近期，部分網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)(P2P)(以下簡稱“網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)”)逾期兌付、提現(xiàn)困難等問題集中爆發(fā)，網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)再次引發(fā)社會(huì)各界高度關(guān)注。在維權(quán)過程中，個(gè)別投資者對網(wǎng)絡(luò)借貸中存管銀行的職責(zé)和業(yè)務(wù)范圍認(rèn)識(shí)不清，甚至出現(xiàn)了圍堵銀行經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)等非理性行為。
那么，如何厘清網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)、資金存管銀行的職責(zé)邊界?二者之間是何種法律關(guān)系?分別應(yīng)依法依規(guī)承擔(dān)哪些職責(zé)?當(dāng)網(wǎng)絡(luò)借貸中借款人出現(xiàn)違約，出借人如何依法解決糾紛?
對此，中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)首席法律顧問卜祥瑞表示，網(wǎng)絡(luò)借貸是一種民商事活動(dòng)，必須堅(jiān)持依法合規(guī)。其中，有無“銀行資金存管”已成為網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)是否合規(guī)的硬杠杠，但值得注意的是，存管銀行并不為P2P提供銀行信用背書。
2017年2月份，原中國銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于印發(fā)網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引的通知》(以下簡稱《指引》)，已對存管銀行的免責(zé)條款進(jìn)行了明確。
具體來看，第一，存管銀行不對網(wǎng)絡(luò)借貸交易行為提供保證或擔(dān)保，不承擔(dān)借貸違約責(zé)任;第二，存管銀行不承擔(dān)借款項(xiàng)目及借貸交易信息真實(shí)性的審核責(zé)任，不對網(wǎng)絡(luò)借貸信息數(shù)據(jù)的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性負(fù)責(zé);第三，存管銀行不對網(wǎng)絡(luò)借貸資金本金及收益予以保證或承諾，不承擔(dān)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn);第四，除必要的披露及監(jiān)管要求外，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不得用存管銀行做營銷宣傳。
所謂“網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)資金銀行存管”，是指按照監(jiān)管要求，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)需對客戶資金、網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的自身資金分賬管理，由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對客戶資金實(shí)行第三方存管，防止網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)隨意挪用客戶資金。
《指引》要求，網(wǎng)絡(luò)借貸資金的存管銀行應(yīng)為符合一定條件的商業(yè)銀行。目前，包括大型銀行、股份制銀行、城商行等在內(nèi)的商業(yè)銀行具備開展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)的條件和資質(zhì)。
值得注意的是，《指引》并未要求存管銀行承擔(dān)“共同受托”責(zé)任。實(shí)際上，存管銀行與網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)之間為委托代理關(guān)系，即存管銀行接受網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的委托，授權(quán)保管和劃轉(zhuǎn)客戶資金;網(wǎng)貸業(yè)務(wù)當(dāng)事人(出借人、借款人等)與網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)之間也構(gòu)成委托代理關(guān)系，但不直接與存管銀行構(gòu)成委托代理關(guān)系。
那么，資金存管銀行應(yīng)承擔(dān)哪些職責(zé)?卜祥瑞表示，根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，存管銀行對出借人與借款人開立和使用資金賬戶進(jìn)行管理和監(jiān)督，并根據(jù)合同約定，對出借人與借款人的資金進(jìn)行存管、劃付、核算和監(jiān)督。“也就是說，存管銀行對存管專用賬戶內(nèi)的資金履行安全保管責(zé)任，承擔(dān)實(shí)名開戶和履行合同約定及借貸交易指令表面一致性的形式審核責(zé)任。”卜祥瑞說。
網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)又應(yīng)當(dāng)承擔(dān)哪些職責(zé)?按照監(jiān)管規(guī)定，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)履行對出借人與借款人的資格條件、信息的真實(shí)性、融資項(xiàng)目的真實(shí)性、合法性進(jìn)行必要審核;依法履行客戶身份識(shí)別、可疑交易報(bào)告、客戶身份資料和交易記錄保存等反洗錢和反恐怖融資義務(wù)等職責(zé)。
需特別注意的是，因網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)故意欺詐、偽造數(shù)據(jù)或數(shù)據(jù)發(fā)生錯(cuò)誤導(dǎo)致的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和損失，由網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。
如果網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)違反法律法規(guī)怎么辦?按照監(jiān)管規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)違反法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，有關(guān)法律法規(guī)有處罰規(guī)定的，依照其規(guī)定給予處罰;有關(guān)法律法規(guī)未作處罰規(guī)定的，工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門可以采取監(jiān)管談話、出具警示函、責(zé)令改正、通報(bào)批評、將其違法違規(guī)和不履行公開承諾等情況記入誠信檔案并公布等監(jiān)管措施，以及給予警告、處以3萬元以下罰款和依法可以采取的其他處罰措施;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
此外，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)違反法律規(guī)定從事非法集資活動(dòng)或欺詐的，按照相關(guān)法律法規(guī)和工作機(jī)制處理;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
卜祥瑞提示網(wǎng)貸參與的各方，借款人、出借人都應(yīng)遵循借貸自愿、誠實(shí)守信、責(zé)任自負(fù)、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的原則并承擔(dān)借貸風(fēng)險(xiǎn)。首先，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格執(zhí)行業(yè)務(wù)規(guī)則與風(fēng)險(xiǎn)管理要求，履行各項(xiàng)義務(wù)，不得從事監(jiān)管所禁止活動(dòng);其次，網(wǎng)貸借款人應(yīng)恪守契約精神，依約履行監(jiān)管規(guī)定、合同約定的各項(xiàng)義務(wù);最后，出借人也就是P2P平臺(tái)投資者，一定要樹立風(fēng)險(xiǎn)理念，不能只看收益，不看風(fēng)險(xiǎn)。(記者 郭子源)
