續(xù)推進(jìn)?

　　優(yōu)化供需對接。曹光群介紹，臺州銀保監(jiān)分局牽頭創(chuàng)新開發(fā)了“掌上辦貸”數(shù)字金融平臺。平臺著力形成銀企相互選擇的路徑，集中展示43家銀行等金融機(jī)構(gòu)81種小微金融產(chǎn)品，企業(yè)可以通過條件搜索、產(chǎn)品比選、智能推薦進(jìn)行比較選擇;銀行等金融機(jī)構(gòu)通過融資監(jiān)測、“搶單”等方式，實(shí)現(xiàn)與企業(yè)對接和服務(wù)全覆蓋，暢通金融服務(wù)“最后一公里”。

　　推動(dòng)小微金融業(yè)態(tài)均衡發(fā)展。“臺州小微金融改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)建設(shè)的亮點(diǎn)集中于銀行業(yè)，但改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)之所以被冠名為‘小微金融’而非‘小微銀行’，顧名思義，不應(yīng)由銀行唱‘獨(dú)角戲’，而是銀行、證券、保險(xiǎn)以及地方金融協(xié)同發(fā)展、相得益彰。下一步，應(yīng)探索利用股權(quán)、債權(quán)等融資工具，創(chuàng)新與民營、小微企業(yè)不同階段融資特征相適應(yīng)的直接融資方式。”王去非說。

　　“要以‘最佳金融生態(tài)、最優(yōu)金融服務(wù)’為目標(biāo)，全面深化改革，推動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展，讓臺州成為全國小微企業(yè)金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)的‘標(biāo)桿’，努力提升‘試驗(yàn)區(qū)’為‘示范區(qū)’，當(dāng)好改革先行者和排頭兵。”浙江省副省長、臺州市委書記陳奕君表示。

　　(人民日報(bào)記者 葛孟超)

　　《人民日報(bào)》( 2019年11月25日 18 版)